開(kāi)車(chē)上路小擦小碰在所難免，老實(shí)說(shuō)之前咱們國(guó)內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)還是非常方便的，遇到事故先110報(bào)警再通知自己保險(xiǎn)公司，到達(dá)后交警定責(zé)保險(xiǎn)公司定損，各自拉去4S店修車(chē)就是了。只要沒(méi)有人員傷亡且買(mǎi)了足夠的保險(xiǎn)額度，全程不用你付一分錢(qián)，修好簽字把車(chē)開(kāi)回家，“不花錢(qián)”修車(chē)的感覺(jué)不要太爽。
然而保險(xiǎn)新政出臺(tái)后可就沒(méi)那么舒服了，上個(gè)月大師的朋友保險(xiǎn)到期去續(xù)費(fèi)，第二次繳保費(fèi)本想著能比新車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)便宜個(gè)幾百上千的，沒(méi)想到打折沒(méi)打到反而上浮了小兩千，一問(wèn)原來(lái)去年出險(xiǎn)2次導(dǎo)致保費(fèi)上浮1.25倍。更要命的是，去年的兩次出險(xiǎn)全部是小擦小碰，加起來(lái)維修費(fèi)也不過(guò)1000多，早知道就自己花錢(qián)修了，還能省一半！那咱們以后發(fā)生事故還要不要報(bào)保險(xiǎn)處理？花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)又不能用意義何在呢？
只要出險(xiǎn)一次 來(lái)年折扣就取消
2017年6月9日，保監(jiān)會(huì)實(shí)施了第三次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改?？赡苤袄系谋ｋU(xiǎn)規(guī)則讓大家形成了定向思維，認(rèn)為每年出險(xiǎn)1次或2次并不會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)，然而新規(guī)頒布并執(zhí)行后每一次出險(xiǎn)都會(huì)影響你來(lái)年的保費(fèi)數(shù)額。
以10萬(wàn)元的家用轎車(chē)為例，一般新車(chē)保費(fèi)在3300元左右。按照老政策一年保險(xiǎn)周期內(nèi)出險(xiǎn)一次或兩次來(lái)年保費(fèi)依然保持77折也就是2541元，而如果沒(méi)有出險(xiǎn)則第二年車(chē)險(xiǎn)為7折也就是2310元，相差231元幾乎可以忽略。要知道現(xiàn)在200元在4S店連個(gè)漆面修復(fù)都做不了，更別提鈑金修補(bǔ)了。
再來(lái)看車(chē)險(xiǎn)新政，一年周期內(nèi)出險(xiǎn)一次來(lái)年保費(fèi)直接不打折，出險(xiǎn)兩次保費(fèi)上浮1.25倍，也就是說(shuō)只要出兩次車(chē)險(xiǎn)第二年保費(fèi)就會(huì)變成4125元。而頭一年內(nèi)如果不出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打85折為2805元，兩者相差1320元，即便出險(xiǎn)一次也要相差495元。
看了上述保費(fèi)上浮金額計(jì)算方法之后，很多聰明人會(huì)想，那我在事故之后先報(bào)案，現(xiàn)場(chǎng)拍照后將車(chē)拖到修理廠或定損中心查看具體維修金額，然后打客服電話咨詢出險(xiǎn)上浮金額，兩者相對(duì)比看究竟走保險(xiǎn)劃算還是私了劃算。這樣做看起來(lái)挺靠譜，那實(shí)際有操作可能嗎？
在國(guó)內(nèi)其他地區(qū)或許有可行性，但是北京、上海、深圳、江蘇等地這樣操作還真不行。因?yàn)檫@些地區(qū)的保費(fèi)系數(shù)不是固定值而是一個(gè)浮動(dòng)值，例如它和您的交通違章記錄、車(chē)型保有量、車(chē)輛年限等各種因素相關(guān)，客服無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)計(jì)算出險(xiǎn)后具體的上浮金額。究竟出險(xiǎn)后來(lái)年保險(xiǎn)多花多少錢(qián)還得以交保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司依靠大數(shù)據(jù)計(jì)算出的系數(shù)為準(zhǔn)。
買(mǎi)了不能用 那還要保險(xiǎn)干啥？
既然我們每年花大價(jià)錢(qián)為愛(ài)車(chē)買(mǎi)了保險(xiǎn)，而平時(shí)的小刮小擦又不能出險(xiǎn)維修，那買(mǎi)保險(xiǎn)的意義何在，第三次車(chē)險(xiǎn)改革是不是相當(dāng)于保險(xiǎn)公司變相集體漲價(jià)呢？其實(shí)不然，我們只看到頻繁出險(xiǎn)帶來(lái)的保費(fèi)急速提升，卻也要看到連續(xù)兩年、三年甚至五年不出險(xiǎn)保費(fèi)的急劇下降，要知道連續(xù)5年不出險(xiǎn)保費(fèi)甚至可以直接降到4折。上述10萬(wàn)元的家用車(chē)一年的保險(xiǎn)開(kāi)支只要1300元出頭，而如果像凱美瑞、雅閣這樣的20萬(wàn)元中級(jí)車(chē)，一年保費(fèi)也才兩千多，這種好事是之前車(chē)險(xiǎn)所不能給予的。
而且車(chē)險(xiǎn)改革后也并非真的不讓你出險(xiǎn)，而是要減少損失金額較小的事故出險(xiǎn)數(shù)量。那何為損失金額較小呢？很簡(jiǎn)單，一般出險(xiǎn)維修最常見(jiàn)的手段就是噴漆，普通品牌4S店的噴漆價(jià)格在500-800元一個(gè)面，而豪華品牌可能在2000-3000元一個(gè)面。如果需要噴漆的面在兩個(gè)以下那還是建議私了比較劃算，如果維修費(fèi)高于2個(gè)面，那就放心大膽報(bào)保險(xiǎn)吧！當(dāng)然，這也要跟交警定責(zé)相結(jié)合起來(lái)，畢竟全責(zé)的車(chē)除了修自己還要將別人的車(chē)也修好。
放眼全球，發(fā)達(dá)國(guó)家早在十多年前就已經(jīng)采取類似的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法。他們考慮的因素更多，甚至將司機(jī)性別、年齡、信用卡信譽(yù)度等信息也納入系數(shù)計(jì)算范疇中，反觀我們的改革，才剛剛開(kāi)始。不過(guò)也不要著急，有消息稱國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自由化已經(jīng)在醞釀之中，未來(lái)不同保險(xiǎn)公司由于考量標(biāo)準(zhǔn)不同也會(huì)有不一樣的系數(shù)折扣，舉個(gè)極端的例子未來(lái)有可能我的車(chē)險(xiǎn)一年只要10元錢(qián)，而你的則需要一萬(wàn)元！
寫(xiě)在最后
作為一名普通駕駛者，我比較支持商業(yè)保險(xiǎn)第三次改革，因?yàn)樗g接斷絕了之前司機(jī)們交了保險(xiǎn)開(kāi)車(chē)就可以肆無(wú)忌憚的不良想法，也讓平時(shí)駕駛技術(shù)優(yōu)秀極少出事故的司機(jī)獲得應(yīng)有的保費(fèi)減免，為文明駕駛、低事故率起到助力作用。不過(guò)我還是希望保險(xiǎn)公司能更加人性化一些，推出每年1~2次千元以下小刮擦免費(fèi)維修這樣的活動(dòng)。因?yàn)樵诼飞吓艿能?chē)真正連刮擦都沒(méi)有的畢竟少之又少，相信這樣深得人心的活動(dòng)一定能攬來(lái)一大波客戶。
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