“財(cái)商教育就是教孩子掙錢，教會(huì)孩子如何用好零用錢和壓歲錢？”

“財(cái)商教育就是讓孩子學(xué)理財(cái)，學(xué)賣東西、投資、開網(wǎng)店？”

這些說(shuō)法，對(duì)又不對(duì)，真正的財(cái)商教育并非如此。

童書媽媽寫在前面：

大家對(duì)財(cái)商教育越來(lái)越關(guān)注，也有越來(lái)越多的問題。這次，我們請(qǐng)來(lái)童書媽媽同事的“模范先生”、資深青少年財(cái)商專家魏柯老師，聊聊兒童的財(cái)商教育那些事兒。

溝通時(shí)，魏柯老師說(shuō)，財(cái)商教育內(nèi)容很多的。比如，財(cái)商教育孩子多大開始最好，財(cái)商教育在家庭生活中怎么做，有哪些方法即刻可以在教育孩子過(guò)程中用起來(lái)……

但最開始，一定要先聊一聊財(cái)商教育一定要規(guī)避的幾個(gè)誤區(qū)，這樣我們對(duì)財(cái)商教育才會(huì)有一個(gè)相對(duì)正確的認(rèn)知。

今天這一篇，我們就請(qǐng)魏柯老師講講，什么才是真正的財(cái)商教育。

財(cái)商教育的財(cái)=金錢？

不，財(cái)=稀缺資源

大部分人認(rèn)為，財(cái)商的財(cái)指的是錢，這是不全面的。

“財(cái)富”的全面的說(shuō)法，應(yīng)該叫做稀缺資源，金錢只是稀缺資源的一種而已。

稀缺資源，就是數(shù)量有限、不能夠隨意揮霍，也不夠所有人分的好東西。金錢、時(shí)間、精力、重要的人際關(guān)系、有價(jià)值的物品等等，都是稀缺資源。

金錢是稀缺資源，可以幫助人們做太多的事情，但對(duì)誰(shuí)都是有限的。即便是很有錢的人，錢也是有限度的。

時(shí)間呢？對(duì)每個(gè)人也是有限而且珍貴的，一旦流逝就再也沒有了。時(shí)間無(wú)疑也是稀缺資源。

▲ 人生如沙漏，正是因?yàn)闀r(shí)間一去不返

精力呢？每個(gè)人每天的精力也是有限的。你可以讓自己像工作狂似的加班，但沒有辦法讓自己一直處于高效率的狀態(tài)里，而且我們還需要睡眠、飲食和其他的休息來(lái)充電。

孩子的精力也是如此，每堂課45分鐘，他們注意力高度集中的時(shí)間約為15分鐘，每天的學(xué)習(xí)時(shí)間也有上限，知識(shí)多了，他們也吸收不了。

對(duì)一些成人來(lái)說(shuō)，重要的人際關(guān)系也是稀缺資源。還有我們擁有的一些有價(jià)值的物品，比如一臺(tái)高性能的電腦，這也是相對(duì)稀缺的資源，因?yàn)椴皇呛芏嗳硕寄苜I得起。

還有很多其他類型的稀缺資源，金錢是最明顯、最通用，最廣為人所覺察的一種而已。

財(cái)商教育=教孩子掙錢花錢？

不，它教孩子有效率地獲取和使用稀缺資源

對(duì)待金錢，我們要教會(huì)孩子掙錢和有效率地用錢，讓金錢帶給個(gè)人、家庭幸福的同時(shí)，還能讓我們的社會(huì)變得更加美好。

這是財(cái)商教育。

▲ 日常生活里，教孩子將金錢分作不同用途，這樣的花錢小妙招很常見

對(duì)待時(shí)間，我們要讓孩子學(xué)會(huì)更有效率地使用時(shí)間。

這也是財(cái)商教育。

對(duì)待精力，我們讓孩子通過(guò)充足的睡眠、合理飲食的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充、規(guī)律的運(yùn)動(dòng)，保證有充沛的活力，并且最好把精力用在對(duì)人生有用的學(xué)習(xí)、體驗(yàn)、經(jīng)歷、思考上，而不是抱著手機(jī)看抖音打游戲。

