[導(dǎo)讀]：保險，特別是長期保險除了具有儲蓄的功能，同時還有保障的作用，往往只繳了很少的保險費(fèi)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，在困難時會得到一大筆的保險金。但是，在臨時急用時變現(xiàn)相對困難。 但“保險有沒有用”、“我有沒有必要買保險”、“買保險劃不劃算”等問題仍然是很多人還沒有弄清楚的問題。

　　那么，我們究竟需不需要保險？

　　這時候，我們最好先問自己三個問題。

　　第一個問題是：買保險有什么用？

　　從最本義上說，買保險是為了解決人生可能遇到的風(fēng)險。所謂風(fēng)險，即不確定性的損失，這種不確定性包括意外事故造成的人身傷害，比如火災(zāi)、交通事故、空難、財產(chǎn)損失等等不可預(yù)測的風(fēng)險。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，即通過保險費(fèi)為代價的形式，將個人或企業(yè)未來不可預(yù)知的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)。由于保險遵循的是概率論中的“大數(shù)法則”，因此保費(fèi)與可能發(fā)生的風(fēng)險損失相比，應(yīng)該是相當(dāng)微小的。

　　第二個問題是：我會遇到風(fēng)險嗎？

　　在不少人意識中存在著一種僥幸心理，認(rèn)為意外風(fēng)險不可能落在自己身上，根本用不著買保險。事實(shí)上，我們的生活每天都要面對很多變數(shù)，潛在風(fēng)險不可小視。而風(fēng)險的發(fā)生率對每個個體的人而言只有100%和零的區(qū)別，也就是說，要么發(fā)生風(fēng)險，要么不發(fā)生風(fēng)險。

　　需要評估的是，對于現(xiàn)代生活中可能發(fā)生的種種風(fēng)險，你是否可以全部獨(dú)自承受，比如車禍帶來的工作能力的喪失、因疾病發(fā)生的昂貴醫(yī)藥費(fèi)等等。如果不是，較明智的方式是將風(fēng)險進(jìn)行部分轉(zhuǎn)移，即購買適合自己的保險組合。當(dāng)你這樣分析風(fēng)險時，就不會覺得買保險是白花錢了。保險的特性決定了其是一種事后的補(bǔ)償，好比汽車的備胎，只有出現(xiàn)風(fēng)險時才有發(fā)揮的空間。

　　第三個問題是：如何評估自己的風(fēng)險？

　　風(fēng)險是各種各樣的。面對不同的風(fēng)險，購買保險的品種也應(yīng)該不同。從縱向看，人生有不同階段，每個階段的經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、家庭結(jié)構(gòu)狀況都會不一樣，保險需求一定要與人生不同階段的風(fēng)險情況相匹配。

　　如果你是剛踏入社會的單身，收入還不穩(wěn)定，又常有外出旅游或出差的機(jī)會。那你的主要風(fēng)險是意外傷害，可考慮定期壽險附加意外傷害保險。如果預(yù)算足夠，還可以考慮購買終身壽險附加意外險，壽險可選含重大疾病給付的險種。

　　成家后，家庭收入的主要來源者應(yīng)考慮到整個家庭的風(fēng)險，比如突然死亡、重大疾病的發(fā)生、各種原因造成的工作能力喪失等，配偶和自己的生活如何后續(xù)。購買保險的原則應(yīng)以家庭主要收入者為主，選擇保障性高的終身壽險(含重大疾病給付)、定期壽險、意外險為主。

　　孩子誕生后，人生進(jìn)入到為人父母的階段，對下一代的撫育成為重要的支出。此階段的人生責(zé)任最重也是保險需求最高的時期。對家庭的主要收入者應(yīng)提高意外保障，并為孩子購買適量具有儲蓄性質(zhì)的教育年金保險。

　　退休后，雖然將面臨收入減少的問題，但對子女的負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減少，家庭開支也逐漸減少。因此應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)條件較為成熟的工作期，為老年的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)做好準(zhǔn)備，可考慮購買具有儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險。