買保險(xiǎn)，安全性始終是避不開的話題。
基于這一點(diǎn)，很多人在選擇產(chǎn)品時(shí)，會傾向于那些耳熟能詳?shù)拇蟊ｋU(xiǎn)公司，感覺總會讓人更加安心。
在之前的文章中，遠(yuǎn)慮君也詳細(xì)地為大家分析了大小公司的區(qū)別，從各方面闡述了普通消費(fèi)者在大小公司上的誤區(qū)。
不過，還是有不少朋友有執(zhí)念，只想買大公司的產(chǎn)品。
今天，遠(yuǎn)慮君就借著一些老牌保險(xiǎn)公司接連推出重疾新品這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，和大家聊一聊大公司的重疾險(xiǎn)，希望能幫大家選到合適的產(chǎn)品。
l 保險(xiǎn)公司大小如何定義l 2019年大公司重疾險(xiǎn)橫向測評l 重疾險(xiǎn)病種拆解分析l 具體產(chǎn)品剖析
目前國內(nèi)有近百家人身險(xiǎn)公司，成立時(shí)間有先后，廣告投入力度有大小，我們熟知的幾家都是成立比較早的：如中國人壽、平安人壽、太保人壽、太平人壽、泰康人壽、新華人壽等，業(yè)內(nèi)通常將其稱為“老六家”。
那這“老六家”算不算大公司？又怎么評判“大公司”呢？遠(yuǎn)慮君的建議是：
關(guān)注該公司的經(jīng)營歷史、分支機(jī)構(gòu)是否龐大、成立至今是否因監(jiān)管處罰被大規(guī)模更換股東等情況，具體可參考銀保監(jiān)會公布的「保費(fèi)排名」，它相當(dāng)于一個(gè)官方的「市場份額排名」，這樣會更加客觀一點(diǎn)。
我們來看下，截止到2018年12月底，全國排名前10的保險(xiǎn)公司：
但有一點(diǎn)，表中提及的一些公司成立時(shí)間并不久，很多保險(xiǎn)公司排名雖然靠前，但大家可能也是第一次聽說。
所以，你沒聽過的公司不一定就是小公司。在大保險(xiǎn)公司vs小保險(xiǎn)公司，你的疑慮都在這里了！、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？、償付能力亮“紅牌”，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還能買嗎？文章中，我們有提及保險(xiǎn)公司從籌建、成立到經(jīng)營都受到強(qiáng)監(jiān)管，感興趣的朋友可以關(guān)注。
國內(nèi)保險(xiǎn)的“原始啟蒙”，一定程度上都是這些公司做的貢獻(xiàn)。但也有很多人的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念被部分銷售人員帶偏。
人們買保險(xiǎn)最先消費(fèi)的險(xiǎn)種并非保障型產(chǎn)品，而是以“教育、婚嫁、養(yǎng)老”為旗號的理財(cái)型、分紅型保險(xiǎn)為主，保費(fèi)昂貴；即使是人們最關(guān)心的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也動(dòng)輒大幾千上萬。接下來，我們就看看這些“大公司”的主打重疾險(xiǎn)表現(xiàn)如何？
遠(yuǎn)慮君聽很多人說過，買保險(xiǎn)就要買十大公司的，否則會覺得不放心。這里遠(yuǎn)慮君列舉這樣幾家大公司的產(chǎn)品，供大家參考對比：
1.太平洋：金福人生
2.平安人壽：平安福2019Ⅱ
3.中國人保：人保福
4.中國人壽：國壽福（至尊版）
5.泰康人壽：健康百分百D
6.太平人壽：福祿康瑞2018
7.新華保險(xiǎn)：健康無憂（尊享版）
（點(diǎn)擊大圖查看產(chǎn)品對比）
我們先看整體分析比較：
2.1責(zé)任比較
7款重疾險(xiǎn)中，從產(chǎn)品形態(tài)來說，有四款（金福人生、平安福2019Ⅱ、人保福、國壽福）都是主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)+附加險(xiǎn)為終身重疾險(xiǎn)+若干附加險(xiǎn)，形態(tài)比較復(fù)雜，投保人容易掉坑，其他產(chǎn)品（健康百分百D、福祿康瑞2018、健康無憂尊享版）是主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)+輕癥+身故，形態(tài)相對簡單。
其實(shí)，關(guān)于主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)的這類產(chǎn)品，可以簡單理解為“身故賠付壽險(xiǎn)保額+重疾單次賠付”。
我們注意看上圖，以30歲男為例，如果一生平平安安，沒有發(fā)生重疾，那么身故時(shí)將獲賠51萬；如果不幸罹患重疾，將一次性獲賠保額50萬，這里一定要注意，重疾沒治好不幸身故的話，此時(shí)它壽險(xiǎn)責(zé)任部分只賠付51萬-50萬=1萬。
