進(jìn)入2017年后，各大保險(xiǎn)公司開始陸續(xù)披露2016年理賠大數(shù)據(jù)，《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方微信等渠道信息不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前共有16家壽險(xiǎn)公司披露了其2016年的十大理賠案。數(shù)據(jù)顯示，各險(xiǎn)企十大理賠案中，大部分賠案的理賠金額均超過100萬元，最大的一筆理賠案共賠付了1410萬元。

不過，與單一大額理賠案賠付金額較高形成鮮明對(duì)比的是，重疾險(xiǎn)保障不足。多家公司的數(shù)據(jù)顯示，大部分重大疾病賠付金額在5萬元以下，和平均費(fèi)用在十萬元以上的重疾手術(shù)治療費(fèi)相比，客戶重疾險(xiǎn)保額還明顯偏低。

大額賠付多為產(chǎn)品疊加

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有平安人壽、太保壽險(xiǎn)（統(tǒng)計(jì)為特色賠案）、新華保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、富德生命人壽、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、前海人壽、光大永明人壽、中郵保險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽、百年人壽、合眾人壽、利安人壽、信誠人壽等16家壽險(xiǎn)公司和多家財(cái)險(xiǎn)公司公布了2016年十大賠付案例。

總體來看，壽險(xiǎn)公司的前十大理賠案件的賠付金額絕大部分在100萬元以上。其中，平安人壽東莞某客戶，因不幸遭遇火災(zāi)，嚴(yán)重?zé)齻?，投保的產(chǎn)品為平安福重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和百萬任我行，共賠付1410萬元，為目前的單一賠案最高理賠金額。

此外，縱觀這些大額理賠案，多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的疊加組合成為一大共性。平安人壽最多為7款產(chǎn)品共同賠付；富德生命人壽的案例中，最多為6款產(chǎn)品同時(shí)賠付。從這些險(xiǎn)企大額理賠的產(chǎn)品來看，理賠額超過400萬元的17項(xiàng)案例中，除3個(gè)案例未公布產(chǎn)品外，有12個(gè)案例為疊加賠付。

交通意外與重疾賠付案最多

值得注意的是，在十大理賠案件的理賠原因中，車禍占比最高，基本上每家公司的十大理賠案件中，有半數(shù)案例與車禍、交通意外有關(guān)，此類事故涉及各類意外險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等產(chǎn)品。數(shù)量次之的為重疾賠付，疾病以惡性腫瘤、急性心肌梗塞等心腦血管疾病為主，與其對(duì)應(yīng)的是重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

新華保險(xiǎn)發(fā)布的《2016年度理賠責(zé)任年報(bào)》顯示，在身故理賠中，致死原因占比前三位的分別是惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%和心腦血管疾病6.87%。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，太平人壽的2016年度理賠報(bào)告顯示，惡性腫瘤、循環(huán)系統(tǒng)疾病和中樞神經(jīng)系統(tǒng)疾病在重疾險(xiǎn)理賠中的占比最大，約占50%。從具體疾病來看，排名前十的重疾理賠疾病分別是：甲狀腺腫瘤、急性心梗、乳腺癌、子宮惡性腫瘤、肺癌、腦中風(fēng)后遺癥、腸癌、慢性腎衰竭、肝癌和胃癌。

此外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，男性出險(xiǎn)率最高的疾病是急性心梗和腦中風(fēng)，女性發(fā)病率最高的疾病為乳腺癌和子宮惡性腫瘤，肺癌和甲狀腺癌在男性與女性的客戶群中，均為比較高發(fā)的疾病。

富德生命人壽近期發(fā)布的重疾險(xiǎn)理賠原因也顯示，重大疾病理賠案件中以癌癥、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥為主，占比分別為73%、8%和6%。

在年齡分布方面，太平人壽的報(bào)告顯示，30歲到50歲的理賠案件量占比最大。同時(shí)新華保險(xiǎn)的報(bào)告也指出，重疾理賠中出險(xiǎn)年齡在35歲到59歲占比高達(dá)80%。雖然此數(shù)據(jù)不僅與疾病的發(fā)病率有關(guān)，也與投保人群的年齡層有關(guān)，同時(shí)需要注意的是，該年齡段的人群多數(shù)扮演著家庭頂梁柱的角色。

重疾保障額度不夠

多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)理賠以惡性腫瘤為主，并且，大部分理賠的保障額度并不夠。

新華保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2016年累計(jì)賠付重疾保險(xiǎn)金11.76億元，件均賠付為50310元。太平人壽數(shù)據(jù)也顯示，超過50%的重大疾病賠付金額在5萬元以下，超過80%的案件賠付金額在10萬元以下，30萬元以上的賠付僅占所有案件的2%。也就是說，和平均費(fèi)用在十幾萬元、幾十萬元左右的重疾手術(shù)治療費(fèi)相比，客戶的重疾險(xiǎn)保障的配置還較低。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，如肺癌、肝癌和胃癌等發(fā)病率較高的重大疾病，治療費(fèi)用約為60萬元。尿毒癥患者換腎可能需要30萬元，急性心梗做支架介入手術(shù)需要約10萬元，心臟搭橋的手術(shù)費(fèi)約為5萬元一根，腦中風(fēng)治療費(fèi)約為10萬元。

要知道，重大疾病的治療通常需要使用部分進(jìn)口醫(yī)療器械和藥品。同時(shí)很多疾病治療出院后，還需進(jìn)一步的康復(fù)和護(hù)理，這部分費(fèi)用如果有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，那么家庭在災(zāi)難面前將得到有力保障。

除了保障額度不足之外，新華保險(xiǎn)報(bào)告同時(shí)指出，與理賠“擦肩而過”的客戶也并不在少數(shù)。自2010年起，新華保險(xiǎn)共計(jì)啟動(dòng)重大事故應(yīng)急響應(yīng)832起，共計(jì)主動(dòng)尋訪和確認(rèn)公司客戶971人，其中325名客戶涉及意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任，僅占全部出險(xiǎn)客戶的33%，超過67%的客戶因“保單已退保、未繳費(fèi)、未投保意外險(xiǎn)”等原因而無法獲賠。

快速理賠成亮點(diǎn)

值得欣慰的是，在移動(dòng)端發(fā)展迅猛的當(dāng)下，“快速理賠”、“移動(dòng)理賠”、“理賠款預(yù)付”等服務(wù)，也成為保險(xiǎn)公司2016年理賠中一道風(fēng)景線。

平安人壽報(bào)告顯示，2016年共豁免保費(fèi)17.87億元，極速理賠體驗(yàn)覆蓋90%以上客戶，最快1分鐘結(jié)案；新華保險(xiǎn)45%的理賠案件1小時(shí)結(jié)案，78%的理賠案件當(dāng)天結(jié)案，復(fù)雜疑難理賠案件不超過30天；華夏保險(xiǎn)一筆939萬元的大額賠案，從報(bào)案到結(jié)案全程僅2天，從收齊理賠材料到理賠款打入受益人賬戶，用時(shí)不到5小時(shí)。

太平人壽2016年全年賠付18.88萬件，結(jié)案時(shí)效最快只有7秒。據(jù)了解，這一快速賠付源于公司對(duì)于5000元以下小額疾病案件提供了先賠后核的極速理賠通道。去年該項(xiàng)目通過推廣，全年共計(jì)有24512人次體驗(yàn)了這項(xiàng)極速理賠服務(wù)。