在理財行業(yè)這些年，我發(fā)現(xiàn)大家的理財觀念已經發(fā)生變化了。
從“我沒錢，還理什么財？”，到“我想理財，小司你說買什么好？”
這種微妙的變化還是我感到比較欣慰的。
但同時，也增加了我另一方面的擔憂：很多人對理財?shù)睦斫馓^片面，基本都把“理財”和“賺錢”畫上等號，卻沒有整體的家庭理財規(guī)劃的觀念。
這種情況其實是很危險的。
最簡單的來說，就是根據(jù)家庭的財務目標以及當下的經濟環(huán)境，要把錢有計劃地分散到不同的資產中去。
這里包含兩層意思：
第一，要分散。
這個分散可不是簡單的數(shù)量上的分散，而是要在大品類上做分散。
比如前兩天有朋友跟我說：小司，我之前買你推薦的指數(shù)基金，果然賺錢了。下一步我準備把手里的錢都拿出來，你能不能再推薦幾只指數(shù)基金，我想分散投資。
我聽了之后嚇一跳，趕緊勸阻了。
分散投資可不是這么分散的。比如指數(shù)基金，雖然有所差異，但其實全都是跟蹤股市的。如果大盤跌的很猛，你即便買了10只不同的指數(shù)基金，結果也是集體虧。
把錢全部集中在同一類資產中，如果發(fā)生了風險，是會全軍覆沒的。所以所謂分散，需要在風險類別不同，相關性低的大品類上分散才行。
第二，要有計劃。
也就是說，在各品類上不是隨便分散，而是要根據(jù)家庭需要來調整比例。
我把普通家庭的錢大體劃分成四個部分。
首先，是日常支出要花的錢，也就是保證咱們能正常生存下去的錢。
其次，是保命的錢，中國有不少“隱形貧困”家庭，看都還比較富足，但是一旦家庭經濟支柱倒下，全家人的生活水平一落千丈。所以，平時花點小錢配一套保險，關鍵時刻是能發(fā)揮大用的。
再次，就是保本保值的錢，解決了生存問題和突發(fā)性風險，我們手里還剩下的錢，先要拿出一部分找一個安安穩(wěn)穩(wěn)的地方放著，當然能有一些收益更好。
最后，就是升值的錢，留夠了生活和保值的錢之后，如果手里還有可投資產，我們就可以稍微冒點風險，去適當博取一些高收益，這就是升值的錢。
以上四部分錢，以及它們合適的去處，我整體列了一個表（如下）：
我總結了一下，一個普通家庭要完成一整套家庭資產配置，最常接觸的是這四類產品，分別是：保險、銀行理財、基金、房產。
之前聊到某個產品時，總有朋友留言問：這個產品在哪能買到？
今天我正式地向大家宣布：
以上四類產品，在小司這里都能找到！
這大半年來，我和小司文化另外四位財經主講人，一直在做一件事，就是打造出一個：
一站式家庭理財服務平臺
幫助各位更清晰、更省心、更便捷、更高效地完成全方位家庭資產配置。
為此，我們根據(jù)家庭理財幾方面的需求，推出了一整套完整的家庭理財服務：
1
理財知識服務
理財知識服務是我們一直在做的一件事。
從2016年開始，就有了《小司聊理財》，之后又陸續(xù)出現(xiàn)了大家熟悉的《小司淘?！?、《老胡說?！贰ⅰ栋v觀樓市》、《財媽說》、《金融民工吉胖子》等短視頻、小視頻節(jié)目，以及微信專欄文章。
除了這些定時推送的知識內容以外，我們還會不定期為大家推出視頻直播課，微信群直播課。以及7月份到9月份全國10城巡回的線下閉門課程。
有朋友說過：小司，我知道你們講的都很有道理，但是我覺得看這些知識太麻煩，你就直接說買什么能賺錢不就好了？
其實，你看著麻煩，我們每天寫文章錄視頻又何嘗不麻煩呢？
但是我覺得有些麻煩是不能省的。
我一直跟大家強調，理財并非只有投資這一項，理財應該是一整套的生活方式。
除了投資賺錢，還涉及到生活的方方面面，大到全家人到哪個城市買房定居，小到去便利店買一瓶口香糖。如果你長期關注我們的每一篇文章就會懂得，這些大大小小的問題都是相互聯(lián)系的。
