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原標(biāo)題：農(nóng)商行專(zhuān)題之一：省聯(lián)社改革進(jìn)展如何了

來(lái)源：志明看金融作者：廖志明、朱于畋

1.農(nóng)商行已成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體

農(nóng)商行的前身是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)信社的歸口管理部門(mén)歷經(jīng)數(shù)次變更。1951年5月央行召開(kāi)第一次全國(guó)金融大會(huì)，決定大力發(fā)展農(nóng)信社，從此農(nóng)信社迎來(lái)了全面發(fā)展浪潮。在1979年以前，農(nóng)信社一直由央行管理，1979年2月農(nóng)信社被劃歸農(nóng)行代管。1984年央行頒布《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，由農(nóng)信社入股組建縣聯(lián)社。1996年全國(guó)農(nóng)村金融體制改革工作會(huì)議召開(kāi)，農(nóng)信社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式脫離行政隸屬關(guān)系，劃歸縣聯(lián)社管理，之后各地開(kāi)始探索組建市聯(lián)社、省聯(lián)社。

2000年，央行和江蘇省政府進(jìn)行了全面清產(chǎn)核資，組建省聯(lián)社，為農(nóng)信社改革試點(diǎn)做準(zhǔn)備。2001年，江蘇省組建全國(guó)首家省聯(lián)社。2001年，江蘇省張家港農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行作為首批試點(diǎn)農(nóng)商行掛牌成立。2003年6月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，決定在浙江、山東、江西、重慶等八省市率先對(duì)農(nóng)商社進(jìn)行市場(chǎng)化改革試點(diǎn)，重點(diǎn)鼓勵(lì)符合條件的地區(qū)將農(nóng)村信用社改造為股份制商業(yè)銀行。2008年，《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》中規(guī)定明確符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行可以在注冊(cè)地轄區(qū)以外的縣（市）設(shè)立支行，農(nóng)商行異地?cái)U(kuò)張得以穩(wěn)步推進(jìn)。

2011年，銀監(jiān)會(huì)宣布不再組建新的農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行，全面取消資格股，逐步將有條件的農(nóng)信社改組為農(nóng)商行，農(nóng)村合作銀行要全部改組為農(nóng)商行。在此政策背景下，農(nóng)商行組建速度和資產(chǎn)增速明顯加快，而農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行數(shù)量則逐年下降，截至2018底，我國(guó)共有農(nóng)商行1397家、農(nóng)信社812家、農(nóng)村合作銀行30家。

2.省聯(lián)社改革進(jìn)展較為緩慢

省聯(lián)社職能在《農(nóng)村信用社?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)［2003］14號(hào)）得以明確，省聯(lián)社承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

省聯(lián)社成立初期為農(nóng)信社甩掉歷史包袱發(fā)揮過(guò)巨大作用。農(nóng)信社在96年脫離農(nóng)行管理后，歷史包袱重，主要反映在資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率低（甚至資不抵債）、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象多等。省聯(lián)社成立后，一是協(xié)調(diào)地方政府幫助轄內(nèi)農(nóng)信社增資擴(kuò)股、清收舊欠、置換資產(chǎn)、核銷(xiāo)呆賬和減免稅收，使其很快化解歷史包袱、輕裝上陣、順利改制。二是依托政府隱性擔(dān)保，提升農(nóng)信社信譽(yù)。農(nóng)信社劃歸省政府管理后，省聯(lián)社和農(nóng)信社積極宣傳農(nóng)信社是省級(jí)的銀行，有省政府作保障，以引導(dǎo)社會(huì)輿論，增加客戶對(duì)農(nóng)信社的信任。三是統(tǒng)一為轄內(nèi)農(nóng)信社搭建系統(tǒng)平臺(tái)，節(jié)約了相關(guān)成本。

