去年 9 月的一場綜合改革，直接讓車險(xiǎn)大變天。
不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)都不見了？大V紛紛鼓吹一定要買的節(jié)假日翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)又有什么用？
這篇文章不僅可以幫你一一理清楚車險(xiǎn)，還會(huì)有“哪家公司好？”、“出險(xiǎn)怎么報(bào)案？”等靈魂問題的解答。
不管你是老司機(jī)，還是剛上路的小萌新，認(rèn)真看完，妥善收藏，總會(huì)用得上！
目錄如下：
三大主險(xiǎn)
十一項(xiàng)附加險(xiǎn)
下面直接進(jìn)入正文！
交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)
聽個(gè)名字你就懂了：只要開車上路，交強(qiáng)險(xiǎn)就必須要買！
否則，不僅要被罰款200，扣留車輛（繳納兩倍保費(fèi)才能贖回）；萬一發(fā)生事故，所有費(fèi)用都需要自己一力承擔(dān)！
交強(qiáng)險(xiǎn)的保障包括三部分，在車險(xiǎn)改革后有了進(jìn)一步提高：
舉個(gè)例子：
小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)最多可以賠給對(duì)方1.8萬醫(yī)療費(fèi)；但如果無責(zé)，則最多賠1800。
記住，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠給別人的！
就算小明在事故中受傷住進(jìn)了ICU，交強(qiáng)險(xiǎn)也一分都不會(huì)賠給他。
即使改革之后，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障力度仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。
車子剮蹭一下，這2000塊可能就沒了；要是傷者受傷住院，車主賠到傾家蕩產(chǎn)都有可能。
更重要的是，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠給對(duì)方的，那自己、家人可咋辦？
所以商業(yè)車險(xiǎn)雖然是自由購買的，但真的不能沒有！
新版商業(yè)車險(xiǎn)包括三大主險(xiǎn)、十一項(xiàng)附加險(xiǎn)，
接下來，我就逐一劃分等級(jí)，看看哪些是冤枉錢，哪些是車主必備：
5星：不用多想，必買！
4星：很有必要，建議買！
3星：視自身情況而定，可買可不買！
2星、1星：一般情況下都不推薦！
類似交強(qiáng)險(xiǎn)，可以賠償事故中對(duì)方財(cái)產(chǎn)、人員傷亡等損失，但不包括自己、本車成員。
比如小明開車上路，撞了別人的車，或者弄壞了花花草草，都可以由三者險(xiǎn)來賠。
新版三者險(xiǎn)限額翻了一倍，已經(jīng)上升到10萬-1000萬。
在這個(gè)豪車遍地走的年代，三者險(xiǎn)一定要買，而且還要買夠！
誰知道下一秒撞到的是帶字母的大眾，還是桑塔納？
你的愛車因?yàn)槭鹿?、自然?zāi)害受損，或者被盜搶的，保險(xiǎn)公司可以賠償你的損失。
在改革之前，車損險(xiǎn)買不買，更多看個(gè)人。
如果開一臺(tái)不值幾個(gè)錢的小車，這車損險(xiǎn)玻璃破了不賠，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水又不管，有啥好買的？
但改革后，盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、無法找到第三方等險(xiǎn)種都并入車損險(xiǎn)中。
其實(shí)這就是捆綁銷售，價(jià)格會(huì)更貴，不過保障也更充足了，而且減少很多和保險(xiǎn)公司扯皮風(fēng)險(xiǎn)。
我們平時(shí)買個(gè)手機(jī)，都會(huì)帶套貼膜。如果這車動(dòng)不動(dòng)都是自己掏錢修理，心里肯定不好受。
所以不用糾結(jié)了，建議買！
俗稱座位險(xiǎn)，保障司機(jī)及本車人員，如果發(fā)生事故中受傷的，可以有得賠。
這個(gè)險(xiǎn)種保障的是自己一方，當(dāng)然很重要。
但座位險(xiǎn)保障額度低，價(jià)格貴，不如直接買一份駕乘險(xiǎn)更實(shí)用。
所以我只給了3顆星，如果你有了可以保障指定車輛的駕乘險(xiǎn)，座位險(xiǎn)也不必買了。
提醒一句，如果你經(jīng)常熱心搭載親朋好友，這類座位險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)真的很重要！
無論是否免費(fèi)，車主都有義務(wù)將車上人員安全送達(dá)，一旦出事這糾紛可少不了。
在節(jié)假日（包括雙休日）期間，三者險(xiǎn)的保障額度可以翻倍。
比如小明買了100萬的三者險(xiǎn)，周末或五一假期開車出行，三者險(xiǎn)保障額度就增至200萬。
每一個(gè)節(jié)假日都車多人多，就算你車技高超，但萬一對(duì)方是愣頭青，那怎辦？
