大家好，非常感謝規(guī)劃君的邀請和大家分享此次課程，我是規(guī)劃君的好閨蜜，保險(xiǎn)理財(cái)師陳靜。
日常生活中，我們每個(gè)月都要交醫(yī)保，看病也需要用醫(yī)保，那么你有沒有想過：你每個(gè)月都交的醫(yī)保真的夠用嗎？交了這么多年醫(yī)保，你真的了解醫(yī)療保險(xiǎn)嗎?
這次課程，我將和大家詳細(xì)聊一下基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別，通過對比分析告訴大家為什么我們需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？以及商業(yè)醫(yī)保怎么選？怎么買？怎么用？
下面我們正式進(jìn)入今天的課程：
課程的第一部分，我想和大家聊三個(gè)話題：什么是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢是什么。
首先，我們需要了解什么是基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
基本醫(yī)療保險(xiǎn)的概念，你可能不了解，但是說到社保，大家應(yīng)該都不陌生，可是社保到底包括哪些內(nèi)容呢，我們先簡單介紹一下：
社保由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)五部分組成，其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)呢？包括（城鎮(zhèn)）職工醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。
無論你是參與的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療，還是新型農(nóng)村合作醫(yī)療，都與職工醫(yī)療一樣算是有社保的人群，在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)同等對待。這樣一解釋，大家應(yīng)該都明白了吧。
接下來我們介紹一下商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，通俗的解釋是：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司銷售的，盈利性的醫(yī)療保險(xiǎn)。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，我們常常把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)、中端醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)。
補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：費(fèi)用低，但是保障范圍很小，只能報(bào)銷醫(yī)保以內(nèi)的藥品費(fèi)用，無法報(bào)銷醫(yī)保目錄外的藥品費(fèi)用，比如進(jìn)口藥等等是無法報(bào)銷的?，F(xiàn)在很多公司給員工買的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就是這種補(bǔ)充型的醫(yī)療保險(xiǎn)。
中端醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：價(jià)格比較適中，保費(fèi)在幾百元到幾千元不等。最大的特點(diǎn)是放開了社保用藥的限制，可以報(bào)銷進(jìn)口藥品、自費(fèi)藥等等，非常適合我們用作對基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
高端醫(yī)療險(xiǎn)：最大的特點(diǎn)是價(jià)格高，以市面上一款性價(jià)比不錯(cuò)的高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，大家可以看一下這張價(jià)格表：
你的年齡對應(yīng)每年的保費(fèi)，如果選擇“只保障國內(nèi)看病”的這個(gè)計(jì)劃，一個(gè)30歲的人，每年保費(fèi)是22985，是不是一個(gè)“貴“字當(dāng)頭？當(dāng)然了，一分錢一分貨，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍也很廣，特備是可以去很多昂貴醫(yī)院就診，比如和睦家、明德醫(yī)院、國際sos診所等等。
了解了基本醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)分別是什么，那么我們不禁要問：
在回答這個(gè)問題之前，我們先來回答這么一個(gè)問題：我們經(jīng)常說看病難，那看病到底難在哪兒呢?