這個(gè)重疾賠付，被稱為主險(xiǎn)保額51萬的提前給付，51萬扣減50萬，最后身故只能賠付1萬，相當(dāng)于重疾+身故是共用保額的。
據(jù)遠(yuǎn)慮君了解，很多人會普遍認(rèn)為重疾賠50萬，身故還可賠51萬，這是巨大的誤解。
關(guān)于這類產(chǎn)品，我們注意這點(diǎn)就行了。另外還要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，實(shí)際銷售中，有些產(chǎn)品會附加長期意外險(xiǎn)、普通醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品打包銷售。但是，這些都是額外的附加保險(xiǎn)，若主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)效力也會隨之終止。遠(yuǎn)慮君建議：若要保障意外風(fēng)險(xiǎn)就交給專門的意外險(xiǎn)就好。
2.2保費(fèi)比較
要注意，這里面新華健康無憂（尊享版）是交費(fèi)19年，用“少交一年保費(fèi)”作為營銷賣點(diǎn)，但是，19年交費(fèi)的健康無憂的單價(jià)卻是最高的，而20年交的平安福2019Ⅱ是總保費(fèi)最高的。
太平福祿康瑞、泰康百分百D的價(jià)格比較優(yōu)惠（泰康養(yǎng)老還有一款團(tuán)體險(xiǎn)—健康有約智選版，保費(fèi)應(yīng)該是目前大公司中最低的），另外現(xiàn)在市場上有很多多次賠付的產(chǎn)品，價(jià)格可能和單次賠付的接近，比如華夏常青樹（多倍版）、天安愛守護(hù)2019、富德生命倍健康等，有興趣的朋友也可以選擇多次賠付的產(chǎn)品。后面我們也將出這些產(chǎn)品的詳細(xì)測評。
遠(yuǎn)慮君建議大家根據(jù)自己的需求、投保便利性等因素綜合考慮，買保險(xiǎn)不能只看價(jià)格，只有適合自己才是好的。
如果你比較看重保額增長，同時(shí)資金充足，追求大品牌的話，可以選擇最新升級的平安福2019Ⅱ，平安福最新升級之后，補(bǔ)上了之前沒有的高發(fā)輕癥，而且不用硬性綁定長期意外，只是保費(fèi)昂貴；如果說追求性價(jià)比，同時(shí)又熱愛大品牌的話，太平福祿康瑞、泰康百分百D是可以考慮的，太平在全國有近 2000 家營業(yè)機(jī)構(gòu)，即使在偏遠(yuǎn)的小縣城也比較容易投保。如果對特定保障比較偏愛，金福人生是不錯(cuò)的選擇。
看完前10大公司的部分主力產(chǎn)品后，遠(yuǎn)慮君認(rèn)為現(xiàn)在新出的重疾險(xiǎn)還是蠻復(fù)雜的，普通消費(fèi)者可能很難分辨其中的差異。
為了給大家更加詳細(xì)的購買決策，下面我們一起來分析幾款特色產(chǎn)品。
3.1重疾病種
在揭秘|一文讀懂重疾險(xiǎn)的7個(gè)真相！中，里面提到：
無論是80種重疾還是100種重疾，國內(nèi)重疾險(xiǎn)前 25 種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。
但是下面這 6 種會在理賠時(shí)間上存在限制，遠(yuǎn)慮君把這六種進(jìn)行了統(tǒng)一的對比：
帕金森病和阿爾茨海默?。ɡ夏臧V呆），都屬于老年病，60-70歲老人為高發(fā)人群。從有利消費(fèi)者的角度來講，肯定是沒有時(shí)間限制的最好，上述幾款產(chǎn)品都沒有這個(gè)限制；雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，所以很多時(shí)候會在理賠的時(shí)候限定年齡，3歲前免責(zé)的居多，問題不是很大。
3.2輕癥病種
重疾險(xiǎn)比拼核心內(nèi)容之一就是看哪款產(chǎn)品的輕癥賠付有誠意。
在輕癥并不輕！重疾險(xiǎn)中的輕癥該如何挑選？一文中，遠(yuǎn)慮君詳細(xì)分析了輕癥的作用。國家只對高發(fā)的25種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，而對輕癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，輕癥的種類和條款一般是由各家保險(xiǎn)公司自行定義的，有的寬松，有的嚴(yán)格：
可以看到，各款產(chǎn)品的輕癥保障還是差異很大的。所以對于輕癥，我們一定要仔細(xì)分析，注意理賠條件，以防到時(shí)候發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)也無法獲得保障。
輕癥如果能得到及時(shí)治療，康復(fù)的概率非常高，隨著醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步，治愈率也會越來越高。
