這兩天，一位“坐車蓋，鬧維權(quán)”的奔馳女車主，連續(xù)霸屏熱搜。
一開始，很多人都當(dāng)她胡鬧，但在了解事件詳情后，卻選擇站在了她這邊。
怎么回事呢？
故事的起因，是W小姐在某家奔馳4S店，買下了一輛價(jià)值66萬的車。
誰知，拿車當(dāng)天，還沒開出4S店的院門，就發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油，不得不返回店里要個(gè)說法。
工作人員當(dāng)時(shí)答應(yīng)得爽快，說一切交給他們來處理，誰知出爾反爾、一拖再拖。
無奈之下，才有了網(wǎng)絡(luò)上盛傳的那段——女車主坐上車蓋維權(quán)的視頻。
除了車輛本身質(zhì)量有問題外，還有一件事，也通過W小姐這一鬧，給捅了出來——就是所謂的“汽車金融服務(wù)費(fèi)”。
具體怎么回事呢？
按W小姐的描述，她本打算全款買車，但碰上4S店的一個(gè)工作人員，向她提出“低息分期貸款”的建議。
想著能用一筆不高的貸款利息，換回部分資金的支配自由，W小姐就答應(yīng)了。
但在提車當(dāng)天，付完首付、保險(xiǎn)等款項(xiàng)后，又被工作人員要求付一筆15000元的“金融服務(wù)費(fèi)”。
沒發(fā)票、也不走正式賬務(wù)，而是通過微信轉(zhuǎn)賬進(jìn)了一個(gè)私人賬戶。
當(dāng)時(shí)，她雖心里犯嘀咕，但也沒過分計(jì)較。
如今，花大錢買的新車質(zhì)量堪憂，反復(fù)維權(quán)也得不到應(yīng)有的反饋，回頭再想起那筆不清不楚的的“服務(wù)費(fèi)”。
也難怪W小姐大鬧4S廳了，實(shí)在是太憋屈了！
想想生活中，不光是買車這種大件消費(fèi)，其實(shí)租個(gè)房、辦個(gè)貸款，都會(huì)碰上各種名目繁多的中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，一不小心就中招。
我身邊就有前不久剛買好車的朋友，也碰到類似的套路。
要不是他早就堅(jiān)定了全款買車的決心，恐怕也免不了多花一筆冤枉錢。
當(dāng)然，我也不是說不讓大家貸款買車。
畢竟作為大件消費(fèi)品，買輛車，要占用一個(gè)家庭幾萬到上百萬不等的資金。
但能分析貸款到底適不適合你，很有必要。
不少4S店承諾的低息，很可能是文字游戲，如果仔細(xì)計(jì)算一下實(shí)際利率，結(jié)果可能會(huì)讓你大跌眼鏡。
比如這個(gè)事件里的所謂“低息貸款”。
咨詢了一下身邊買車的朋友，3年期貸款很常見。
宣傳的時(shí)候，銷售人員會(huì)說，一共你只需要支付9%左右的利率，每年也就3%，隨便存?zhèn)€余額寶就回來了。
看起來是不是很劃算？
但不少人都忽略了一個(gè)事實(shí)：辦理汽車貸款，除了表面公布的名義利率之外，那筆金融服務(wù)費(fèi)，也是你付出的借款成本。
按業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”，這筆費(fèi)用，一般是貸款總額的1~3%不等，而且是在買車交款時(shí)，就一筆付清的。
如果套用W小姐的案例，假設(shè)她的首付金額是全款的30%，以3年36期分期貸款，總利率為9%的情況下，另需算上一筆1.5萬元的服務(wù)費(fèi)。
把相應(yīng)條件帶入XIRR公式計(jì)算，實(shí)際年利率大約是7.92%。
這個(gè)貸款利率，比銀行常規(guī)貸款都高多了。
XIRR公式我們此前也寫問科普過《一步到位！數(shù)數(shù)你賺了多少錢 (送工具)》，但需要用到Excel表格，還挺麻煩的。
當(dāng)然，隨身帶著電腦做計(jì)算，太麻煩了。
所以，這里也給你分享一個(gè)「簡易計(jì)算公式」，如果遇到和事件中女主角，類似的貸款政策，就可以快速做個(gè)評估。
車貸利率=利息總額（含手續(xù)費(fèi)等附加費(fèi)用）/貸款年數(shù)/貸款總額*2
按上文同樣的情況，帶入公式，計(jì)算結(jié)果是8.16%，相差也不大，可參考性非常強(qiáng)了。
當(dāng)然，這是在所謂的附加費(fèi)，都一筆付清的情況下，做出的計(jì)算，其他更復(fù)雜的情況，就得再仔細(xì)做個(gè)計(jì)算了。
日后有買車尋求的同學(xué)，不妨帶著這個(gè)公式去，免得吃虧還以為自己得了大便宜。
其實(shí)，也不光是買車貸款會(huì)碰上這種隱形收費(fèi)。
我身邊辦房貸，甚至只是租房的朋友，好多也有被中介征收來歷不明“手續(xù)費(fèi)”的情況。
遇到類似的情況，3個(gè)小建議，不妨用起來：
1）學(xué)會(huì)算利率
上文寫的XIRR計(jì)算，不光是算房貸車貸這一類的很受用。
其實(shí)，在計(jì)算投資收益率，還有信用卡賬單分期的實(shí)際利率等方面，都大有用處。
巧用這個(gè)小工具，至少能做到心中有數(shù)，避免被表面上的低息誘惑。
2）看合同很重要
很多人，在消費(fèi)過程中，總是被工作人員的花言巧語所蒙蔽。
但其實(shí)，很多實(shí)際條款，還是會(huì)在合同中展現(xiàn)的，所以與其多聽不如多看。
另外，有些服務(wù)是有限制的，比如享受了免息/低息貸款，可能就不再享受保修等服務(wù)。
這些條款，也是消費(fèi)者簽字前，必須看清的。
3）任何轉(zhuǎn)賬，盡可能索要發(fā)票、收據(jù)等記錄
我還問了不少身邊買車的朋友，甚至遇到過銷售人員，要求私下轉(zhuǎn)賬所謂服務(wù)費(fèi)的情況。兩套賬的貓膩，不僅坑錢，而且加大了維權(quán)難度。
任何交易過程中，隨手索要發(fā)票、收據(jù)，仔細(xì)查看項(xiàng)目和開票人，絕對是個(gè)好習(xí)慣。
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