XX銀行貸款“三查”制度
第一章 總 則
第一條 信貸資產(chǎn)是安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)本行）的主要資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到本行自身的生存發(fā)展和正常經(jīng)營(yíng)，對(duì)存款人的利益，對(duì)地方金融穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有直接或間接的影響。因此，本行必須從防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的管理，對(duì)貸款實(shí)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。
第二條
為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范本行貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等法律、法規(guī)以及本行規(guī)章制度，特制定本制度。
第三條
本制度是本行轄內(nèi)各支行、直屬分理處、總行營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支行）辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的操作規(guī)范。
第二章 貸前調(diào)查
第四條
支行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人情況，預(yù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等。
貸前信貸人員要上門(mén)到戶開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，與借款人及其親屬、鄰居等面談，全面深刻地了解借款申請(qǐng)人的家庭成員、財(cái)產(chǎn)情況、經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)信用及貸款的真實(shí)用途等。
第五條 支行信貸人員接到借款人書(shū)面貸款申請(qǐng)報(bào)告后，應(yīng)在總行規(guī)定的工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查的工作，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：
(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織
1．借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)地或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否在本行所轄范圍內(nèi)；
2．借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)及個(gè)體戶應(yīng)持有有效的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門(mén)的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；
3．借款人是否在本行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，資金結(jié)算情況如何； 4．借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者以自然人個(gè)人名義在本系統(tǒng)內(nèi)轄各機(jī)構(gòu)有無(wú)貸款； 5．借款人有無(wú)合法有效的貸款卡，有無(wú)不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；
6．借款企業(yè)有無(wú)完整的財(cái)務(wù)制度，能否按時(shí)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料；
7．借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行的支持范圍；
8．調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等；
9．本行其他方面要求。 (二)自然人
1．自然人戶籍關(guān)系是否在本支行所轄范圍內(nèi)；
2．自然人年齡是否在22周歲-60周歲之間，是否具有完全民事行為能力； 3. 有無(wú)不良資信記錄和行為記錄,有無(wú)逾期貸款； 4．有一定的自有資金，消費(fèi)貸款是否符合有關(guān)規(guī)定； 5．自然人是否在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶；
6．借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行的支持范圍。 7. 借款人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等； 8．本行其他方面要求。
信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系意見(jiàn)。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人；基本符合借款人條件的，經(jīng)支行審批同意建立信貸關(guān)系的，則再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。貸款調(diào)查必須堅(jiān)持兩人以上同去，必須明確貸款第一責(zé)任人和同行人。
第六條 實(shí)地調(diào)查主要是了解借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對(duì)保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：
(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織
1．借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營(yíng)者是否為同一自然人。
2．借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)收入情況，產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售發(fā)展前景及預(yù)測(cè)盈利能力如何。
3．借款人固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況如何。
4．是流動(dòng)資金貸款需求的，要對(duì)資金需求情況進(jìn)行測(cè)算，通過(guò)測(cè)算了解借款人資金需求額度與實(shí)際所需流動(dòng)資金是否合理，還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理。
5．借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者其家庭主要成員情況。
6．保證人的主體是否合法，是否符合本行規(guī)定的保證人的條件要求，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書(shū)面同意保證意見(jiàn)書(shū)。
7．抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書(shū)面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書(shū)面同意。
8．抵押物是否屬國(guó)家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。
9．對(duì)抵押物近期的市場(chǎng)變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測(cè)算抵押限額。
10．有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券（限存單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。
11．本行其他方面要求。 (二)自然人
1．借款人的家庭主要成員是否有不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款人用途是否得到家庭主要成員的支持；
2．借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；
3．借款人申請(qǐng)的貸款額度、還款計(jì)劃和資金來(lái)源是否合理；
4．根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，是否符合本行規(guī)定的擔(dān)保的條件要求，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求是否有合法有效的貸款卡; 5. 本行其他方面要求。
第七條 信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫(xiě)出完整的調(diào)查報(bào)告，按授信審批權(quán)限逐級(jí)進(jìn)行授信審批，按放款權(quán)限逐級(jí)進(jìn)行貸款審批。需要上報(bào)總行審批的貸款必須有詳細(xì)書(shū)面貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該是調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書(shū)面報(bào)告的內(nèi)容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織
1．基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容： ⑴企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；
⑵關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；
⑶企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；
⑷目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項(xiàng)。
2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。主要結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)的有關(guān)指標(biāo)及要求分析評(píng)價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況，了解和說(shuō)明企業(yè)貸款后的第一還款來(lái)源強(qiáng)弱。
⑴基本財(cái)務(wù)狀況分析，主要對(duì)企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析； ⑵銷(xiāo)售情況分析，主要對(duì)企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)前景進(jìn)行分析；
⑶對(duì)企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測(cè)算其真實(shí)的凈現(xiàn)金流量；
⑷對(duì)企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。 ⑸對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流測(cè)算情況。 3．貸款項(xiàng)目情況：
⑴闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由； ⑵貸款投入后對(duì)企業(yè)的促進(jìn)作用；
