首先，什么是信用卡？
“信用卡”一詞，本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產(chǎn)品，可是由于以前國內(nèi)準(zhǔn)信用卡，甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商銀行這樣的國有銀行反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。
真正的信用卡，具有以下特點：不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用等。
目前除了四大國有銀行以外，其它商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡基本上都是真正意義上的信用卡。
信用卡的消費特點
其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產(chǎn)品來舉例吧。一般借記卡／儲蓄卡就好比“神州行”，需要預(yù)存現(xiàn)金，存多少花多少，沒錢就沒法打電話；借記卡沒錢也沒法提現(xiàn)或刷卡了。
信用卡就像“全球通”，
不鼓勵預(yù)存現(xiàn)金（沒法先繳一個月話費給移動公司），
信用消費（現(xiàn)在買個號碼也不需要保證金吧，外地身份證要，算是信用不夠吧），
先消費后還款（七月打的電話費，八月接到帳單再去付），
享有免息期（帳單收到了還有一段時間去繳錢）。
“全球通”唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎么樣，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內(nèi)的信用卡出現(xiàn)太晚太晚了。
說到底，就是你在刷信用卡買東西時，銀行“即時”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后，統(tǒng)一把錢付給銀行就可以了。
不要往信用卡里存錢
信用卡的消費模式上面已經(jīng)介紹了，如果你當(dāng)年也積極支持取消固定電話入網(wǎng)費，所以現(xiàn)在也不要往信用卡里存錢。
真正的信用卡，里面的存款只可用來抵扣下個月帳單，所以沒有任何利息收入。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續(xù)費，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢，完全動用你的信用額度消費。
不存錢如何消費呢？卡里沒有錢，但每次消費都是銀行借你錢，累計最高不超過你的信用額度，
比如銀行給你八千塊的額度，就是你一共可以欠銀行八千塊，達(dá)到這個值時，就是爆卡之日（不要超過八千，會加收超限費）
爆卡也不要緊，及時還款，額度就恢復(fù)了。
當(dāng)然額度高會比較方便，月收入越高，工作越穩(wěn)定，銀行給予的額度就會越高。
目前國內(nèi)銀行很怕壞帳，所以各家銀行發(fā)額度都很小心。
而且對于我們大多數(shù)普通人來說，額度高不過徒增加自己丟卡以后的風(fēng)險罷了。
另 外，信用卡都不鼓勵預(yù)借現(xiàn)金，因此除了從提現(xiàn)額度上加以限制外，還沒有免息還款期，還加收高額收續(xù)費，你就是預(yù)借一塊錢，也要至少付10～30元的手續(xù) 費。所以從A行提現(xiàn)還B行卡的賬單，長期下來是虧得很厲害的，偶爾為之還行，長期來說，只是還更多的錢，給銀行打工而已。
因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的，信用卡不是你的儲蓄帳戶，信用卡，聽名字都知道啦，是信用！你用你的信用當(dāng)錢花，然后每個月再用錢把你花出去的信用買回來，如此而 已！所以，盡管信用卡看起來和儲蓄卡一模一樣，用起來也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其內(nèi)涵卻有本質(zhì)的區(qū)別??！
免息還款期
一般銀行會標(biāo)榜最短／最長免息還款期。其實是針對單筆消費來說，每一筆的還款期都不一樣。
怎么算呢？其實也很簡單，以我自己的卡舉例，每個月5號是結(jié)賬日，23號是最后還款日。
最短還款期：4號刷卡，5號銀行記賬（一般需要一天記賬）5號晚上出賬單，23號還款，所以這一筆的還款期就是23-4＝19天
最長還款期：6號刷卡，因為本月賬單已在前一天出賬，所以這一筆的消費只會記在下一個月五號的賬單上，下一個月23號才還款，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費.....
