農村金融改革與發(fā)展：中國經驗
焦瑾璞
2008年5月非洲開發(fā)銀行年會，莫桑比克馬普托
一、前言
中國是世界上最大的發(fā)展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農村地區(qū)。農民、農業(yè)和農村發(fā)展問題是中國政府最關心的問題。建立健全農村金融服務體系，對于推動農村經濟發(fā)展，保持農村長期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構建和諧社會具有重大意義。
經過多年的改革與發(fā)展，中國已形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，金融服務已覆蓋了大部分農村地區(qū)。尤其是近幾年來，中國政府高度重視農村金融改革，出臺了一系列措施，改善了農村地區(qū)的金融服務。中國在農村金融機構改革、農村金融組織和產品創(chuàng)新等方面都取得了較好成績和寶貴經驗。我們的基本經驗是：堅定不移地推進農村金融機構的市場化改革，同時輔之以必要的政府政策支持，以促進中國農村金融的商業(yè)可持續(xù)和穩(wěn)定健康發(fā)展。
中國與非洲國家在發(fā)展農村經濟方面面臨著相似的挑戰(zhàn)，非洲地區(qū)的農村金融服務也面臨與中國相似的問題。這些共同特點，為中國和非洲在農村金融領域的交流與合作提供了基礎。
為交流中非雙方在農村金融領域的經驗，借非洲開發(fā)銀行馬普托年會之機，中國人民銀行與非洲開發(fā)銀行聯合舉辦以“中國和非洲在發(fā)展農村金融領域的經驗”為主題的研討會，希望與非洲各國共同探討推動農村金融發(fā)展、提高農村金融服務水平的有效措施。
我主要介紹中國農村金融體系的概況，總結中國農村金融改革和發(fā)展的基本經驗，闡述繼續(xù)推進中國農村金融改革與發(fā)展的基本原則。希望我的發(fā)言能夠幫助非洲朋友全面系統(tǒng)地了解中國農村金融發(fā)展情況，為雙方今后在此領域開展合作提供知識準備。
二、中國農村金融概覽
中國已建立基本適應農民、農業(yè)和農村特點的、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，農村金融機構種類齊全，提供的金融服務覆蓋了大部分農村地區(qū)。農戶信用貸款發(fā)展迅速，獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數超過7819萬戶，占全國農戶總數的33％；獲得金融服務的農村地區(qū)企業(yè)超過240萬家，占農村地區(qū)企業(yè)總數的51%。
(一)涉農貸款和農戶貸款比例較高
2007年末，中國全部金融機構涉農貸款余額為60938．85億元，占全部金融機構貸款總額的21．92％。其中，農村貸款余額50736．86億元，占金融機構全部涉農貸款余額的83．26％。農村貸款中的農戶貸款余額為13297．
2007年末,中國有農戶約2．3億戶，有貸款需求的農戶約有1．2億戶，其中，獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數超過7819萬戶，占全國農戶總數的33％，占有貸款需求農戶的63．6％。
(二)農村金融機構可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強
近幾年，農村金融機構利潤逐年增加，2005和2006年分別比上年增長94．1％和101．7％。2007年末，農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行三類主要農村金融機構不良貸款比例為9．3％，資本充足率11．2％，盈利440億元。同時，農村金融機構的資產利潤率(ROA)和貸款業(yè)務可持續(xù)率逐步提高，表現出較強的增長性。
(三)農村金融組織體系種類齊全
中國農村金融機構體系主要由農村政策性金融機構、農村商業(yè)性金融機構、農村合作性金融機構和其他金融組織共同組成。農村政策性金融機構主要包括中國農業(yè)發(fā)展銀行、政策性農業(yè)保險公司。農村商業(yè)性金融機構主要包括中國農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司、擔保典當公司等。農村合作性金融機構主要包括農村合作銀行、農村信用合作社、農村資金互助組織等。其他金融機構主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、民間金融等形式。
三、中國的基本經驗：推進農村金融機構的市場化改革，輔之以政策支持
中國是一個具有轉型經濟特征的發(fā)展中國家。一方面，中國政府高度關注農村金融機構的財務表現，充分重視農村金融市場的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題，堅定不移地推進農村金融機構的市場化改革。另一方面，中國政府通過建立和完善適合中國國情的農村金融監(jiān)管制度，充分利用稅收政策和貨幣政策來支持農村經濟和金融的發(fā)展。概括來講，我們的基本經驗是：堅持農村金融市場的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力建設，同時輔之以必要的政策支持，以促進中國農村金融的商業(yè)可持續(xù)和穩(wěn)定健康發(fā)展。
