已認(rèn)證的官方賬號(hào)
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在上期的文章《銀行，如何贏在Bank 4.0時(shí)代？》中，我們就Bank4.0中的一些概念進(jìn)行了討論?？梢园l(fā)現(xiàn)，銀行代際間隔正變得越來(lái)越短。銀行3.0的提出是在2012年，6年后 4.0概念被提出。
在感嘆銀行業(yè)發(fā)展速度越來(lái)越快的同時(shí)，我們結(jié)合金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)行業(yè)進(jìn)行了一些觀(guān)察，希望能給朋友們一些啟發(fā)。走向未來(lái)需要了解過(guò)去，我們先回顧一下銀行過(guò)去與現(xiàn)狀：
1、銀行是如何被落下的
從銀行3.0開(kāi)始銀行就一直在提升離柜率，換成用戶(hù)視角就是不用去銀行排隊(duì)，在家就可以用電腦與手機(jī)使用銀行的服務(wù)。由于銀行在3.0時(shí)代沒(méi)有及時(shí)從賬戶(hù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶(hù)中心，剛好從2012開(kāi)始又趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行漸漸地失去了客戶(hù)對(duì)銀行的粘性與控制力。
等銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心的這條路上時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)牢牢掌控了從社交到購(gòu)物的各大入口。我們先來(lái)看看用戶(hù)在什么時(shí)候還會(huì)用到銀行服務(wù)
1) 銀行的網(wǎng)點(diǎn)：除了必須的開(kāi)戶(hù)補(bǔ)卡外，客戶(hù)能不去就不去。
2) 無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)/ATM：現(xiàn)金使用越來(lái)越少，取錢(qián)頻次大幅降低。
3) 網(wǎng)銀/手機(jī)銀行：登錄過(guò)程繁瑣，轉(zhuǎn)賬還要對(duì)方賬號(hào)，不如支付寶微信方便。
可以看到目前用戶(hù)對(duì)銀行的概念慢慢變得模糊起來(lái)，正在漸行漸遠(yuǎn)。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題呢，先了解一下用戶(hù)在日常中用到的金融服務(wù)有哪些，如下圖：
從圖中看到個(gè)人金融融入在人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗Ｔ倏匆幌掠脩?hù)日常金融會(huì)用到什么金融工具，如下圖
可以發(fā)現(xiàn)個(gè)人生活金融服務(wù)基本被互聯(lián)網(wǎng)公司壟斷，用戶(hù)基本不會(huì)用到銀行提供的金融服務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)背后都是銀行提供支撐，但互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)把銀行與用戶(hù)已隔離開(kāi)了。銀行的業(yè)務(wù)正在被互聯(lián)網(wǎng)公司慢慢的蠶食……
可以看到銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在喪失……
2、銀行發(fā)展背后的一些問(wèn)題
銀行1.0到銀行2.0過(guò)程中，銀行一直是行業(yè)的頂尖的存在，為什么銀行3.0時(shí)銀行失去自身的優(yōu)勢(shì)呢？當(dāng)然這個(gè)問(wèn)題有分析起來(lái)一篇文章可能不夠，我們簡(jiǎn)要總結(jié)了以下幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：
決策慢： 因?yàn)橛袛?shù)據(jù)支撐，很難做出判斷
開(kāi)發(fā)慢：審批流程長(zhǎng)，原系統(tǒng)復(fù)雜，牽涉面廣
失去用戶(hù)渠道：早期為了獲客把銀行的渠道開(kāi)放給互聯(lián)網(wǎng)金融公司
創(chuàng)新不足：線(xiàn)上線(xiàn)下渠道封閉，信息無(wú)法共享
沒(méi)有自身生態(tài)：銀行一直是被動(dòng)連接，沒(méi)有主動(dòng)通過(guò)金融連接外在生態(tài)
3、為什么Bank4.0是銀行的重要機(jī)遇