這還是財(cái)商教育。

對(duì)待有用的物品，讓孩子學(xué)會(huì)有效的使用，發(fā)揮物品最大的價(jià)值。比如，給孩子一臺(tái)iPad pro 和 Apple Pencil，讓他們用來(lái)學(xué)習(xí)畫畫、記筆記、畫思維導(dǎo)圖、閱讀電子書、上互聯(lián)網(wǎng)獲取資料、學(xué)語(yǔ)言、記錄照片視頻、分享精彩，而不是拿來(lái)看視頻打游戲。

這同樣是財(cái)商教育。

▲ 孩子使用電子產(chǎn)品創(chuàng)作出電子作品，這有效發(fā)揮了物品的價(jià)值

總之，真正的財(cái)商教育包括：讓孩子意識(shí)到金錢、時(shí)間、精力、物品等稀缺資源的價(jià)值，讓他們珍惜并有效使用，并形成習(xí)慣和思維。

如果明白了這個(gè)道理，那接下來(lái)的很多財(cái)商教育的概念，我們就都能明白了。

這時(shí)候，有的家長(zhǎng)會(huì)明白稀缺資源（Scarce Resources），說(shuō)的是經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，因?yàn)閷?duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)說(shuō)，在全世界各大學(xué)的教材里都會(huì)有大同小異的一個(gè)定義：經(jīng)濟(jì)學(xué)就是研究人們?nèi)绾畏峙湎∪辟Y源的學(xué)科。

國(guó)家把稅收用于軍事還是基礎(chǔ)建設(shè)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的本質(zhì)上和8歲的孩子把媽媽給的10元零花錢存起來(lái)還是買一個(gè)彩虹糖是一樣的。

所以，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，就是培養(yǎng)他們對(duì)于稀缺資源的利用能力。

區(qū)分想要和需要

財(cái)商教育要教會(huì)孩子做抉擇

比如我們會(huì)教孩子做抉擇（Trade-off），這就包含了初階財(cái)商教育常說(shuō)的讓孩子區(qū)分需要和想要（The things you need and the things you want)。

為什么要區(qū)分花錢時(shí)的需要和想要呢？因?yàn)榻疱X是稀缺的、有限的啊，當(dāng)然要先照顧需要，有余力了再去照顧想要。

給孩子花錢買一雙適用的籃球鞋是照顧了打籃球的需要，但是如果買齊Air Jordan 5系一共8個(gè)配色的8雙籃球鞋，這一定是為了某種想要，那就要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)決定是否滿足。

▲ 羅志祥家的球鞋堆成山，2016年新聞透露，他已收集鞋超5000雙。家里滿是推積成山的鞋子，還在排列好的鞋盒外貼上照片以利辨識(shí)。

理性的家庭，一定先滿足需要的部分，剩下的金錢才考慮想要，想要能滿足多少，就看剩余的金錢情況。

很多大學(xué)生和剛工作的年輕人，就是無(wú)法理性分配想要、需要，才會(huì)出現(xiàn)高比例的信用卡透支，欠銀行不少錢的糟糕現(xiàn)象。

如果我們明白了稀缺資源的概念，就知道需要和想要不止用在金錢上，任何的稀缺資源都要區(qū)分需要和想要。

比如時(shí)間，如果區(qū)分需要和想要，就是讓孩子明白如果時(shí)間用于學(xué)習(xí)是需要，這是一定要付出的，而把時(shí)間用于看動(dòng)畫片就屬于想要。如果學(xué)習(xí)效率高，需要部分花費(fèi)的時(shí)間就少，那就可以節(jié)省出更多的時(shí)間用于想要的花費(fèi)。

就像我跟孩子常說(shuō)，如果你的學(xué)習(xí)效率高，只用一部分時(shí)間就搞定體制教育的各種學(xué)習(xí)，那剩下的時(shí)間你當(dāng)然可以自由分配啦，可以踢球、練拳，可以看你喜歡的書，甚至你還可以擁有自己的手機(jī)、Switch游戲機(jī)。

如果兩個(gè)都需要，只能二選一

財(cái)商教育還教孩子分析成本

明白了稀缺資源和抉擇的概念，還能更深入地教孩子。比如同樣兩件事都是需要，但是我們只能選一件，怎么辦？

如果只是分需要和想要兩種，到這里就沒路了。

這是抉擇的另一層內(nèi)容，成本和收益分析（Cost and Benefit）。

教孩子識(shí)別他們的每一個(gè)選擇的成本是什么，比如是100元錢，或者是2小時(shí)，然后我們看看支付這個(gè)成本獲得了什么好東西，比如買了一本書，書就是收益。

