首先申明雖然筆者是保險行業(yè)的持牌人，但是通篇不會出現(xiàn)任何的廣告、產(chǎn)品或公司的信息。寫這篇文字的目的，主要是來解答身邊越來越多富有風(fēng)險管理意識的八九零后經(jīng)常問起的問題：我有社保該不該買保險？第一份保險要買什么種類的？保額買多少合適？
一、我有社保了，是否還需要買保險？
我國的社保體系確實是一個強大的國民福利，因為通過醫(yī)保看病可以省卻70%以上的醫(yī)療費用（當(dāng)然很多進(jìn)口藥物和器械都不能報銷）。因此，工薪階層擁有了最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。然而近年來，自主創(chuàng)業(yè)、頻繁跳槽、間隔年，似乎成為了八零后慣常的生活模式；并且追求最高品質(zhì)的醫(yī)療環(huán)境（例如在海外私家病房住院治療）也成為了中產(chǎn)階級追求生活品質(zhì)目標(biāo)的一部分，因此越來越多的八零后還是會選擇給自己和家人再加購一份跟身的商業(yè)醫(yī)療保險，給自己和愛的家人一個更全面的保障。
當(dāng)然，保險也是家庭理財?shù)闹匾画h(huán)，有了醫(yī)保還是否需要買商業(yè)保險還取決于家庭收入、預(yù)算。著名的理財4321理論建議，家庭收入的10%應(yīng)用于保險支出，去轉(zhuǎn)移家庭支柱因意外、疾病而不能工作、進(jìn)而影響家庭成員現(xiàn)有的經(jīng)濟生活水平的風(fēng)險。就算現(xiàn)在再富有，未來也可能會有生意失敗的時候；就算現(xiàn)在不夠富裕，將來萬一遭受災(zāi)難，可能被拖累到一貧如洗。因此，挪出一筆錢（10%）用于保險、儲蓄是十分必要的。?
二、三十而立的我們適合買什么類型的保險？
許多預(yù)算有限的家庭一上來就問給孩子買什么保險，自己的保險暫時沒有預(yù)算先擱置，其實這個觀念是有問題的。父母才是孩子的經(jīng)濟保障，如果自己都沒有做好保障，萬一自己發(fā)生不幸，小孩子也沒有了保護傘，況且小朋友的生病風(fēng)險肯定低于大人，最應(yīng)該先買的還是大人自己。而且如果萬一發(fā)生不幸，還房貸、養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)就要全部壓到另一半身上，這時候如果有有一份人壽險的話，相當(dāng)于將這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司了。
步入上有老下有小的而立之年，經(jīng)濟壓力大，對于大多數(shù)有社保的工薪階層，可以考慮消費型重疾險（注意：社保里面涵蓋的大病險，是實報實銷且有比例限制的），如果預(yù)算充裕，首選儲蓄型重疾險（價格遠(yuǎn)高于消費型）。儲蓄型重疾險是一個集人壽、醫(yī)療、儲蓄功能為一體的險種，在確診保障范圍內(nèi)的疾病時，保險公司賠付一大筆保額出來，而無論實際需要花費的醫(yī)療費用是多少。畢竟消費型雖便宜，會隨著年歲的增長而增長，一輩子交消費型肯定不劃算，而保終身的儲蓄型重疾險雖然保費貴，每年都是一樣價格，還可通過派的紅利抵抗一定程度的通脹，未來如果不再需要還可以退保取回本利（通常是要在15-20年后）。消費型和儲蓄型保險的區(qū)別相當(dāng)于租房子和買房子的區(qū)別。
重疾險保額的選取也是時常被問到的問題。通常建議保額選取要以家庭經(jīng)濟支柱萬一發(fā)生事故而需要維持現(xiàn)在的家庭經(jīng)濟水平所需要的錢為依據(jù)。香港某家保險公司建議保額選取在年薪的5-10倍，該公司公布的2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，平均來香港購買重疾險的國內(nèi)保單的保額是在15萬美元。
除了重疾險，而立之年的我們還可以根據(jù)自己的需求選擇消費型高端醫(yī)療（高端私家病房住院的需求）、儲蓄險（退休基金的需求）、人壽險（保護家人的需求，儲蓄型重疾險也有這個功能）。
三、如果要給初生嬰兒買保險，應(yīng)該怎樣買？
買保險的最大意義是保障，其次才考慮理財、投資屬性。因此小孩子的保險首選也應(yīng)是醫(yī)療和意外，其次才考慮教育理財。實報實銷型的醫(yī)療保險如果可以報銷門診是首選的，因為小孩子在成年之前住院的幾率小，門診風(fēng)險大；儲蓄型重疾如果初生嬰兒買就相對便宜了，對大多數(shù)家庭還是可以負(fù)擔(dān)的，而且是可以保終身的；意外險（消費型）也是有必要的，這個跟著幼兒園買就可以了，自己買也就是每年3位數(shù)的支出。
教育儲蓄的話還是豐儉由人了。有前瞻性的家長希望把孩子每年的壓歲錢存起來買儲蓄型保險，作為一份禮物送給孩子，未來孩子成年后連本帶利提出來，可以滾到一定的額度作為出國留學(xué)基金、或是創(chuàng)業(yè)基金、結(jié)婚基金等用途。
四、我們退休的父母還該不該買保險？
八零后的父母一代對于保險的認(rèn)識比較少，除了社保一般不會給自己買什么保險，也有不少是社保也沒有的。老實說60歲以上的父母買商業(yè)保險已經(jīng)不劃算了，杠桿甚低（保額與保費的比例）。但是如果說風(fēng)險高（例如有家族病史）、預(yù)算足的話還是可以考慮消費型癌癥險，還有儲蓄型重疾險（如果還買得到的話，畢竟是儲蓄型，兼具人壽、理財功能，要選擇最長交款年限，拉大杠桿）和意外險（返還型）。
以上僅代表我個人的觀點，可能有說得不妥當(dāng)?shù)牡胤?，歡迎大家指出來，一起探討。