看病難點(diǎn)1：想去北京，上海等城市的醫(yī)院看病，基本醫(yī)保不報(bào)銷或者報(bào)銷比例很低；
看病難點(diǎn)2：想采取更好的治療手段、想用進(jìn)口藥，讓治療效果更好，這些錢都要自己承擔(dān)；
看病難點(diǎn)3：好醫(yī)院掛專家號難、住院床位不夠，需排隊(duì)
上面這些都是大家看病的痛點(diǎn)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就是從大家看病的痛點(diǎn)入手，開發(fā)產(chǎn)品的目的也在于幫助大家解決問題，滿足大家看病的需求。
下面我分別從看病地域限制、醫(yī)院限制、報(bào)銷比例和起付線等方面將商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與基本醫(yī)保做了個(gè)對比，大家可以看一下：
從這個(gè)對比表中可以看出，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的限制比較多，看病地域和看病醫(yī)院都有限制，而且自負(fù)比例也比較高，而中端醫(yī)療保險(xiǎn)打破了看病地域限制，可以在大陸內(nèi)任何一家二級及以上公立醫(yī)院看病，同時(shí)也降低了我們自己承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用的比例。
所以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的好處就是：
上面我們重點(diǎn)介紹了商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢和好處，下面我們進(jìn)入第二部分，同時(shí)也是大家最關(guān)心的問題：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)那么多，我該如何選？
首先，是第一個(gè)問題：
根據(jù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)，陳老師認(rèn)為：篩選的標(biāo)準(zhǔn)主要有3點(diǎn)
下面，我們根據(jù)這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)做一個(gè)具體分析：
從報(bào)銷比例來看，補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較低，生大病時(shí)，我們自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用也相應(yīng)會比較高。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度較高，基本上可以滿足我們看病就醫(yī)的需求。
從治療手段及藥品限制來看，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)和治療費(fèi)，中高端醫(yī)療險(xiǎn)不受醫(yī)保目錄用藥和疾病治療手段的限制，看病就醫(yī)更自由。
從賠付方式來看，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)都是先墊付后報(bào)銷，也就是說看病的時(shí)候，需要你自己先承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，看病治療結(jié)束后，再申請理賠。而高端醫(yī)療保險(xiǎn)在其指定的醫(yī)院列表內(nèi)，可以直接刷會員卡看病，不需要自己先墊付所有醫(yī)療費(fèi)用。
結(jié)合著這個(gè)對比表，我們一起來分析下該如何選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：
如果你只是想報(bào)銷進(jìn)口藥，有更好的治療手段，可以跨地域看病，那么就選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)。
如果你希望看病不用自己先墊錢，還可以去私立醫(yī)院，那高端醫(yī)療險(xiǎn)就比較適合你。
另外，專家預(yù)約、轉(zhuǎn)院協(xié)助等已經(jīng)作為了中高端醫(yī)療保險(xiǎn)的增值服務(wù)，至于服務(wù)優(yōu)劣，當(dāng)然各家保險(xiǎn)公司還是有區(qū)別的。如果只根據(jù)自己的醫(yī)療需求選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，當(dāng)然要求產(chǎn)品好、服務(wù)好。
到底選中端醫(yī)療險(xiǎn)還是高端醫(yī)療險(xiǎn)，最重要的一個(gè)影響因素是收入情況。我們的收入會把控我們的需求，我們只能在每年交的保費(fèi)可以接受的情況下，選一份還不錯(cuò)的醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于大部分人可支配的年收入都在50萬以下，建議大家的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)支出不要超過1萬元。
那么據(jù)此，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中誰的性價(jià)比最高呢？
那么，第二個(gè)問題來了，市場上的中端醫(yī)療險(xiǎn)有上千款，我們該如何挑選合適的中端醫(yī)療險(xiǎn)呢？
在告訴大家挑選方法之前，我們首先來看一下，買中端醫(yī)療保險(xiǎn)，每年要花多少錢？
市場上的中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，有幾百元的，也有幾千元的，不過基本上保費(fèi)不超過1萬元。價(jià)格說起來比較抽象，咱們看2個(gè)例子吧：
