投資不是一場(chǎng)競(jìng)技游戲，而是一個(gè)人的人生修煉。
——貧民窟的大富翁
今天銀行股大漲，很多朋友私信持有“三傻”的我：銀行股的春天到了嗎？坦白說(shuō)，我也不知道。
揪著熱乎勁，和大家分享一下我對(duì)平安銀行的看法，銀行股里面我自己持有招商，我媽持有農(nóng)行，純粹為了拿股息，沒(méi)有平安銀行的原因是我重倉(cāng)中國(guó)平安。結(jié)果這一年來(lái)中國(guó)平安沒(méi)漲，而平安銀行去年大漲77%，今年上漲5.73%，在三傻不受待見(jiàn)的A股，非常不容易了。
今天的分享主要是感性方面，因?yàn)槲艺谘芯空行泻推姐y的私行業(yè)務(wù)，也就主要講講其零售業(yè)務(wù)。在20年中報(bào)中，平安銀行對(duì)于自己的戰(zhàn)略是這么表達(dá)的：
本行以打造“中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，繼續(xù)堅(jiān)持“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”十二字策略方針，在此基礎(chǔ)上，全面升級(jí)了新三年戰(zhàn)略舉措，持續(xù)推動(dòng)發(fā)展邁向新臺(tái)階。
一是始終堅(jiān)持“三不變”，即堅(jiān)持零售轉(zhuǎn)型方向不變，堅(jiān)持“綜合金融、科技賦能”兩大核心優(yōu)勢(shì)不變，堅(jiān)持均衡、協(xié)同發(fā)展思路不變；
二是著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行”三張名片：在數(shù)字銀行方面，要做到?jīng)Q策“三先”（先知、先覺(jué)、先行）、經(jīng)營(yíng)“三提”（提效益、提效率、提產(chǎn)能）、管理“三降”（降成本、降風(fēng)險(xiǎn)、降人力）；在生態(tài)銀行方面，要筑好護(hù)城河、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、獲得反哺；在平臺(tái)銀行方面，要對(duì)接平臺(tái)、批量獲客、場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)；
三是分別構(gòu)建零售業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)“3+2+1”經(jīng)營(yíng)策略。
我總結(jié)一下就是要做好零售的轉(zhuǎn)型，這是根本，然后要堅(jiān)持科技的賦能作用，打造平臺(tái)效應(yīng)、打造生態(tài)效應(yīng)，形成經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)字化，在做好零售業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)公業(yè)務(wù)也不放松，就是這么回事。
一、科技是第一生產(chǎn)力
不管建設(shè)生態(tài)還是平臺(tái)，或者提高用戶體驗(yàn)，科技必不可少，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)只是一個(gè)結(jié)果，當(dāng)然通過(guò)經(jīng)營(yíng)全程的數(shù)字化，也極大改變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流程、效率和模式。平安銀行繼承平安集團(tuán)科技創(chuàng)新基因，依托平安集團(tuán)核心技術(shù)和資源，持續(xù)利用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)賦能業(yè)務(wù)，形成強(qiáng)大的技術(shù)壁壘，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，有效提升業(yè)務(wù)產(chǎn)能及效率、節(jié)約成本，優(yōu)化決策管理，進(jìn)一步完善風(fēng)控體系，都是在數(shù)字化的基礎(chǔ)上形成的，都是科技賦能的體現(xiàn)。
據(jù)其2020年半年報(bào)，截至6月末，該行科技人員（含外包）逾8000人，較上年末增長(zhǎng)超過(guò)13%；IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長(zhǎng)24.8%。
科技的作用主要有三個(gè)：
提高效率，在產(chǎn)能及效率提升方面，通過(guò)實(shí)施AI 戰(zhàn)略，廣泛應(yīng)用自然語(yǔ)言處理（NLP）、生物識(shí)別等新技術(shù)，賦能業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，零售
降低成本，在成本控制方面，廣泛應(yīng)用云計(jì)算、AI 等新技術(shù)，不斷降低成本。