這是普通的成本和收益分析。

這一步孩子都熟悉了以后，讓他們想想，你在兩個(gè)選擇中只能選一個(gè)，沒選的那個(gè)也是成本，就是學(xué)校常說(shuō)的犧牲了什么來(lái)做什么，比如犧牲了睡覺時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)，犧牲了買冰棍的機(jī)會(huì)買了書。

睡覺、買冰棍這些犧牲掉的選擇、機(jī)會(huì)，都叫機(jī)會(huì)成本（Opportunity Cost)。

錢有限的，時(shí)間是有限的，人們就是在不斷地抉擇。但我們不是要孩子一定按照大人的想法做選擇，因?yàn)殡S著孩子的成長(zhǎng)，大人逐漸會(huì)失去管轄力，我們需要鍛煉的是孩子自己做抉擇的能力。

自行做抉擇是孩子自己形成價(jià)值觀，形成自我認(rèn)識(shí)的過(guò)程，可以幫助他們避免照搬別人或者社會(huì)各種輸出的價(jià)值觀。

這種抉擇鍛煉只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：明白你做出的每一個(gè)抉擇的成本和收益，并接受隨之而來(lái)的后果。

這樣，可以幫助孩子鍛煉未來(lái)應(yīng)對(duì)人生挑戰(zhàn)的心理素質(zhì)，也能教會(huì)他們頭腦清晰、承擔(dān)責(zé)任。

明白了稀缺資源的概念，

財(cái)商教育就可以教孩子高效率

懂得了稀缺資源，接下來(lái)我們還可以教孩子“效率”（Efficiency），這就是很多財(cái)商書籍提到的價(jià)值觀問題，比如《反溺愛》這本書就說(shuō)跟孩子談錢就是談價(jià)值觀。

價(jià)值觀就是你認(rèn)為什么是重要的，并且你為此做了什么。

教孩子認(rèn)為什么是重要的，是大部分教育都會(huì)關(guān)注的，但是教他們?cè)趺从行实匕严∪辟Y源使用在重要的事情上，這是財(cái)商教育特有的內(nèi)容。

價(jià)值觀會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)形態(tài)、家庭背景、成長(zhǎng)經(jīng)歷、時(shí)代變遷、國(guó)家不同等產(chǎn)生很大的差異，所以很多講到價(jià)值觀，都不會(huì)清晰講明財(cái)商教育的價(jià)值觀到底有哪些。

我們會(huì)告訴孩子：應(yīng)該先考慮什么是重要的，然后再看稀缺資源是否高效率地用在了重要的事情上。

這個(gè)概念很好理解，比如孩子花壓歲錢買玩具，但是幾乎都是買來(lái)才發(fā)現(xiàn)不怎么好玩，玩一下就扔一邊了，而找到好玩的玩具以后又沒錢買了，這就是沒有效率的使用錢。

▲ 小女孩站在高高的玩具貨架前，認(rèn)真選擇自己想要的玩具

怎么樣才有效率呢？我們鼓勵(lì)孩子“試玩”、“研究”這個(gè)玩具到底是不是自己想要的，能確定了才把錢花出去，不確定就把錢攥在手里不亂花。如果買到的是自己真心喜歡的，那這錢便花的有效。

剛開始孩子肯定會(huì)“失手”，明明確定的，但是還是發(fā)現(xiàn)不好玩，但是經(jīng)驗(yàn)多起來(lái)以后，他們失手的次數(shù)越來(lái)越少。

通過(guò)這種方式，孩子會(huì)花錢慎重，并且逐漸探索到底什么是自己想要的，每一次花錢都會(huì)離自己真正想要的更近一步。

如果孩子失手了，我們應(yīng)該怎么做呢？如果牢記一切都是幫助孩子更有效地使用金錢，我們一定可以找到答案。

比如，我們會(huì)跟孩子聊這次失手，他最初的想法是什么，為什么沒有達(dá)到，以后什么地方可以提高等等。

如果溝通順暢，我們可以立刻給孩子第二次機(jī)會(huì)，讓他們把剛剛學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)立刻付諸實(shí)施。