不過，一定要在最后截止日前繳款，不然，后果是慘重的。銀行會加收罰款，詳見信用卡指南，每一張信用卡領(lǐng)用的時候，都會有一本非常詳細(xì)，詳細(xì)到有些麻煩的信用卡指南，如果到時候你沒耐心看指南，今天就要好好看我這個帖子。
循環(huán)利息和循環(huán)信用
依 央行規(guī)定，信用卡每個月最低還款額應(yīng)為10%，10000塊的賬單，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個月再還。你可別偷笑，從 10000消費發(fā)生的那天起，直到還清的那一天，“未還清的部分”每天付萬分之五的循環(huán)利息，別小看這個數(shù)字，為了循環(huán)利息跳樓的人海了去了。用這個方式 還款的人，就是動用了循環(huán)信用。
日息萬分之五，年息超過18％，趕上高利貸了，所以各家銀行紛紛發(fā)卡。
照理說，動用循環(huán)信用的客戶對銀行貢獻(xiàn)最高，因為付出的利息很多。但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內(nèi)銀行怕風(fēng)險，所以并不會善待這些“繳款很吃力”的客戶。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點：
1，常常將現(xiàn)有的額度用滿。
2，做到第一條的同時，必須采取“全額還款”（而不是動用循環(huán)信用）
所以，對于吃力又不討好的事情，我從來不做，每個月控管自己用量，全部一次還款。
這 里，終于可以回答開頭的第二個問題，就是信用卡額度的問題，我上面也說了，額度太大，不過是增加我們的風(fēng)險罷了。事實上，為了保證信用和我們的正常生活， 一般情況下我們每個月的刷卡消費應(yīng)該是小于我們的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照著你的薪水刷，每月一領(lǐng)薪水就全去還款。如果還要攢 錢，就悠著點刷，因為刷信用卡就是是你平時過日子消費，不是裝大款。
因此，信用卡額度比你月薪多一點就好，為什么要多一點？因為如果某個月你有意外的額外支出，可以方便的救急。
信用卡如何產(chǎn)生收入
有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于：
1，年費（目前經(jīng)營理念先進的銀行紛紛放棄了，或有條件的免除了這一塊，這是與國際接軌的做法）
2，循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論）
3， 刷卡手續(xù)費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續(xù)費之爭講的就是這件事，雖然顧客按標(biāo)價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代 收），這是很大的一塊蛋糕，曾經(jīng)看報道說永樂家電就抱怨銀行的費率相當(dāng)于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻(xiàn)加起來是很恐怖的。
國際信用卡組織
主 要指VISA，MASTER，其實他們是提供信用卡結(jié)算服務(wù)，A銀行發(fā)卡，在另一個國家的B銀行若要收錢，就必須通過國際信用卡組織的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。經(jīng)過長期 經(jīng)營，這兩個組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網(wǎng)絡(luò)，其實他們是發(fā)卡組織自行經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)。
要不要密碼
這個問題很重要，因為關(guān)系到大家的信用卡的安全。同時，這個問題大家也很多迷惑，國內(nèi)商業(yè)銀行的宣傳弄的大家都不知所以……
任何事物來到中國，就會變得符合中國特色。所以繼廣發(fā)之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡，中信銀行也推出使用密碼的國際卡，現(xiàn)在各個發(fā)卡行發(fā)行的信用卡都可以設(shè)置開通密碼。
其實信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務(wù)核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發(fā)現(xiàn)不妥會即時報警。但國內(nèi)很多小商家無此意識，大多不會核對。