(一)推進農村金融機構的市場化改革
中國的農村金融改革以深化農村信用社市場化改革為重點，同時積極推進農業(yè)銀行股份制改革，創(chuàng)新農村金融組織，在農村地區(qū)推進利率市場化，加強農村金融機構的可持續(xù)性能力建設。
1．對農村信用社進行市場化改革
農村信用社是農村金融體系最為重要的組成部分。中國有3萬多家農村信用社，分布在廣大的農村地區(qū)，直接服務于農業(yè)、農戶和農村經濟。中國政府從2003年開始對農村信用社進行市場化改革，主要內容包括兩個方面：一是以法人社為單位改革農村信用社的產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構，轉換經營機制；二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由地方政府負責，明確金融監(jiān)管職能。為了幫助消化農村信用社的歷史包袱，對試點地區(qū)農村信用社，國家給予資金、稅收、利率等方面的政策扶持。資金支持政策注重體現建立連續(xù)的正向激勵機制、防止走下坡路和防范道德風險的原則，正視并解除農村信用社的歷史包袱。農村信用社改革取得重要進展，資產質量明顯改善，盈利能力明顯提升，支農資金實力明顯增強，可持續(xù)性經營能力明顯提高。2007年末，農村合作金融機構的各項存款4．6萬億元，各項貸款3．1萬億元，貸款所占金融機構貸款總額的比例由2002年末的10．6％提高到12％，提高了1．4個百分點。
2．穩(wěn)步推進農業(yè)銀行股份制改革的基礎性工作
中國農業(yè)銀行是中國的主要商業(yè)銀行之一，其機構網點主要分布于中小城市和廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直接服務于農村企業(yè)、個體經營者和農戶。中國政府為繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行在農村金融中的作用，同時實現其自身可持續(xù)發(fā)展，正在進行股份制改革。中國農業(yè)銀行股份制改革總的原則是：面向“三農”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市。目前，農業(yè)銀行的各項改革工作正在穩(wěn)步推進。
3．積極推進新型農村金融機構創(chuàng)新和組建
2005年以來，中國農村地區(qū)新型金融機構創(chuàng)新取得重要進展。目前，包括農村小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社在內的新型機構試點工作穩(wěn)妥推進。這些機構通過建立新的運作理念、經營機制和風險防范機制，基本適應了農村個體經濟和小規(guī)模農業(yè)經營分散、資金需求小等特點。
(1)小額貸款公司
小額貸款公司是依托民間資金，以服務“三農”，支持農村經濟發(fā)展為重點，為農戶提供小額貸款的機構。資金來源為自有資金、捐贈資金或批發(fā)資金，不吸收存款，不跨區(qū)經營，貸款利率可由借貸雙方自由協商。2005年下半年，“商業(yè)性小額貸款公司”試點工作在山西、四川、陜西、貴州和內蒙5個試點省(自治區(qū))開始啟動。截至2007年年底，7家主要由民營資本投資設立的商業(yè)性小額貸款公司已經設立。
(2)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社
2006年12月，中國政府按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，適當調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，并首批選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等6省(自治區(qū))開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農村資金互助社的試點工作。
村鎮(zhèn)銀行是由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行準入門檻較低。2007年底，已有19家村鎮(zhèn)銀行獲準成立。
資金互助社是指由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。2007年底，已獲準成立的資金互助社共有8家。
貸款公司是指由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。2007年底，銀行全資持有的貸款公司共有4家。
4．發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農村金融業(yè)務中的作用