⑶貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評(píng)價(jià)貸款第二還款來(lái)源強(qiáng)弱； ⑷可能存在的影響貸款安全的因素；
⑸企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。
4．貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對(duì)本行帶來(lái)的總體效益，如存、貸款情況，中間業(yè)務(wù)情況以及貸款的安全性。
5. 貸款第一責(zé)任人意見(jiàn)、審查人意見(jiàn)和審批人意見(jiàn)。
6．支行意見(jiàn)：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由，明確貸款第一責(zé)任人。 (二)自然人
1．借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對(duì)外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；
2．借款人經(jīng)營(yíng)情況，要求結(jié)合五級(jí)分類(lèi)有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營(yíng)情況、貸款項(xiàng)目情況、貸款后的第一還款來(lái)源情況；
3．擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力等； 4．其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)，主要闡述可能會(huì)對(duì)貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項(xiàng)； 5. 貸款第一責(zé)任人意見(jiàn)、審查人意見(jiàn)和審批人意見(jiàn)。
6．支行意見(jiàn)：明確表達(dá)支行是否同意貸款的意見(jiàn)（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由，明確貸款第一責(zé)任人。
第八條
總行授信部門(mén)提出初審意見(jiàn)，如果對(duì)材料有關(guān)情況有疑問(wèn)的，還應(yīng)向支行詢問(wèn)有關(guān)情況，審查同意后按權(quán)限上報(bào)總行貸審會(huì)批準(zhǔn)。
第三章 貸時(shí)審查
第九條 貸時(shí)審查主要是審查人員對(duì)貸款期限、利率、額度的確定和有關(guān)貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會(huì)計(jì)人員對(duì)借款憑證要素的審核。
貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員對(duì)信貸人員提供的客戶資料和貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查。
貸款審查的主要內(nèi)容包括：
（一）基本要素審查：
1、借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否完備；
2、貸款資料是否齊全。
（二）主體資料審查：
1、借款人及擔(dān)保人主體資料、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；
2、借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；
3、借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。
（三）信貸政策審查：
1、貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；
2、貸款用途、期限、方式、利率等是否符合本行信貸政策。
（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。提出明確的審查意見(jiàn)，包括貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。
對(duì)借款經(jīng)辦人的合法性審查：
⑴在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位借款時(shí)，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或經(jīng)過(guò)法定代表人（負(fù)責(zé)人）書(shū)面授權(quán)委托的人，并在授權(quán)范圍、時(shí)效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；
⑵在辦理自然人借款時(shí)，借款人需憑本人有效身份證明到場(chǎng)辦理借款手續(xù)。
凡是沒(méi)有信用信息查詢報(bào)告的貸款一律不得發(fā)放，對(duì)信用信息查詢報(bào)告中有不良記錄的客戶，不得擅自發(fā)放貸款。信貸會(huì)計(jì)有權(quán)拒絕且必須拒絕向沒(méi)有信用信息查詢報(bào)告或信用信息查詢報(bào)告中有不良記錄的客戶發(fā)放貸款。特殊情況的必須經(jīng)總行有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)后方可發(fā)放。
第十條
貸款額度的審查。對(duì)企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實(shí)際需要情況及擔(dān)保落實(shí)情況合理確定，但最高余額不得超過(guò)授信額度。
第十一條
貸款期限的審查。貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來(lái)源，合理地確定每筆貸款的期限。 第十二條 貸款利率的審查。支行要嚴(yán)格按總行統(tǒng)一制定的差別利率政策執(zhí)行，特殊情況報(bào)總行審批確定。
第十三條
貸款審批按照審貸分離、分級(jí)審批的原則進(jìn)行。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)信貸人員提供的有關(guān)資料進(jìn)行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見(jiàn)。貸款審批按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批同意后發(fā)放。
第十四條 借款合同的審查。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同。抵押借款合同應(yīng)依法到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。
(一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時(shí)到場(chǎng)簽訂，并簽字、按手印。自然人貸款必須做到100%面談面簽。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負(fù)責(zé)人）無(wú)法親自到場(chǎng)的，由經(jīng)法定代表人授權(quán)委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。
(二)以房地產(chǎn)作抵押時(shí)，必須具備房地產(chǎn)管理部門(mén)核發(fā)的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記后生效，對(duì)共有房產(chǎn)作抵押的房產(chǎn)共有人必須全部到場(chǎng)在抵押合同上簽字蓋章。
(三)以企業(yè)設(shè)備作抵押的，需經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的書(shū)面同意，經(jīng)工商部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)合理從低確定。
(四)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單作質(zhì)押物時(shí)，信貸人員應(yīng)向簽發(fā)存單的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出查詢證實(shí)，并取得中止掛失及止付存款的書(shū)面回復(fù)函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權(quán)為第三人的，其所有權(quán)人應(yīng)到場(chǎng)辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、按手印。質(zhì)押物由支行保管。
個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款額不得超過(guò)存單面額的90%。其他權(quán)利質(zhì)押的貸款必須報(bào)經(jīng)總行審批。
第十五條 借款合同憑證的填寫(xiě)、保管。填寫(xiě)借款憑證都必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫(xiě)，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人簽名、按手印。在貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，信貸人員要及時(shí)記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關(guān)借款合同等檔案資料。
(一)借款申請(qǐng)書(shū)應(yīng)由借款人自己填寫(xiě)，信貸人員填寫(xiě)調(diào)查內(nèi)容，審批意見(jiàn)欄簽署意見(jiàn)，做到內(nèi)容完整、真實(shí)。
(二)信貸人員根據(jù)借款種類(lèi)填寫(xiě)借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項(xiàng)逐項(xiàng)填列完整。 (三)動(dòng)產(chǎn)抵押品、土地及房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押物保險(xiǎn)單等存放金庫(kù)保管。
第十六條 實(shí)行貸款柜面辦理，務(wù)必確保借款人和擔(dān)保人本人簽名，杜絕代簽現(xiàn)象發(fā)生。辦理貸款時(shí)借款人夫妻雙方、擔(dān)保人本人必須共同到柜面辦理，在貸款合同、借據(jù)上簽名、按手印。確保貸款合同、借據(jù)的有效性、合法性。借款人除提供本人身份證件、戶口本外，還要提供結(jié)婚證及復(fù)印件，未婚的，要提供由民政部門(mén)出具的未婚證明。
第十七條 信貸會(huì)計(jì)接到信貸人員辦理的貸款憑證后，應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)、審批表、借款合同等資料的文本使用、填寫(xiě)和簽名、按手印等進(jìn)行詳細(xì)審核。
(一)審核各類(lèi)文本資料要素是否齊全； (二)審核貸款申請(qǐng)用途與實(shí)際用途是否一致； (三)監(jiān)督貸款審批是否合規(guī)齊全。
若貸款手續(xù)不全，信貸會(huì)計(jì)應(yīng)及時(shí)退還給信貸人員重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。經(jīng)信貸會(huì)計(jì)確認(rèn)無(wú)誤后，方可在柜面辦理借款借據(jù)和貸款出賬通知等。借款申請(qǐng)書(shū)、審批書(shū)、借款合同連同借款借據(jù)一起入檔保管。
第十八條 信貸會(huì)計(jì)辦理借款借據(jù)時(shí)，必須確保是借款人本人到場(chǎng)在借款借據(jù)上簽名、蓋章（自然人貸款按手?。?。填寫(xiě)借款借據(jù)都必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫(xiě)，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人本人簽名和蓋章（自然人貸款按手?。?