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司“爆雷潮”的產(chǎn)生，整個(gè)金融行業(yè)開(kāi)始回歸理性，人們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些不足。例如高風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管弱等等，而這恰恰是銀行的優(yōu)勢(shì)。如通過(guò)對(duì)已有資源的調(diào)整和重組對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是在Bank 4.0時(shí)代超越的基礎(chǔ)。
l 更強(qiáng)的風(fēng)控能力
互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，風(fēng)控一直是個(gè)難題。而銀行具備完善的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和網(wǎng)點(diǎn)，具備相對(duì)完善的風(fēng)控能力。
l 銀行IP深入人心
雖然一些互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品擁有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)入口優(yōu)勢(shì)，但提到消費(fèi)金融，消費(fèi)者最信得過(guò)的還是信用卡。尤其是在線(xiàn)下消費(fèi)、中等偏上金額消費(fèi)信貸的時(shí)候，消費(fèi)者更多想到的還是信用卡，因?yàn)橄M(fèi)習(xí)慣和用“信用卡”借錢(qián)的思維根深蒂固。
l 更豐富的政府資源
大部銀行的大股東是政府，政府發(fā)展離不開(kāi)銀行的資金支持。城市商業(yè)銀行服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展，與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系較為密切，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上較容易獲得當(dāng)?shù)卣恼吲c資源的支持。
l 與大企業(yè)良好的合作基礎(chǔ)
當(dāng)?shù)氐拇笃髽I(yè)是重要的經(jīng)濟(jì)支撐，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)融資，銀行是早期融資最重要的入口，因此銀行與大企業(yè)之間的是有深厚的合作基礎(chǔ)的
l 資金雄厚
銀行本行就是管理的機(jī)構(gòu)，換句話(huà)說(shuō)銀行不差錢(qián)
l 銀行是合法經(jīng)營(yíng)錢(qián)的機(jī)構(gòu)
對(duì)錢(qián)的管理與運(yùn)作銀行的持證上崗的，不像互聯(lián)網(wǎng)金融大部份業(yè)務(wù)是沒(méi)有資格做的。
l 網(wǎng)點(diǎn)眾多，具有地緣優(yōu)勢(shì)
城商銀行在其經(jīng)營(yíng)地區(qū)和范圍之內(nèi)有較為密集和完善的網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷(xiāo)渠道，相較于大型銀行更了解潛在客戶(hù)的需求，并且與客戶(hù)長(zhǎng)期的關(guān)系積累使客戶(hù)的黏性更高。
4、銀行如何在Bank 4.0時(shí)代實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)
以金融服務(wù)為核心構(gòu)建銀行生態(tài)圈
首先銀行應(yīng)該將金融業(yè)務(wù)加入到實(shí)際金融場(chǎng)景中才能將業(yè)務(wù)拓展、滲透，包括帳戶(hù)管理、存貸匯、清算核算、風(fēng)控控制、貿(mào)易金融、交易支付、跨境支付等產(chǎn)品，和普惠金融、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、衍生品設(shè)計(jì)與交易等服務(wù)。
銀行可利用自身資源優(yōu)勢(shì)通過(guò)金融服務(wù)在醫(yī)院、學(xué)校、交通、政府、社區(qū)等線(xiàn)下場(chǎng)景中建立生態(tài)圈，反哺線(xiàn)上。銀行通過(guò)生態(tài)圈可以打破互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道封鎖，把金融服務(wù)觸達(dá)到更深入的場(chǎng)景中，使金融服務(wù)無(wú)感的融入到生態(tài)場(chǎng)景中。
為什么要構(gòu)建銀行生態(tài)圈
