于鵬
我的客戶都是高凈值人士，年薪上百萬或是資產過億。他們都是普通人眼中的有錢人，但是他們恰恰是最需要保險的一群人。對于高凈值人士（有錢人），我通常會給他們談四個關于錢的問題，我發(fā)現(xiàn)沒有一個人是準備好了的。
您的生命價值是多少？
Q1
在您家中，誰是收入的主要來源？您最大的資產是什么？
于鵬
我們在談財富的時候，最重要的財富不是您的車子、房子、股票，而是您本身。因為有您的存在，才有它們的存在，所以不要本末倒置。同樣的，在企業(yè)當中什么才是最重要的呢？不是龐大的資產，而是您和您的創(chuàng)造力！
Q2
那么，您的生命價值到底是多少呢？
于鵬
如果您一年能賺300萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價值就是3千萬。如果您一年能賺3000萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價值就是3個億。如果您有一天無法賺錢，不再產生價值的時候，您有什么方法能來彌補這個損失嗎？
風險準備金
Q3
您有沒有?？顚Ｓ玫腻X來彌補損失呢？如果您三年不工作，您的收入損失有多大？
于鵬
統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，一場大病比如癌癥的康復期大概需要3-5年?？祻推陂g一般是不工作，安心養(yǎng)病的。所以，一場疾病通常會導致三個損失：第一個是醫(yī)療費用的損失，這是直接損失，第二個是您不能工作的收入損失；第三個是康復費用的后期損失。即使你有100%的醫(yī)療費用報銷，也無法規(guī)避后兩個損失：收入損失和康復費用損失。所以，疾病不一定要命，但是一定要大筆的錢。
Q4
空氣污染、水污染、食品安全問題和工作壓力……這些都是你我無法逃避的現(xiàn)實。不知您發(fā)現(xiàn)沒有？
于鵬
以前身邊很少有生癌癥的病人，但是現(xiàn)在，我們身邊的親友、同事中都有生重疾的案例?，F(xiàn)在，重疾呈現(xiàn)“三高一低”的特點：高發(fā)病率、高費用、高治愈率、低齡化。我身邊就有一個真實的案例。
客戶案例1
我的一個客戶，38歲，是企業(yè)里的銷售總監(jiān)，金領，年收入100多萬。在一次體檢中發(fā)現(xiàn)肺癌三期。肺癌的病程分為五期，三期屬于中晚期了，如果是個普通人，沒錢的話，基本上就沒得治了。我去醫(yī)院看他的時候，他抽煙，說必須要抽煙才能把痰弄出來。他吐的那個痰，拉得有一米多長，特惡心。他在國內治療費花了100多萬；赴日本康復治療，花了300多萬；五年時間治愈，共花費了700多萬。這五年里，他沒工作，是不是收入損失500多萬，合計損失1200多萬？
客戶案例2
另一個客戶也是癌癥患者。他們家是開煤礦的，到北京來治病。
醫(yī)生說：這個病我能給你治好，但是它已經擴散了。你有三個癌癥，骨癌、肝癌跟膽癌。我?guī)湍阕隽藗€方案，但是你賬上有錢嗎？
客戶說：有，150萬吧。
醫(yī)生說：少一個零。你需要把1500萬打到醫(yī)院賬上來，我們才能給你治這個病。
這個客戶現(xiàn)在差不多八成痊愈了。這就是醫(yī)學進步帶給我們的好消息。
其他案例
過去，老人們講有一種血吸蟲病，會致命。后來，醫(yī)療技術攻克了這個病，現(xiàn)在5塊錢打一針就治好了。科學家說，癌癥將會在十年內被攻克。是不是個好消息？ 但是可能治病的藥，一粒9500元，一天兩粒，光吃藥一天得2萬塊錢。
著名的F1賽車手舒馬赫，是世界上最棒的賽車手。他躺在病床上后，他老婆把別墅賣了給他治病，現(xiàn)在治療費將近1個億了。
所以，從你到醫(yī)院的那天起，你呼吸的空氣可能都需要錢來買的。這就是殘酷的現(xiàn)實。大病不見得要命，但一定要錢。所以，必須要有?？顚Ｓ玫腻X。
養(yǎng)老準備金
Q5
人可能一輩子沒有意外，沒有疾病，但一定會老。人生重病的概率是72.18%,而養(yǎng)老的概率是100%。人老了以后一定會花錢，而人一生最難攢的錢是什么？
于鵬
人一生最難攢的錢是風燭殘年的保命錢。因為那時，你的體力、記憶力、創(chuàng)造力幾乎為零，你越老，離那個零越近！
那個時候你沒有錢是無法生存的，你必須每月固定時間從一個賬戶里面拿到現(xiàn)金，并且能保證你活多久拿多久，這筆錢必須是?？顚Ｓ玫腻X，只屬于你自己，任何人都不能挪用或中斷這筆錢。而符合這一點的只有社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險。