（1）輕癥覆蓋面上，金福人生、平安福、人保福比較全面，平安福2019這次升級補(bǔ)齊了高發(fā)輕癥，也算是有一定進(jìn)步；
（2）圖中橙色標(biāo)注的三項(xiàng)都和不典型心肌梗塞相關(guān)，但并不是說一定要三項(xiàng)都有。
以中國太平的福祿康瑞為例，雖然【不典型的急性心肌梗塞】和【冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）】都包含，但條款約定僅賠付其中一項(xiàng)。
（福祿康瑞2018條款）
輕癥心腦血管疾病較高發(fā)，遠(yuǎn)慮君的建議是：“輕微腦中風(fēng)”和“不典型心?！北仨氁?，冠狀動(dòng)脈介入和搭橋兩個(gè)至少要有一個(gè)。并且如果高發(fā)輕癥被列為中癥，可以提高賠付比例，是極好的。
另外值得一提的是：
輕微腦中風(fēng)，雖然基本上都有這個(gè)責(zé)任，但是各家賠付的條件也不一：太平福祿康瑞要求“肢體肌力≤二級”，這是比其它產(chǎn)品更嚴(yán)格的條件；還有的產(chǎn)品僅需達(dá)到“肢體肌力≤三級”即可賠付。
這些大家都可以適當(dāng)注意。如果你想進(jìn)一步了解輕癥和中癥，建議你閱讀：輕癥并不輕！重疾險(xiǎn)中的輕癥該如何挑選？、重疾險(xiǎn)中的“中癥責(zé)任”，也有這么多講究？
4.1太平洋：金福人生
太平洋保險(xiǎn)，成立于1991年5月13日，注冊資本90.6億人民幣。太保是中國大陸第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅次于中國財(cái)險(xiǎn)，也是三大人壽保險(xiǎn)公司之一。
這次上市的金福人生是一款單次賠付終身重疾險(xiǎn)，保障105種重疾，55種輕癥（20%保額/賠3次），這款產(chǎn)品有一個(gè)突出的特色之處：特定年齡段的特色保障。
為了大家能詳細(xì)了解，我整理了少兒版和成人版不同保險(xiǎn)責(zé)任的情況：
雖分為少兒版和成人版，但是被保人18歲后，少兒版可以切換為成人版，享受不同的額外保障。
我們展開來說：
（1）0-17歲：15種少兒重疾，額外賠付100%保額
（2）18-60歲：因重疾導(dǎo)致失能，且自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，可以額外賠付100%保額。
以上9種疾病病種，是需要滿足六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中三項(xiàng)或者三項(xiàng)以上才可以賠付的。
六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)包括吃飯、穿衣、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁、洗澡。因此，你會發(fā)現(xiàn)，要想拿到失能額外賠付金不是特別容易。
不過如果一旦真的到了這個(gè)境地，可以額外拿到100%保額賠付，也是比較不錯(cuò)的責(zé)任，畢竟這個(gè)時(shí)候最需要錢，需要有人護(hù)理。
（3）在61歲及以后：10種老人重疾，也是額外賠付100%保額。
這些都是額外賠付的保障，特定疾病都包括在重疾內(nèi)，也就是說加上重疾保障，患者是可以一共獲得200%保額賠付的。
在少兒、老年群體中，加強(qiáng)了常見的重疾的保障；而在18-60歲，正是我們賺取收入的階段，也考慮到了失去勞動(dòng)能力后的保障。
這是金福人生區(qū)別于其它產(chǎn)品最重要的特點(diǎn)和特色。因此從這個(gè)層面，也反映出金福人生在其它方面的短板，比如：輕癥賠付比例依舊只有20%（其它產(chǎn)品基本都設(shè)置在30%、35%、40%甚至45%），缺乏中癥保障（50%賠付比例），再就是價(jià)格比較貴，適合追求品牌，預(yù)算充足的朋友。
4.2平安：平安福VS國壽福VS人保福
最新款平安福增加了疾病數(shù)量，補(bǔ)齊了高發(fā)輕癥，取消了附加長期意外的捆綁銷售要求，進(jìn)步了一大步，但保費(fèi)又有所提升。
平安福的保額提升延續(xù)了前作的創(chuàng)新，包含這些：
運(yùn)動(dòng)增額：投保后兩年內(nèi)，累計(jì)18或24個(gè)月每天至少 25天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)超過 1 萬步，重疾保額提升 5% 或 10%，輕癥增加1%或2%；
輕癥增額：70 歲前每賠付一次輕癥，重疾保額提升 20%，最多提升 60%。
雖說實(shí)質(zhì)性用處不大，但總比沒有好。
另外，平安福2019Ⅱ依然存有輕癥額度較低、癌癥多次賠付必須要求首次是癌癥且間隔期至少5年、被保人豁免需要單獨(dú)買等不足之處。且產(chǎn)品復(fù)雜，由終身壽險(xiǎn)+若干附加險(xiǎn)組成，看起來大而全，但容易讓人踩坑。
