2010年可謂是實至名歸的房地產(chǎn)政策“調(diào)控年”，上半年，由“國十一條”引發(fā)第一輪調(diào)控，“史上最嚴厲新政”出臺。下半年，首套房首付上調(diào)、加息等政策陸續(xù)出臺帶動了第二輪房地產(chǎn)市場的調(diào)控。在經(jīng)歷了一年的調(diào)控政策后，那么住房商業(yè)貸款利率又有哪些變化？
變化一
優(yōu)惠利率調(diào)至八五折
房貸市場政策變化之一，即9月份商業(yè)貸款首套房首付統(tǒng)一調(diào)至30%，之前90平方米首付20%的優(yōu)惠取消。緊接著，各銀行將首套房優(yōu)惠利率不約而同地調(diào)至八五折，彼此“心照不宣”。首套房首付和優(yōu)惠利率折扣的上調(diào)，在很大程度上抑制了首次置業(yè)人群的購房需求。
而公積金貸款在首套房貸款政策上，并沒有一刀切的從緊，仍然以90平方米為界，實行差別化的信貸政策，即首次購買90平方米以下最低可首付20%，90平方米以上最低首付30%。
變化二
首付50%、利率上浮1.1倍
2010年房地產(chǎn)貸款市場又一出鏡率極高的詞即“認房又認貸”，二套房“認房又認貸”細則于今年7月份進入正式實操階段。對于借款人購房時查出名下現(xiàn)有全款購買的房屋，在未出售的情況下，再貸款購房仍會被認定為第二套房;對于借款人之前曾貸款購房，即使是貸款購置的房產(chǎn)已結(jié)清出售，再貸款時還是會被認定為第二套房。根據(jù)二套房政策，如果是被認定為第二套房的購房者，那么再貸款時一律按照首付50%、利率上浮1.1倍來執(zhí)行。二套房貸款的從嚴，對于投機投資型人群給予有利打壓。
變化三
在三套房貸款上，商業(yè)貸款和公積金沒有像首套、二套房貸款那樣“各行其是”，而是在貸款步調(diào)上達成一致，對第三套房嚴禁發(fā)放貸款。同時，嚴格按照“認房又認貸”的認定標準，如果借款人名下有過兩套全款住房且未出售，或是借款人名下有過兩次貸款紀錄的情況，無論貸款是否結(jié)清，房產(chǎn)是否出售，都無法使用商業(yè)貸款或是公積金貸款再購房。三套房的停貸直指投資投機型人群，使得宏觀調(diào)控政策從真正意義上能夠保障中低收入家庭買房，對平抑
北京過高的房價走勢較為有利。
2010年10月20日起金融機構(gòu)人民幣
存貸款基準利率上調(diào)0.25個百分點，五年以上房貸利率由原來的5.94%上漲到6.14%，多數(shù)商業(yè)銀行按照有關(guān)規(guī)定都是從次年1月1日開始調(diào)整貸款利率。
自2012年6月8日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣
存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別下調(diào)0.25個百分點，回落到2011年4月6日的水平。
利率項目 | 年利率(%) |
|---|
六個月以內(nèi)（含6個月）貸款 | 5.85 |
六個月至一年（含1年）貸款 | 6.31 |
一至三年（含3年）貸款 | 6.40 |
三至五年（含5年）貸款 | 6.65 |
五年以上貸款 | 6.80 |
序 號 | 日期 | 短期 | 中長期 | 個人住房公積金 貸款 |
|---|
6個月 內(nèi)(%) | 6個月至 1年(%) | 一年至 三年(%) | 三年至 五年(%) | 五年以 上(%) | 五年以 下(%) | 五年以 上(%) |
|
|
|---|
| 2012-07-06 | 6.15 | 6.4 | 6.55 | 6.55 |
|
|
|
1 | 2012-06-08 | 5.85 | 6.31 | 6.40 | 6.65 | 6.80 | 4.20 | 4.50 |
2 | 2011-07-07 | 6.10 | 6.56 | 6.65 | 6.90 | 7.05 | 4.45 | 4.90 |
3 | 2011-04-06 | 5.85 | 6.31 | 6.40 | 6.65 | 6.80 | 4.20 | 4.70 |
4 | 2011-02-09 | 5.60 | 6.06 | 6.10 | 6.45 | 6.60 | 4.00 | 4.50 |
5 | 2010-12-26 | 5.35 | 5.81 | 5.85 | 6.22 | 6.40 | 3.75 | 4.30 |
6 | 2010-10-20 | 5.10 | 5.56 | 5.60 | 5.96 | 6.14 | 3.50 | 4.05 |
