管他明天工作在不在 我敢失業(yè)
文．許立佳
他，靠基金、儲(chǔ)蓄和一棟暴漲10倍的二手成屋，逍遙失業(yè)；他，憑10張保單，可以回家吃自己到99歲。
失業(yè)最慘的時(shí)候，我握著手裡僅剩的500元，往左走的路是買(mǎi)便當(dāng)?shù)穆罚易呤峭I(mǎi)奶粉的路，後來(lái)我
12月出唱片的資深歌手馬兆駿，
「失業(yè)的人，並不是擔(dān)心手邊這500元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個(gè)500元，該怎麼辦？」也失業(yè)過(guò)的中時(shí)人力網(wǎng)執(zhí)行長(zhǎng)李良猷，一語(yǔ)道出負(fù)擔(dān)家計(jì)的失業(yè)者，心中的焦慮與無(wú)助。
35歲 工作機(jī)會(huì)的天花板
在臺(tái)灣，失業(yè)的危機(jī)，並非只存在於低學(xué)歷的勞動(dòng)階層，反而是年齡，成為一個(gè)重要的限制?！?/span>35歲是職場(chǎng)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，35歲後待業(yè)周期逐漸拉長(zhǎng)?！?/span>104人力銀行公關(guān)經(jīng)理方光瑋分析，主要因素有二：第一，若未能在32~35歲進(jìn)入管理職的待業(yè)者，將觸及一般工作機(jī)會(huì)的上限，一般職位的競(jìng)爭(zhēng)力降低，而拉長(zhǎng)就業(yè)周期。第二，就算是進(jìn)入「管理職」的待業(yè)者，將面對(duì)在臺(tái)灣更少的主管職缺（10％），與更激烈的全球化競(jìng)爭(zhēng)。
然而，由於國(guó)內(nèi)的學(xué)歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35而立」的狀況下，這個(gè)年紀(jì)，剛好是上班族要面對(duì)「房貸車(chē)貸、奶粉與便當(dāng)」的家庭經(jīng)濟(jì)壓力。就算在大企業(yè)上班，或是具有高能力、高學(xué)歷的上班族，也未必就有較高的抵抗力，來(lái)抵擋節(jié)節(jié)高升的失業(yè)瘟疫。
第二專(zhuān)長(zhǎng) 不如理財(cái)專(zhuān)長(zhǎng)
前普羅財(cái)經(jīng)副總經(jīng)理曾志堯，在《35歲前要有錢(qián)》的著作中，更大膽指陳，「倘若在35歲前沒(méi)有存些錢(qián)，就有可能窮一輩子?！乖诿鎸?duì)失業(yè)潮的情況下，這句話(huà)並非危言聳聽(tīng)。前《民生報(bào)》中部業(yè)務(wù)代表
「雖然很錯(cuò)愕，但是由於我過(guò)去努力儲(chǔ)蓄、投資基金，所以未來(lái)一兩年還可以無(wú)虞生活，先生仍可如常繳房貸?！?/span>35歲的
高階主管面對(duì)失業(yè)的淒涼，也時(shí)有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務(wù)的新加坡籍的李錫景，因表現(xiàn)優(yōu)秀，調(diào)至臺(tái)北工作，在臺(tái)分公司突然宣布被迫關(guān)門(mén)，他被解雇，因?yàn)楦恫怀龇孔猓环繓|趕出門(mén)，只好在外流浪。53歲的他，擁有顯赫的工作經(jīng)歷，就是沒(méi)有儲(chǔ)蓄和理財(cái)，身邊的LV真皮行李箱，也無(wú)法幫他換成機(jī)票，回新加坡過(guò)年。
擁有高學(xué)歷與證照，也並非沒(méi)有失業(yè)危機(jī)。從考插大、研究所、證照，到考博士班，38歲的潘鐘求學(xué)一帆風(fēng)順，求職路上也沒(méi)什麼波折；「我的職涯發(fā)展一直很順利，薪資也穩(wěn)定調(diào)漲，沒(méi)想到，失業(yè)這件事，竟會(huì)發(fā)生在我身上！」
他在今年5月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費(fèi)的這段日子裡，不是靠著畢業(yè)證書(shū)和證照，而是憑著他過(guò)去10幾年積極理財(cái)?shù)慕Y(jié)果。他向來(lái)對(duì)金錢(qián)充滿(mǎn)憂(yōu)患意識(shí)，沒(méi)想到，真有一天用上了。