第十九條 貸款發(fā)放使用過(guò)程中（除農(nóng)戶小額信用貸款外），所有貸款發(fā)放使用時(shí)，必須簽署《安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資金使用審核通知書(shū)》（詳見(jiàn)附件）。委派會(huì)計(jì)是貸款資金使用審核通知書(shū)的主要責(zé)任把關(guān)人，在貸款出賬時(shí)，委派會(huì)計(jì)必須指導(dǎo)并監(jiān)督臨柜業(yè)務(wù)經(jīng)辦人認(rèn)真審查《安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資金使用審核通知書(shū)》中的內(nèi)容是否完整，有無(wú)貸款第一責(zé)任人簽名和支行行長(zhǎng)審批意見(jiàn)等內(nèi)容，臨柜業(yè)務(wù)經(jīng)辦人是貸款資金使用審核通知書(shū)的直接責(zé)任人。
要按照總行對(duì)固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款自主支付和受托支付等相關(guān)規(guī)定做好信貸資金的支付管理，凡是制度規(guī)定需要受托支付的貸款，必須做到100%受托支付，不得放寬自主支付條件。
第四章 貸后檢查
第二十條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對(duì)借款人實(shí)行檢查，農(nóng)戶小額信用貸款每半年不少于一次，其他貸款每季度不少于一次，大額的貸款必須在15天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長(zhǎng)期貸款到期前30天）按時(shí)向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書(shū)，不良貸款每月上門(mén)至少催討一次，在法律訴訟時(shí)效內(nèi)必須取得貸款催收通知書(shū)的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括：
(一)所借資金運(yùn)用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對(duì)尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)收回，對(duì)已挪用的貸款要采取措施予以清收。
(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。
(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。
(四)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和管理情況是否正常，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況及趨勢(shì)，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。
(五)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營(yíng)管理和盈利狀況。 (六)檢查借款人代保管抵押物有無(wú)缺損，有無(wú)違反合同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。
貸后檢查要有書(shū)面記錄，并歸入信貸檔案。
第二十一條 信貸管理人員必須對(duì)借款客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，了解其資信和需求變化，及時(shí)掌握新情況，一旦客戶（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問(wèn)題可能會(huì)影響貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)將上述情況報(bào)告原貸款審批（包括授信）機(jī)構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。
(一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化； (二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化； (三)客戶對(duì)外擔(dān)保過(guò)大，并已對(duì)現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響； (四)客戶的財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化； (五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛； (六)客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期； (七)其他影響貸款安全的因素。
第二十二條 支行可根據(jù)實(shí)際需要，有側(cè)重、有目的、有計(jì)劃地對(duì)貸款進(jìn)行檢查，每季不少于一次，參加檢查人數(shù)必須在兩人以上。對(duì)100萬(wàn)元（含）以上的自然人貸款和所有公司類(lèi)貸款，都要按季撰寫(xiě)貸后跟蹤檢查報(bào)告、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作底稿，填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定表，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。
檢查內(nèi)容包括信貸人員行為、貸款事實(shí)情況、貸款有效性、貸款審批權(quán)限履行情況、貸后管理、貸款檔案、貸款擔(dān)保狀況、本息扣收及時(shí)性、內(nèi)外部記錄核對(duì)、逾期欠息情況、五級(jí)分類(lèi)執(zhí)行情況、信貸咨詢系統(tǒng)應(yīng)用情況等。
第二十三條 將全行不良貸款訴訟工作全部上收總行，由總行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)案件訴訟工作。經(jīng)辦人員要進(jìn)行詳實(shí)的訴前調(diào)查，針對(duì)不同的案件拿出切實(shí)可行的訴訟方案，確保訴訟案件勝訴。
第五章 罰 則
第二十四條 本行及其信貸管理人員和其他相關(guān)人員，在辦理信貸業(yè)務(wù)中違反本制度的，按照《安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》，分清各崗位信貸人員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，并依據(jù)《安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員違規(guī)行為處理辦法》等規(guī)定予以處理。
第六章 附 則
第二十五條 本制度解釋、修改權(quán)屬安徽長(zhǎng)豐農(nóng)村商業(yè)銀行。 第二十六條
本制度自發(fā)布之日起實(shí)施。
什么是貸款“三查”制度
貸款“三查”制度是指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。
通過(guò)實(shí)施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時(shí)，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行責(zé)任追究或免責(zé)的重要依據(jù)。
貸款“三查”制度的執(zhí)行
嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保“三查”質(zhì)量，是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本環(huán)節(jié)，是及時(shí)準(zhǔn)確預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)和緩解或消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保證。
(1)要制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。
(2)貸前調(diào)查要重點(diǎn)抓貸款信息資料真實(shí)性管理。要對(duì)借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，關(guān)鍵是要通過(guò)行之成效的途徑和方法驗(yàn)證借款人有關(guān)信息資料的真實(shí)性，以增強(qiáng)貸款審查決策的有效性。同時(shí)，貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)實(shí)行雙人制，即貸前調(diào)查至少要有兩人一起參與，共同完成貸前調(diào)查報(bào)告，以提高貸前調(diào)查信息資料的真實(shí)性。
(3)貸時(shí)審查要重點(diǎn)抓風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)防控制管理。要以風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)方式量化每項(xiàng)內(nèi)容對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度判斷掌握是否同意發(fā)放貸款，選用適當(dāng)?shù)馁J款方式，使貸款決策從定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，以增強(qiáng)貸款決策的科學(xué)合理性。關(guān)鍵是要使審貸分離制度落實(shí)到位，嚴(yán)格執(zhí)行；貸款審批要實(shí)行委員分工負(fù)責(zé)制，以確保貸款審查工作做深做細(xì)，增強(qiáng)貸款審查的準(zhǔn)確性和公正性。
(4)貸后檢查要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的預(yù)警和處置管理。
一是要強(qiáng)化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動(dòng)、內(nèi)容、質(zhì)量要到位。對(duì)于貸后檢查工作薄弱的行處，要堅(jiān)決取消其新增貸款審批權(quán)。
二是要切實(shí)做到及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)情況的預(yù)警信息。
三是要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，區(qū)別各種貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)節(jié)點(diǎn)，及時(shí)果斷地采取與之相適宜的貸款風(fēng)險(xiǎn)處置途徑和措施，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的及時(shí)性和有效性。
四是要理順與政府、執(zhí)法部門(mén)、人民銀行之間的關(guān)系，進(jìn)一步提高依法化解新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的工作效果。
銀行貸款三查制度
貸款三查制度
一、貸前調(diào)查
什么是貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。
調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請(qǐng)人資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、申請(qǐng)貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。
貸前調(diào)查的方法
1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研——直接
現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談(企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實(shí)地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周?chē)鸂顩r)
2.搜尋調(diào)查——間接
搜尋調(diào)查指通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開(kāi)展調(diào)查。這些媒介物包括：雜志、書(shū)籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。
