“臺州是全國唯一有三家城商行的地級市，44家金融機(jī)構(gòu)駐扎于此，其中一半是地方小法人機(jī)構(gòu)，競爭之激烈程度可想而知。”在采訪臺州之前，記者就多次聽到過這樣的說法。
臺州是民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，在全市GDP總量中民營經(jīng)濟(jì)占比達(dá)72.5%，貢獻(xiàn)稅收98%，民營企業(yè)數(shù)量占比達(dá)到92%。這就使得臺州小微金融的起步和發(fā)展具有深厚的經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
作為全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，經(jīng)過多年深耕發(fā)展，臺州不僅打造了享譽(yù)全國的小微金融名片，形成可復(fù)制、可推廣、不斷吸引各地同行前來取經(jīng)的“臺州模式”，也締造了一只植根小微熱土，勇于創(chuàng)新、銳意進(jìn)取的金融生力軍。
專注小微30年
“在臺州，小微企業(yè)融資難已經(jīng)不再是顯著的問題，經(jīng)過這么多年的探索創(chuàng)新，小微企業(yè)貸款的可獲得性和覆蓋面有了很大的提升?！痹诓稍L過程中，臺州金融辦副主任楊耿彪一席話，給記者留下了深刻印象。而他的底氣，很大程度上來自于已經(jīng)建立起來的相對健全完善的小微金融服務(wù)體系。據(jù)了解，臺州地區(qū)44家金融機(jī)構(gòu)既包括國有大型銀行、全國股份制銀行，也包括城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和小貸公司，從而形成“小銀行做小，大銀行做大”、充分而差異化的競爭格局。
而臺州小微金融最為人熟知的名片，毫無疑問是三家“土生土長”的本地法人金融機(jī)構(gòu)——臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行。
1988年以10萬元資本金、6名員工起家的浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社，于2002年改制成城商行，即臺州銀行，至今已走過30年發(fā)展歷程。截至目前，臺州銀行資產(chǎn)規(guī)模超1800億元，員工達(dá)9400人，在三家城商行中居于首位。其他兩家銀行也有相類似的前身——民泰銀行脫胎于1988年創(chuàng)立的溫嶺市城市信用社，2006年改組為商業(yè)銀行；泰隆銀行則是在1993年創(chuàng)立的城市信用社基礎(chǔ)上，于2006年完成商業(yè)化改制，成為一家純粹民營資本控股的商業(yè)銀行。目前，兩家銀行資產(chǎn)規(guī)模分別為1300億元和1600億元。
“臺州小微金融能有今日的成績，得益于這些金融機(jī)構(gòu)幾十年來的堅(jiān)守與專注?！睏罟⒈雽τ浾哒f。以臺州銀行為例，500萬元以下的貸款戶數(shù)占99.6%，100萬元以下的占93.9%，戶均貸款36萬元，其中信用、保證類貸款占到80%，是名副其實(shí)的“小微之王”。與此同時，該行凈資產(chǎn)收益率（ROE）25.9%，總資產(chǎn)收益率（ROA）1.95%，均高出同期上市銀行1倍以上。在規(guī)模與效益取得雙增長的情況下，其資產(chǎn)質(zhì)量始終保持較高水平，不良率僅為0.71%。
而以“泰隆模式”聞名于同業(yè)的泰隆銀行，更是將小微業(yè)務(wù)做到了極致。該行臺州分行行長元志衛(wèi)在分享其小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)時表示，泰隆銀行從成立之初1個網(wǎng)點(diǎn)7個人，發(fā)展到如今355家網(wǎng)點(diǎn)8100名員工，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模分別為1653億元和1523億元，戰(zhàn)略核心始終專注于小微企業(yè)。目前，該行500萬元以下貸款戶數(shù)占比99.8%，余額占比91.6%；100萬元以下貸款戶數(shù)占比96.1%，余額占比65.9%；戶均貸款從70多萬元持續(xù)降至現(xiàn)在的29萬元。
小微：臺州金融的名片
如果說民營經(jīng)濟(jì)是臺州經(jīng)濟(jì)的特色，那么小微企業(yè)就是臺州金融的底牌。
“幾十家金融機(jī)構(gòu)聚集于一座地級市，要想在這里站穩(wěn)腳跟并發(fā)展壯大，比拼的就是服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的專業(yè)能力、風(fēng)控水平?！币晃粚ε_州小微金融頗有研究的市場人士對記者表示。
正如元志衛(wèi)所言，泰隆銀行專注小微定位實(shí)際上經(jīng)歷了3個階段，從最初的被動選擇，錯位競爭，到后來的主動堅(jiān)持，深化定位，再到如今的將小微普惠視為使命與情懷。泰隆銀行在堅(jiān)守與專注中，實(shí)現(xiàn)了與小微民營經(jīng)濟(jì)的共同成長。