在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33件事》一書(shū)中提到，上班族在工作前5年，要認(rèn)真思考的其中一件事情，就是：如果6個(gè)月沒(méi)有工作，是否能維持同樣的生活水準(zhǔn)？存活能力：至少6個(gè)月存糧。
這個(gè)人生提案，剛好反映了臺(tái)灣目前的職場(chǎng)現(xiàn)況。根據(jù)行政院主計(jì)處的統(tǒng)計(jì)，今(98)年11月失業(yè)率達(dá)3.86％，失業(yè)人口平均待業(yè)時(shí)間高達(dá)23.2週；104人力銀行、中時(shí)人力網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，今年平均再就業(yè)所需要的時(shí)間是2~6個(gè)月，也就是說(shuō)，如果不幸失業(yè)，得面臨將近6個(gè)月的時(shí)間，要回家「吃自己」的衝擊。
方光瑋表示，以網(wǎng)路求職的人口來(lái)看，35歲以上的待業(yè)人口，每多5歲，就會(huì)減少3.5％以上的再就業(yè)率。中時(shí)人力網(wǎng)行銷(xiāo)總監(jiān)楊倩琳說(shuō)，這兩年來(lái)，國(guó)人再就業(yè)所需的時(shí)間不斷提高，每年遞增近2個(gè)月，明年勢(shì)必還會(huì)再攀升。
上班族面對(duì)失業(yè)潮，第二專(zhuān)長(zhǎng)已經(jīng)緩不濟(jì)急，畢竟，要熬過(guò)再就業(yè)周期，從容找到下一份適合自己的工作，需要一段時(shí)間。
然而，並非只要個(gè)人能力強(qiáng)，就可以迅速找到下份工作；人力市場(chǎng)的供給面，及個(gè)人對(duì)工作的期待，也是會(huì)影響待業(yè)周期。若沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄和投資，只好降格以求一份工作，甚至在來(lái)不及找到下份工作前，妻小生活就受到影響，所謂「一文錢(qián)逼死英雄好漢」，就是在這種無(wú)奈的情況發(fā)生的。
因此，上班族至少準(zhǔn)備6個(gè)月的「緊急預(yù)備金」，是基本的求生技能。華僑銀行副總經(jīng)理周筱玲表示，「緊急預(yù)備金」的概念，就是確認(rèn)手中可變現(xiàn)資產(chǎn)（現(xiàn)金、存款、股票、基金等），除以每月基本生活支出（若有房貸支出要計(jì)入），至少可支應(yīng)6個(gè)月，可符合家庭財(cái)富安全水位的狀態(tài)。
沒(méi)錢(qián)又失業(yè) 優(yōu)先處理房貸
當(dāng)主要負(fù)擔(dān)家計(jì)的人失業(yè)了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問(wèn)題。復(fù)華銀行財(cái)富管理副總經(jīng)理呂忠萍表示，若房貸壓力過(guò)大，要和銀行立刻進(jìn)行3種協(xié)商方式：「延長(zhǎng)還款期限、暫時(shí)還息不還本、降低利率」，只要過(guò)去往來(lái)紀(jì)錄良好，銀行多半會(huì)協(xié)助民眾度過(guò)資金緊縮期。否則不適時(shí)處理，有可能造成房屋遭到拍賣(mài)，家人淪落為無(wú)家可歸的窘境。
此外，呂忠萍強(qiáng)調(diào)，在沒(méi)有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必要生活開(kāi)銷(xiāo)，並且評(píng)估手上的現(xiàn)金可以撐多久，並贖回當(dāng)時(shí)不會(huì)虧損的基金，以便應(yīng)付生活所需。聯(lián)傑財(cái)務(wù)顧問(wèn)公司執(zhí)行長(zhǎng)蕭碧華也提醒，有失業(yè)之虞，手上資金不充裕的人，千萬(wàn)不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會(huì)造成財(cái)務(wù)問(wèn)題雪上加霜的窘境。
失業(yè)者應(yīng)注意的事，若打著「領(lǐng)取6個(gè)月的失業(yè)給付」的算盤(pán)，也未必是聰明之舉。中華民國(guó)個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)畫(huà)人員協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)李雨珊提醒，如果領(lǐng)滿(mǎn)6個(gè)月的失業(yè)給付，失業(yè)保險(xiǎn)年資就得歸零計(jì)算，須俟再重新工作一年後才可恢復(fù)權(quán)益。