3.委托調(diào)查：委托調(diào)查可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展調(diào)查。
4.其他方法：業(yè)務(wù)人員可通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))、政府的職能管理部門(mén)(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門(mén)等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。
☆貸前調(diào)查中存在的問(wèn)題
1、貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。
3. 信貸員在貸前調(diào)查過(guò)程中沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。
4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，沒(méi)有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。
5.貸前調(diào)查中沒(méi)有用影像圖片等有效手段記錄借款申請(qǐng)人的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。
1 銀行貸款三查制度
☆貸前調(diào)查的建議
貸前調(diào)查主要分為個(gè)人貸款與企事業(yè)單位貸款兩種。個(gè)人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)管理能力、業(yè)績(jī)、社會(huì)關(guān)系、愛(ài)好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況等等，最后再查看一下第二還款來(lái)源情況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為復(fù)雜，憑我的經(jīng)驗(yàn)提幾點(diǎn)建議。
1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性。首先按照企業(yè)提供的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，查對(duì)與借款人名稱(chēng)是否相符；然后到工商行政管理部門(mén)查詢?cè)撈髽I(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過(guò)規(guī)定經(jīng)營(yíng)期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。
2、對(duì)借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查。深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的應(yīng)付賬款賬簿及其明細(xì)賬，從中找出該企業(yè)拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時(shí)間等，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，另外還可以通過(guò)電話或函詢的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而真正摸清借款企業(yè)的信用道德底細(xì)。
3、 對(duì)借款企業(yè)管理人員資質(zhì)和管理能力的調(diào)查。要以工商部門(mén)登記備案資料為準(zhǔn)對(duì)企業(yè)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)密的審查，不要拘泥于企業(yè)提供的介紹資料。對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人提供的身份證件、學(xué)歷證書(shū)等都以原件為準(zhǔn)，并向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行查詢其真實(shí)性。對(duì)其個(gè)人品行和領(lǐng)導(dǎo)能力的調(diào)查應(yīng)與該企業(yè)員工員工和經(jīng)?？蛻暨M(jìn)行座談，了解他們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的個(gè)人能力和行為品質(zhì)狀況。
4、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。首先查閱該企業(yè)的各種會(huì)計(jì)賬簿，通過(guò)其中記載的各種數(shù)據(jù)，計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，從而分析和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。其次，深入車(chē)間、廠房和庫(kù)房，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫(kù)存情況，并用數(shù)碼相機(jī)、攝像機(jī)等設(shè)備做好記錄，從而真實(shí)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。再次，通過(guò)查看借款企業(yè)近兩年的會(huì)計(jì)報(bào)表計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。另外，還可以采取核實(shí)貸款企業(yè)在稅務(wù)部門(mén)的納稅情況，從而反映出企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)效益；通過(guò)企業(yè)近幾個(gè)月繳納水電費(fèi)等情況的對(duì)比分析，了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
5、對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)情況的調(diào)查。根據(jù)企業(yè)提供的近三年的相關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表，計(jì)算出流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率六個(gè)基本財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行比較分析。掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展前景。
2 銀行貸款三查制度
6、對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。通過(guò)查詢借款企業(yè)在農(nóng)村信用社或他行開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶，進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、貨款等資金回籠情況，預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。
7、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對(duì)擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。
農(nóng)村信用社的貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過(guò)程，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。
二、貸時(shí)審查
貸時(shí)審查是指審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定履行審批手續(xù)。
貸時(shí)審查的內(nèi)容
貸時(shí)審查的基本內(nèi)容是多方面的。重點(diǎn)有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見(jiàn)是否落實(shí)；各項(xiàng)信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關(guān)業(yè)務(wù)合同協(xié)議是否全面、正確簽訂，是否合法有效；各資料、文件或合同之間邏輯關(guān)系是否一致、正確，表面是否真實(shí)；業(yè)務(wù)背景是否真實(shí)、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫(kù)或監(jiān)管(抵押物、其他質(zhì)物)；信用狀況、主體與業(yè)務(wù)資格、財(cái)務(wù)狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確，各級(jí)審批是否越權(quán)等。
應(yīng)當(dāng)指出，這種“執(zhí)行”不是機(jī)械式的，存在著某種變通，但并不構(gòu)成對(duì)審批意見(jiàn)的修改。
其一，根據(jù)落實(shí)的具體情況、程度以及其它制約因素，在不突破審批總限制的前提下，做出實(shí)際放款的決定。
其二，對(duì)多維審批意圖的實(shí)現(xiàn)方式做出有區(qū)別的處理和安排。如對(duì)雙方有約束力的內(nèi)容、企業(yè)承諾等，一般需要在信貸合同中依法進(jìn)行全面、正確約定；對(duì)于合作交易對(duì)手的限制性要求，如特定對(duì)象、合作期限等，需審查相關(guān)的歷史憑證、文件、記錄；有關(guān)收費(fèi)管理則審核提交的相關(guān)收費(fèi)憑證等。
3 銀行貸款三查制度
三、貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
☆貸后檢查的作用
1、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行通過(guò)貸后檢查， 能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問(wèn)胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對(duì)間一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后榆查工作做得好，問(wèn)胚發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險(xiǎn)的工作中搶占先機(jī)， 最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)或降低損失。
2、有利于塒客戶進(jìn)行正確的價(jià)值定位，確定銀行對(duì)其將來(lái)的信貸支持 銀行通過(guò)全面的貸后榆查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，分析客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價(jià)值，從而有利于銀行
3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投人到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中， 由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過(guò)貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并及時(shí)反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。
4.有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營(yíng)、審批、管理中存在的問(wèn)題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營(yíng)管理水平 比如在貸前調(diào)查所沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，審-It決策時(shí)忽略的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營(yíng)管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
☆貸后檢查工作中存在的問(wèn)題
(一)認(rèn)識(shí)不到位