2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式成立。郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網點3．6萬多個，其中2／3以上網點分布在縣及縣以下的農村地區(qū)。目前，郵政儲蓄銀行進行了存單小額質押貸款的試點工作。下一步將繼續(xù)利用其資金、網絡、信息、匯兌優(yōu)勢，在農村地區(qū)逐步擴大小額貸款的業(yè)務范圍，為廣大農戶提高符合其需要的金融服務。
5．強調農業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)
農業(yè)發(fā)展銀行是中國在農業(yè)和農村發(fā)展方面唯一的一家政策性銀行。從2004年起，農業(yè)發(fā)展銀行根據中國市場化改革進程，審慎調整業(yè)務范圍，并強調農業(yè)發(fā)展銀行的政策性農業(yè)信貸業(yè)務在明確政府補貼后必須可持續(xù)發(fā)展。一方面，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍已逐步擴大到農、林、牧、副、漁范圍，從事生產、流通和加工轉化的產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農業(yè)科技貸款、農村基礎設施貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。另一方面，農業(yè)發(fā)展銀行開始市場化發(fā)債籌資，通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，改善負債結構。通過一系列業(yè)務拓展改革，農業(yè)發(fā)展銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力增強。
6、推進農村地區(qū)的利率市場化
(二)積極探索創(chuàng)新適合農村需求特點的金融產品
針對農村金融需求，近年來，中國在農村金融產品創(chuàng)新方面進行了一些有益探索，取得較好的成果。
1．推進農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展
從1999年起，在農村信用社推廣農戶小額信用貸款、聯保貸款，緩解農民貸款難問題，取得良好的經濟效果和社會反響。2007年末，全國農村信用社農戶貸款余額達到1．16萬億元。實踐證明，小額貸款業(yè)務是農村金融機構滿足農村金融需求，促進農村經濟發(fā)展的有效方式。目前，除農村信用社以外，在農村地區(qū)經營的金融機構陸續(xù)在探索開辦各種形式的小額貸款業(yè)務。
2．創(chuàng)新多種農村信貸產品
針對不同的農村金融需求，鼓勵農村金融機構進行信貸產品創(chuàng)新，以適應不同的信貸需求，提高貸款覆蓋面。
“合作組織+農戶”的統(tǒng)一貸款方式。針對農業(yè)生產組織化程度極低，小生產與大市場矛盾突出的問題，部分地區(qū)試點了“合作組織+農戶”的統(tǒng)一貸款方式，即組織農戶建立農民專業(yè)合作經濟組織，形成一定規(guī)模的合作經濟，以合作組織為載體統(tǒng)一貸款。
“五位一體”的綜合服務方式。為了促進產業(yè)結構優(yōu)化升級，有的地區(qū)推出了農村信用社、農戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式。由龍頭企業(yè)與農戶簽訂購銷合同，農村信用社負責提供貸款，保險公司承保，保險費由當地政府和農戶雙方按一定比例支付。
訂單農業(yè)質押貸款。訂單農業(yè)質押貸款是農村信用社向農戶發(fā)放的以訂單農業(yè)購銷合同的收款權為質押擔保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農業(yè)合同期限匹配，一般為三個月、六個月、一年等短期流動資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過按訂單農業(yè)合同金額的70％，每個農戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標準，對特級和一級信用農戶實行優(yōu)惠利率。
林權抵押貸款。繼2003年國家林業(yè)局在福建推進林權制度改革后，福建金融機構探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險”有機結合的模式，積極為持有《林權證》并從事林業(yè)種植、加工和經營的企業(yè)和個人提供信貸支持。近年來，國家開發(fā)銀行、農村信用社、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行和中信銀行等均已介入了林權抵押貸款業(yè)務。
3．創(chuàng)新農民工銀行卡特色服務
農民工銀行卡特色服務是指農民工在打工地利用銀聯借記卡存入現金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農村信用社網點柜臺提取現金，從而方便農民工異地存取款，并避免農民工攜帶現金返鄉(xiāng)的各種風險。