例1：價(jià)格幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)
以好規(guī)劃官網(wǎng)保險(xiǎn)精選推薦的一款中端醫(yī)療險(xiǎn)為例，每年50萬的保障額度，各個(gè)年齡段的保費(fèi)，在這張PPT左邊的表格里我們可以看到，21-45歲，價(jià)格都比較合理，過了50歲保費(fèi)開始增加，因?yàn)殡S著人逐漸變老，生病的概率也越來越高。
例2：價(jià)格幾千元的醫(yī)療險(xiǎn)
以市面上一款性價(jià)比較好的醫(yī)療險(xiǎn)為例，每年保障額度20萬，各個(gè)年齡段的保費(fèi)，從這張PPT右邊的表格里可以看到：8-18歲的人群保費(fèi)最低，為1836元，過了50歲保費(fèi)已經(jīng)超過4000元了，所以在年輕健康時(shí)購買保險(xiǎn)是很有必要的。
另外除了價(jià)格，你還應(yīng)該關(guān)注：每年最高可以享受多少報(bào)銷額度？
根據(jù)市面上各個(gè)產(chǎn)品的保障計(jì)劃，大致有如下幾個(gè)報(bào)銷額度
① 住院報(bào)銷 10萬、20萬、50萬、100萬、200萬、300萬等等
② 門特診報(bào)銷 1萬、1.5萬、2萬、4萬、8萬、30萬、40萬、60萬等
除了價(jià)格、保障多少，你還應(yīng)該知道中端醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷哪些醫(yī)療費(fèi)？如：床位費(fèi)、膳食費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)生診療費(fèi)以及治療費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)、癌癥治療費(fèi)、腎透析費(fèi)用、器官移植費(fèi)等等…… 保障項(xiàng)目會因不同產(chǎn)品不同保障計(jì)劃而不同。
下面重點(diǎn)內(nèi)容來了，我們應(yīng)該如何挑選中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
我的建議是這樣的：首先我們要根據(jù)自己的收入確定一個(gè)可以接受的醫(yī)療保費(fèi)支出，比如我可以接受每年醫(yī)療險(xiǎn)支出不超過1000元，然后我們再去找合適的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
至于如何選產(chǎn)品，這可是個(gè)技術(shù)活兒，我給大家總結(jié)了4個(gè)挑選秘籍：
秘籍1：看產(chǎn)品免賠額是多少
一般免賠額1萬元是正常值，0免賠的價(jià)格高
（ps:什么是免賠額呢？就是保險(xiǎn)公司不賠償?shù)牟糠?，這部分需要你自掏腰包）
那么大家肯定有疑問了：我到底選有免賠額的產(chǎn)品還是沒有免賠額的產(chǎn)品呢？
答案：有免賠額的產(chǎn)品價(jià)格更實(shí)惠，無免賠額的產(chǎn)品價(jià)格高，大概貴3倍以上
那么，免賠額多少合適呢？
答案：5000元—1萬元是合理值。畢竟1萬以下的小病費(fèi)用大部分人都能負(fù)擔(dān)得起，通過選擇合適的免賠額把保費(fèi)降下來，對于消費(fèi)者來說更實(shí)惠，性價(jià)比更高。
秘籍2: 看賠付比例是多少
有人要問了：賠付比例多少合適呢？
在選擇了5000或1萬元的免賠額后，選擇賠付比例100%最好，當(dāng)然保費(fèi)也不會太高，因?yàn)槊赓r額在很大程度上已經(jīng)決定了你要支付的保費(fèi)。
秘籍3：看有社保和無社保保費(fèi)差多少
前面咱們已經(jīng)提到過了，有職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛘咝罗r(nóng)合的人群，都屬于買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)有社保的人。對于有社保的人群來說，你的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用會比無社保人群低，目前來看，職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合已經(jīng)覆蓋我國絕大部分人群。所以絕大部分人買中端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)還是比較實(shí)惠的。
秘籍4：選合適的保障額度
那么，多少保障額度合適呢？選的保障額度太高，保費(fèi)也高，保額就浪費(fèi)了。從醫(yī)療費(fèi)用方面考慮，年保障額度50萬-100萬就夠用了，兩三百萬保額其實(shí)有點(diǎn)華而不實(shí)。
如果你聽了這么多秘籍，還是不知道該怎么選，可以直接去好規(guī)劃官網(wǎng)，從保險(xiǎn)精選里面找由專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)師幫你篩選出的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品吧。
接下來，我們進(jìn)入課程的最后一部分：買完商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，如何用？
具體使用的大原則是：與基本醫(yī)保搭配使用。
另外，陳老師還要給大家推薦兩個(gè)使用技巧：
技巧1：根據(jù)保障責(zé)任搭配使用
前面咱們已經(jīng)對比了基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，知道了基本醫(yī)保只保障醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)和治療費(fèi)。那么你選擇的中端醫(yī)療險(xiǎn)是可以報(bào)銷醫(yī)保目錄外的藥品費(fèi)和治療費(fèi)的，于是在保障責(zé)任方面就有了一個(gè)延伸作用，也就是你可以使用進(jìn)口藥治療、采取更好的疾病治療手段啦。