7 | 2008-12-23 | 4.86 | 5.31 | 5.40 | 5.76 | 5.94 | 3.33 | 3.87 |
8 | 2008-11-27 | 5.04 | 5.58 | 5.67 | 5.94 | 6.12 | 3.51 | 4.05 |
9 | 2008-10-30 | 6.03 | 6.66 | 6.75 | 7.02 | 7.20 | 4.05 | 4.59 |
10 | 2008-10-27 | 6.12 | 6.93 | 7.02 | 7.29 | 7.47 | 4.05 | 4.59 |
11 | 2008-10-09 | 6.12 | 6.93 | 7.02 | 7.29 | 7.47 | 4.32 | 4.86 |
12 | 2008-09-16 | 6.21 | 7.20 | 7.29 | 7.56 | 7.74 | 4.59 | 5.13 |
13 | 2007-12-21 | 6.57 | 7.47 | 7.56 | 7.74 | 7.83 | 4.77 | 5.22 |
14 | 2007-09-15 | 6.48 | 7.29 | 7.47 | 7.65 | 7.83 | 4.77 | 5.22 |
15 | 2007-08-22 | 6.21 | 7.02 | 7.20 | 7.38 | 7.56 | 4.59 | 5.04 |
16 | 2007-07-21 | 6.03 | 6.84 | 7.02 | 7.20 | 7.38 | 4.50 | 4.95 |
17 | 2007-05-19 | 5.85 | 6.57 | 6.75 | 6.93 | 7.20 | 4.41 | 4.86 |
18 | 2007-03-18 | 5.67 | 6.39 | 6.57 | 6.75 | 7.11 | 4.32 | 4.77 |
19 | 2006-08-19 | 5.58 | 6.12 | 6.30 | 6.48 | 6.84 | 4.14 | 4.59 |
20 | 2006-04-28 | 5.40 | 5.85 | 6.03 | 6.12 | 6.39 | 4.14 | 4.59 |
21 | 2005-03-17 | 5.22 | 5.58 | 5.76 | 5.85 | 6.12 | 3.96 | 4.41 |
22 | 2004-10-29 | 5.22 | 5.58 | 5.76 | 5.85 | 6.12 | 3.78 | 4.23 |
23 | 2002-02-21 | 5.04 | 5.31 | 5.49 | 5.58 | 5.76 | 3.60 | 4.05 |
24 | 1999-06-10 | 5.58 | 5.85 | 5.94 | 6.03 | 6.21 | 4.14 | 4.59 |
25 | 1998-12-07 | 6.12 | 6.39 | 6.66 | 7.20 | 7.56 | 0.00 | 0.00 |
26 | 1998-07-01 | 6.57 | 6.93 | 7.11 | 7.65 | 8.01 | 0.00 | 0.00 |
27 | 1998-03-25 | 7.02 | 7.92 | 9.00 | 9.72 | 10.35 | 0.00 | 0.00 |
28 | 1997-10-23 | 7.65 | 8.64 | 9.36 | 9.90 | 10.53 | 0.00 | 0.00 |
29 | 1996-08-23 | 9.18 | 10.08 | 10.98 | 11.70 | 12.42 | 0.00 | 0.00 |
30 | 1996-05-01 | 9.72 | 10.98 | 13.14 | 14.94 | 15.12 | 0.00 | 0.00 |
31 | 1995-07-01 | 10.08 | 12.06 | 13.50 | 15.12 | 15.30 | 0.00 | 0.00 |
32 | 1995-01-01 | 9.00 | 10.98 | 12.96 | 14.58 | 14.76 | 0.00 | 0.00 |
33 | 1993-07-11 | 9.00 | 10.98 | 12.24 | 13.86 | 14.04 | 0.00 | 0.00 |
34 | 1993-05-15 | 8.82 | 9.36 | 10.80 | 12.06 | 12.24 | 0.00 | 0.00 |
35 | 1991-04-21 | 8.10 | 8.64 | 9.00 | 9.54 | 9.72 | 0.00 | 0.00 |
