可能是年前最后一篇文章了。
人過(guò)30之后，每逢過(guò)年都是百感交集。
時(shí)間太快，太多的來(lái)不及，以及成年人越來(lái)越用沉默面對(duì)各種變故和遺憾的踟躕。
或許再老一些才能不惑，認(rèn)命。
這種憤懣感，尤以攤上今年經(jīng)濟(jì)斷崖式下行……
“辭舊篇”想了N個(gè)撰稿方案。
其中一篇文章寫過(guò)了2000字，給斃了。
有點(diǎn)欲言又止。
又覺(jué)得寫下來(lái)的都是廢話。
最后，決定寫點(diǎn)有用的。
匯總一下：
風(fēng)險(xiǎn)最低的5家P2P
收益最高的銀行儲(chǔ)蓄
性價(jià)比最高的幾個(gè)保險(xiǎn)
1.0
第一個(gè)匯總：風(fēng)險(xiǎn)最低的5家P2P平臺(tái)。
前置條件：從7月份的雷潮一路走來(lái)，如果你依然認(rèn)可P2P，以及在風(fēng)險(xiǎn)偏好上依然選擇這類產(chǎn)品話。
雷潮前的2018年5月19號(hào)，頂著后臺(tái)一片罵“慫逼”的壓力寫過(guò)一盤《網(wǎng)叔心目中風(fēng)險(xiǎn)最低的5個(gè)P2P平臺(tái)》。
當(dāng)時(shí)寫這篇文章的目的是給一些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的朋友的投資參考。
回頭看，現(xiàn)在大家風(fēng)險(xiǎn)偏好都低了（當(dāng)然，也是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突然陡增了）……
在具體列舉之前，再簡(jiǎn)單講講當(dāng)前的P2P行業(yè)形式，盡量做符合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的決策（量力而為）：
1、未來(lái)，能過(guò)備案的平臺(tái)可能在50-100家左右。
2、這個(gè)結(jié)論不是我拍腦瓜下的。12月份，接近監(jiān)管部門的一些朋友陸陸續(xù)續(xù)傳出這樣的口徑。然后大家也看到，175號(hào)的主基調(diào)就是要出清P2P風(fēng)險(xiǎn)，而出清的一個(gè)主要工作就是中小平臺(tái)的清盤。
3、未來(lái)1-2年，大概都是P2P的備案“蕭條期”。
答案其實(shí)跟2018年5月版差不多，更新一下數(shù)據(jù)和認(rèn)知。
（1）陸金服
陸金服是陸金所的網(wǎng)貸（P2P）板塊。
背景：中國(guó)平安控股。
風(fēng)險(xiǎn)情況：可能是當(dāng)前P2P中風(fēng)險(xiǎn)最低的。
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（保障）：履約險(xiǎn)和平安旗下的擔(dān)保公司擔(dān)保逾期本息。履約險(xiǎn)占大頭。不過(guò)逾期80天之后才能賠付。
盈利情況：母公司陸金所2017年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。陸金所所屬的平安金融科技和醫(yī)療科技板塊2018年共盈利了46.07億。
資產(chǎn)端：平安普惠，中國(guó)最早的小額信貸進(jìn)入企業(yè)。也是小額信貸領(lǐng)域的黃埔軍校，P2P行業(yè)很多資產(chǎn)端團(tuán)隊(duì)都是從平安出來(lái)的。
貸款余額：1097億（2018年12月底）
溫馨告知：因?yàn)镻2P監(jiān)管備案期間的限規(guī)模令，平安普惠的貸款一部分開(kāi)始走眾邦銀行的投融資渠道，3年收益率依然是8.4%。
（2）小贏網(wǎng)金
小贏網(wǎng)金是小贏理財(cái)?shù)木W(wǎng)貸（P2P）板塊。
背景：小贏理財(cái)已經(jīng)在紐交所獨(dú)立上市。目前總市值8.65億美金。
風(fēng)險(xiǎn)情況：可能是當(dāng)前P2P中風(fēng)險(xiǎn)最低的平臺(tái)之一。
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（保障）：眾安保險(xiǎn)承保的履約險(xiǎn)和第三方擔(dān)保。如果投資的話，盡量選擇履約險(xiǎn)標(biāo)的。
盈利情況：小贏科技2018年第三季度凈利潤(rùn)1.98億。
資產(chǎn)端：小贏普惠，以卡貸為主。平均壞賬率9%。
貸款余額：154.8億（2019年2月1日）
（3）拍拍貸
背景：拍拍貸已經(jīng)在紐交所獨(dú)立上市。目前總市值10.55億美元。
風(fēng)險(xiǎn)情況：長(zhǎng)期基于出借人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的邏輯運(yùn)營(yíng)，道德風(fēng)險(xiǎn)極低。凈資產(chǎn)52.82億，儲(chǔ)備了16.55億現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。需要注意國(guó)家對(duì)于線上信用貸款與現(xiàn)金貸的鑒定和區(qū)分。
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（保障）：風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶11.31億（截止2018年10月31日）
盈利情況：拍拍貸2018年第三季度凈利潤(rùn)6.5億。
