你存好自己的養(yǎng)老錢了嗎？
退一步講，你有穩(wěn)步增長的存款了嗎？
美國人似乎對自己退休后的狀態(tài)很樂觀。
近日，美國雇員福利研究所（EBRI）對2700名25歲以上美國人進行退休信心調(diào)查，82%的退休人員相信自己和配偶的錢足夠舒適地度過余后時光；67%的在職人員對存夠自己和配偶的養(yǎng)老錢充滿信心。
在EBRI高級研究員Craig Copeland看來，美國人的這種樂觀已經(jīng)是“過于樂觀”了。
事實上，于2019年3月公布的美國政府問責局（GAO）報告顯示，在55歲及以上的美國人中，48%的人退休儲蓄金為“0”。
十大“退休殺手”
據(jù)MarketWatch 5月6日報道，最近RAND公司和德國慕尼黑Max Planck研究所的研究人員進行了一項“拯救遺憾”的調(diào)查，主要針對1600名年齡在60-79歲的美國人。
問題是：“你是否已經(jīng)存夠退休的錢？”
以及“如果沒有，為什么沒存夠”？
調(diào)查結(jié)果顯示了10個堪稱“退休殺手”的憾事，基本都與重大生活挫折相關，如生病、失業(yè)和離婚。
財務知識水平太低（81%）
生病，嚴重到妨礙工作（79%）
被解雇，并經(jīng)歷一段時間失業(yè)期（77%）
收入低于預期（76%）
離婚（74%）
不良投資（70%）
巨額醫(yī)療費（68%）
高估了社會保障水平（69%）
缺乏長期計劃（64%）
拖延癥（64%）
對此，專家的建議是，如果無法預防重大生活挫折的發(fā)生，至少也要通過購買保險，為此做好準備。
而調(diào)查還顯示，超過一半的人都表示希望自己節(jié)省更多的錢，而且自己本可以削減預算，但沒做到。男性認為自己應少花錢買車，而女性認為自己應少花錢買衣服。
MarketWatch還指出了影響美國人存款的16大因素，主要包括紋身、度假、大學學費、餐飲、買車、信用卡還款、買彩票、衣服鞋子等。
存款是正道
如果你還跟大多數(shù)人一樣是“月光族”，那你要趕緊開始存款了?？偛课挥诓ㄊ款D的金融服務商富達投資管理公司對不同年齡階層應有的存款數(shù)給出了一些建議。
據(jù)Transamerica退休研究中心報告, 20多歲的人，剛開始職業(yè)生涯，工資一般在初級水平，再加上高額的學生貸款債務，故這部分人的中位數(shù)存款大約在1.6萬美元左右。好在他們距離退休還有40多年，有足夠的時間彌補，所以最重要是工作。
根據(jù)富達投資公司的建議，20多歲的人，每年應至少存15%的稅前收入用于退休。
30歲-40歲年齡層的人，應已在公司內(nèi)得到晉升，薪水也會上升一個水平。但由于面臨結(jié)婚生子，或者繼續(xù)償還學生貸款，大小開支還是會榨取幾乎全部的薪水，退休儲蓄可能早就被拋之腦后。Transamerica數(shù)據(jù)顯示,30歲-40歲年齡層的存款中位數(shù)大概在4.5萬美元左右。
根據(jù)富達投資管理公司的建議，30歲時的存款應至少與自己的年薪相當；35歲時，存款應是年薪的兩倍。如果在30歲前還沒有儲蓄，則應該每年節(jié)省出18%的收入，35歲的人應每年節(jié)省出23%的收入。
此外，30歲-40歲這一年齡層的人對投資的態(tài)度不應過于保守，因為他們足夠年輕，有充分的時間應對市場的下跌和等待市場的恢復。
40-50歲年齡階層一般處于事業(yè)巔峰期。但出于存在換大房子、子女教育費，以及買車等消費需求考慮，仍會出現(xiàn)透支。據(jù)Transamerica統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前大多數(shù)該年齡段的美國人都處于這種危險情況中，存款的中位數(shù)僅為6.3萬美元。
而富達投資的建議是，40歲時應有年薪3倍的存款，45歲時應為4倍。如果還沒有這個數(shù)字，那么可以考慮為此提出加薪了。
50-60歲的人雖然有時間和能力存錢，但也面臨著支付越來越多的醫(yī)療費、子女大學學費，以及汽車和汽油費等。數(shù)據(jù)顯示，該年齡段的人存款中位數(shù)為11.7萬美元，遠低于富達投資建議的年收入6至8倍的數(shù)字，所以富達投資認為，這部分人群可以開始考慮接觸一些財務規(guī)劃師。
60多歲的人面臨退休，此時他們應有年收入8倍的存款，67歲的人應有年薪10倍的存款。但據(jù)Transamerica估計，這部分人的存款中位數(shù)僅為17.2萬美元。
延遲退休
由于美國養(yǎng)老金結(jié)余將于2035年耗盡，有經(jīng)濟學家指出，可以讓人們工作到70歲再退休，這樣85%的退休金都可以得到滿足。
但麻省理工學院教授詹姆斯·波特巴對此表示強烈反對：“鑒于體力和情緒等因素，并不是每個人都可以像辦公室里輕松制定政策的經(jīng)濟學家們那樣，工作更長的時間?！?/p>
美國城市研究所一項新研究指出，在50歲以上的美國人中，有10%是因為身體原因不得不在財務開銷上保持理智。另外，一半的老年員工收入比從前下降超過42%，而且50歲以上的失業(yè)人群中，有1/3會再次失業(yè)。
“無論教育程度，種族或性別，年齡歧視都會使更多的老年工人遠離工作崗位?！泵绹鞘醒芯克?jīng)濟學家理查德·約翰遜評論稱。
雖然人們可能無法等到70歲再退休，但經(jīng)濟學家建議，盡可能地延長工作時間。
斯坦福大學經(jīng)濟學家John Shoven發(fā)現(xiàn)，如果人們不是在62歲退休，而是66歲退休，可以將生活水平提高1/3。
另外，由于目前美國企業(yè)和員工都面臨社保和收入6.2%的工資稅壓力，所以John Shoven指出，政府還可以通過減輕62歲以上工人社保和工資稅的方式，來減輕雇主和雇員的負擔，以增加雇主對其雇傭的意愿。
（國際金融報見習記者 趙璐）
