長沙晚報全媒體記者 陳登輝
信用讓消費更放心，這是中國消費者協(xié)會今年“3·15”的主題?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，各種消費與投資行為，與個人信用的關(guān)系越來越密切。
個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，也是放貸機構(gòu)信貸決策的參考因素之一。
近日有市民致電“財經(jīng)熱線”，咨詢關(guān)于個人信用報告的問題：“我聽說如果查新征信報告次數(shù)過多，會影響貸款通過率，這是真的么？”昨日，記者從人民銀行長沙中心支行了解到，如果“硬查詢”次數(shù)過多，貸款確實會更難。
啥是“硬查詢”？申請過多而未批
所謂“硬查詢”，就是因?qū)彶榭蛻舻娜谫Y申請而產(chǎn)生的查詢記錄，比如信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查等。
放貸機構(gòu)放貸時，會關(guān)注信用報告中“硬查詢”的情況?！叭绻芏痰臅r間內(nèi)，信用報告上可以看出，有很多硬查詢，那說明對方資金比較緊張，”有銀行貸款經(jīng)理告訴記者，“很缺錢的人，一般違約風險比較高，所以放貸自然更加謹慎?！?br>
央行征信中心官網(wǎng)也顯示，如果在一段時間內(nèi)，征信報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但征信報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明信息主體向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對后續(xù)相關(guān)申請可能會產(chǎn)生不利影響。
怎么防止別人偷看？不要隨意查看額度
如何盡可能減少不必要的“硬查詢”呢？專家建議，首先是“管住手”，凡是需要查征信的貸款、辦卡，三思而后行，不要盲目去嘗試。
目前個人每年可以有2次機會免費查詢本人征信報告。不過即便自己很少或者不查征信記錄，但是實際上與金融機構(gòu)簽訂貸款協(xié)議的時候，合同中都會有授權(quán)金融機構(gòu)查詢的條款。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，查詢次數(shù)1個月不要超過5次，2個月不要超過10次。
所以，第二點建議就是要“看條款”。很多小貸業(yè)務是查征信的，看清楚《用戶協(xié)議》，確定不查征信再申請，不要等征信花了才后悔。也就是說，要避免被金融機構(gòu)頻繁查詢你的個人征信記錄。如果你申請?zhí)嘈庞每ɑ蛘哳l繁向互金公司申請網(wǎng)貸，也可能導致征信記錄短時間內(nèi)被頻繁查詢，影響貸款申請。
最后是要“沉住氣”。硬查詢兩年后會消失，如果你真的一個月或者近兩個月被查幾十次，建議先不要申請貸款，等到之前的查詢減少后再貸款?！?br>
融360貸款分析師吳超建議，如果消費者沒有貸款需求，建議不要隨意點擊一些貸款產(chǎn)品頁面上的“查看額度”入口。因為部分貸款產(chǎn)品不申請只查看也會被記入征信報告。倘若個人信用報告多次出現(xiàn)“貸款審批”記錄，金融機構(gòu)有理由推測消費者本人短期有大量資金需求，那么消費者在真正需要申請貸款時，會被誤以為“負債過高”而被拒貸。
信用可花錢“漂白”？不僅不可能且污點保留5年
近年來，網(wǎng)上經(jīng)常有APP，自稱可以安全查詢個人信用報告，甚至在收取一定費用之后，能夠把報告里的污點“漂白”。
對此，人民銀行長沙中心支行表示，聲稱花錢就能“洗白”征信的做法，一定是騙人的。如果個人發(fā)現(xiàn)自己信用報告中的貸款信息錯誤，可以向貸款機構(gòu)質(zhì)詢，也可以通過中國人民銀行征信服務網(wǎng)點申請異議處理流程來解決。
記者了解到，《征信業(yè)管理條例》中規(guī)定，“個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年”。也就是說，一旦產(chǎn)生了信用污點，一般情況下至少會存在5年。
吳超表示，征信報告出現(xiàn)污點，并不代表一定不能申請銀行貸款，征信報告只是放貸機構(gòu)信貸決策的參考因素之一。一家拒貸，并不代表家家都會拒貸，還可以試試其他放貸機構(gòu)，不同機構(gòu)風險偏好和客戶定位不同，愿意接受的客戶也不同。