或者，你可以把自己當保險公司一樣，你拿300萬現(xiàn)金存銀行去，然后在存折上寫一句話“這是給我攢的，給醫(yī)院留的，我的養(yǎng)命錢，任何人不得動用！”做得到嗎？你存得起，但銀行不敢保證這筆錢一定給你留著，一定不會讓其它人凍結。
Q6
面對這樣的情況，我們還有其他“選項”嗎？
于鵬
第二個選項，你可以在保險公司這里每年付10萬人民幣，就會擁有300萬的保額。這筆錢就是?？顚Ｓ玫?，受法律保護，除了你之外，任何人都不能動用的。這是用保險杠桿來撬動風險。
也許你會說，我買了很多房子，我到時候可以拿每月的房租來養(yǎng)老。我有股票、基金收益……這些都不是?？顚Ｓ玫?，房租受市場、季節(jié)、政策影響，可能漲可能跌，可能空置；基金股票不保底，可能賺也可能虧……它們只能作為你的養(yǎng)老金的補充部分，起到錦上添花的作用。有了更好，虧了也不會影響生活。
而且，老的時候創(chuàng)投資本（身體、智力、精力）是最低的，而且越來越低。你要想跟現(xiàn)在的生活品質沒有差別，就必須參加商業(yè)養(yǎng)老保險，來彌補社會保險的不足。只有擁有一筆跟生命等長的、?？顚Ｓ玫默F(xiàn)金流，才是最科學的養(yǎng)老方式，才能保證你年老生活的尊嚴。
財產保全
金錢是最不忠誠的，金錢是流動的，沒有固定的主人。你一生攢的錢，會因為現(xiàn)在沒有提前做好規(guī)劃，導致在將來財富大幅縮水?，F(xiàn)在的錢在未來不一定還是您的，這一點已經被無數(shù)人證實過了。
大家都知道“胡潤百富榜”，每年，胡潤都會把中國富豪進行排名。你們看一看，十幾年前的第一名還在嗎？榮智健、黃光裕還在嗎？都不在了吧？不光他們，你看看十幾年前曾經排名前100名的富豪現(xiàn)在還在榜上的有幾個？絕大多數(shù)都不在榜了。所以你昨天有錢，在未來有沒有錢真的不知道。這是一個巨大的問號。
你看看“胡潤百富榜”就明白了，曾經這么多比你更聰明的人都做不到基業(yè)長青，那你也很難做到。這是我們內心深處的危機感。如果哪一天你回首這一生，您辛苦打拼了一輩子，最后發(fā)現(xiàn)一半時間都是白干的時候，您會怎么想？
這并不是危言聳聽。
我的一個客戶是國稅局的領導，他說遺產稅未來一定會開征。開征有三個條件：
1
有沒有可征人群？
于鵬
遺產稅的可征人群不僅現(xiàn)在已經有了，而且數(shù)目龐大。
2
有沒有監(jiān)管手段？
于鵬
我們來數(shù)一下：銀行聯(lián)網(wǎng)已完成、ABC三類帳戶清理已完成、各省市地產局的聯(lián)網(wǎng)已完成……只要輸入你的身份證號，你的資產有多少，國家一清二楚。比如，你在全國各地買過多少套房子，什么時候買的，有沒有還清貸款，國家看得見。所以你的現(xiàn)金流、你的房產，國家都能掌控。
除此以外更嚴厲的CRS來了，你在曾經的避稅天堂注冊公司也逃不了稅。很多公司為了避稅，在開曼群島、巴拿馬群島設立公司，CRS來了之后，你在全球的所有主要財產國家都能看見，并被追繳稅款。
普通人也逃不掉稅，因為現(xiàn)在結賬都用微信、支付寶結賬，對嗎？大家都已經開始無現(xiàn)金操作了吧？這就更可怕了，你的每分錢哪來的，去哪了，國家全能看得見。
還有一些人拿很多錢去買香港保險。我跟律師討論過這個問題。律師就說了三句話：錢怎么出去？怎么回來？超過7620美金，政府是看得見的。因此，小額保險還好，大額的保險細思極恐！
3
政府有沒有征收意愿？
于鵬
國家現(xiàn)在正在稅改，稅改的核心問題之一就是減窮人的稅，加富人的稅。讓財富平衡，這是稅對社會財富的調節(jié)功能，對嗎？征來的稅，要建設國家、保衛(wèi)國家，要養(yǎng)公務員、養(yǎng)軍隊、建醫(yī)院、搞科研、修三環(huán)四環(huán)五環(huán)……所以，交稅是每個公民的義務，稅是國家的錢，偷稅漏稅就等于是在偷國家的錢，這是重罪，不是開玩笑的。
而遺產稅、贈予稅一旦開征，一半的錢要交國家，而且是現(xiàn)金。你有一堆房產、企業(yè)留給兒孫，對不起，先拿現(xiàn)金來繳完稅才能把房產和企業(yè)讓你兒孫繼承。規(guī)定時間交不上稅，你的財產就等于捐給國家了。所以稅是富翁最難解決的問題。
當你認真思考一下我講的這四個問題，你是不是會發(fā)現(xiàn)問題多多??？
你需要一個與你身份地位相符的價值載體；你需要一個?？顚Ｓ玫慕】蒂~戶來維護生命尊嚴；你需要一筆與生命等長的現(xiàn)金流來保證未來的養(yǎng)老生活品質；你需要做好財務規(guī)劃，讓財富能安全傳承。
這些，都需要人壽保險來幫您解決。所以，有錢人更應該買保險！