1、沒(méi)有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營(yíng)效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款收息，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對(duì)貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，作固然能夠帶來(lái)直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全， 同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。
2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險(xiǎn)和損失主要是由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行對(duì)此
4 銀行貸款三查制度
無(wú)能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場(chǎng)環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對(duì)信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸后管理對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)工作的重要性，銀行可以通過(guò)全面的貸后檢查管理及時(shí)采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。
3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的事， 因而只注重貸前調(diào)查和貸時(shí)審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范工作， 而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒(méi)有及時(shí)去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報(bào)告流于形式。管理層不能及時(shí)得到風(fēng)險(xiǎn)控制信息而采取有效監(jiān)督措施， 只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時(shí)才有所反應(yīng)，而此時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過(guò)程中，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一個(gè) 可或缺的重要組成部分。
貸前調(diào)查、貸時(shí)審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手巾，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有最終形成，并且可以通過(guò)否決貸款的于段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款， 信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，就小能通過(guò)否決貸款的手段來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)， 只有通過(guò)不問(wèn)斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時(shí)貸后槍查是要對(duì)借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時(shí)同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒(méi)有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號(hào)，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收阿貸款，避免貸款形成不良。
4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對(duì)象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問(wèn)題，貸后檢鴦工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過(guò)場(chǎng)，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。
5、認(rèn)為對(duì)不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時(shí)審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對(duì)貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯(cuò)誤思想的延續(xù)，對(duì)貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任， 貸前調(diào)查應(yīng)對(duì)所形成的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時(shí)審查應(yīng)對(duì)決策審批時(shí)是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對(duì)檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是
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否對(duì)客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。
(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)懲制度還需要進(jìn)一步完善
l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺(tái)，為信貸經(jīng)營(yíng)管理工作更好地開(kāi)展打下了良好的基礎(chǔ)。但對(duì)于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：
(1)缺乏明確的部門(mén)和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門(mén)自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用 而管理行又由于人員、時(shí)問(wèn)等因素難以對(duì)下級(jí)行進(jìn)行全面檢查， 不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。
(2)缺乏明確的工作程序?qū)J后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評(píng)價(jià)。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報(bào)告的集體研究、討論和評(píng)價(jià)制度，造成大部分的貸后檢查報(bào)告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控
(3)缺乏明確的規(guī)章制度對(duì)信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎(jiǎng)懲。目前對(duì)貸后檢查工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，大多數(shù)以通報(bào)方式予以批評(píng)警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒(méi)有起到懲前毖后的作用；而對(duì)于做得較好的正面典形，也很少于以獎(jiǎng)勵(lì)。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個(gè)樣，做好做壞一個(gè)樣的錯(cuò)誤觀念， 并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒(méi)有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解作用。
2、相對(duì)于貸時(shí)審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒(méi)有落實(shí)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)同時(shí)還肩負(fù)信貸營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤(pán)活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)難免有時(shí)會(huì)忽略貸后檢查工作， 沒(méi)有投入相應(yīng)的人力物力， 因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最
3、對(duì)信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠?！百|(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識(shí)面廣泛，不僅要了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理常識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，其次，面對(duì)調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，并提出相應(yīng)的對(duì)策和意見(jiàn)。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。
6 銀行貸款三查制度
☆提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議
1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：
(1)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來(lái)源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。
(2)對(duì)宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境的分析，掌握其對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響。
(3)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的檢查。重點(diǎn)是對(duì)借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷(xiāo)售情況的檢查。
(4)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和財(cái)務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢(shì)。
(5)對(duì)借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營(yíng)管理人員、管理制度的情況，以及可能對(duì)償債產(chǎn)生的影響。
(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查 重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。
(7)對(duì)保證人的檢查。參照對(duì)借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢(shì)。
(8)對(duì)抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無(wú)損，價(jià)值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。
