但凡購買醫(yī)療險的朋友，都有個揮之不去的難題就是:
免賠額
很多外行討論到這個“名詞”時，往往把它作為保險坑爹的論據(jù)來大肆宣傳。
“你不知道吧，其實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的保險可坑了，有10000的免賠額呢，你根本就沒機會賠”
好像全世界就他聰明，發(fā)現(xiàn)了這個小秘密。
但其實“免賠額”這事我們要客觀點看待:
一方面它確實加高了我們理賠的門檻，可另一方面正是因為高門檻才有了低價格，才能讓我們以一個非常低的成本去獲得一個“大病報銷的機會”
01
免賠額是什么，都有哪幾種?
免賠額是什么，其實從字面意思就可以理解，就是保險公司開始賠錢的門檻。
免賠額分為兩種:相對免賠額和絕對免賠額
● 絕對免賠額:是指免賠額內(nèi)的損失均由被保險人自己負責(zé)，保險人只負責(zé)超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。
● 相對免賠額:是指損失超過免賠額時，保險公司承擔(dān)保額以內(nèi)的全部損失。
簡單點說吧，比如免賠額是100，花費了300。
那么按絕對免賠額算，只賠付300-100=200元。
而按相對免賠額算，就會賠付300元整。
而現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險基本全是“絕對免賠額”，也就是只賠付超過免賠額的那一部分錢。
按相對免賠額算的也有:健康尊享B(每次我一談免賠額，后臺的代理人都能拿這個高潮一番)，這款產(chǎn)品確實還行，但是是捆綁銷售的，需不需要就見仁見智了。
02
每次住院都是10000免賠額起步嗎?
不是這樣的，一般來說，百萬醫(yī)療險的免賠額都是“年免賠額”
也就是說一年中的醫(yī)療費用是可以累積疊加來抵扣免賠額的。
舉個例子:
假設(shè)免賠額為 10000，如未就診過，則免賠額余額為 10000;
如果第一次看病花了 8000元(除了社保報銷的)，那么這次就診理賠后，免賠額余額為 2000，但這次1分錢不賠。
如第二次看病花了 6000元，那么這次就診理賠后，免賠額余額為0，這次賠付為6000-2000= 4000元。
03
免賠額不能用社保抵扣，怎么回事?
大家在挑選百萬醫(yī)療險的時候，可以注意下條款中對于免賠的說明。
這里以平安e生保為例，條款中有明確寫道:
在社保或公費醫(yī)療險報銷部分，不能計入年免賠額。
想要解決這個問題，在我的另一篇文章
——
有給出一種解決辦法就是，再添置一款10000保額0免賠額的住院醫(yī)療險——萬元保
因為商業(yè)保險是可以抵扣免賠額的，也就是說哪怕是10000以內(nèi)住院醫(yī)療費用，也都可以報銷。
當(dāng)然，如果公司如果有給購買團險，那也能夠抵扣免賠額。
所以正確的報銷順序是:社?！f元保/公司團險——平安e生保。
當(dāng)然有的人覺得這樣太麻煩，那么也可以直接選擇一款0免賠高保額的住院醫(yī)療險。
比如:樂健一生。
這款產(chǎn)品不僅0免賠額，而且門診也能賠，雖然是一年期的產(chǎn)品，卻也承諾了只要不停售，即便理賠后也能續(xù)保。
04
除了免賠額，還要注意報銷比例
同樣的免賠額，并不意味著你就能得到同樣多的錢，因為還有個概念叫“報銷比例”
比如上文中提到的0免賠額的住院醫(yī)療險——萬元保，很多人有購買另一款非常相似的產(chǎn)品——萬元護(保險公司取名字真是毫無新意)
這兩款產(chǎn)品雖然都是0免賠額，但賠付起來還是有差別的，差距就在于“報銷比例不同”
萬元保:社保范圍內(nèi)醫(yī)療費用100%報銷，自費藥70%報銷。
萬元護:社保范圍內(nèi)醫(yī)療費用90%報銷，自費藥60%報銷。
大家在挑選醫(yī)療險時要多注意這些細節(jié)上的對比。
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