更何況，一年節(jié)假日有115或116天，接近三分之一天數(shù)都可以有雙重保障。
絕對(duì)的四星級(jí)險(xiǎn)種，值得買！
無論是座位險(xiǎn)，還是三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠醫(yī)保目錄外的費(fèi)用。
但買上這份附加險(xiǎn)，醫(yī)保外費(fèi)用也可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，建議購買，四星級(jí)險(xiǎn)種！
當(dāng)車輛沒有明顯碰撞痕跡，車身表面油漆卻被劃傷時(shí)，可以賠。
如果是新車，或者周邊熊孩子較多，可以考慮。
當(dāng)車輛因?yàn)槭鹿市枰蘩頃r(shí)，保險(xiǎn)公司可以按照約定賠償費(fèi)用，作為彌補(bǔ)車輛停運(yùn)的損失。
這個(gè)險(xiǎn)種我給3星，對(duì)于私家車主，沒必要買。
但如果是跑運(yùn)輸、跑滴滴等司機(jī)朋友，可以考慮下。
因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致車上貨物損毀的，可以有得賠。
比如小明拉了一貨車大西瓜去販賣，不幸在高速上側(cè)翻，西瓜摔爛一地。如果買了這個(gè)附加險(xiǎn)，西瓜的損失也可以有得賠。
這與上一個(gè)險(xiǎn)種類似，私家車主幾乎用不上，但對(duì)貨車司機(jī)很實(shí)用。
這個(gè)險(xiǎn)種很有意思，因?yàn)椴挥?jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)捆綁到車損險(xiǎn)上了，
如果你購買這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)就可以免去5%、10%等一定比例費(fèi)用。
相應(yīng)地，我們的主險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)按照比例下降。
這個(gè)附加險(xiǎn)就是讓我們降低保費(fèi)的，但也會(huì)讓保障打個(gè)折扣，個(gè)人認(rèn)為沒必要買。
如果買了，發(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)檫M(jìn)水導(dǎo)致的直接損壞，保險(xiǎn)公司就可以不賠。
這與上一個(gè)附加險(xiǎn)同理，為了抵消新版車損險(xiǎn)中的涉水險(xiǎn)，降低我們車險(xiǎn)保費(fèi)。
如果你那里一年到頭都不下雨，可以買；但如果在江南水鄉(xiāng)，當(dāng)然另當(dāng)別論。
所以我給3星，視實(shí)際情況決定買不買.
音響、空調(diào)、真皮座椅等車上設(shè)備因?yàn)槭鹿蕮p壞了，可以有得賠。
花里胡哨的一項(xiàng)保險(xiǎn)，普通車主沒這必要。
這個(gè)附加險(xiǎn)包括四項(xiàng)增值服務(wù)，我們可以全買，或者只買其中幾項(xiàng)：
道路救援：拖車吊車、送油、換輪胎等服務(wù)
車輛安全檢測：發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、底盤、輪胎等10項(xiàng)檢測
代為駕駛：可提供單程30公里內(nèi)的短途代駕
代為送檢：當(dāng)需要安全技術(shù)檢驗(yàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以代為進(jìn)行車輛送檢
有些增值服務(wù)還算實(shí)用，不過這很考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。
沒啥好說的，就是花錢買服務(wù)，實(shí)在不差錢可以考慮下。
在開車過程中，因?yàn)闉?zāi)害、事故導(dǎo)致車輛只有車輪單獨(dú)損失時(shí)，可以賠。
實(shí)用性不大，不建議。
當(dāng)事故中有第三方或車上人員傷亡時(shí)，受害方提出的精神損害賠償，可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
不過國內(nèi)這種大環(huán)境下，精神損害賠償額度都很低，所以實(shí)用性也不大，沒必要。
能不能干脆利落點(diǎn)，直接告訴我該買什么車險(xiǎn)？
也行！下面我總結(jié)了三套車險(xiǎn)方案，價(jià)格最低的基礎(chǔ)型和保障更好的全面型都會(huì)有。
不過，有人開保時(shí)捷，也有人開眾泰，萌新和老司機(jī)對(duì)車險(xiǎn)的選擇也大相徑庭。
所以方案僅供參考，請(qǐng)結(jié)合自身情況綜合考慮：
適合要求價(jià)格最低，追求一切從簡的老司機(jī)。
交強(qiáng)險(xiǎn)必買，不用多說。
三者險(xiǎn)是上路必備，建議一二線城市的司機(jī)朋友買200萬以上，真心話！
感受一下各地死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)：上海144.4萬、北京138.8萬、廣東100.5萬、江蘇111.7萬......