36 | 1991-03-21 | 9.00 | 10.08 | 10.80 | 11.52 | 11.88 | -- | -- |
37 | 1990-08-21 | 8.64 | 9.36 | 10.08 | 10.80 | 11.16 | 0.00 | 0.00 |
38 | 1989-02-01 | 11.34 | 11.34 | 12.78 | 14.40 | 19.26 | 0.00 | 0.00 |
編輯本段住房商業(yè)貸款申請條件
(1)貸款對象為有完全民事行為能力的自然人。
(2)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份,即要求借款人有合法的身份。
(3)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,信用良好,有償還貸款本息的能力。
(4)對首付款的要求,銀行間有些許差異。
(5)有貸款人認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押,或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。
(6)具有購房合同或協(xié)議。
(7)貸款人規(guī)定的其他條件。
貸款天數(shù)=實際公歷天數(shù)（如1月1日至5月24日應(yīng)該為1月實際天數(shù)+2月實際天數(shù)+3月實際天數(shù)+4月實際天數(shù)+5月24天）算頭不算尾.
計算方法分兩種：
（1）定期計息
定期計息的貸款，規(guī)定每季度末月20日為結(jié)息日，計息期為上
季末月21日起至本季末月20日止。
計算公式=計息積數(shù)×（貸款
年利率÷360）
（2）逐筆結(jié)息
逐筆結(jié)息即
利隨本清的結(jié)息方式。
貸款利息=貸款金額×貸款天數(shù)×（貸款年利率÷360）
編輯本段貸款買房8.5折利率，你夠資格申請嗎？
主動積極維護個人信用度
前陣子，準備貸款買房的王女士在申請房貸遇到了麻煩，銀行一開始拒絕放貸，原因是她有多次拖欠手機費、信用卡透支逾期還款的記錄，后來她向銀行說明是由于搬家沒有及時收到賬單造成拖欠，雖然銀行最后答應(yīng)放款，但表示只能給予基準利率。張女士很后悔，當時一個小疏忽，現(xiàn)在造成了大損失。
快易貸小貼士：一旦發(fā)生個人信用交易，比如房貸、信用卡透支等，應(yīng)留意還款日期，按時歸還貸款本息信用卡透支額，在信用卡停用或信用交易終止時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。特別要注意容易出現(xiàn)負面記錄的情況：
一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；
二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；
三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。
值得注意的是，像張女士一樣有搬家的情況，最好能及時通知銀行、電信公司等，更改賬單郵寄的地址。遇到長期出差、出國等情況，最好能提前辦理賬單自動扣款手續(xù)。
整合家庭金融資產(chǎn)積累優(yōu)質(zhì)信用
同樣拿不到8.5折房貸利率的沈先生，則是沒有達到銀行優(yōu)質(zhì)客戶的標準。讓他郁悶的是，不久前父親剛剛存了一筆定期，如果這筆存款能按他的名義存在這家銀行，他就能達標了。盡管主管部門多次發(fā)文禁止銀行在審核貸款時搭售理財產(chǎn)品或指定存款，但潛規(guī)則依然存在，大多數(shù)銀行更愿意給貢獻度高的客戶提供更優(yōu)惠的利率，因此，盡量成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，是購房者應(yīng)該提前做好的功課。
如何成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶?這往往要求客戶在銀行有大額存款，或是擁有一定數(shù)額的理財產(chǎn)品。因此，有貸款買房計劃的市民，可以集中家庭金融資產(chǎn)到一家銀行，并在該銀行辦理信用卡，或者主動購買該銀行的理財產(chǎn)品。購房者的資金大多比較緊張，往往沒有余錢購買理財產(chǎn)品，借用父母的資產(chǎn)為自己獲取優(yōu)質(zhì)客戶資格不失為一個好辦法。