自從平安出了“平安?！毕盗挟a(chǎn)品之后，其它保險(xiǎn)公司也出了一些“?！弊诸^產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上基本沒有大的差異，都是“重疾+輕癥+身故”的基本責(zé)任，保障至終身。
人保壽險(xiǎn)在全國大部分地區(qū)都有分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多。人保福這款產(chǎn)品重疾、輕癥均有保障，75歲前罹患現(xiàn)代病可額外賠付30%保額。這10種現(xiàn)代病分別為：
其中，腦癌、白血病、骨癌這三種癌癥都不是排在前列的高發(fā)癌癥，實(shí)用意義會大打折扣。另外，除了三種癌癥，只有終末期腎?。蚨景Y）是6項(xiàng)高發(fā)重疾中的一種。其余疾病的理賠率其實(shí)也并不高。
這樣看來，這10種現(xiàn)代疾病的實(shí)用意義實(shí)際不太高，但有肯定比沒有強(qiáng)，前提是消費(fèi)者沒有因此而多掏保費(fèi)。
國壽福至尊版整體保費(fèi)雖最低，但輕癥保障相對落后，20%的保額只能賠一次，比起市面上眾多重疾險(xiǎn)選擇，國壽福至尊版表現(xiàn)比較普通。
平安福2019雖然有健步行獎(jiǎng)勵(lì)的保額，但是保費(fèi)也是最高的。如果你預(yù)算充足，不介意壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)共用保額，又偏愛這些產(chǎn)品品牌，那么可以考慮。
4.3太平：福祿康瑞2018
福祿康瑞單從產(chǎn)品本身來看，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)還是不錯(cuò)的，100 種重疾+ 50種輕癥，輕癥最高可賠付6次，保障算是比較足夠的。
而且價(jià)格也比較劃算，30歲男性20年繳費(fèi)，50萬保額，才1萬左右出頭，在大公司同類產(chǎn)品中，性價(jià)比算不錯(cuò)的。
不過福祿康瑞的部分輕癥理賠要求稍顯嚴(yán)苛：
比如輕微腦中風(fēng)，福祿康瑞定義必須在肌力二級或二級以下進(jìn)行理賠，其他公司為三級或三級以下就可以理賠。
嚴(yán)重I型糖尿病，福祿康瑞規(guī)定接受嚴(yán)重心律失常植入心臟起搏器或需切除至少一個(gè)腳趾才能賠付，而其他公司則為滿足（增殖性視網(wǎng)膜病變，糖尿病腎病，進(jìn)行足趾或下肢截?cái)嘈g(shù)）三選一就可以理賠。
和其他重疾險(xiǎn)一樣，輕癥也存在隱形分組的情況，比如：
從務(wù)實(shí)的角度上來講，福祿康瑞在所有大品牌當(dāng)中，保障是足夠的。雖然在上述條款中對于時(shí)間、治療要求等設(shè)置的條件有些苛刻，也并不能代表這款產(chǎn)品不好。
希望大家在了解清楚各方利弊的情況下，做出理性的決定，而不是為了停售而購買，或者抱著別人買了我也買的心態(tài)而去購買。
4.4泰康：健康百分百D
作為泰康人壽的主打重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，健康百分百D是最新升級版，增加了重疾病種、年金轉(zhuǎn)換權(quán)，整體來看，保障夠用，但競爭力不大。
年金轉(zhuǎn)換權(quán)，簡單理解就是，出險(xiǎn)理賠或退保、減保時(shí)，把理賠金或退保金轉(zhuǎn)換成年金，逐年分次領(lǐng)取，很多產(chǎn)品都有這個(gè)功能，比如福祿康瑞2018。
這款產(chǎn)品雖然最高70都可以買，但是超過60歲投保杠桿不大。如果偏愛泰康品牌可以考慮，如果看重性價(jià)比，可以看下同類其它產(chǎn)品。
4.5新華：健康無憂尊享版
新華屬于老牌保險(xiǎn)公司之一，這款產(chǎn)品保障與健康無憂C1類似。不同的是，尊享版投保年齡范圍更小，男性不超過44歲，女性不超過50歲，而且只能選擇19年交費(fèi)。
對比其它大公司同類產(chǎn)品，保障一般，價(jià)格不占優(yōu)勢，建議多對比其它產(chǎn)品。
遠(yuǎn)慮君說
買保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的事情，有的人非大公司不買，也有的人覺得夠用就好。今天測評的前10大公司的部分重疾險(xiǎn)，我們認(rèn)為，是比較適合預(yù)算充足的家庭。
如果你的預(yù)算有限，想盡量做大保額，可能消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更加適合你。
人無遠(yuǎn)慮，必有近憂；一針見血，話險(xiǎn)為易。
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