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都說最美不過夕陽紅，學(xué)點(diǎn)理財(cái)知識，做好理財(cái)計(jì)劃，對于安度晚年生活的老年人可是非常有益的。那么老年人如何做好理財(cái)計(jì)劃呢 ?

老年人經(jīng)濟(jì)上依靠個(gè)人勞動(dòng)所得，退休工資，個(gè)人積蓄，子女資助以及社會救濟(jì)。因此，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，養(yǎng)老儲備不是特別充分的前提下，如果遇到疾病，自然災(zāi)害或者是上當(dāng)受騙，都容易引起晚年生活的動(dòng)蕩。所以，老年人理財(cái)首要注重本金的安全，選擇理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)以穩(wěn)健型為主。

? 生理需求，需要金錢作為保障。

? 安全需求。老年人自我保護(hù)能力減弱，容易受到物理傷害 (跌倒碰撞)，容易受到疾病困擾，康復(fù)能力減弱。

? 歸屬和愛的需求，老年人容易陷入孤獨(dú)失落的情緒 (空巢老人，喪偶)

? 受人尊重的需求，科技日新月異，老年人跟不上時(shí)代節(jié)奏，不被人尊重。

? 自我實(shí)現(xiàn)的需求，老年人社會經(jīng)驗(yàn)豐富，見多識廣，應(yīng)該給年輕人多些建議和指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的提升。

老年人心理健康影響因素較多：分別有性別 ( 男的女的 ) 、年齡 ( 65 歲的和 95 歲的 ) 身體健康 ( 患病的和健康的 ) 狀況、婚姻狀況 ( 喪偶的和健在的 ) 、受教育年限 ( 小學(xué)程度和大學(xué)程度 ) 、收入 ( 依靠救濟(jì)和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的 ) 、是否有自我照顧能力 、是否與子女同住  、家庭關(guān)系 是否和諧、有無社會保障等，影響老年人心理的因素很多，導(dǎo)致老年人理財(cái)心理的多變。

他們有決策果斷的老虎型的，也有冷靜理智卻害怕做決定的貓頭鷹型的，也有話不多脾氣好穩(wěn)重的鴿子型，還有熱情愛表現(xiàn)看重人際關(guān)系的孔雀型。老年人了解理財(cái)心理對自己選擇理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)劃理財(cái)有著重要意義。

退休初期，因有時(shí)間、有錢、有健康，所以在個(gè)人休閑和個(gè)人愛好方面的支出較大，到后期，因健康狀況趨差，醫(yī)療支出大幅增加。同時(shí)保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。

在收入方面，工作收入因退休而停止，現(xiàn)在的中國城市老年人，基本上有退休工資，雖然微薄，但因?yàn)槲覈用裆钯|(zhì)量是逐步提升的，所以，尚能維持其本開支。但未來則未必人人都能有退休工資，而且現(xiàn)代人對生活質(zhì)量的要求遠(yuǎn)非現(xiàn)在的老年人可比，所以即使有一部分退休工資，理財(cái)收入將會是此階段最重要的收入。

在資產(chǎn)方面，現(xiàn)在人人都在買房，不排除在退休階段出現(xiàn) ' 有房產(chǎn)，沒現(xiàn)金 ' 的局面。在后期，遺產(chǎn)傳承方面的需求顯現(xiàn)，一些老人開始為自己的身后事準(zhǔn)備。

老人可設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。

理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先級為：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金

? 在退休階段的后期，根據(jù)健康狀況的不同一般在 70-75 歲以后，開始逐步投資回報(bào)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)。

? 控制好在財(cái)務(wù)上支持兒女的程度，凡事要和自己的養(yǎng)老保障結(jié)合起來。 明確退休后自己想要的生活目標(biāo)，并將其量化，根據(jù)自己積累的資產(chǎn)的額度，確定投資所需的投資回報(bào)。

老年人做投資理財(cái)，首先要清楚自己的收入、預(yù)計(jì)支出及存款情況，根據(jù)自身情況，制定合理的理財(cái)規(guī)劃，規(guī)劃好可用的資金。預(yù)留出部分流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，這樣才能保證良好的生活，又不影響投資增值。

? 安排好當(dāng)前的生活，將家庭資產(chǎn)做合理的儲蓄和投資；

? 為余生和未來的生活、健康保障做好安排；

? 通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)可預(yù)見的現(xiàn)金流渠道，足以保證家人和自己的晚年過上衣食無憂的生活，實(shí)現(xiàn)和達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

? 個(gè)人和家庭目前的經(jīng)濟(jì)狀況如何；

? 個(gè)人和家庭希望達(dá)到的具體財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么；

? 選擇何種理財(cái)方式與渠道、理財(cái)產(chǎn)品與工具實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。

老人個(gè)人的水庫應(yīng)該分成三份。

? 應(yīng)急的錢，一般占家庭資產(chǎn)的 10% 或者 6 個(gè)月至一年的生活費(fèi)。這部分的主要目的是用來保障家庭的短期開銷，包括日常生活、水電支出、買衣服、旅游等，存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金，便于隨用隨取。

? 保命的錢，三至五年生活費(fèi)，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。應(yīng)該是保本不賠，只會多不會少的東西。老人年紀(jì)大了，要 ' 未雨綢繆 '，為不可預(yù)期的突發(fā)疾病、意外做準(zhǔn)備，在意外發(fā)生時(shí)保證手頭有足夠的現(xiàn)金使用，將資產(chǎn)損失降低到最低水平。這部分錢平時(shí)看不到什么用途，但關(guān)鍵時(shí)刻就能發(fā)揮作用，因此也不能忽視。

? 閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個(gè)什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。但切記高收益的同時(shí)，也意味著高風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此這部分錢第一要控制比例，第二要控制風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老是一種剛需，只有學(xué)會規(guī)劃，才能讓晚年過得更有尊嚴(yán)。作為子女，應(yīng)該幫助老人做好理財(cái)規(guī)劃，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

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