資產(chǎn)端：自營(yíng)線上小額信貸。壞賬率7%左右。
貸款余額：205億（2019年2月1日）
（4）桔子理財(cái)
桔子理財(cái)是樂(lè)信集團(tuán)旗下的網(wǎng)貸（P2P）板塊。
背景：樂(lè)信集團(tuán)已經(jīng)在納斯達(dá)克獨(dú)立上市。目前總市值16.15億市值。
風(fēng)險(xiǎn)情況：屬于國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)較低的P2P平臺(tái)之一。凈資產(chǎn)28.17億，儲(chǔ)備現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物4.41億。
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（保障）：質(zhì)量保障服務(wù)資金余額1.06億，風(fēng)險(xiǎn)保障金余額0.164億。
盈利情況：樂(lè)信集團(tuán)2018年第三季度凈利潤(rùn)3.16億。
資產(chǎn)端：分期樂(lè)，主要是消費(fèi)分期。除了桔子理財(cái)提供融資外，42%的資金來(lái)自機(jī)構(gòu)。
貸款余額：135.5億（2019年2月1日）
（5）宜人貸
宜人貸是宜信旗下的線上網(wǎng)貸平臺(tái)之一。
背景：屬于宜信集團(tuán)。目前宜人貸已經(jīng)在紐交所上市，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)在北美上市的P2P平臺(tái)。
目前總市值6.77億美元。
風(fēng)險(xiǎn)情況：屬于國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)較低的P2P平臺(tái)之一。凈資產(chǎn)47.74億，儲(chǔ)備了8.07億現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)值物。風(fēng)險(xiǎn)上注意一下宜信集團(tuán)還存在巨大規(guī)模的P2P，并且這些P2P信息相對(duì)避塞，存在一定的關(guān)聯(lián)不確定性。
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（保障）：中國(guó)人保履約險(xiǎn)和天達(dá)信安擔(dān)保。
盈利情況：宜人貸2018年第三季度凈利潤(rùn)1.52億。
資產(chǎn)端：宜信普惠和宜人貸借款。
貸款余額：481億（截止2018年12月）
2.0
第二個(gè)匯總：收益最高的銀行儲(chǔ)蓄。
儲(chǔ)蓄作為一個(gè)品類，大概是目前金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)產(chǎn)品。
首先，它沒(méi)有底層標(biāo)的。不會(huì)出現(xiàn)逾期壞賬。只要銀行不倒，就沒(méi)事。
其次，在中國(guó)銀行雖然允許倒閉，但建國(guó)以來(lái)，上世紀(jì)90年代因海南房產(chǎn)大泡沫，也就只倒過(guò)一家。
再次，買銀行儲(chǔ)蓄，50萬(wàn)以內(nèi)國(guó)家還有儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
最后，在中國(guó)保險(xiǎn)公司雖然也是允許可以倒的，但從來(lái)沒(méi)倒過(guò)一家。在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，保險(xiǎn)公司的倒閉概率大概不到0.1%。
所以，大部分情況下，買銀行儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)是極低的（即便風(fēng)險(xiǎn)極底，但也不建議一個(gè)銀行存50萬(wàn)以上的儲(chǔ)蓄，適當(dāng)分散），然后就是找收益高的。
市場(chǎng)上，收益高的銀行儲(chǔ)蓄都是小銀行和民營(yíng)銀行發(fā)的。
主要有兩類：
一類是3-5年的長(zhǎng)期定期存款。5年收益平均能過(guò)5%。一般有階梯收益設(shè)置，所謂的智能存款。
另一類是3-5年定期存款進(jìn)行轉(zhuǎn)讓設(shè)計(jì)，然后產(chǎn)生了以定期存款為底層資產(chǎn)，實(shí)際是活期的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)楸O(jiān)管覺(jué)得有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，然后約談了幾家銀行，所以目前這類產(chǎn)品越來(lái)越少。
目前類活期的儲(chǔ)蓄大概能做到4%左右。
高收益中小銀行儲(chǔ)蓄，目前能購(gòu)買的主要有兩個(gè)渠道：
（1）京東金融APP
具體路徑：京東金融-財(cái)富-銀行精選
（2）陸金所APP
具體路徑：首頁(yè)-銀行精選
3.0
第三個(gè)匯總：性價(jià)比最高的幾個(gè)保險(xiǎn)
一般人到30才會(huì)有買保險(xiǎn)的意識(shí)。因?yàn)橹疤】?，太有活力了…?/p>
除了極個(gè)別偶然的倒霉蛋，其實(shí)問(wèn)題也不大。
如果已經(jīng)有醫(yī)保的話，一般買保險(xiǎn)，主要考慮四類基本就夠了。
意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)。