2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開(kāi)全體信貸人員例會(huì)，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報(bào)告，定期召開(kāi)全體信貸人員例會(huì)，由信貸專(zhuān)管員對(duì)貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時(shí)效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報(bào)，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并應(yīng)采取何種對(duì)策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報(bào)告并提出相應(yīng)意見(jiàn)，以及組織對(duì)貸后檢查報(bào)告的分析、講解、評(píng)比， 主管行長(zhǎng)每季度對(duì)貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。
3、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及快速反應(yīng)制度 預(yù)監(jiān)管警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過(guò)程中，應(yīng)注意識(shí)別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號(hào)，并及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行報(bào)告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
4、加強(qiáng)會(huì)計(jì)前臺(tái)與信貸部門(mén)的協(xié)作、溝通，及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺(tái)會(huì)計(jì)同樣也是貸后管理對(duì)企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。信貸部門(mén)應(yīng)與前臺(tái)會(huì)計(jì)部門(mén)緊密
7 銀行貸款三查制度
協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺(tái)帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺(tái)帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。
5、設(shè)立信貸后督工作專(zhuān)門(mén)崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo) 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時(shí)督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過(guò)每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗 同時(shí)還應(yīng)定期對(duì)信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場(chǎng)、客戶情況變化的需要。
6、完善貸后檢查工作的考核獎(jiǎng)懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎(jiǎng)懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對(duì)信貸員和信貸部門(mén)的綜合考核評(píng)比內(nèi)容之中， 使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時(shí)對(duì)在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門(mén)和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險(xiǎn)和損失部門(mén)的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對(duì)貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。
7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過(guò)舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對(duì)貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對(duì)借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力 并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過(guò)這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。
貸款三查制度
一、貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。
調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請(qǐng)人資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、申請(qǐng)貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。
貸前調(diào)查的方法
1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研——直接
現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談(企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實(shí)地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周?chē)鸂顩r)
2.搜尋調(diào)查——間接
搜尋調(diào)查指通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開(kāi)展調(diào)查。這些媒介物包括：雜志、書(shū)籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。
3.委托調(diào)查：委托調(diào)查可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展調(diào)查。
4.其他方法：業(yè)務(wù)人員可通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))、政府的職能管理部門(mén)(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門(mén)等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。
☆貸前調(diào)查中存在的問(wèn)題
1、貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。
3. 信貸員在貸前調(diào)查過(guò)程中沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。
4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，沒(méi)有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。
5.貸前調(diào)查中沒(méi)有用影像圖片等有效手段記錄借款申請(qǐng)人的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。
1
☆貸前調(diào)查的建議
貸前調(diào)查主要分為個(gè)人貸款與企事業(yè)單位貸款兩種。個(gè)人貸款相比企業(yè)貸款而言，它的貸前調(diào)查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學(xué)歷、經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)管理能力、業(yè)績(jī)、社會(huì)關(guān)系、愛(ài)好、生活習(xí)慣、品行、年齡、健康狀況等等，最后再查看一下第二還款來(lái)源情況。企事業(yè)單位貸款的貸前調(diào)查較為復(fù)雜，關(guān)鍵點(diǎn)：
1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性。首先按照企業(yè)提供的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，查對(duì)與借款人名稱(chēng)是否相符；然后到工商行政管理部門(mén)查詢?cè)撈髽I(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款期限是否超過(guò)規(guī)定經(jīng)營(yíng)期限；借款用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。
2、對(duì)借款企業(yè)信用狀況的調(diào)查。深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的應(yīng)付賬款賬簿及其明細(xì)賬，從中找出該企業(yè)拖欠他人的賬款金額、賒欠原因、時(shí)間等，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，另外還可以通過(guò)電話或函詢的方式向被賒欠企業(yè)了解有關(guān)借款企業(yè)賒欠的原因，還款的基本情況，從而真正摸清借款企業(yè)的信用道德底細(xì)。
3、 對(duì)借款企業(yè)管理人員資質(zhì)和管理能力的調(diào)查。要以工商部門(mén)登記備案資料為準(zhǔn)對(duì)企業(yè)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)密的審查，不要拘泥于企業(yè)提供的介紹資料。對(duì)申請(qǐng)人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人提供的身份證件、學(xué)歷證書(shū)等都以原件為準(zhǔn)，并向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行查詢其真實(shí)性。對(duì)其個(gè)人品行和領(lǐng)導(dǎo)能力的調(diào)查應(yīng)與該企業(yè)員工員工和經(jīng)?？蛻暨M(jìn)行座談，了解他們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的個(gè)人能力和行為品質(zhì)狀況。
4、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。首先查閱該企業(yè)的各種會(huì)計(jì)賬簿，通過(guò)其中記載的各種數(shù)據(jù)，計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，從而分析和了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。其次，深入車(chē)間、廠房和庫(kù)房，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)工作流程、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督情況和原材料及產(chǎn)成品的庫(kù)存情況，并用數(shù)碼相機(jī)、攝像機(jī)等設(shè)備做好記錄，從而真實(shí)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。再次，通過(guò)查看借款企業(yè)近兩年的會(huì)計(jì)報(bào)表計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)率、增長(zhǎng)幅度，分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的變化。另外，還可以采取核實(shí)貸款企業(yè)在稅務(wù)部門(mén)的納稅情況，從而反映出企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)效益；通過(guò)企業(yè)近幾個(gè)月繳納水電費(fèi)等情況的對(duì)比分析，了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