舉個(gè)例子，比如卡莫斯汀，這是一種抗腫瘤的藥物，它是醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品，如果治療時(shí)使用，需要自己承擔(dān)40%的藥品價(jià)格，而這40%就可以通過選擇合適的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。
技巧2：結(jié)合報(bào)銷搭配使用
在醫(yī)院看病治療結(jié)束后，先使用基本醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，剩下的醫(yī)療支出，咱們可以看看是否超過了免賠額，如果超過，咱們就可以向保險(xiǎn)公司或者銷售機(jī)構(gòu)申請理賠了。如果本次未超過免賠額，那么在這一年的保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)超過免賠額后，也可以向保險(xiǎn)公司或者銷售機(jī)構(gòu)申請理賠。
聽起來可能比較抽象，我們通過一個(gè)例子來解釋：
6月份，一位好友患甲狀腺囊腫，在北京三級甲等醫(yī)院住院治療并做了手術(shù)，共計(jì)花費(fèi)37142元。按照北京市職工醫(yī)保的報(bào)銷比例，去三級甲等醫(yī)院治療，報(bào)銷比例是85%，因?yàn)橹辉卺t(yī)保目錄內(nèi)報(bào)銷，所以職工醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用是17021元，實(shí)際報(bào)銷比例是：17021/37142=45.8% （四舍五入）。則自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是20121元，這部分金額就可以利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷了。
這位好友購買的中端醫(yī)療險(xiǎn)，每年保費(fèi)是286元，免賠額是1萬元，1萬元以上部分報(bào)銷比例100%，保障責(zé)任包括：門診手術(shù)，以及住院產(chǎn)生的檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)，住院前后7天門急診，特殊門診中的癌癥電療、放化療、腎透析的治療費(fèi)用等等。
那么這款中端醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷：20121-10000=10121元，也就是說，購買保險(xiǎn)后，自己節(jié)省了9835元的醫(yī)療費(fèi)用。
所以，我們根據(jù)這個(gè)例子可以得出一個(gè)結(jié)論：
最后，還有一個(gè)大家非常關(guān)心的問題：買完醫(yī)療險(xiǎn)，會不會影響已經(jīng)買了的重疾險(xiǎn)？得重疾的時(shí)候可以醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)同時(shí)用嗎？
答案是：不影響重疾險(xiǎn)，可以同時(shí)使用
理賠方面是沒有沖突的，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都屬于健康險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)與我們?nèi)メt(yī)院看病的實(shí)際醫(yī)療支出有很緊密的關(guān)系，我們?nèi)メt(yī)院看病，產(chǎn)生了花銷，醫(yī)療險(xiǎn)就根據(jù)保險(xiǎn)條款進(jìn)行報(bào)銷，但是醫(yī)療保險(xiǎn)給我們報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用一定不會超過我們的實(shí)際醫(yī)療支出。
重疾險(xiǎn)呢主要保障的是重疾疾病的高額醫(yī)療支出，當(dāng)患了重疾之后，申請重疾險(xiǎn)的理賠金額=保險(xiǎn)金額，與我們在醫(yī)院看病花了多少錢，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了多少，是沒有關(guān)系的。也就是說，確診重疾后，我們可以一次性得到一筆大額的收入，而且完全可以自由支配，既可以及時(shí)用作治療費(fèi)用，也可以用作后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用。
今天的課程就要結(jié)束了，下面咱們一起總結(jié)一下今天所講的知識：
首先，我們要分清2個(gè)概念，知道基本醫(yī)保是什么？商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？另外，我們對比發(fā)現(xiàn)：要想看病不再難，除了基本醫(yī)保外，我們還有必要配置一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
其次，我們應(yīng)該知道商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如何選？3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選險(xiǎn)種，4大秘籍選產(chǎn)品。
最后，我們應(yīng)當(dāng)了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如何用？與基本醫(yī)保搭配使用，具體技巧有兩個(gè)：保障責(zé)任和報(bào)銷比例搭配使用。
為了幫助大家記住此次課程的重要知識點(diǎn)，特意寫了一首打油詩：