車損險(xiǎn)也建議買，不然磕著碰著都要自己出錢修理，心里也不好受。
座位險(xiǎn)其實(shí)很重要，但性價(jià)比不高；但如果你沒有，建議最好買一份駕乘險(xiǎn)代替。
至于附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，是可以降低車費(fèi)的，但是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水就不會(huì)賠了！
這個(gè)險(xiǎn)種買不買，看你所在地區(qū)考慮就行。
在基礎(chǔ)型的基礎(chǔ)上，多了座位險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。
座位險(xiǎn)是為了增加自己及家人朋友保障，可以買。
醫(yī)保的報(bào)銷有很大不確定性，如果傷者治療時(shí)需要用到進(jìn)口器材、高價(jià)藥等，這部分高昂費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不會(huì)報(bào)銷的！
所以這個(gè)附加險(xiǎn)很實(shí)用，建議買上。
在經(jīng)濟(jì)型方案中，又增加了劃痕險(xiǎn)、節(jié)假日翻倍險(xiǎn)、增值服務(wù)特約條款。
劃痕險(xiǎn)倒有點(diǎn)雞肋，好車看不上，普通車不需要；但如果你的是新車，周邊熊孩子又很多，就是為了買個(gè)舒心也行。
節(jié)假日翻倍險(xiǎn)性價(jià)比非常高，買了之后，一年中有三分之一時(shí)間都可以享受三者險(xiǎn)翻倍的保障；而且價(jià)格也不貴，如果投保100萬三者險(xiǎn)，節(jié)假日翻倍險(xiǎn)就100元左右，相當(dāng)劃算！
而增值服務(wù)特約條款就是花錢買服務(wù)，如果你預(yù)算充足，所在地區(qū)保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)能力好，可以考慮下。
那么，無法逃避的問題又來了：買車險(xiǎn)，哪家保險(xiǎn)公司好？
買車險(xiǎn)，服務(wù)體驗(yàn)永遠(yuǎn)是王道！
常說太平洋、平安、人保是車險(xiǎn)三巨頭，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不過是青銅......
這口水仗永遠(yuǎn)都說不清楚，所以這次我只以官方數(shù)據(jù)來說話！
銀保監(jiān)會(huì)綜合考慮了以下十大指標(biāo)：
評(píng)選出了2019年各家保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)：
直接說結(jié)論：
最高評(píng)級(jí)的AAA，無一家公司能達(dá)到！
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表現(xiàn)相對(duì)突出，服務(wù)評(píng)級(jí)達(dá)到本次最高的 AA 。陽光、大地緊跟其后，整體表現(xiàn)也不錯(cuò)。
不必迷信這份榜單，有一些公司雖然排名靠前，但不是主要做車險(xiǎn)的，例如樂愛金。
建議重點(diǎn)考慮標(biāo)紅的公司就足夠，都是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)輕車熟路的大公司。
不同于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等人身險(xiǎn)，車險(xiǎn)理賠很常見。
一旦出事了，不用慌，記住以下要點(diǎn)，用好你真金白銀買的車險(xiǎn)，
如果涉及人員傷亡，第一時(shí)間撥打120搶救傷者。
然后拍照保留證據(jù)，盡快向保險(xiǎn)公司（48小時(shí)內(nèi)）、交警部門報(bào)案。
保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會(huì)派人到現(xiàn)場查勘，如果單方損失超過 1 萬，或者事故責(zé)任不明確，一般還需要交警出具的《事故認(rèn)定書》。
接下來，車輛一定要先定損，再修車，否則保險(xiǎn)公司可能拒賠。
如果有人員受傷的，提醒傷者方保留發(fā)票、支付憑據(jù)等資料。一般情況下，我們都不需要墊付醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司跟進(jìn)就可以了。
通常來說，理賠需要的資料包括：
理賠申請(qǐng)書
駕駛證和行駛證
被保人身份證
收款銀行卡
交警證明
修理發(fā)票、傷者醫(yī)療發(fā)票等
提交資料后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)案件進(jìn)行審核，一般幾個(gè)工作日內(nèi)就能打錢結(jié)案。
總而言之，出險(xiǎn)后不必慌張，及時(shí)報(bào)案，保留一切相關(guān)發(fā)票憑證，一切按照流程來就行。
不過需要注意，很多車主覺得報(bào)案太麻煩，喜歡私下解決。
如果只是小磕小碰的財(cái)產(chǎn)損失，私了也沒什么問題；但如果有人員受傷，一定不要私了！
萬一過后傷者傷情加重，或者反咬一口，這責(zé)任很難厘清，麻煩不斷。
這次車險(xiǎn)改革有些魔幻。
銀保監(jiān)會(huì)表示：價(jià)格只降不升，保障只增不減，服務(wù)只優(yōu)不差。
但一眾司機(jī)紛紛反對(duì)：你七月半說瞎話 -- 騙鬼啊！
其實(shí)各有各的理，銀保監(jiān)會(huì)放開了價(jià)格限制、將保費(fèi)中附加費(fèi)用的上限降到 25%、加碼了不出險(xiǎn)的優(yōu)惠，自然可以說是又降價(jià)又加保。
但對(duì)于很多車主來說，附加險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁銷售、出險(xiǎn)考察期由1年擴(kuò)大到3年、返點(diǎn)等優(yōu)惠也沒有了，還不是又貴又坑？！
改革后費(fèi)用雖是有人歡喜有人愁，但保障毫無疑問是更好了。
不用糾結(jié)，反正也無濟(jì)于事了，要想車險(xiǎn)省錢，不出險(xiǎn)永遠(yuǎn)是第一法則：
保險(xiǎn)不是萬能的，永遠(yuǎn)只能起到事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>
魯迅先生說過：道路千萬條，安全第一條。行車不規(guī)范，親人兩行淚。
愿每一位車主乘興出行，安全歸來~
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