四個(gè)保險(xiǎn)的主要作用及優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品介紹
意外險(xiǎn)：
（1）發(fā)生意外，萬(wàn)一死了家里人（沒(méi)錢）怎么辦？
（2）發(fā)生意外，萬(wàn)一殘了，下半輩子（沒(méi)錢）怎么辦？
傷殘賠償是按照傷殘等級(jí)判定的。一般來(lái)講，5級(jí)左右的殘疾喪失大部分工作能力。考慮下半生的話，意外傷殘的保額在100萬(wàn)以上才能有那么點(diǎn)作用。
PS：意外險(xiǎn)總體都比較便宜，就部具體介紹產(chǎn)品了。
壽險(xiǎn)：
萬(wàn)一死了，（沒(méi)錢）房貸誰(shuí)來(lái)還？（沒(méi)錢）孩子誰(shuí)來(lái)養(yǎng)？（沒(méi)錢）父母誰(shuí)來(lái)照顧？
壽險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的主要是責(zé)任。責(zé)任大，多買點(diǎn)，責(zé)任小，少買點(diǎn)。沒(méi)人生后顧之憂，可以不買（有錢人也用來(lái)做遺產(chǎn)繼承，可以避稅）。
PS：壽險(xiǎn)保障比較簡(jiǎn)單，死了賠，各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品幾乎沒(méi)差異。唯一需要考慮的是，保哪一段時(shí)間，保額需要多少？
哪一段時(shí)間，一般30-70歲，保額看責(zé)任，一般人家50-100萬(wàn)。給家里經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的那個(gè)人買就可以了。
產(chǎn)品：市場(chǎng)上最便宜的是華貴人壽旗下的大麥定壽。網(wǎng)上的保險(xiǎn)渠道幾乎都有銷售。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
醫(yī)保只能報(bào)銷一部分，（沒(méi)錢）剩下的錢怎么辦？
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要是對(duì)于醫(yī)保的補(bǔ)充。有點(diǎn)遺憾的是，沒(méi)有保險(xiǎn)公司是活雷鋒，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)?；蚨嗷蛏儆悬c(diǎn)麻煩。
PS：最好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是支付寶保險(xiǎn)里面的：好醫(yī)?！ぐ偃f(wàn)醫(yī)療，因?yàn)椤还芪磥?lái)生不生病，都可以享受續(xù)保6年。
重疾險(xiǎn)：
得了致命的大?。](méi)錢）怎么辦？
重疾險(xiǎn)主要保的是癌癥和一些疾病需要重大花費(fèi)的某個(gè)階段等。
現(xiàn)在可以說(shuō)是市場(chǎng)上最熱門的保險(xiǎn)產(chǎn)品……
因?yàn)楸容^貴，然后一般得了重大疾病拋開(kāi)醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療再多花50萬(wàn)還看不好，離自己給自己開(kāi)追悼會(huì)也就不遠(yuǎn)了。所以，一般買50萬(wàn)也就夠了……
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般的主要組成：100種重大疾病+身故責(zé)任+中輕癥+多次賠付+返還&理財(cái)
重疾部分的保障基本大同小異。因?yàn)檎嬲甙l(fā)的也就24種，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定任何重疾產(chǎn)品這24種必須有……
身故責(zé)任本質(zhì)就是個(gè)壽險(xiǎn)。如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源買的話，可以選擇有身故責(zé)任的。
中輕癥就是重大疾病的前半生……比如比如俗稱癌癥的惡性腫瘤，中輕癥就是良性腫瘤。一般之路費(fèi)用1-10萬(wàn)之間?，F(xiàn)在的流行趨勢(shì)是帶上買。
多次賠付就是得了一次重大疾病，賠了。下次再得依然可以賠。實(shí)際一般人連中兩彈的概率很小。不差錢，覺(jué)得自己有這種概率的可以考慮。
返還&理財(cái)，簡(jiǎn)單講就是增加了一個(gè)年化2%左右的30年定期存款（不能取出來(lái)）。值不值，自己看……
ps按照上面這些考慮。
目前性價(jià)比比較高的重疾保險(xiǎn)：
（1）最便宜：百年人壽的百年康惠保
（2）保障較全的比較便宜的：百年人壽旗下的康惠保旗艦版和守望者一號(hào)
寫到這里大家可能也發(fā)現(xiàn)了……
單從保障來(lái)講，買保險(xiǎn)的主要原因都是沒(méi)錢……
4.0
狗年的最后一篇文章，再過(guò)幾天就要豬年了。
百感交集的狗年終于過(guò)去了。
新的一年，新的希望和期待。希望進(jìn)入豬年，都能順順利利，財(cái)運(yùn)廣進(jìn)。
最后，匯總一下雷潮的幾篇反思：
本公眾號(hào)任何文章觀點(diǎn)，皆為交流探討所用。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
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