會(huì)理財(cái) 就不怕失業(yè)
周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業(yè)給付是萬(wàn)不得已的救助機(jī)制，最好還是自己準(zhǔn)備足夠的資金度過(guò)失業(yè)低潮，因此平常要養(yǎng)成記帳習(xí)慣，甚至編列資產(chǎn)負(fù)債表，時(shí)時(shí)掌握自己的財(cái)務(wù)，將收入做最適當(dāng)?shù)呐渲茫瑸闊o(wú)預(yù)警失業(yè)做最佳準(zhǔn)備。
「不要問(wèn)怕不怕失業(yè)？只要問(wèn)『存糧』夠不夠？」剛接任財(cái)團(tuán)法人保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心顧問(wèn)廖學(xué)茂表示，從9月保誠(chéng)人壽業(yè)務(wù)系統(tǒng)總經(jīng)理卸職幾個(gè)月來(lái)，收入大減，但是他繼續(xù)唸碩士、開(kāi)名車(chē)、洗溫泉，甚至帶全家大小出國(guó)旅遊，對(duì)生活品質(zhì)一點(diǎn)影響也沒(méi)有，因?yàn)?，他過(guò)去所作的投資理財(cái)，已發(fā)揮效用了。
像廖學(xué)茂的財(cái)務(wù)狀況高於安全水位的，仍要積極理財(cái)，讓自己的財(cái)富隨著年齡的增長(zhǎng)，不斷增加；畢竟，財(cái)務(wù)的安全門(mén)檻，會(huì)隨著家庭的擔(dān)子也愈來(lái)愈重，也不斷提高。48歲的廖學(xué)茂說(shuō)，理財(cái)能力應(yīng)儘早開(kāi)始培養(yǎng)，他當(dāng)時(shí)能夠放膽失去職業(yè)，就是因?yàn)樵?/span>35歲前，就有穩(wěn)健的理財(cái)觀念，善用保單儲(chǔ)蓄，快速累積財(cái)富。
有些跟他年齡相仿的朋友，到現(xiàn)在還沒(méi)有正確的理財(cái)方法，以融資的方式買(mǎi)不熟悉的股票，從2,000萬(wàn)元的資產(chǎn)銳減為200萬(wàn)元，「一失業(yè)，生活就發(fā)生問(wèn)題，根本就別提退休了?！箤?zhuān)家指出，當(dāng)備妥現(xiàn)金水位達(dá)6個(gè)月家庭支出所需後，就要開(kāi)始積極投資，應(yīng)進(jìn)行下列3個(gè)步驟，才能高於安全水位：進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)畫(huà)、進(jìn)行定期定額投資，與隨時(shí)檢視6個(gè)月的基本安全水位。
夠安全 才能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
建議，進(jìn)行股債平衡式的投資規(guī)畫(huà)，與投資個(gè)人職場(chǎng)上的第二專(zhuān)長(zhǎng)，並依家庭狀況。做適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)分配，以求有效達(dá)到財(cái)務(wù)高枕無(wú)憂(yōu)的狀況。再進(jìn)一步，就可選擇風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬較高的股票，和更長(zhǎng)期的投資，如房地產(chǎn)等。
整體而言，臺(tái)灣的就業(yè)市場(chǎng)，明年將更冷；在面臨「誰(shuí)都可能失業(yè)」的無(wú)常，上班族應(yīng)該儘早把「理財(cái)能力」視為必要的生存能力。因?yàn)?，?/span>35歲起，就愈有可能失業(yè)，但是也更禁不起失業(yè)。
為了避免這種後悔，就算有收入優(yōu)渥的工作，也要從現(xiàn)在就開(kāi)始儲(chǔ)存緊急預(yù)備金；超過(guò)了35歲，更要為自己的理財(cái)態(tài)度負(fù)責(zé)，畢竟，擁有充裕的「存糧」，就是要「讓家人吃得飽、睡得好，讓自己再就業(yè)」的溫暖和希望。
資料來(lái)源：331期《理財(cái)周刊》
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