你存好自己的養(yǎng)老錢了嗎?
退一步講,你有穩(wěn)步增長的存款了嗎?
美國人似乎對自己退休后的狀態(tài)很樂觀。
近日,美國雇員福利研究所(EBRI)對2700名25歲以上美國人進行退休信心調(diào)查,82%的退休人員相信自己和配偶的錢足夠舒適地度過余后時光;67%的在職人員對存夠自己和配偶的養(yǎng)老錢充滿信心。
在EBRI高級研究員Craig Copeland看來,美國人的這種樂觀已經(jīng)是“過于樂觀”了。
事實上,于2019年3月公布的美國政府問責局(GAO)報告顯示,在55歲及以上的美國人中,48%的人退休儲蓄金為“0”。
十大“退休殺手”
據(jù)MarketWatch 5月6日報道,最近RAND公司和德國慕尼黑Max Planck研究所的研究人員進行了一項“拯救遺憾”的調(diào)查,主要針對1600名年齡在60-79歲的美國人。
問題是:“你是否已經(jīng)存夠退休的錢?”
以及“如果沒有,為什么沒存夠”?
調(diào)查結(jié)果顯示了10個堪稱“退休殺手”的憾事,基本都與重大生活挫折相關,如生病、失業(yè)和離婚。
財務知識水平太低(81%)
生病,嚴重到妨礙工作(79%)
被解雇,并經(jīng)歷一段時間失業(yè)期(77%)
收入低于預期(76%)
離婚(74%)
不良投資(70%)
巨額醫(yī)療費(68%)
高估了社會保障水平(69%)
缺乏長期計劃(64%)
拖延癥(64%)
對此,專家的建議是,如果無法預防重大生活挫折的發(fā)生,至少也要通過購買保險,為此做好準備。
而調(diào)查還顯示,超過一半的人都表示希望自己節(jié)省更多的錢,而且自己本可以削減預算,但沒做到。男性認為自己應少花錢買車,而女性認為自己應少花錢買衣服。
MarketWatch還指出了影響美國人存款的16大因素,主要包括紋身、度假、大學學費、餐飲、買車、信用卡還款、買彩票、衣服鞋子等。
存款是正道
如果你還跟大多數(shù)人一樣是“月光族”,那你要趕緊開始存款了??偛课挥诓ㄊ款D的金融服務商富達投資管理公司對不同年齡階層應有的存款數(shù)給出了一些建議。
據(jù)Transamerica退休研究中心報告, 20多歲的人,剛開始職業(yè)生涯,工資一般在初級水平,再加上高額的學生貸款債務,故這部分人的中位數(shù)存款大約在1.6萬美元左右。好在他們距離退休還有40多年,有足夠的時間彌補,所以最重要是工作。
根據(jù)富達投資公司的建議,20多歲的人,每年應至少存15%的稅前收入用于退休。
30歲-40歲年齡層的人,應已在公司內(nèi)得到晉升,薪水也會上升一個水平。但由于面臨結(jié)婚生子,或者繼續(xù)償還學生貸款,大小開支還是會榨取幾乎全部的薪水,退休儲蓄可能早就被拋之腦后。Transamerica數(shù)據(jù)顯示,30歲-40歲年齡層的存款中位數(shù)大概在4.5萬美元左右。
根據(jù)富達投資管理公司的建議,30歲時的存款應至少與自己的年薪相當;35歲時,存款應是年薪的兩倍。如果在30歲前還沒有儲蓄,則應該每年節(jié)省出18%的收入,35歲的人應每年節(jié)省出23%的收入。
此外,30歲-40歲這一年齡層的人對投資的態(tài)度不應過于保守,因為他們足夠年輕,有充分的時間應對市場的下跌和等待市場的恢復。
40-50歲年齡階層一般處于事業(yè)巔峰期。但出于存在換大房子、子女教育費,以及買車等消費需求考慮,仍會出現(xiàn)透支。據(jù)Transamerica統(tǒng)計數(shù)據(jù),目前大多數(shù)該年齡段的美國人都處于這種危險情況中,存款的中位數(shù)僅為6.3萬美元。
而富達投資的建議是,40歲時應有年薪3倍的存款,45歲時應為4倍。如果還沒有這個數(shù)字,那么可以考慮為此提出加薪了。
50-60歲的人雖然有時間和能力存錢,但也面臨著支付越來越多的醫(yī)療費、子女大學學費,以及汽車和汽油費等。數(shù)據(jù)顯示,該年齡段的人存款中位數(shù)為11.7萬美元,遠低于富達投資建議的年收入6至8倍的數(shù)字,所以富達投資認為,這部分人群可以開始考慮接觸一些財務規(guī)劃師。
60多歲的人面臨退休,此時他們應有年收入8倍的存款,67歲的人應有年薪10倍的存款。但據(jù)Transamerica估計,這部分人的存款中位數(shù)僅為17.2萬美元。
延遲退休
由于美國養(yǎng)老金結(jié)余將于2035年耗盡,有經(jīng)濟學家指出,可以讓人們工作到70歲再退休,這樣85%的退休金都可以得到滿足。
但麻省理工學院教授詹姆斯·波特巴對此表示強烈反對:“鑒于體力和情緒等因素,并不是每個人都可以像辦公室里輕松制定政策的經(jīng)濟學家們那樣,工作更長的時間?!?/p>
美國城市研究所一項新研究指出,在50歲以上的美國人中,有10%是因為身體原因不得不在財務開銷上保持理智。另外,一半的老年員工收入比從前下降超過42%,而且50歲以上的失業(yè)人群中,有1/3會再次失業(yè)。
“無論教育程度,種族或性別,年齡歧視都會使更多的老年工人遠離工作崗位?!泵绹鞘醒芯克?jīng)濟學家理查德·約翰遜評論稱。
雖然人們可能無法等到70歲再退休,但經(jīng)濟學家建議,盡可能地延長工作時間。
斯坦福大學經(jīng)濟學家John Shoven發(fā)現(xiàn),如果人們不是在62歲退休,而是66歲退休,可以將生活水平提高1/3。
另外,由于目前美國企業(yè)和員工都面臨社保和收入6.2%的工資稅壓力,所以John Shoven指出,政府還可以通過減輕62歲以上工人社保和工資稅的方式,來減輕雇主和雇員的負擔,以增加雇主對其雇傭的意愿。
(國際金融報見習記者 趙璐)