一
前不久寫了一篇《工薪家庭，都少不了它》，以年收入10多萬的工薪家庭為例，教大家怎么配置家庭保單。
差不多1萬的預算，精打細算下，也能為一家三口做一個全面的保障。
今天接著嘮，年入20萬以上的中產(chǎn)家庭，該怎么配置保險。
年收入20 多萬，依照中國的行情，其實已經(jīng)算得上中等收入家庭了。
大家先不要吐槽自己身邊的人，年入百萬、千萬的一抓一把。也不要吐槽，自己年入20多萬，還活的如何艱難......
那是因為你參照的是你圈子內(nèi)的人啊。
中國人口基礎(chǔ)那么大，你看看你身邊送外賣的，送快遞的，開網(wǎng)約車的基層服務(wù)人員，他們的基數(shù)和收入是多少。
至于年入20多萬還活的艱難，其實這個社會，誰又不艱難呢？
各有各的煩惱，也各有各的幸福。絕大部分都是非權(quán)非貴的普通人，在中下層討生活罷了。
說正經(jīng)的，中產(chǎn)家庭雖然是中等收入，一旦背負了房貸之后，壓力還是很大的。
如果不幸遭遇一場大病或者意外，抵抗風險的能力非常弱，可能無法正常維持現(xiàn)有的階層。
還是先模擬一下家庭情況吧，這樣更直觀一些：
老王30歲，年入15萬；太太同歲，年入8萬；小王5歲，幼兒園大班?，F(xiàn)居二線，家里還有100萬房貸沒還。
還是老規(guī)矩，年繳保費不要超過家庭年收入的10%，也就是2萬左右的預算，來配置家庭保單。
二
配置家庭保單可以分為4步，寶寶們還記得哪4步嗎？
來，再復習一下。
第一步，確定需求。
老王和太太都是家庭支柱，又要兼顧房貸和照顧家庭，如果突發(fā)意外或疾病，對于家庭的負擔還是非常大的。
所以對于夫妻兩人來說，重疾、醫(yī)療、壽險和意外險都要配齊。
小王還小，不需要養(yǎng)家掙錢，就不考慮壽險了。
老王的收入最高，那么在保費的分配上，也要相應的多一些，配置思路和年入10萬的家庭差不多。
第二步，確定保額。
先說重疾險。
重疾險是幾個保險中最貴的，如果預算實在有限，至少也得30萬，先把保額做足。
對于老王一家來說，預算比較充裕，那么50萬是標配，要是預算有多余的話還可以再增加重疾保額。
至于醫(yī)療險，還是選擇百萬醫(yī)療。
其實我覺得，百萬醫(yī)療倒不用太看重保額，200萬和300萬差別不大，它是報銷性質(zhì)的，真正治病的時候也很少有機會用到那么多錢。
所以給老王一家配置200萬的醫(yī)療險就足夠了，就算錢多也沒必要任性。
壽險的保額，就要看家庭支柱需要承擔的經(jīng)濟責任了。
考慮到老王一家有100萬房貸要還，壽險保額也定在100萬，萬一有什么不幸，理賠款也能保障家人日后的生活。
至于意外險，國家規(guī)定孩子10歲之前，身故保額不得超過20萬，所以小王只能買20萬。
而對于老王夫妻來說，可以盡量配置到100萬，反正這貨很便宜，一年才200多。
第三步，確定保障期限。
醫(yī)療險和意外險都是交一年保一年的，沒啥大問題，重點還是重疾險。
之前給年入10萬家庭配置保單時，考慮到預算的因素，首先要滿足保額，那么就得犧牲一些保障的時間，家庭經(jīng)濟支柱重疾保障到70歲就可以了。
因為如果保額不夠，這幾年真得了大病，拿著這個錢也抵不了什么用。
先讓自己未來二三十年的保障充分，然后放心的去奮斗，等過兩年經(jīng)濟條件好了，再搭配份終身的也不遲。
而根據(jù)老王家的情況，預算相對充足，那么老王夫婦的重疾險可以直接保至終身，孩子保障到30歲。
壽險的保障期限，跟著責任區(qū)間走，老王父母的壽險保障到小王經(jīng)濟獨立，差不多60歲就可以啦。
三
第四步就是制定具體方案，我最終給老王一家配置了這樣的保單
每年保費不到2萬，把一家三口的保障配齊。
還有多余的預算，可以再提高老王的重疾保額，畢竟賺的多，需要重點保護。
這里重點說一下我挑選的這款重疾險，達爾文1號。
保障重疾80種，可賠付一次；輕癥35種，賠付重疾保額的的25%，最多可賠付3次。
千萬別以為它平淡無奇，它最大的亮點就是保額可以升級。
80歲以前，如果患輕癥，則重疾保額提升10%。
也就是說，最多三次輕癥賠付之后，重疾的保額能提高到原來的130%。
它另外一個特點就是現(xiàn)金價值特別高。
有些寶寶會覺得買消費型的保險有些“吃虧”，那么這款保險就特別適合你，你可以用消費型的價格，買到返還型的價值。
除此之外，達爾文1號也可以夫妻互投雙豁免，只要夫妻其中一人出險，雙方的保費都不用交了。
好啦，今天講了一些配置保單的思路，每個家庭的資產(chǎn)負債、夫妻收入占比都不同，還要根據(jù)實際情況來。