“小微企業(yè)金融服務(wù)，其實(shí)就是回答三個問題：能不能貸、如何貸起來手續(xù)簡單、價格是否可接受。為解決企業(yè)信息不對稱、擔(dān)保難和銀行商業(yè)可持續(xù)性難，泰隆銀行經(jīng)過多年實(shí)踐，探索出一套行之有效的模式。”元志衛(wèi)介紹說。泰隆銀行著名的“三品三表”即是針對銀企信息不對稱而提出的，即判斷能否貸款的依據(jù)是產(chǎn)品、押品、人品，以及水表、電表、海關(guān)報表數(shù)據(jù)。為解決貸款難，該行首先主動降低準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大貸款對象來源，并創(chuàng)新性地根據(jù)申請人有無勞動能力、有無勞動意愿、有無不良嗜好“兩有一無”標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行甄別；為解決貸款擔(dān)保難，該行引入道義信用、知識產(chǎn)權(quán)、信?；鸬龋辉谶€款方式方面，設(shè)計(jì)出接力貸、只還息不還本、周轉(zhuǎn)貸、T+0當(dāng)天還當(dāng)天貸等多種形式；最后，在小微業(yè)務(wù)作業(yè)流程上，通過手機(jī)銀行和PAD放款，客戶貸款不需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)，3分鐘搞定，隨借隨還。
“目前我們近8成的貸款是通過PAD實(shí)現(xiàn)的，真正做到了貸款像存款一樣方便?！痹拘l(wèi)說。
此外，泰隆銀行的社區(qū)化經(jīng)營模式也頗為成功。該行董事長王鈞曾深有體會地說：“做小微如果不堅(jiān)持社區(qū)化，很難可持續(xù)。這其中包含了效率、成本、風(fēng)控和服務(wù)?！蓖ㄟ^定點(diǎn)、定人、定時服務(wù)，讓客戶與銀行之間形成長期合作關(guān)系，目前泰隆銀行共有1.47萬子社區(qū)，90%以上的新增普惠貸款都來源于這些社區(qū)。
在臺州這片小微熱土上，廣大地方性獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)都已在各自細(xì)分市場贏得了一席之地。特別是城鄉(xiāng)一體化帶來農(nóng)村金融需求的加大，更多的金融機(jī)構(gòu)開始下沉服務(wù)，深耕小微“三農(nóng)”市場，共同塑造臺州小微金融的名片。
從模式到文化
對于以泰隆銀行為代表的臺州小微模式，銀保監(jiān)會副主席王兆星曾做過如下評價：一是作為地方性中小商業(yè)銀行，數(shù)十年聚焦本地民營企業(yè)，心無旁鶩地做好小微企業(yè)的金融服務(wù)，十分難能可貴；二是堅(jiān)持貼近客戶“跑街跑數(shù)”，將客戶信息篩選集中，形成大數(shù)據(jù)，再做出風(fēng)險評估，從而實(shí)現(xiàn)貸款“立等可取”，大大提高了小微企業(yè)貸款的審批效率和貸款的可獲得性；三是在對小微企業(yè)全面了解的基礎(chǔ)上，將無抵押信用貸款占比增加到80%到90%。
在對元志衛(wèi)的采訪中，記者發(fā)現(xiàn)他歸納總結(jié)出的泰隆模式很有看點(diǎn)，如“小微企業(yè)主的信息往往比企業(yè)信息更有價值”“還款意愿可能比還款能力更為重要”“小微企業(yè)主的人品、信用可能比資產(chǎn)更為重要”“小微企業(yè)的貸款需要基于信任（適度控制）和風(fēng)險容忍（適度免責(zé)）”“內(nèi)部風(fēng)險（尤其是道德風(fēng)險）可能大于外部風(fēng)險”，等等。對此，元志衛(wèi)認(rèn)為，從銀行經(jīng)營角度看，銀行做小微業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是解決好風(fēng)險、收益和效率的平衡問題。在他看來，“只要風(fēng)險控制得當(dāng)，小微企業(yè)貸款是有利可圖的?！?/p>
一位研究小微金融多年的業(yè)內(nèi)專家對記者表示，臺州小微金融改革與探索之所以取得成功，離不開當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)長久的小微戰(zhàn)略定力，較高的精細(xì)化管理水平和風(fēng)控能力。從臺州銀行的“三看、三不看”——“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”，到泰隆銀行的“三品三表”，再到民泰銀行的“存貸相連”機(jī)制——凡存款在一萬元以上的客戶，都會有專門的客戶經(jīng)理進(jìn)行日常維護(hù)，一旦有貸款需求，就會利用“九字訣”信貸調(diào)查技術(shù)加快審批流程，“九字訣”即看人品、算實(shí)賬、同商量。這些各不相同的做法都是臺州金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中摸索出來的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。
“臺州小微金融成熟的另一個標(biāo)志是，當(dāng)?shù)胤ㄈ藱C(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了各自的小微金融文化，從數(shù)量和質(zhì)量兩方面保證了一線員工的服務(wù)效率、道德風(fēng)險防控?！痹撊耸糠Q。在臺州，三家城商行都設(shè)立了自己的商學(xué)院，并引進(jìn)國際先進(jìn)的培訓(xùn)理念，建立了高密度、標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)體系，為業(yè)務(wù)輸送合格的人才，從而確保本行小微文化得以傳承。
除了上述3家城商行，包括9家農(nóng)商行、8家村鎮(zhèn)銀行、32家小貸公司在內(nèi)的眾多臺州本地金融機(jī)構(gòu)，也都在服務(wù)小微、“三農(nóng)”過程中形成了符合其戰(zhàn)略定位并與之規(guī)模相匹配的商業(yè)模式和文化，這些亮點(diǎn)最終匯聚成臺州小微金融的耀目光彩。（制圖張樂）
