明天就是教師節(jié)了，在此蝸牛君代表蝸牛團隊提前祝天下的教師們節(jié)日快樂！
說到教師這個群體，很少有人會把它跟保險聯(lián)系在一起。但實際上，教師這一群體所面臨的風險不僅與其他職業(yè)有共同之處，還有與職業(yè)相關(guān)的特定風險。
教師所面臨的風險主要有以下兩種：
第一是健康風險，比如靜脈曲張、頸椎病、腰椎間盤突出、肩周炎、慢性咽炎等職業(yè)病；
第二是意外風險，不僅指一般意義上的意外，而且包括教師在從業(yè)過程中，在教學活動范圍內(nèi)所發(fā)生的意外傷害。
針對上述的職業(yè)病，我們可以通過配置醫(yī)療險來提供相應的保障，因為醫(yī)療險可以對任何疾病或者意外（免賠條款規(guī)定除外）導致的住院費用進行報銷，部分醫(yī)療險還能對社保范圍以外的進口藥及進口器材的費用進行報銷。
當然僅靠醫(yī)療險是不能提供全面的家庭風險保障的，我們需要通過不同產(chǎn)品的組合搭配，實現(xiàn)風險保障的全面覆蓋。
以廣州為例，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年廣州教師的平均收入在接近六七千的層次，加上配偶的收入，年收入大致能在15萬-20萬左右。
我們今天就以15-20萬左右的雙經(jīng)濟支柱家庭為例，簡單講解一下該如何配置保險方案。
一、家庭背景
◆雙經(jīng)濟支柱家庭
◆夫妻年齡均為30歲
◆家庭年收入15-20萬
◆男寶寶0歲
二、方案搭配
丈夫：
① 重疾：終身重疾保額30萬+定期重疾20萬（或純重疾險50萬，保到70歲）
② 高免賠醫(yī)療：保額100萬
③ 綜合意外：保額50萬+2萬醫(yī)療
妻子：
① 重疾：純重疾險50萬，保到70歲
② 高免賠醫(yī)療：保額100萬
③ 綜合意外：保額50萬+2萬醫(yī)療
寶寶：
① 重疾：終身重疾保額50萬
② 高免賠醫(yī)療：1萬免賠，住院醫(yī)療保額100萬
③ 低免賠醫(yī)療：低免賠，住院醫(yī)療3萬
以上配置方案的累計保費總額約1.5 - 2萬左右。（注：該方案為初步的整體思路，可根據(jù)不同家庭的情況適當調(diào)整。）
三、方案解析
以上保障方案，可以為一家三口提供：①每人各50萬保額的重疾保障；②上百萬保額的住院醫(yī)療保障；③還有高額意外保障，這些保障僅花費1.5萬-2萬左右就可以做到。
如果家庭有較高房貸、車貸，或者需要贍養(yǎng)父母，家庭責任比較重大的，還可以給工作壓力較大的一方配置一份100萬保額的定期壽險，保到退休，大概也就2000多一年，杠桿比非常高。
下面給大家分析下方案中的細節(jié)部分。
◆重疾險搭配原則：
重疾最重要的作用是失能收入補償，因為在生病后的很長一段時間是沒辦法通過工作獲得經(jīng)濟收入的。
所以在預算較緊張的情況下，可以選擇價格便宜疾病保障又比較好的純重疾險（不帶身故保障的重疾）去做好重疾保障。
而預算相對充足的情況下，通過終身重疾+定期重疾的搭配方式，可以在退休之前的保障充足的同時，又能有老年的重疾保障。
◆寶寶保險搭配原則：
再來分析下大家最關(guān)心的寶寶保險這個部分。在家庭保險保障體系中，孩子肯定是要比家庭經(jīng)濟支柱弱勢的一個部分，因此給孩子買保險的話量力而為就可以，千萬不要本末倒置。
如果預算很緊張，連大人的保障都不夠的情況下，千萬不要在孩子身上花過多的錢，可以先保障到成年，等長大了會有大把的機會把保障補充上去。
而預算相對充足的情況下，可以為孩子購買一份50萬保額的終身重疾，因為孩子年齡小，現(xiàn)在買重疾比較便宜，比如買五十萬保額，0歲寶寶，年交四千多，交二十年就可以保終身。
針對小孩子容易生病住院的情況，在購買高保額、高免賠額醫(yī)療險的同時，也可以再增加低免賠額的醫(yī)療險，對低額的醫(yī)療費用報銷。
四、蝸牛君總結(jié)
以上方案是年收入15-20萬左右的雙經(jīng)濟支柱家庭的其中一種保障方案，如果情況比較特殊，還會有其它搭配方式。
此外，不同收入群體、不同家庭結(jié)構(gòu)的保障方案搭配都會有所不同。如果想針對自己的家庭實際情況來定制保障方案，可以在蝸牛保險醫(yī)院選擇“定制保障方案服務”，即可得到蝸牛的保險咨詢專家為您專屬定制的保險配置方案。
