一：所謂電子錢包，英文大多描述為E-WALLET或E-PURSE，它是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說是“虛擬錢包”。
二：電子錢包的組成體系分為電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，客戶端電子錢包軟件和電子錢包管理器。電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式，主要遵循SET安全協(xié)議機(jī)制。它的網(wǎng)絡(luò)支付流程可分為八個(gè)步驟。
三：電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)：1。個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便2。客戶可用多張信用卡3。使用多個(gè)電子錢包4。購(gòu)物記錄的保存與查詢5。多臺(tái)電腦使用同一套電子錢包，共用一張數(shù)字證書6。不管應(yīng)用何種電子貨幣，都具有較強(qiáng)的安全性7?？焖俣行?/span>8。對(duì)參與各方要求較高。
四：電子錢包最早于1997年由英國(guó)西敏史銀行開發(fā)成功，經(jīng)過幾年的發(fā)展，電子錢包已經(jīng)在世界各國(guó)得到廣泛使用，特別是預(yù)付式電子錢包，即IC卡式或智能卡式電子錢包的應(yīng)用更為普及。電子錢包在中國(guó)的應(yīng)用是從中國(guó)銀行開始的，中國(guó)銀行把長(zhǎng)城借記卡和電子錢包結(jié)合起來，提供這種“中銀電子錢包”的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算。雖然電子錢包起步晚，但電子錢包特別是IC卡的電子錢包將大大促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的信息化建設(shè)與應(yīng)用水平。目前，世界各國(guó)都在全力推動(dòng)電子錢包項(xiàng)目的試驗(yàn)，可以預(yù)期，在不遠(yuǎn)的將來，電子錢包將會(huì)成為在傳統(tǒng)專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與INTERNET公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上對(duì)金融機(jī)構(gòu)、商家與普通客戶都十分有利、有用的支付與結(jié)算工具。
網(wǎng)絡(luò)銀行，英文為INTERNET BANK或NETWORK，中文還叫做網(wǎng)上銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術(shù)和INTERNET的發(fā)展，主要基于INTERNET平臺(tái)開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式，也可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行利用公用信息網(wǎng)INTERNET將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。待續(xù)。。。。。。
一： 國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r從三個(gè)地區(qū)分析：
（1）美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r：
1995年10月,美國(guó)三家銀行AREA BANK股份公司、WACHOVIA銀行公司和HUNTINGTON BANK股份公司聯(lián)合在INTERNET上成立全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，從此，網(wǎng)絡(luò)銀行就以專門銀行的形式開始動(dòng)作，后來美國(guó)大型銀行如CITIBANK等紛紛投入，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上也相繼涉足網(wǎng)絡(luò)銀行，加速了普及速度。美國(guó)在INTERNET上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)目從1995年的130家發(fā)展到2002年末3800家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的37%。其中，交易類網(wǎng)絡(luò)銀行從1995年的1家發(fā)展到2002年末的1275家，占所有銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12%。在這些網(wǎng)絡(luò)銀行中，有7家是純網(wǎng)絡(luò)銀行，還有近我10家已經(jīng)提出申請(qǐng)。美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)1億多人，這其中有1500多萬戶家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，這一數(shù)據(jù)到2003年底已經(jīng)達(dá)到4000萬。2003底，使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行股票買賣的美國(guó)家庭已經(jīng)達(dá)到2600萬戶，佛雷斯特調(diào)查公司預(yù)測(cè)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行將加速普及，到2005年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將接近50%。
（2）歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r：
歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但歐洲中央銀行銀行估計(jì)，現(xiàn)在每個(gè)月新增的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量可達(dá)百萬之巨。根據(jù)巴黎一家國(guó)際市場(chǎng)形容咨詢機(jī)構(gòu)"藍(lán)天"（BLUE SKY）的統(tǒng)計(jì)，在1998年11月至1999年平均6月的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，歐洲8國(guó)擁有INTERNET銀行網(wǎng)址的銀行，就從863家增加至1845家；而能通過INTERNET進(jìn)行資金劃撥、付賬或買賣股票等網(wǎng)絡(luò)金融交易業(yè)務(wù)的銀行則有1265家，而且越來越多的其他新市場(chǎng)參與者也在紛紛準(zhǔn)備加入這個(gè)新興的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。到2003末，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行由2000年20家增長(zhǎng)到55家，在線銀行業(yè)務(wù)中瑞典占有最大的份額，約50%；其次是瑞士，占36%；第三是德國(guó)，占25%。歐洲的1/3的儲(chǔ)蓄都在INTERNET上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。
（3）亞洲網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