授人以魚不如授人以漁。
如果真的有一天我沒辦法陪伴大家了，大家還能根據(jù)我講過的財經理財知識，去自己做出判斷。
接下來，我們還會推出更多形式的知識服務，比如更加完整系統(tǒng)的系列課程，比如我最近正在憋的那本書。
后面我也會督促每位主講人，一人一本書，形成一個小司理財系列叢書，敬請期待。
2
理財產品篩選
知識服務是幫助大家學習和思考的，不過還有一些問題我們還是可以直接幫大家解決的，就是產品篩選。
我們篩產品的“篩子”，有下面三層：
第一層，選擇產品提供方。
金融類產品，我們會首選有國家牌照的金融機構，比如保險公司、銀行、基金公司等來提供，產品都是有銀保監(jiān)會、證監(jiān)會監(jiān)管備案的，至少在信用上有嚴格地把控，絕對不會出現(xiàn)詐騙，跑路之類的風險。
而房產類，我們也會選擇國內排名前列具有實力的大型開發(fā)商，一方面能保證房產質量，一方面這些開發(fā)商也會充分利用他們在地產行業(yè)里的優(yōu)勢資源，為項目賦能。
第二層，我們會選擇符合更多普通家庭理財需求的細分類別。
在基金、保險、銀行理財、房產這四個大品類下，還有很多細分類別。
就拿基金來說，除了我們推薦過的貨幣基金、寬指基金、債券基金、科創(chuàng)板基金以外，還有很多類型，比如QDII基金，各種主題基金，種類非常多。
但是對于大多數(shù)小白用戶來說，種類太多，挑選難度太大。所以我們重點選擇的幾類，就能夠滿足絕大多數(shù)家庭資產配置的需求了。
第三層：選擇最優(yōu)質的具體產品。
我們會從這些細分類別中，再去優(yōu)中選優(yōu)，挑選性價比更高，業(yè)績更突出的產品，最終呈現(xiàn)給大家。
同時，我們也會搭配這些產品，為大家提供一些具體的配置方案，對應到前文提到的四部分錢，比如哪些產品適合放增值的錢，哪些適合放日常要花的錢，讓大家購買時更加心中有數(shù)。
3
保險付費咨詢
最后，有一種類別的產品比較特殊，就是保險。
保險產品本身比較復雜，除了保費保額、保障范圍，還有一些比如核保、免賠、賠付次數(shù)、中癥輕癥、保障期限等等問題。再加上，每個人的身體狀況不一樣，可能適合的產品也會有差異。
最重要的是，保險一旦買錯了，到了真的出現(xiàn)風險又賠不了的時候，是真的悲劇。
所以在保險這個類別上，我們更加謹慎一些，搭建起一個保險咨詢服務團隊，以獨立第三方的立場，為大家提供一對一的咨詢規(guī)劃服務。
我們會根據(jù)每個家庭的實際情況分析風險缺口，保障需求，然后從市面上上千款產品中篩選最合適的產品。
如果是從我們的渠道購買了保險產品，我們還會提供持續(xù)的后續(xù)服務。
我們的保險團隊成員都要求至少有5年從業(yè)經驗，服務過上百個家庭，其中不乏有從業(yè)十年以上的行業(yè)老兵，也有就職過各保險公司的資深高管，還有金融、保險專業(yè)的高材生學霸，一定讓大家買得放心，用得也放心。
小司已經不再是大家熟悉的小司了，我和阿歷、老胡、曉慶、吉胖子，都在不斷進步，努力為大家提供越來越多，越來越全面的理財服務。
小司還是大家熟悉的小司，我和其他四位伙伴會堅持為中國普通老百姓帶去最實用的財經理財知識，帶去靠譜的理財產品，讓更多普通家庭都能安心理財，過上更好的生活！
作者：司書甲
來源：小司聊理財
小司聊理財是清華學霸司書甲創(chuàng)辦的財經自媒體。說人話，聊財經，用通俗化的語言為大家解讀宏觀經濟政策、房產、保險、基金等財經領域的知識。小司的使命是讓大家能掙錢，會省錢。