于 是銀行說，為了保護消費者的權(quán)益，推廣使用密碼。其實，用密碼只是保護了銀行的權(quán)益，任何一份信用卡章程上都會寫這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到 持卡人授權(quán)”，也就是說，如果別人竊取了你的密碼（現(xiàn)在偷密碼的手段防不勝防），盜刷或制作偽卡盜刷，均認(rèn)為是得到你授權(quán)的。而僅使用簽名，若發(fā)現(xiàn)不明消 費，可要求調(diào)簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當(dāng)然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了。
我的信用卡沒有一張有密碼，盡管銀行會很善意的提醒我可以設(shè)定密碼并告訴我那樣“更安全“，但是我還是不設(shè)密碼。因為設(shè)密碼后，對銀行是更安全了，對我自己，沒什么影響。
要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽，去哪兒都能刷，一刷就過，隨便輸6個數(shù)字都對，如果收銀員不核對簽名，就過了。然后呢？
銀 行會給我寄來賬單，但是我不承認(rèn)，打死也不承認(rèn)，銀行就去找商家要存根，對簽名，當(dāng)然沒有我的簽名，然后銀行就也不給商家錢。商家也不想虧啊，所有收銀臺 那里都有監(jiān)視器，調(diào)出來看誰刷的，然后報警。金額要是小，就當(dāng)買個教訓(xùn)，錢從收銀員的薪水里面扣，今后她就會很仔細(xì)的核對簽名了。如果金額大，警察通過錄 像找人也不難……
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網(wǎng)絡(luò)交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網(wǎng)刷 卡，視同本人，因為網(wǎng)上沒法簽名嘛！密碼也無效了，因為任何發(fā)卡行的密碼都只適用國內(nèi)，在國外網(wǎng)站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把 末三碼刮掉，就不用擔(dān)心收銀員會盜取你的卡的資料了（簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼， 基本上還是安全的）
信用卡的未來
境外信用卡市場已極度成熟。電話費，水電煤，甚至交通罰單都可以信用卡繳付。
信用卡的張 數(shù)，額度，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價值，比如白金卡一般都享有機場免費貴賓室，民生銀行 的還有免費道路救援，中信的送航空意外保險等附加服務(wù)，招行國航知音卡的里程累計等，而卡友正是看中這些服務(wù)而不是卡片本身才選擇使用，普通卡也會有紅利 積點，定點消費優(yōu)惠等措施。因為現(xiàn)在很多銀行都開始采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養(yǎng)卡，也成了學(xué)問。
在國內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進化，使用面也很狹窄，比如我想去交電費就交不了。而且?guī)缀跻矝]什么附加價值，所以未來的發(fā)展還很廣，信用卡帳務(wù)催收，代償?shù)葮I(yè)務(wù)會帶來很多的就業(yè)機會。
信用卡的用處
以前每到月底就鬧饑荒，甚至干過每天中午就吃兩個糖三角充饑的事情，
想想那時這么辛苦，所以現(xiàn)在一定要留張信用卡在身邊，平時能刷卡就刷卡（所以我常去順天府之類的超市，因為有刷卡機），把現(xiàn)金留到最后要繳帳單的日子，
這樣，假如遇到像“月底有朋自遠(yuǎn)方來”這樣的場合，我才能“不亦樂乎”。
就像開公司一樣，就算手頭流動資金足夠，開項目時也要爭取銀行貸款，個人也是一樣，何況還有免息還款期。盡量把現(xiàn)金留在手里以保持足夠的應(yīng)變能力，這是信用卡對我們最大的用處。
現(xiàn)在招行信用卡有永久免費的積分計劃，還可以在將來兌換獎品，也可以免息分期付款買家電或電腦，這些回饋又相當(dāng)于消費打折，所以從理財觀念上來說，只賺不虧。
至于繳帳單麻煩，可以申請自動轉(zhuǎn)帳，只要在柜員機上把錢存入指定帳戶，繳款日銀行自己會去扣錢。或者通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳。當(dāng)然如果你們寫字樓樓下就有發(fā)卡行的柜臺或者自助還款機，就更好了！現(xiàn)在，北京的招商銀行，民生銀行還是網(wǎng)點很多的。
以上，大概能回答第三個問題了，信用卡是富人用的么？才不是！家財萬貫的富人才不需要信用卡，因為他錢夠花，中國央行規(guī)定信用卡的額度上限是5萬，還不夠買個好點的皮包呢。信用卡對我等這樣的窮人才有用，因為可以救急。