5、對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)情況的調(diào)查。根據(jù)企業(yè)提供的近三年的相關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表，計(jì)算出流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率六個(gè)基本財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行比較分析。掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估借款人的償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展前景。
6、對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。通過(guò)查詢借款企業(yè)在銀行開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶流水，
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進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、貨款等資金回籠情況，預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。
7、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對(duì)擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。
貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過(guò)程，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。
二、貸時(shí)審查
貸時(shí)審查是指審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定履行審批手續(xù)。
貸時(shí)審查的內(nèi)容
貸時(shí)審查的基本內(nèi)容是多方面的。重點(diǎn)有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見(jiàn)是否落實(shí)；各項(xiàng)信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關(guān)業(yè)務(wù)合同協(xié)議是否全面、正確簽訂，是否合法有效；各資料、文件或合同之間邏輯關(guān)系是否一致、正確，表面是否真實(shí)；業(yè)務(wù)背景是否真實(shí)、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫(kù)或監(jiān)管(抵押物、其他質(zhì)物)；信用狀況、主體與業(yè)務(wù)資格、財(cái)務(wù)狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確等。
應(yīng)當(dāng)指出，這種“執(zhí)行”不是機(jī)械式的，存在著某種變通，但并不構(gòu)成對(duì)審批意見(jiàn)的修改。
其一，根據(jù)落實(shí)的具體情況、程度以及其它制約因素，在不突破審批總限制的前提下，做出實(shí)際放款的決定。
其二，對(duì)多維審批意圖的實(shí)現(xiàn)方式做出有區(qū)別的處理和安排。如對(duì)雙方有約束力的內(nèi)容、企業(yè)承諾等，一般需要在信貸合同中依法進(jìn)行全面、正確約定；對(duì)于合作交易對(duì)手的限制性要求，如特定對(duì)象、合作期限等，需審查相關(guān)的歷史憑證、文件、記錄；有關(guān)收費(fèi)管理則審核提交的相關(guān)收費(fèi)憑證等。
三、貸后檢查（貸后管理）
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1、什么是貸后管理
貸后管理：是指貸款發(fā)放之后到貸款收回之前的各個(gè)環(huán)節(jié)及各個(gè)方面的管理。 主要任務(wù)：以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對(duì)貸款本身、借款人、擔(dān)保等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問(wèn)題并采取相應(yīng)的管理措施，以達(dá)到防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。
2、為什么要貸后管理 （1）認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
有的信貸人員認(rèn)為客戶能承諾按期還款就行了，不關(guān)心客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)不需要貸后管理、信用等級(jí)高的企業(yè)不必重視貸后管理、擔(dān)保條件好的可以放松貸后管理、不良貸款不需要貸后管理。
有些信貸管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，貸后管理工作是客戶經(jīng)理的事情，不知道自己應(yīng)該有參與重點(diǎn)客戶、疑難客戶的貸后管理的責(zé)任，不知道應(yīng)當(dāng)將管理工作質(zhì)量作為自己工作檢查、督辦的內(nèi)容。 （2）行動(dòng)上的盲區(qū)
貸后管理未能切入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲緩。 有意無(wú)意的放棄合同權(quán)利。 貸款綜合收益率低，沒(méi)有補(bǔ)償收益。 貸后管理檢查流于形式。 （3）激勵(lì)機(jī)制的誤導(dǎo)
在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，輕貸后監(jiān)管激勵(lì)。
3、貸后管理的作用和意義 （1）維護(hù)客戶關(guān)系 了解你的客戶。 關(guān)心客戶的經(jīng)營(yíng)管理。 解決客戶的合理需求。 （2）拓展客戶渠道 老客戶推薦新客戶。 （3）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)質(zhì)量取決于管理，貸后管理是資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要內(nèi)容，一個(gè)卓有成效的貸后管理工作，能為我們防止不良、化解風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
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銀監(jiān)會(huì)對(duì)某國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近五年形成的不良貸款中，有30％的原因是貸前決策失誤造成的，而高達(dá)70％的原因應(yīng)歸咎于貸后管理不到位。
4、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)提示 第一類(lèi)、缺乏合作誠(chéng)意 （1）、不好聯(lián)系
與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢。
企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員頻繁更換手機(jī)號(hào)碼，經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系，即使聯(lián)系上，人在本地卻謊稱(chēng)在外地出差；故意躲避公司人員。 （2）、不提供資料
不提供或不按期提供定期報(bào)表。 不愿提供定期報(bào)表以外的信息。 不愿意提供銀行的交易流水。
對(duì)需要通過(guò)所得稅納稅單來(lái)判斷客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力真實(shí)性時(shí)，客戶不愿意提供。 （3）、不配合檢查
事先約定的會(huì)談時(shí)間被無(wú)故推遲。 現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查時(shí)，關(guān)鍵人員避而不見(jiàn)。 拒絕或不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供組成明細(xì)。 第二類(lèi)、現(xiàn)金流異常
通過(guò)銀行流水，判斷其流水是否符合其現(xiàn)金流的特點(diǎn)。
對(duì)于大額進(jìn)出，要求提供對(duì)方信息、銷(xiāo)售/采購(gòu)合同等，判斷其資金是否流向非經(jīng)營(yíng)性交易方。
第三類(lèi)、外部評(píng)價(jià)差
（1）、同業(yè)內(nèi)對(duì)授信客戶評(píng)價(jià)不佳。
（2）、上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)。 （3）、客戶的鄰里、朋友對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)。 第四類(lèi)、出現(xiàn)不穩(wěn)定因素 （1）、隊(duì)伍不穩(wěn)定
財(cái)務(wù)主管、會(huì)計(jì)人員頻繁更換。
銷(xiāo)售、生產(chǎn)、技術(shù)等核心部門(mén)的關(guān)鍵管理人員離職或被更換。 客戶、員工對(duì)企業(yè)沒(méi)有信心。 （2）、家庭矛盾
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主要表現(xiàn)形式：
主要股東或?qū)嶋H控制人、關(guān)鍵崗位管理人員家庭矛盾，包括婚姻關(guān)系緊張，離婚、析產(chǎn)等。 家庭共同創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)權(quán)糾紛。 （3）、合作伙伴產(chǎn)生矛盾 股東要求退出。 聯(lián)營(yíng)方不再合作。 共同創(chuàng)業(yè)的管理者退出。 客戶流失。 第五類(lèi)、產(chǎn)生糾紛
（1）、因誠(chéng)信原因產(chǎn)生糾紛
在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。 為獲得非法利益無(wú)理纏訴。 （2）、因管理原因產(chǎn)生糾紛
因重大質(zhì)量、技術(shù)事故引起訴訟或仲裁。 為他人擔(dān)保引起糾紛。
（3）、因履約能力的原因產(chǎn)生糾紛 因支付能力造成合同違約。
第六類(lèi)、財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常 （1）、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信
注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)客戶定期報(bào)告出具保留或否定的審計(jì)意見(jiàn)。 會(huì)計(jì)差錯(cuò)明顯，報(bào)表之間、報(bào)表數(shù)據(jù)之間不銜接。 虛構(gòu)應(yīng)收賬款。
資產(chǎn)負(fù)債表上所列資產(chǎn)沒(méi)有對(duì)應(yīng)實(shí)物。 所有者權(quán)益來(lái)源不真實(shí)。
客戶提供的財(cái)務(wù)信息與我司掌握的非財(cái)務(wù)信息有很大的差異，信息之間無(wú)法得到交叉驗(yàn)證。
（2）、指標(biāo)異常
某個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)偏離正常值，且得不到合理解釋。
主要原材料庫(kù)存畸高畸低，超過(guò)或不能滿足正常生產(chǎn)需要。 產(chǎn)品庫(kù)存異常增長(zhǎng)。 （3）、利益流失
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在表外、帳外另有資產(chǎn)負(fù)債未在資產(chǎn)負(fù)債表上反映或列示。 以公司資產(chǎn)對(duì)外投資，但權(quán)益不在公司名下。 資產(chǎn)處置后，現(xiàn)金未流入公司賬戶。 非公允關(guān)聯(lián)交易。 第七類(lèi)、客戶資金鏈緊張
（1）、長(zhǎng)期占用授信，貸款只能增加不能減少 不能減少授信總額。 存量貸款依賴借新還舊。 貸款到期后要求展期。 靠臨時(shí)融資歸還到期貸款。
在多家銀行融資，通過(guò)融資維持銀行信用，緩解資金緊張的矛盾。 （2）、缺乏資金安排計(jì)劃
業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃沒(méi)有配套相應(yīng)的財(cái)務(wù)計(jì)劃。