銀行通過(guò)與不同行業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨界合作，雙方不僅基于產(chǎn)品與服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，而且在用戶(hù)體驗(yàn)上也注重協(xié)調(diào)與一致，使客戶(hù)通過(guò)貨幣交換可以簡(jiǎn)單方便地獲取商品服務(wù)的同時(shí)，還享受到了銀行提供的金融服務(wù)。
從客戶(hù)體驗(yàn)角度來(lái)看，與具體場(chǎng)景緊密融合在一起的金融服務(wù)相對(duì)于與獨(dú)立的金融服務(wù)更為簡(jiǎn)單與順暢，客戶(hù)會(huì)很自然地認(rèn)為在這樣的場(chǎng)景下是需要這項(xiàng)金融服務(wù)的，也更加容易接受這樣的金融服務(wù)。
以銀行為核心的生態(tài)應(yīng)該是什么樣子：
以銀行為主
· 主動(dòng)切入到各行業(yè)
· 以銀行APP為主要入口
多場(chǎng)景融合
· 多場(chǎng)景提供衣食住行各類(lèi)服務(wù)
· 各場(chǎng)景可以互相打通，協(xié)同工作
全渠道
· 以銀行網(wǎng)點(diǎn)為軸心形成服務(wù)圈
· 線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合，多渠道服務(wù)客戶(hù)
數(shù)據(jù)和AI
· 通過(guò)數(shù)據(jù)了解客戶(hù)
· 通過(guò)數(shù)據(jù)連接生態(tài)
· 數(shù)據(jù)和AI參與到交易的方方面面
以銀行與醫(yī)院為生態(tài)為例
目前很多銀行與醫(yī)院都有合作，特別是城商行。銀行與醫(yī)院的合作有天然的優(yōu)勢(shì)，但目前大部銀行在與醫(yī)院合作過(guò)程中，只是幫助醫(yī)院提升IT水平，建設(shè)掛號(hào)繳費(fèi)終端、開(kāi)通網(wǎng)上掛號(hào)等，也就是說(shuō)銀行與醫(yī)院的合作只有中間業(yè)務(wù)，最終是為了拉到醫(yī)院的存款、代發(fā)工資和開(kāi)通支付通道。銀行沒(méi)有把與醫(yī)院的合作當(dāng)作一種生態(tài)環(huán)境進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。
在生態(tài)經(jīng)營(yíng)中銀行需要把自身的金融業(yè)務(wù)無(wú)感的融入醫(yī)院的流程，這樣才能使銀行、醫(yī)院、個(gè)人等三方交互在這個(gè)生態(tài)中有良好的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)共贏。
從上圖可以看到，銀行在醫(yī)療生態(tài)中，可以獲得客戶(hù)的粘度與資金收益，醫(yī)院獲得社會(huì)效益與工作效率的提升，患者獲得了友好的體驗(yàn)與節(jié)約成本。銀行與醫(yī)院的生態(tài)交互過(guò)程中，銀行可以獲得大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)：
銀行通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的采集、整合與治理，可以更完整的還原出客戶(hù)畫(huà)像。
銀行通過(guò)數(shù)據(jù)整合與AI預(yù)測(cè)，可以更精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的金融需求。
這樣客戶(hù)就可以在合適的時(shí)候自然的使用恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。
在銀醫(yī)生態(tài)中，金融服務(wù)是無(wú)感的融入到就醫(yī)過(guò)程中。從下圖可以看到，銀行的小額貸款產(chǎn)品出現(xiàn)在了用戶(hù)最需要的場(chǎng)景中。
以上銀醫(yī)的例子也可以推廣延伸至其它行業(yè)，如交通、教育、政府等。
銀行在向Bank 4.0的過(guò)程中，生態(tài)建設(shè)離不開(kāi)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)的整合與AI的支撐。
總結(jié)
從各種渠道（移動(dòng)設(shè)備/社交網(wǎng)絡(luò)/傳統(tǒng)服務(wù)）去追蹤和了解你的客戶(hù)
讓銀行更簡(jiǎn)化和更透明
進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)
建設(shè)銀行自身生態(tài)圈
發(fā)布于 2019-06-12
