兒童意外險(xiǎn)評測，被催到想表演鐵鍋燉自己，今天終于來還債了！這次錢多多一鼓作氣扒了45款兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品，滿口老血欲噴濺又咽了回去。
爹媽們?nèi)绱酥匾曇馔怆U(xiǎn)完全能理解，孩子好奇心極強(qiáng)，上天入地、花式作妖、防不勝防。同時(shí)，熊孩子的安全意識又極為薄弱，一不留神出點(diǎn)幺蛾子就可能悔之不及。且看這串觸目驚心的數(shù)字↓
▲數(shù)據(jù)出處：2017年全球兒童安全組織《“讓夢想高飛，兒童無傷害”-中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報(bào)告》
意外發(fā)生的概率雖小，然而一旦遇到，對家庭的打擊可能是慘痛的！家長們能做的，就是在全力護(hù)孩子周全的同時(shí)構(gòu)建一道“保險(xiǎn)墻”，當(dāng)意外不期而至?xí)r，有能力提供實(shí)實(shí)在在的保障。
為什么要給孩子買意外險(xiǎn)？
看完第一張圖，想必你已經(jīng)有答案。相對于成人，孩子確實(shí)更容易受到意外傷害。
交通事故、高處墜落，發(fā)生的概率雖小，但一旦發(fā)生就有可能致殘或死亡；貓狗咬傷、奔跑摔傷等，日常發(fā)生的概率大，但傷害較小，及時(shí)就醫(yī)治療一般就能痊愈。
針對意外可能造成的后果，意外險(xiǎn)都可以提供相應(yīng)的保障。捶黑板！看下圖，了解意外險(xiǎn)能保障啥↓
▲看得云里霧里？沒關(guān)系，搭配下文內(nèi)容服用效果更佳。
兒童意外險(xiǎn)，應(yīng)該怎么選？
存圖↓
詳解↓
▎優(yōu)選一年期、消費(fèi)型的綜合意外險(xiǎn)
按照保障期限
兒童意外險(xiǎn)主要分為三類
短期意外險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限往往只有幾天甚至更短，一般是在外出旅游時(shí)，為孩子購買一份以規(guī)避旅途中的各種風(fēng)險(xiǎn)。
一年期意外險(xiǎn)：最常見的一類意外險(xiǎn)，多為消費(fèi)型，保險(xiǎn)期限一年，滿期消費(fèi)掉，無返還。
多年期意外險(xiǎn)：多指長期返還型意外險(xiǎn)，保費(fèi)交10年保30年，到期返還110%-120%保費(fèi)。
為啥優(yōu)選一年期、消費(fèi)型、綜合意外險(xiǎn)？
便宜，購買方便，買一年保一年，不存在續(xù)保問題，一年后市場上出現(xiàn)更優(yōu)秀的產(chǎn)品可以及時(shí)換。另，相對于單項(xiàng)意外險(xiǎn)（如交通意外險(xiǎn)），綜合型意外險(xiǎn)包含生活中絕大多數(shù)意外，保障更全面。
長期返還型意外險(xiǎn)，保費(fèi)高、保額低，宣稱的儲蓄收益還不如存銀行來得多，這筆賬我在《兒童保險(xiǎn)怎么選》里算過，點(diǎn)藍(lán)字查看。
▎意外傷害（身故/傷殘）保額適當(dāng)高
買保險(xiǎn)就是在買保額，建議意外傷害保額至少在10萬元以上。
意外險(xiǎn)的保額最重要的就是它的主險(xiǎn)意外傷害的保額，通常同時(shí)包括意外身故、意外傷殘保額。兒童意外險(xiǎn)常見的意外傷害保額有：5萬、10萬、20萬、50萬、100萬不等。比如這款產(chǎn)品有4檔保額可選↓
孩子發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司怎么賠付？
假設(shè)狗剩今年9歲，狗剩媽給他買了上圖計(jì)劃一的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害保額為10萬。
情況一：狗剩發(fā)生意外，身故（死亡）了，保險(xiǎn)公司會直接一次性賠付10萬。
注意，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會對未成年人死亡給付的保險(xiǎn)金有明確限額規(guī)定：不滿10周歲，身故賠付不得超過20萬；10-18周歲，身故賠付不得超過50萬。
也就是說，即使狗剩媽給他買了50萬保額的計(jì)劃三產(chǎn)品，狗剩意外死亡也只能獲得20萬的身故賠付。
為啥？什么道德風(fēng)險(xiǎn)？防止狠心爹媽，為了騙取高額保費(fèi)而制造孩子“意外”死亡。