授信申請(qǐng)的提出時(shí)間、額度與財(cái)務(wù)計(jì)劃不符，具有偶然性、突然性。 授信需求超過(guò)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)幅度。
客戶對(duì)應(yīng)收賬款管理缺乏計(jì)劃，影響資金周轉(zhuǎn)。 杠桿率過(guò)高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)。 （3）、融資不計(jì)成本
從私人、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司及其他企業(yè)高息借款。 （4）、同業(yè)調(diào)整融資條件 同業(yè)提高利率。 同業(yè)提高擔(dān)保條件。 同業(yè)調(diào)減授信額度。 提前歸還其他銀行融資。 （5）、出現(xiàn)資本缺口 資本支出與實(shí)力不相適應(yīng)。
借入流動(dòng)資金貸款后，資本支出增加。 增資擴(kuò)股資金不到位。 自籌資金不到位。 （6）、經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化 供應(yīng)商緊縮商業(yè)信用。
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銷(xiāo)售回款不暢，被動(dòng)延長(zhǎng)結(jié)算期間。 第八類(lèi)、擔(dān)保條件弱化 （1）、抵押品價(jià)值高估
客戶對(duì)資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值過(guò)于樂(lè)觀。 評(píng)估機(jī)構(gòu)在客戶授意下高估抵押品價(jià)值。 資產(chǎn)估價(jià)方法不當(dāng)。 抵押折率過(guò)高。 （2）、抵押品管理不當(dāng) 抵押品被抵押人不合理使用。 我司無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)。 權(quán)屬爭(zhēng)議。
（3）、保證人擔(dān)保能力下降 工作收入出現(xiàn)不利變動(dòng)。 對(duì)外投資出現(xiàn)重大失誤。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。 第九類(lèi)、主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題 （1）、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)或市場(chǎng)份額萎縮 （2）、盈利能力下降
主導(dǎo)產(chǎn)品被迫以降價(jià)手段爭(zhēng)取市場(chǎng)，導(dǎo)致毛利率下降。 客戶對(duì)上游產(chǎn)品漲價(jià)缺乏成本轉(zhuǎn)嫁能力，導(dǎo)致毛利率下降。 非經(jīng)常性損益支撐盈利。 （3）、盲目投資 跨行業(yè)擴(kuò)張。 盲目追逐投資熱點(diǎn)。 投資過(guò)于分散。
從核心業(yè)務(wù)抽調(diào)資源到其他領(lǐng)域。 第十類(lèi)、管理混亂 （1）、成本和費(fèi)用失控。
（2）、材料損耗上升、產(chǎn)品正品率下降。 （3）、現(xiàn)場(chǎng)管理混亂。 （4）、設(shè)備管理混亂。
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5、貸后管理的策略 （1）貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn) 資金使用情況。 合同履行情況。 經(jīng)營(yíng)情況。 財(cái)務(wù)情況。 是否有訴訟。 資金使用情況。
流動(dòng)資金貸款：要密切關(guān)注資金在購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)等環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)情況。
固定資產(chǎn)貸款：檢查項(xiàng)目資本金及其他資金來(lái)源的落實(shí)情況，檢查項(xiàng)目的進(jìn)度情況。 基于特定還款來(lái)源發(fā)放的過(guò)橋貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款：關(guān)注其特定還款來(lái)源的實(shí)現(xiàn)，防止資金被挪用。 合同履行情況
檢驗(yàn)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金實(shí)力，看履約的能力。 了解借款人的合作態(tài)度，看履約意愿。 及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的預(yù)警信號(hào)，看履約風(fēng)險(xiǎn)。
以低成本、高效率的方式交叉驗(yàn)證客戶信息。（在與客戶聊天的過(guò)程中，相互印證信息） 經(jīng)營(yíng)情況
查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，看是否正常經(jīng)營(yíng)。 查看工廠工人人數(shù)是否出現(xiàn)異常變動(dòng)。 現(xiàn)場(chǎng)秩序是否井然，設(shè)備是否正常開(kāi)工。 查看企業(yè)訂單。 查看工人工作狀態(tài)。 財(cái)務(wù)狀況
對(duì)于財(cái)務(wù)制度比較健全的企業(yè)，查看財(cái)務(wù)報(bào)表。 利息支付情況。 企業(yè)銀行流水。 水電費(fèi)單。 工資發(fā)放情況。 抵（質(zhì)）押物情況。
抵押品的價(jià)值變化、保管情況、是否被變賣(mài)、續(xù)保情況。
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質(zhì)押憑證是否到期等。 是否有訴訟。
通過(guò)查詢相關(guān)網(wǎng)站，查看是否有訴訟、公告等。 （2）貸后檢查的分類(lèi)
貸后管理應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型的客戶，不同類(lèi)型的貸款，不同的貸款條件以及貸款所處的不同時(shí)期來(lái)分類(lèi)，從而制定不同的貸后管理方案以及貸后側(cè)重點(diǎn)。 按行業(yè)類(lèi)別進(jìn)行分類(lèi)
生產(chǎn)型企業(yè):關(guān)注生產(chǎn)情況、主要原材料的的價(jià)格變化、庫(kù)存等。 貿(mào)易型企業(yè)：關(guān)注上下游的關(guān)系、應(yīng)收賬款的回收等。 按擔(dān)保方式進(jìn)行分類(lèi)
抵（質(zhì)）押類(lèi)：抵押品的價(jià)值變化、保管情況、是否被變賣(mài)、續(xù)保情況、質(zhì)押憑證是否到期等。
擔(dān)保類(lèi)：保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、工作情況、擔(dān)保意愿是否發(fā)生改變等。 信用類(lèi)：工作情況、家庭情況等。 按貸款的不同階段
首次貸后：貸款用途、合同履行情況。
中間貸后：抽查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看近期訂單、銀行流水、工資發(fā)放情況、水電發(fā)票等。 到期前貸后：資金安排情況、還款來(lái)源的渠道、能否保證到期按時(shí)歸還貸款。 （3）、貸后檢查的基本方法： ①詢問(wèn) 詢問(wèn)企業(yè)高管 詢問(wèn)財(cái)務(wù)人員 詢問(wèn)普通工作人員 ②審核 審核貸款用途 審核合同履行情況 審核近期合同、訂單情況 審核財(cái)務(wù)報(bào)表 審核水電費(fèi)等情況 ③抽查
對(duì)抵押物進(jìn)行抽查
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對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行抽查 對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)情況進(jìn)行抽查 ④觀察
對(duì)高管神情、面貌進(jìn)行觀察 對(duì)企業(yè)員工面貌、工作狀態(tài)進(jìn)行觀察 對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行觀察
對(duì)于一些能直接通過(guò)銷(xiāo)售系統(tǒng)從而清楚的知道經(jīng)營(yíng)情況及收入情況的客戶，如彩票投注站、汽貿(mào)企業(yè)等，則要求客戶打印相關(guān)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)。
銀行所說(shuō)的'貸款三查制度'：即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查 所謂貸前調(diào)查就是在發(fā)放貸款前對(duì)借款的收入情況、還款來(lái)源、擔(dān)保等情況進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查； 貸時(shí)審查就是在發(fā)放貸款時(shí)，經(jīng)過(guò)貸款調(diào)查人員進(jìn)行詳細(xì)的貸前調(diào)查后向?qū)徍瞬块T(mén)提供借款人申請(qǐng)借款的相關(guān)資料及調(diào)查報(bào)告等文件，再由貸款審查人員進(jìn)行嚴(yán)格的審查； 貸后檢查就是在發(fā)放貸款后定期對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查，以確保貸款的安全。
一、貸前調(diào)查
1.貸前調(diào)查的基本內(nèi)容
(1)基本情況：主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (2)經(jīng)營(yíng)狀況：主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。
(3)財(cái)務(wù)狀況：主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。
(4)信譽(yù)狀況：主要是借款人有無(wú)拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。
(5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)：主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。
(6)擔(dān)保情況：主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。
2.貸前調(diào)查的程序和方法
一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。 3.調(diào)查結(jié)論
經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門(mén)審查。
二、貸中審查 1.審查的主要內(nèi)容
(1)借款人的主體資格是否合法，有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。
(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。 (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。
(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?(6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。 2.貸款審批
在貸款調(diào)查、審查意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。
三、貸后檢查
1.建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。 2.貸后檢查的主要內(nèi)容
(1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 (2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。
(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 3.貸后管理
(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。 (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書(shū)面催款通知，并取得回執(zhí)。 (3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。
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