說(shuō)到“銀行倒閉“的問(wèn)題，很多人其實(shí)內(nèi)心最擔(dān)心的是：我這錢(qián)是不是就沒(méi)了？當(dāng)然不可能，只要國(guó)家制度穩(wěn)定，債自然是要有主的。
但銀行倒閉了，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)卻不一定就是銀行的債主。雖然你確確實(shí)實(shí)通過(guò)銀行才買(mǎi)的這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。所以要想賠付，先得理清債務(wù)關(guān)系。一般客戶(hù)在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品主要有兩種：一種是銀行自營(yíng)的，一種是銀行代銷(xiāo)的。
先說(shuō)銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品。
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》：國(guó)家允許銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)在此銀行所有賬戶(hù)存款本息和50萬(wàn)以?xún)?nèi)可全額賠付，最高可賠付50萬(wàn)存款。也就是說(shuō)，如果你怕銀行破產(chǎn)，一家銀行最多就存50萬(wàn)是最保險(xiǎn)的。但是如果真的有這種擔(dān)憂(yōu)，你可能一分都不會(huì)存進(jìn)去。
不過(guò)，很可惜，這條法規(guī)并不適用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)。因?yàn)樵谶@里銀行是受托管理人，負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作和管理。也就是說(shuō)銀行破產(chǎn)了，但這筆錢(qián)還會(huì)在投資市場(chǎng)里流動(dòng)，算是安全的吧……
（如果是買(mǎi)的是銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，就類(lèi)似于銀行把錢(qián)投給了自己。那么在資產(chǎn)清算的時(shí)候，也會(huì)先按照《存款保險(xiǎn)條例》賠給儲(chǔ)戶(hù)，然后才是投資人……）
那如果是銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，那更簡(jiǎn)單，銀行在這里就是個(gè)中介，收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。投資人的錢(qián)會(huì)在投資公司那里，銀行破產(chǎn)一點(diǎn)影響也不會(huì)有，雖然信任的崩塌對(duì)于投資來(lái)說(shuō)已經(jīng)是最壞的影響了。
說(shuō)句實(shí)話(huà)，在國(guó)內(nèi)大型銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，投資銀行和一些地方性的小銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)高一些，但由于客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，雖然是跟銀行購(gòu)買(mǎi)的，可是銀行也就類(lèi)似于投資團(tuán)隊(duì)或中介，并沒(méi)有和客戶(hù)直接構(gòu)成債務(wù)關(guān)系（儲(chǔ)戶(hù)才是借錢(qián)給銀行的債主）。
何況，正如上面所論述的，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，并不是把錢(qián)投給銀行。銀行倒閉，錢(qián)是還在的。不過(guò)，能剩多少就要看命了。所以與其考慮銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的賠付問(wèn)題，倒不如擔(dān)心由于投資風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的虧損問(wèn)題，可能銀行還沒(méi)倒閉，由于信用崩潰，投資的錢(qián)先打水漂了。畢竟更多的錢(qián)是這么沒(méi)的。
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