文章首發(fā)公眾號”十步讀財(cái)“轉(zhuǎn)載請注明出處：
主要的生活特征是：收入水平整體比較穩(wěn)定，消費(fèi)空間不太大，每年還能有一定的結(jié)余。
保險(xiǎn)的存在，就是為了幫助普通家庭，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
如果我們在賺錢的時(shí)候就已經(jīng)感覺到家用緊張，那么一旦真的發(fā)生事故后，家庭則會(huì)陷入更大的經(jīng)濟(jì)困境之中。
高收入的家庭可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)來臨陷入窘境，但倘若做好了萬全的準(zhǔn)備，低收入的家庭絕不會(huì)因意外降臨而影響正常的生活水平。
因此十步認(rèn)為，年收入10萬左右的家庭，更應(yīng)該學(xué)會(huì)如何花最少的錢，配置最全面的保障。
陳太太30歲，有社保，年收入4萬左右
有一個(gè)可愛的男寶寶，1周歲，有少兒醫(yī)保
家庭年收入共10萬元左右，每月需還車貸、房貸
爸爸：康惠保旗艦版（50萬保額）+華貴大麥定期壽險(xiǎn)（50萬保額）+平安e生保續(xù)保版（200萬保額）+小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)（50萬保額）= 4561元
媽媽：康惠保旗艦版（30萬保額）+華貴大麥定期壽險(xiǎn)（50萬保額）+平安e生保續(xù)保版（200萬保額）+小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)（50萬保額）= 2548元
寶寶：大黃蜂2號少兒重大疾病保險(xiǎn)（80萬保額）+復(fù)興樂享一生（200萬保額）+安聯(lián)住院醫(yī)療保（20萬保額）=2309元
家庭年均總費(fèi)用：9418元
2. 身故保障：
家庭整體收入比較平衡，兩夫婦同為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因此需要配備定期壽險(xiǎn)加以保障。夫妻倆各配置50萬的大麥定壽，保費(fèi)低廉，卻將日后房貸、車貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人等花費(fèi)囊括在內(nèi)，防止風(fēng)險(xiǎn)來襲對家庭經(jīng)濟(jì)造成沖擊。
保障年限選擇30年，因?yàn)槟菚r(shí)陳先生和陳太太已經(jīng)60歲，到了退休的年紀(jì)，子女已長大成人，不再需要承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱角色，壽險(xiǎn)的保障就可以擱置。
華貴人壽的大麥定期壽險(xiǎn)性價(jià)比極高，保障全面，保費(fèi)又低，在三線以下城市的最高保額還能達(dá)到150萬，不失為定壽市場上最優(yōu)秀的一款產(chǎn)品，適合絕大部分的人群選擇。
3. 重疾保障：
父親配置50萬的重疾保額，母親配置30萬，都選擇康惠保旗艦版，包含輕癥、中癥、重疾和特定病的賠付，可以滿足重疾保障需求。
寶寶選擇大黃蜂2號少兒重疾險(xiǎn)。許多孩子容易患上的重疾治療費(fèi)用都比較高昂，因此保額要做足，80萬保額是基本。
4. 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：
既然錢要花在刀刃上，小額醫(yī)療險(xiǎn)可以不去考慮，因?yàn)橐话慵彝ザ寄艹袚?dān)。選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目的就是彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)所不能涵蓋、但治療費(fèi)用又比較高的那部分疾病。
對于醫(yī)療險(xiǎn)而言，最擔(dān)心的問題就是續(xù)保問題，很多市場上比較火熱的產(chǎn)品都是一年期，隨時(shí)面臨著產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)。平安e生保續(xù)保版可保證6年絕對續(xù)保，此期間不用擔(dān)心產(chǎn)品漲價(jià)或下架的問題。
孩子則應(yīng)該利用百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)組合的配置。百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇復(fù)星樂享一生，對于孩子來說保費(fèi)更低，還有醫(yī)療費(fèi)墊付；小額醫(yī)療險(xiǎn)選擇帶有意外醫(yī)療責(zé)任的安聯(lián)住院保，保障全面，產(chǎn)品穩(wěn)定。
5. 意外險(xiǎn)：
父母選擇小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)，性價(jià)比高；
孩子因?yàn)橐呀?jīng)有含意外責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)可以暫時(shí)不配置，或者選擇市面上的帶身故責(zé)任的短期意外險(xiǎn)，每年也只需多花費(fèi)幾十或一百多。
2. 買保險(xiǎn)絕不是一步到位的事情，我們不能指望一次性將保障做全做足，都是在后續(xù)的發(fā)展中不斷調(diào)整保險(xiǎn)配置。
3. 很多人會(huì)因?yàn)轭A(yù)算有限，將重疾險(xiǎn)的保額下調(diào)至10萬20萬，在十步看來這樣是非常不明智的行為，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保額過低根本無法起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。
4. 還有些消費(fèi)者會(huì)偏好返還型保險(xiǎn)，認(rèn)為“沒病返錢”的好處更大。實(shí)際上由于投資回報(bào)率、通貨膨脹等問題，返還型保險(xiǎn)遠(yuǎn)不如消費(fèi)型保險(xiǎn)。讓保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)才是聰明的做法。
肯定有，要么減少保險(xiǎn)的種類，要么做低保額。
但不論是哪一種，與之對應(yīng)的都是自身得到的保障變少。
保險(xiǎn)這件事，既要量力而行，也不能貪小便宜。
畢竟適合自己的，才是最好的。
最后還是建議大家，了解好自己的需求，多做一點(diǎn)功課，多懂一些保險(xiǎn)知識(shí)~