強(qiáng)化風(fēng)控，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能提升風(fēng)控水平。例如打造零售阿波羅（Apollo）審批平臺(tái)，貸款產(chǎn)品審批時(shí)長(zhǎng)縮短至10 秒以內(nèi)；健全公司業(yè)務(wù)智能放款系統(tǒng)，將汽車供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)出賬從4 小時(shí)壓縮至5 分鐘，大幅提升放款效率；并打造SAFE 智能反欺詐體系，2019 年累計(jì)防堵欺詐損失超10 億元。
二、零售為基
現(xiàn)在看零售。包括321三個(gè)內(nèi)容。3，指的是業(yè)務(wù)內(nèi)容。
基礎(chǔ)零售，以全渠道獲客及全場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，通過(guò)“獲用戶”實(shí)現(xiàn)“獲客戶”，建設(shè)智能主賬戶，打造集團(tuán)綜合金融的線上線下流量入口，在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景與新建生活場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，推動(dòng)落實(shí)用戶的綜合化、漏斗式經(jīng)營(yíng)。
私行財(cái)富，秉持資產(chǎn)配置理念，打造1名PB（Private Banker，私行金融顧問(wèn)）
消費(fèi)金融，深化信用卡、“新一貸”和
2，是“2”大核心能力——
風(fēng)險(xiǎn)控制，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，全流程、全產(chǎn)品搭建智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為業(yè)務(wù)持續(xù)高質(zhì)量成長(zhǎng)保駕護(hù)航。
成本控制，借助智能化的科技手段，多維度、多手段提升精細(xì)化管理水平、創(chuàng)新成本管理模式，在為業(yè)務(wù)提供合理、充足資源保障的同時(shí)，指引發(fā)展方向，強(qiáng)化過(guò)程監(jiān)測(cè)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)優(yōu)化、管理效率有效提升。
1， 是“1”大生態(tài)——
以敏捷機(jī)制為基礎(chǔ)，以AI Bank為內(nèi)核，積極構(gòu)建開(kāi)放銀行生態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、員工、合作伙伴的連接、賦能與融合，推動(dòng)商業(yè)模式全面革新。
目前看，其零售業(yè)務(wù)是成功的，資產(chǎn)端看，平安銀行生息資產(chǎn)收益率優(yōu)勢(shì)明顯，2017 年-2019 年連續(xù)三年蟬聯(lián)上市銀行首位。2019 年平安銀行生息資產(chǎn)收益率高達(dá)5.17%，為所有上市銀行首位。平安銀行生息資產(chǎn)收益率較高，主要得益于零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而零售貸款收益相對(duì)較高且零售貸款占比較大。
負(fù)債端看，自2016 平安銀行正式邁入零售轉(zhuǎn)型以來(lái)，平安銀行零售存款占比逐年提升，且保持較高增速。平安銀行零售存款占比從2016 年的16.28%升至2019 年的24.32%，由于活期存款成本較低，有助于降低公司的計(jì)息負(fù)債成本率。同時(shí)，零售存款增速較快，2018 年2019 年零售存款增速分別為36.8%和31.9%。零售存款的迅速擴(kuò)張表明了平安銀行零售轉(zhuǎn)型的決心，有助于拓寬公司經(jīng)營(yíng)渠道、維持客戶粘性。隨著平安銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的進(jìn)一步深入，未來(lái)零售存款占比或?qū)⒗^續(xù)擴(kuò)張，將有利于緩解成本壓力。
零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶來(lái)了其不良率的下降，資產(chǎn)質(zhì)量提升明顯，平安銀行整體不良率在2016 年位于1.74%的高位，2019年末平安銀行整體不良貸款率降至1.65%，不良貸款率1.65%，與上年末持平；撥備覆蓋率214.93%，較上年末上升31.81個(gè)百分點(diǎn)；逾期60天以上貸款撥備覆蓋率為228.44%，較上年末上升38.10個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款撥備覆蓋率267.01%，較上年末上升44.12個(gè)百分點(diǎn)；撥貸比為3.54%，較上年末上升0.53個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。
綜合來(lái)看，在深化信用卡、“新一貸”和
當(dāng)前，平安銀行市值3318億，TM PPE為12.54，招商銀行市值10000億，TM PPE為10.9，一個(gè)成長(zhǎng)股，一個(gè)藍(lán)籌股，成為中國(guó)銀行業(yè)的零售雙星。
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