情況二：狗剩發(fā)生意外，沒有身故，但傷殘了，保險(xiǎn)公司會按傷殘比例賠付。
傷殘賠付的比例咋定？按傷殘級別來定，傷殘級別的判定標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的，按嚴(yán)重程度分為10級，第1級賠付100%、第2級賠付90%…第10級賠付10%。
為了便于理解，我們來舉幾個傷殘的情況↓
▲ 注：傷殘情況舉例僅為參考，詳情可見中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學(xué)會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。
實(shí)際生活中，意外致殘的概率要遠(yuǎn)大于意外死亡。所以啊，買多少保額？要不要購買超過身故保額上限（20萬/50萬）的意外險(xiǎn)？取決于父母是否愿意付出額外的保費(fèi)、去承擔(dān)孩子可能遇到的嚴(yán)重意外傷殘的風(fēng)險(xiǎn)。
錢多多建議，意外傷害保額至少在10萬元以上。
▎意外醫(yī)療優(yōu)選高保額、0免賠、100%報(bào)銷，最好不限社保范圍
對于橫沖直撞的熊孩子來說，日常小磕小碰、貓抓狗咬或許更常見，所以意外醫(yī)療保障是關(guān)鍵。
意外醫(yī)療是實(shí)報(bào)實(shí)銷，投保時(shí)：優(yōu)選0免賠額、100%報(bào)銷、不限社保范圍報(bào)銷的產(chǎn)品，保額越高越好。
專業(yè)名詞搞不懂？請看人話版↓
人話版
0免賠額：0元起賠；
100%報(bào)銷：起賠線以上都能報(bào)；
不限社保范圍：社保不報(bào)的自費(fèi)藥也能報(bào)；
高保額：報(bào)銷封頂線高。
▎優(yōu)選有意外住院津貼、并附加合適的增值保障的
意外住院津貼，可以補(bǔ)償一定的住院花費(fèi)、家長陪護(hù)的誤工費(fèi)用等。
有些意外險(xiǎn)會附加增值保障，比如監(jiān)護(hù)人責(zé)任，有些也稱作“第三方責(zé)任”，說白了就是熊孩子險(xiǎn)，當(dāng)孩子因?yàn)橐馔饨o別人造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會代替你進(jìn)行賠償。自家孩子特皮的，心里要有數(shù)，關(guān)注一下。
其他附加項(xiàng)目，比如走失慰問金、法律費(fèi)用、接種意外等，屬于錦上添花的選項(xiàng)，價(jià)格差別不大的話，加上也行。
▎看清保障內(nèi)容和條款，特別是除外責(zé)任和就診醫(yī)院要求
此處坑多，也是理賠糾紛高發(fā)區(qū)，務(wù)必細(xì)看。
看清保障內(nèi)容和具體條款，以免利益受損↓
▲ 以某意外險(xiǎn)為例，條款里特別提到，乘坐非營運(yùn)性機(jī)動車意外身故及傷殘保障未成年人不適用，也就是說，孩子乘坐自家車出了意外的話，條款中附加的駕乘險(xiǎn)保額是不適用的，僅能賠付主險(xiǎn)的保額。
重點(diǎn)看除外責(zé)任，意外發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)無法理賠，此時(shí)找保險(xiǎn)公司扯皮，保險(xiǎn)公司也挺慘。
關(guān)注就診醫(yī)院，一般境內(nèi)要求是二級或二級以上的公立醫(yī)院，極少的意外險(xiǎn)會包含一定的私立醫(yī)院限額，此外，還要注意有無除外醫(yī)院。
比如，中國人壽承保的中民無憂綜合意外基本計(jì)劃，除外醫(yī)院多到錢多多想實(shí)名吐槽↓
45款兒童意外險(xiǎn)評測
來了來了，終于來了。錢多多潛伏多個平臺，最終搜羅到45款18歲以下兒童可買的一年期綜合意外險(xiǎn)↓
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▲多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品有多個保額可選，這里統(tǒng)一選擇10萬意外傷害保額來對比。其中2款產(chǎn)品無10萬額度，以20萬額度進(jìn)行比較。
以下是評測推薦邏輯↓
推薦結(jié)果↓
以下16款，0免賠額、100%報(bào)銷，其中不限社保范圍報(bào)銷的5款產(chǎn)品為五星推薦！
