上一篇文章《新中產(chǎn)應(yīng)該知道的第一件關(guān)于個人財富的事情》中我們說到，按照國家規(guī)定，每人每月繳納社保的額度應(yīng)為個人基本工資的66.3%。
也就是說，如果你月薪1萬元，你每月五險一金的繳納費用總計6630元。其中包括你個人繳納的2250元，以及公司為你繳納的4380元。
但因為這個繳費是強制執(zhí)行的，所以很多人并沒有關(guān)注到自己一直在繳的這筆錢，去了哪里？有什么用？每個月交多交少又有什么區(qū)別？
今天我們就先來說一說，日常我們用到最多的醫(yī)療保險。
可能很多人都沒有關(guān)注到。
雖然我們每個人只有一張醫(yī)?？?，但實際上醫(yī)保有兩個賬戶：個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
比如，你平時在藥店買藥或者門診看病時刷醫(yī)保卡消費的錢，其實就是你個人賬戶里的錢。
而這部分錢，實際上就是每月從你工資里強制扣掉繳納個人醫(yī)保的錢，以及公司每月為你繳納的醫(yī)保費用中30%的錢。
比如，你月薪一萬，按照規(guī)定你每月需要個人繳納的醫(yī)保費用為10000*2%=200元，而公司需要為你繳納的醫(yī)保費用為10000*9%=900元。
所以你的醫(yī)保個人賬戶里每月存入的錢應(yīng)該有：200 900*30%=470元。
如果醫(yī)?？ɡ锏腻X刷完了，你就只能自己掏錢付賬了。
至于公司繳費部分的剩下的70%的錢，則會劃入政府的醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶，用于你的住院治療費用。
但很多人并不知道，這個“統(tǒng)籌賬戶”里的錢只能用于住院治療的費用，而且它的可用額度和公司每月打入的金額沒有關(guān)系。
舉個例子，假如你所在的公司每月打500元到你的“醫(yī)療統(tǒng)籌賬戶”，而你朋友的公司每月打1000元到你朋友的“醫(yī)療統(tǒng)籌賬戶”。當(dāng)生病住院時，你和你朋友可以享受的醫(yī)保報銷的最高額度都是30萬。
所以，從某種意義上來說，醫(yī)療保險也是五險一金中唯一一個享受跟繳費高低無關(guān)的險種。
當(dāng)然，這并不是說你得了一場病， 花了30萬，就能報銷30萬，因為用社保進行住院醫(yī)療報銷的情況下，還有三種不報銷的內(nèi)容。
首先，起付線以下的醫(yī)療費用不報。
比如，一些城市的住院費用的起付線為1000元，也就是說，如果你生病住院的費用低于1000元，那么低于1000元的部分需要你自費。
其次，非醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥不報。
比如，許多常見慢性病需要長期服用的進口藥品，如果不在醫(yī)保范圍內(nèi)，那么就需要你自費購買。
最后，超過上限部分的費用不報。
這個上限在不同城市會有不同的規(guī)定，但目前大部分城市規(guī)定的住院最高報銷費用為30萬/年。
如果你擔(dān)心自己生病用藥的范圍會超過醫(yī)保的報銷范圍，或者生病住院一次花掉的費用會超過社保報銷的最高額度，那么，你可以適當(dāng)?shù)乜紤]一下，給自己增加一些醫(yī)療相關(guān)商業(yè)保險。
比如，費用在幾百元/年的“報銷型”醫(yī)療商業(yè)保險。
你在支付寶上，就可以找到這個類型的 “住院醫(yī)療保險”，它們的保障范圍一般會包含：非醫(yī)保藥物，而保障額度也在一百萬以上，可以很好的輔助醫(yī)保的內(nèi)容。
但是，報銷型的商業(yè)保險在本質(zhì)上和醫(yī)保是一樣的，只能用來報銷醫(yī)療費用，卻無法保障另外一些因為重病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。
比如，你是個上班族，或者是家庭里的主要勞動力，一旦你生病住院，那么你的工資收入也一定會受到影響。一旦你的工資收入中斷，又勢必會導(dǎo)致你的家庭日常開支，房貸支出等等經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的出現(xiàn)。
這時候，可以幫你解決問題的就是另外一種保險——可以在你確認(rèn)疾病之后，一次性付給你一筆錢，彌補你的工資收入，幫助你渡過難關(guān)。
這就是“賠付型”的重疾保險，一般這類的保險有20年左右的繳費期，保障的額度可以根據(jù)個人年收入水平的 3倍來做規(guī)劃，因為一般大病住院以及康復(fù)的周期在3年左右。
比如一個25歲的年輕女孩，年收入10萬，那么她可以考慮每年花5000元左右的保險費，買入30萬額度的“賠付型”重疾險，保障自己在遇到重大疾病，無法工作的情況下，可以有足夠的經(jīng)濟保障。
當(dāng)然，做好醫(yī)療方面的個人保障，只是理清個人財富的一個方面。