2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現金的資金安全問題，也使得農民工在打工地獲得的收入大量回流農村。同時，廣大農民工也享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務，農民工銀行卡具有良好的社會和經濟效果。目前，貴州、重慶、安徽等15個省市已經陸續(xù)開通該業(yè)務。截止2007年底，農民工銀行卡特色服務交易筆數達415．87萬筆，其中取款量255．33萬筆，取款金額22．18億元。
4．積極推進農業(yè)保險試點
近幾年，農業(yè)保險得到較快發(fā)展。2004年，中國政府先后在上海、黑龍江、吉林等9個省(市、自治區(qū))啟動了農業(yè)保險試點工作，出臺了推動農業(yè)保險發(fā)展的相關政策。2007年，國家財政首次對農業(yè)保險給予補貼，對吉林、內蒙古等6省(自治區(qū))的5種主要農產品開展了試點，覆蓋面積1．4億畝，占試點地區(qū)播種面積的70％。目前，已設立4家農業(yè)保險公司。農業(yè)保險試點區(qū)域和險種范圍不斷擴大，開辦了玉米、水稻、煙葉等種植業(yè)保險和肉雞、生豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險。
(三)對農村金融機構實行“低準入、嚴監(jiān)管”制度
中國政府建立了一套與中國農村經濟相適應的農村金融監(jiān)管框架，其基本特征是較低的準入門檻和嚴格的監(jiān)管標準。中國農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農村和設立農村金融機構創(chuàng)造了條件。同時，對農村金融機構在股權結構、利率和經營范圍等方面進行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定，并且加強對農村金融機構的審慎監(jiān)管，發(fā)現問題及時處理，切實防范農村金融機構的金融風險。
(四)對農村金融機構進行必要的政策扶持
對農村金融給予政策扶持是各國通例。中國政府也歷來重視對農村金融的政策扶持問題。近年來，中國政府為支持農村金融改革發(fā)展出臺了一系列政策措施，主要有：
1．稅收政策
為支持農村信用社在農村地區(qū)經營，中國政府規(guī)定：“農村信用社的營業(yè)稅減半征收，征收3％；所得稅(33％)中西部地區(qū)全免，東部地區(qū)減半”。
2．貨幣政策
對農村信用社實施差別準備金率，目前農村信用社存款準備金率一般比商業(yè)銀行低2．5個百分點，其中資產規(guī)模小、農戶貸款比例高的農村信用社執(zhí)行比商業(yè)銀行低4個百分點的存款準備金率。
3．信用體系
中國政府組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫，為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案，信息、服務覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業(yè)網點。為配合、推動農戶小額信用貸款業(yè)務的開展，組織進行了信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建與評定工作。截至2007年底，全國已建立農戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發(fā)放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。
四、繼續(xù)推進中國農村金融改革與發(fā)展的基本原則
中國仍將繼續(xù)推進以市場化為主導的農村金融改革，進一步提高農村金融服務水平。在推進農村金融改革和發(fā)展的過程中，主要遵循以下原則：
(一)服務“三農”原則
堅持為“三農”服務是農村金融改革的出發(fā)點和落腳點，提供滿足農村基本需求的存款、貸款、匯兌等金融服務。
(二)商業(yè)可持續(xù)原則
農村各類金融機構必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，走可持續(xù)發(fā)展之路。在推進農村金融機構利率市場化改革的同時，必須逐步培育金融機構的產品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。
(三)適度競爭原則
根據中國農村經濟發(fā)展水平相對較低和地區(qū)差異性較大等特點，適度放寬市場準入門檻，鼓勵各種金融機構為“三農”提供金融服務，形成適度競爭的農村金融市場。
(四)包容性原則
通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個持續(xù)的、可以為人們提供合適產品和服務的金融體系，盡可能地擴大農村金融服務覆蓋面，使更多的家庭和企業(yè)可以用合理的價格獲得各種金融服務，逐步縮小城鄉(xiāng)問的金融服務差異。
(五)政策扶持原則
通過財政、稅收、貨幣和監(jiān)管等方面的優(yōu)惠政策，完善正向激勵的監(jiān)管制度，引導金融機構增加對農業(yè)和農村的信貸投入。