這里需要注意的是：9歲以上的孩子學(xué)得很快，一次教訓(xùn)可能就足夠，9歲以下的孩子，可能會(huì)不斷地做得不夠好，大人不要急躁，不要責(zé)備。

不管多大歲數(shù)，都要跟他們溝通花錢的經(jīng)驗(yàn)，而且跟孩子保持溝通的渠道是非常重要的。即便孩子大學(xué)畢業(yè)，他們?cè)诤芏喾矫娑夹枰改傅闹С趾椭笇?dǎo)，如果很小時(shí)候孩子就開始叛逆，不再聽父母的教導(dǎo)，以后就更困難了。

孩子把錢花在買玩具上這件事，我們不評(píng)價(jià)它是不是好的，因?yàn)殡S著他們的成長(zhǎng)，他們的認(rèn)識(shí)也會(huì)逐漸成長(zhǎng)。以后進(jìn)入社會(huì)，有過(guò)一些人生經(jīng)歷以后，他們的價(jià)值觀更可能會(huì)不停變化。

我們能確定的是，把錢有效率的花在他們想做的事情上這一點(diǎn)，他們的能力在不停地提高。

一些成年人會(huì)陷入不健康的物質(zhì)欲望中，一般認(rèn)為他們是欲壑難填，其實(shí)是他們從童年開始就沒有明白自己真正想要的是什么。

他們對(duì)每一個(gè)可能會(huì)滿足他們想要的物質(zhì)都會(huì)期待，但是到手以后又感覺無(wú)法滿足，于是又追向下一個(gè)。

▲ 優(yōu)衣庫(kù)與美國(guó)街頭藝術(shù)家KAWS聯(lián)名潮流服裝發(fā)售。不少優(yōu)衣庫(kù)門店中上演了顧客連夜排隊(duì)、奔跑進(jìn)場(chǎng)、為搶衣服大打出手的一幕。圖為顧客沖進(jìn)卷閘門，一疊一疊地?fù)屢路?/span>

如果在他們小時(shí)候?qū)W習(xí)探索自己內(nèi)心真正的需求，用有限的稀缺資源高效率地滿足這些需求，如果不能滿足，也能學(xué)著去接受現(xiàn)實(shí)，并把注意力轉(zhuǎn)向提升自己，這種情況就不會(huì)出現(xiàn)。

私人銀行家眼里的財(cái)商教育

是大到總理、小到總經(jīng)理的管理能力

當(dāng)我們以專業(yè)的金融和經(jīng)濟(jì)的眼光來(lái)看待金錢、財(cái)富的時(shí)候，會(huì)看得更加深刻一些，因此，在給孩子設(shè)計(jì)財(cái)商教育時(shí)，會(huì)希望孩子學(xué)到能使用一生的東西。

比如，孩子到了18歲就幾乎不再使用存錢罐，但是從7歲開始教他的稀缺資源的概念，他們可以用到70歲，因?yàn)槿说囊簧荚诓煌５姆峙湮覀兊南∪辟Y源，金錢、時(shí)間、愛。

培養(yǎng)孩子管理各種稀缺資源的能力，自然就包括管理金錢。而且不光是管好自己的小錢，還能管家里的錢，將來(lái)管公司的錢，甚至管國(guó)家人民的大錢，這才是我常說(shuō)培養(yǎng)孩子的能力可以大到當(dāng)總理，也可以小到當(dāng)總經(jīng)理，這才是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的財(cái)商教育。

END

作者簡(jiǎn)介：魏柯，認(rèn)證私人銀行家，家族辦公室接班人導(dǎo)師，學(xué)生時(shí)代是初中到大學(xué)三級(jí)保送生，后從事IT、金融、投資和財(cái)富管理行業(yè)，從事心理學(xué)研究14年。2012年起設(shè)計(jì)培訓(xùn)青少年財(cái)商的商學(xué)院課程，面向7-18歲的孩子，教授經(jīng)濟(jì)、管理、財(cái)務(wù)、法律、投資和西方文化課程。

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▲ 羅志祥家的球鞋堆成山，2016年新聞透露，他已收集鞋超5000雙。家里滿是推積成山的鞋子，還在排列好的鞋盒外貼上照片以利辨識(shí)。