挖財君有一位朋友，近期在上海市區(qū)買了一套總價400萬的婚房，貸款200萬，每月差不多要還15000元的貸款。不過他月收入3萬，月供壓力并不大。但是，他的母親卻很擔(dān)心，心里一直想著欠了200萬的債要到什么時候才能還清，晚上都睡不好覺。
確實，在長輩眼里，他們的觀念就是怕欠債。但是，現(xiàn)在幾乎每個家庭都有負債的情況，除了房貸外，還有各類消費債。人民日報近期發(fā)文稱，目前中國家庭的負債率已經(jīng)很高了，需要高度警惕。
居民杠桿率主要指居民債務(wù)和GDP之比，居民杠桿率體現(xiàn)的都是居民的債務(wù)負擔(dān)和償債能力。杠桿率越高，負擔(dān)越重，償還壓力越大，也越容易出現(xiàn)金融風(fēng)險。
據(jù)《2017年三季度中國去杠桿進程報告》數(shù)據(jù)統(tǒng)計，居民杠桿率從2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%。而且據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在2008年的時候，居民杠桿率僅為18%。但是自2008年以來居民杠桿率開始呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢，短短六年間翻了一倍，達到36.4%。到了2017年三季度居民杠桿率已經(jīng)高達48.6%。
為什么近些年來的居民杠桿率迅速增長呢？因為隨著收入水平的提高，年輕人比從前更愿意消費了，與長輩們的怕欠債相比，很多年輕人并不怕欠債，反而主動負債。
除了買房、買車之外，年輕人還會貸款買數(shù)碼電子產(chǎn)品、貸款旅游、刷信用卡消費等。而且現(xiàn)在貸款的工具也很多，方方便便就能借到錢。
年輕人貸款消費越來越普及，但是畢竟買數(shù)碼產(chǎn)品、貸款旅游等欠債數(shù)額并不大。造成如今家庭負債率高的主要原因，還是在房貸。
之前幾年房地產(chǎn)市場火熱的時候，很多炒房者加杠桿購房，很多家庭擔(dān)心買不到房而不得不貸款購房，使得家庭債務(wù)規(guī)模迅速擴張。
雖然中國居民的負債率遠低于美國、日本等發(fā)達國家70%以上的水平，但是并不代表就能放松警惕了。相較于居民杠桿率這樣的宏觀指標，挖財君認為，債務(wù)收入比更能衡量一個家庭的負債程度和家庭債務(wù)風(fēng)險。
據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，中國居民債務(wù)占居民可支配收入的比重，從2006年的18.5%暴漲至2017年8月的77.1%。
過高的負債讓很多人有錢也不敢花。就拿上文中挖財君的朋友來說，雖然除去房貸的月供外，他每月還能到手1萬多。但是在上海，生活成本很高，這點收入對于目前單身的他來說是夠用了，但是考慮到以后結(jié)婚、養(yǎng)小孩，這點收入不敢亂花，還是要精打細算的。
挖財君先來盤點下，家庭一個月都需要哪些花銷？除了房貸外、還有吃穿用、孩子的教育費、份子錢、交通費、水電煤、物業(yè)費、手機費、寬帶費等。在高負債的壓力下，每月又要支出這么多款項，做好家庭財富管理就顯得尤為重要了。
1、了解自己的財務(wù)狀況 學(xué)會記賬
你的月薪、負債、積蓄、外債、固定支出，都是你應(yīng)該牢記于心的。如果還不清楚自己每月到底花了多少錢，有多少存款，那你要做的就是記賬了。在這個基礎(chǔ)上，設(shè)定自己的理財目標。比如你打算一年攢下多少錢？先有個整體的目標，再推算到每個月。
2、開源節(jié)流是理財?shù)幕A(chǔ)
對于高負債家庭來說，首要任務(wù)就是財富的積累和理財知識的儲備。如果你有一些技能特長，可以去做個兼職，增加收入渠道。或者就好好的節(jié)流，算好每筆錢花在哪兒，怎么花，把現(xiàn)金流控制好。
3、強制儲蓄，因為自律才有自由
對于高負債家庭來說，一定要強制存錢才行。除了強制攢錢，消費方式的改變，也能幫你事半功倍。比如從“收入-支出=儲蓄”，變成“收入-儲蓄=支出”，把順序換一下，產(chǎn)生的效果卻大不相同。
4、選擇適合自己的理財產(chǎn)品
對于高負債家庭來說，能拿出理財?shù)腻X其實很有限，所以投資上要盡量選擇門檻低、安全穩(wěn)健、方便操作的理財方式。比如貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)理財、基金定投等。當然，不要盲目選擇收益高的產(chǎn)品和投資組合，因為風(fēng)險會很大，我們只要穩(wěn)穩(wěn)的跑贏通脹就行。