在日本，日本網(wǎng)絡(luò)銀行于2000年11月1日宣布，將與富士通公司合作提供電子結(jié)算服務(wù) 二：中國(guó)內(nèi)陸網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展剛剛起步，中國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)僅為電子商務(wù)提供在線網(wǎng)絡(luò)支付，而現(xiàn)在，包括查詢、支付、外匯買賣等在內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)幾乎都被"移植"到了網(wǎng)上，業(yè)務(wù)品種涵蓋個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)兩在領(lǐng)域。下面從國(guó)內(nèi)各大銀行分析中國(guó)內(nèi)陸網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r：
（1）1997年，中國(guó)招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)絡(luò)銀行品牌"網(wǎng)通"，因而成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)銀行。目前，該行"一網(wǎng)通"個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行客戶已經(jīng)超1000萬，"一卡通"的發(fā)卡量1224萬張，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶突破1萬戶，眾多國(guó)內(nèi)個(gè)知名企業(yè)使用招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行賬戶資金管理和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳等。到2001年1月止，國(guó)內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用招行的網(wǎng)絡(luò)銀行"一網(wǎng)通"為支付結(jié)算工具，該行45%的對(duì)私業(yè)務(wù)和15%的對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算已經(jīng)成為非柜臺(tái)業(yè)務(wù)。
（2）中國(guó)銀行從1996年起就投入網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)，1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁。它以高起點(diǎn)，高標(biāo)準(zhǔn)，在網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)中采用了先進(jìn)的SET標(biāo)準(zhǔn)，其B TO C方面的優(yōu)勢(shì)在于中國(guó)國(guó)際支付目前通過中國(guó)銀行進(jìn)行清算。同時(shí)中國(guó)銀行也看重的是面向B TO B的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實(shí)力。
（3）中國(guó)建設(shè)銀行是緊隨招商銀行，中國(guó)銀行而推網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的。它的網(wǎng)絡(luò)支付較有特色的是提供退款功能，業(yè)務(wù)包括查詢，轉(zhuǎn)帳，還貸，券商三級(jí)清算，信用證，結(jié)匯等，基于WAP的移動(dòng)銀行，網(wǎng)上證券買賣等。目前這些業(yè)務(wù)已覆蓋了全國(guó)150個(gè)城市。
（4）中國(guó)工商銀行于2000年6月30日起在深圳等31個(gè)城市正式開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。工行的網(wǎng)絡(luò)銀行是依托于具有國(guó)際先進(jìn)水平的："新資金匯劃清算系統(tǒng)"，利用INTERNET技術(shù)開發(fā)的面向廣大客戶的高新技術(shù)產(chǎn)品。目前正式開通工行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)大小300多個(gè)城市。
（5）總的來說，中國(guó)的商業(yè)銀行正在非常積極地拓展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以招商銀行，工商銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種，水平，覆蓋區(qū)域正逐漸縮小與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的差距。
一是數(shù)字貨幣、電子貨幣使傳統(tǒng)的貨幣理論體系受到了沖擊。
二是網(wǎng)絡(luò)貨幣將促使貨幣結(jié)構(gòu)和貨幣內(nèi)涵有所改變
三是網(wǎng)絡(luò)貨幣對(duì)貨幣供給和貨幣需求產(chǎn)生重大影響。
四是伴隨網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)貨幣向中央銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)。.....
網(wǎng)絡(luò)金融中的電子貨幣、電子結(jié)算技術(shù)對(duì)銀行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響越來越大。儲(chǔ)值卡可使現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄需求減少；信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量；借記卡、電子支票等的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度；現(xiàn)金模擬電子貨幣會(huì)影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、減少央行的鑄幣稅收入、縮減央行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等，網(wǎng)上金融交易將使央行喪失貨幣發(fā)行權(quán)。電子貨幣的快速流動(dòng)使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的利率成為影響貨幣流通速度的非唯一因素。
電子貨幣的產(chǎn)生是貨幣形式的第二次標(biāo)志性變革。它動(dòng)搖了以中央銀行為核心的銀行貨幣創(chuàng)造體系，也對(duì)該體系下中央銀行的傳統(tǒng)職能造成了沖擊。第一，電子貨幣的流通使用加劇了貨幣的競(jìng)爭(zhēng)性發(fā)行，將進(jìn)一步削弱中央銀行的發(fā)行職能；第二，電子貨幣的出現(xiàn)將對(duì)中央銀行的監(jiān)管職能提出新的要求，并促使其加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；第三，電子貨幣將影響貨幣供應(yīng)量的可控性、可測(cè)性的相關(guān)性，使貨幣政策的中介目標(biāo)更多地選擇以利率為主。
聯(lián)系客服
