篇我們就來談 2 項(xiàng)重要的復(fù)利應(yīng)用：別讓自己身陷負(fù)債、讓自己進(jìn)入錢滾錢的正向循環(huán)。
別讓自己身陷負(fù)債
什么時候會有負(fù)債？就是我們需要錢，但錢不夠，只好跟別人借，就會產(chǎn)生負(fù)債。
當(dāng)我買一臺新車80 萬，但我的現(xiàn)金只有20 萬，剩下的60 萬是車商借我，這就是車貸；當(dāng)我買一間房子500 萬，但我的現(xiàn)金只有100 萬，剩下的400 萬就是銀行借我，這就是房貸。
但是借錢不需要代價嗎？當(dāng)然不可能！借錢都是要有利息的，不然別人不會平白無故借你。
以我們最常見的房貸車貸的利率來說，大約是年利率2～3 % 左右，當(dāng)然根據(jù)不同的狀況會有不同的利率，在這邊我們就不去細(xì)算，重點(diǎn)是各位在做這些決定時要仔細(xì)去評估這個利率是不是你能負(fù)擔(dān)的？它劃得來嗎？千萬別因?yàn)橛X得這些數(shù)字很復(fù)雜就懶得去算，被別人牽著鼻子走。
卡債
前幾年的卡債風(fēng)波，導(dǎo)致許多年輕人淪為卡奴。原因就是因?yàn)椴涣私鈴?fù)利的威力，于是透支消費(fèi)、先刷再說，而信用卡的循環(huán)利息最高為 20%，所以很多人覺得我明明才刷這些錢，怎么過個幾年就翻倍了。但是等到發(fā)現(xiàn)已經(jīng)來不及了！
為什么高利貸很可怕？
因?yàn)樗睦食壐?，無敵爆炸高！你可能今天借 100 萬，過一個月后就要還 200 萬。這個年利率換算下來都是上百 %，甚至上千 %，只要你一借是絕對還不出來的。所以高利貸是絕對碰不得的！
總歸一句話，錢滾錢是件好事，但是如果你被別人錢滾錢那可就不好玩了。
花點(diǎn)錢提高生活品質(zhì)，我覺得 OK，但是生活中若有太多愚蠢的物欲那可請你要三思?。?/p>
巴菲特（Warren Buffett）：“不要負(fù)債！疾病會帶來悲痛，卡債比疾病更可怕。假如你賺100 元花95 元，而不是105 元，那么你就能一直立于不敗之地。欠了債爬起來就不是那么容易了。假如你想一路順風(fēng)，做事前最好先動動腦子?！?/p>
讓自己進(jìn)入錢滾錢的正向循環(huán)
巴菲特曾說：“人生就像滾雪球，重要的是要找到濕的雪和一道長長的山坡。”
根據(jù)這句話我們知道累積財富必須要有兩樣?xùn)|西：濕的雪，和一道長長的山坡。
濕的雪
所謂濕的雪，指的就是你的錢，若一開始你連最基本的資本都沒有，那就算你有長長的山坡，那也沒得滾。所以講白話就是 “你必須先有錢”。這就談到儲蓄的概念。
同樣都是月入3 萬的年輕人，A 除了最基本的開銷外，每月都能存下1 萬塊做投資，雖然一開始雪不多，但每個月慢慢累積，并做適當(dāng)?shù)耐顿Y理財，長久下來也會積少成多。 B 是月光族，幾乎把每個月薪水吃喝玩樂花掉了，所以下個月的生活費(fèi)都不知道在哪里，更別說要投資理財了。
過了 10 年他們的實(shí)力就會慢慢地拉開，A 可能已經(jīng)可以買房了，但 B 還是口袋空空。各位是比較想當(dāng) A 還是 B 呢？我個人比較贊成 “先別急著吃棉花糖”。
一道長長的山坡
不同的年報酬率過了 30 年，滾出來的錢會天差地遠(yuǎn)。年報酬率就是山坡的陡峭程度，報酬率愈高，山坡就愈陡；報酬率愈低，山坡就愈平。
我們希望雪球愈滾愈大，所以斜坡愈陡愈好，但是追求愈高報酬率的投資工具，通常也伴隨著愈高的風(fēng)險。要如何找尋一個適合自己的投資工具？我想是每個人一輩子都應(yīng)該好好努力的課題，我們在之后的文章也會來慢慢探討這些投資工具。
另一個重點(diǎn)，山坡除了要夠陡，還要夠長，所謂長長的山坡指的是你滾的時間要夠長，所以累積財富的行動要盡早開始。
舉個例子，A 和 B 都有年報酬率 10% 的投資工具，原始本金都是 100 萬，但是 A 從 20 歲開始 B 從 30 歲開始，兩個人假設(shè)都到了 70 歲。 A 會有 1 億 1,739 萬（100 萬 × 1.1 的 50 次方），B 只有 4,526 萬（100 萬 × 1.1 的 40 次方）。
所以各位朋友別等了，累積財富就從現(xiàn)在開始吧！其實(shí)巴菲特就是一個典型的示范，在《雪球：巴菲特傳（The Snowball）》里提到，巴菲特從國中開始就是個生意天才，靠送報紙、彈珠臺等生意，就累積到了相當(dāng)于現(xiàn)在100多萬臺幣的財富，本身又超級節(jié)儉，把存下來的每一筆錢都投資在股票上。到了 28 歲就累積到了相當(dāng)于現(xiàn)在 4,000 萬臺幣的財富。
所以巴菲特做到了所有滾雪球的必要步驟：累積本金、儲蓄、擅于投資、盡早開始。
當(dāng)然我們不祈求擁有巴菲特的財富，但是朝著他的方向努力，我想對各位的財務(wù)規(guī)劃是有幫助的喔！