隨著形勢(shì)的發(fā)展和金融改革的推進(jìn)，省聯(lián)社的機(jī)制已無(wú)法跟上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制改革的步伐。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是省聯(lián)社的治理體系與農(nóng)商行獨(dú)立法人地位嚴(yán)重沖突。14號(hào)文給了省聯(lián)社介入農(nóng)商行高管任命的權(quán)力，但現(xiàn)實(shí)中對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社的管理卻幾乎是面面俱到，包括戰(zhàn)略發(fā)展、高管任命、員工招聘、薪酬確定、費(fèi)用控制、系統(tǒng)接入等各層面。某些地區(qū)的省聯(lián)社設(shè)立市聯(lián)社，甚至控制轄區(qū)內(nèi)農(nóng)商信貸審批權(quán)，但又不承擔(dān)業(yè)務(wù)后果。常熟農(nóng)商行曾在17年4月第六屆董事會(huì)第一次會(huì)議上，否決了省聯(lián)社提名的兩名副行長(zhǎng)人選，便是這種沖突的公開(kāi)體現(xiàn)。

二是省聯(lián)社的某些政策屬性與農(nóng)商行的商業(yè)原則相沖突。省聯(lián)社職能第1條督促農(nóng)信社貫徹執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，落實(shí)支農(nóng)工作。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要力量，一直以來(lái)負(fù)責(zé)落實(shí)支農(nóng)工作，其60%的貸款余額投向涉農(nóng)領(lǐng)域，提供了全國(guó)30%的涉農(nóng)貸款和55%的農(nóng)戶貸款（截至2018年底）。但涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)較大，改制后的農(nóng)商行更多面向股東利益負(fù)責(zé)，不愿再承擔(dān)這類(lèi)“低收益高風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。

第10條為組織農(nóng)村信用社之間的資金調(diào)劑；第11條參加資金市場(chǎng)，為農(nóng)村信用社融通資金。縣聯(lián)社在成立初期對(duì)資金大多不具備投資能力，由省聯(lián)社統(tǒng)一管理，一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)提高了資金利用效率，但省聯(lián)社的投資并非完全出于商業(yè)原則。農(nóng)商行已具備投資能力，且投資范圍更廣，自然不愿再將資金較為省聯(lián)社打理。

省聯(lián)社大致的改革模式大致分為統(tǒng)一法人、金融控股、聯(lián)合銀行、金融服務(wù)等4種模式，各有利弊。統(tǒng)一法人模式，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行集中實(shí)力，做大做強(qiáng)。目前，北京、重慶、上海等地早已采用這種方式（改革初期直接不設(shè)省聯(lián)社，直轄市面積小，發(fā)展水平相對(duì)均衡），完成了轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一。顯然，選擇這種改革方式與其直轄市的行政體制有著緊密聯(lián)系，非直轄市難以采用這種模式。

金融控股公司模式，寧夏黃河農(nóng)商行和陜西秦農(nóng)銀行實(shí)踐了這種模式。此改革模式能在這兩省落地，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)格局有關(guān)。原銀川市聯(lián)社發(fā)展水平和規(guī)模遠(yuǎn)高于寧夏其他地區(qū)農(nóng)信社，疊加當(dāng)時(shí)寧夏部分貧困地區(qū)農(nóng)信社已處于破產(chǎn)邊緣，通過(guò)成立黃河農(nóng)商行（整合銀川市聯(lián)社和寧夏區(qū)聯(lián)社），再去控股管理落后地區(qū)農(nóng)信社——陜西秦農(nóng)銀行也類(lèi)似這種情況。但這種改革模式在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份不可行，因?yàn)榘l(fā)展水平高，要去控股其他農(nóng)信社所需資本金過(guò)高，且轄區(qū)內(nèi)其他農(nóng)信社未必樂(lè)意被控股。比如在農(nóng)信社改革先行者江蘇省，或在嘗試金融控股公司模式，但省內(nèi)有6家上市農(nóng)商行，需要大量資本金去收購(gòu)股份且流程復(fù)雜，導(dǎo)致最終方案一直未確定。

除去已落地的部分省外（直轄市寧夏陜西），目前其他省份省聯(lián)社仍沒(méi)有最終成熟的改革方案出臺(tái)。省聯(lián)社改革也已被提上日程，在2016年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中提出：開(kāi)展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn)，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能。在2017年的中央一號(hào)文件中也強(qiáng)調(diào)“抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案”。此后，其他省份都在制定相應(yīng)改革方案，但進(jìn)展較慢，至今尚未出臺(tái)。

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