文章首發(fā)公眾號”十步讀財“轉(zhuǎn)載請注明出處：
雖然十步每天都在自我催眠“我還年輕”
但仍然改變不了大街上的小孩子見面喊我“阿姨”的事實
久而久之我只能無奈又心酸的接受現(xiàn)實：
我不老，只是變得更成熟了。
咳咳，那么作為一個成熟的大人，
該如何優(yōu)雅又不失水準(zhǔn)的為自己配置一套全面的保險呢？
在十步看來配置保險絕不是隨隨便便的事情
它可以體現(xiàn)一個人的方方面面。
在找我咨詢的用戶中，一大半以上都是為父母、愛人和孩子買保險
這樣的人多是具有超強(qiáng)的責(zé)任意識和家庭觀念的人。
剩下的是為自己配置保險的人群，
他們都懂得好好疼愛自己并且具有一定的風(fēng)險意識。
買保險需要細(xì)心、耐心、和恒心，
甚至在研究條款時還需要較高的學(xué)習(xí)能力
在挑選產(chǎn)品時更加需要辨別能力
總之，成人買保險，
不僅要買得對，還要買得優(yōu)雅。
首先不如先做一個風(fēng)險分析：
平平安安長這么大不容易，
但人生在世，還會面臨哪些風(fēng)險呢？
總結(jié)來講兩方面：意外+疾病。
意外指的是外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，
具有未知性、發(fā)生率高、死亡率高的特點。
你永遠(yuǎn)不知道明天和意外哪個先來
所以除了珍惜當(dāng)下，
還要做好全面的的風(fēng)險規(guī)劃。
疾病就是大病小病
人的一生中患病的概率可以說是100%，
感冒發(fā)燒倒是常見
但倘若罹患一次重疾，
對家庭的影響和打擊都是巨大的。
患病不一定要命，但一定要錢，
所以必須有足夠的錢，
才能有今后抵御風(fēng)險的資本。
因此，對于成年人來說
為了規(guī)避意外，治療疾病，
壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險都是有必要配備的。
“站著是一臺印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣”。
如果你是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱
那么記得一定要給自己配置定期壽險。
終身壽險更適合高凈值人群購買
他們有錢、有資產(chǎn)傳承的需要、有避稅避債的需求。
而定期壽險才是真正適合像我們這樣的人，
它可以保障賺錢的能力，保障家庭財產(chǎn)，保障未還的貸款。
定期壽險的形態(tài)簡單，
在挑選時主要關(guān)注健康告知、免責(zé)條款、保障范圍和價格。
重疾險作為最復(fù)雜的一個險種
十步在這里告訴大家?guī)讞l購買的小技巧：
買消費型重疾不買返還型重疾；
預(yù)算有限時先買到70歲，無經(jīng)濟(jì)壓力再買保終身；
家族有患病史可以選擇多次賠付型重疾；
買保險就是買保額，一定要把保額做足；
是否含有身故責(zé)任其實并不重要，關(guān)鍵要看其他保障；
附加輕癥、中癥及保費豁免的更加全面。
成人意外險需要考慮職業(yè)類型
比如經(jīng)常出差坐飛機(jī)的、經(jīng)常開車的、
經(jīng)常熬夜加班的、
亦或者是從事一些高危職業(yè)的，
保障的重點以及保費價格都不太相同，
需要根據(jù)自身的需求和情況做出相應(yīng)的判斷。
但總體來說，常見的意外險保障三種：
意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療；
因此預(yù)算允許的情況下保額越高越好，
包含身故、全殘，附加意外醫(yī)療的更全面。
醫(yī)療險分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險
有了重疾險也不能代替醫(yī)療險
二者是相互補充、相互配合的關(guān)系。
百萬醫(yī)療，一般不限疾病、不限社保、
住院就可以報銷，報銷比例高。
建議選擇續(xù)保條件好的長期醫(yī)療險。
在購買醫(yī)療險時
著重關(guān)注保額、免賠額、報銷范圍、報銷比例。
講完了必備險種，再聊聊投保思路。
第一步：定預(yù)算。
根據(jù)自己及家庭的收入情況、開銷花費
尋找一個合適的、不會成為負(fù)擔(dān)的“數(shù)字”
以前經(jīng)常會說保費占年家庭的10%
但實際來看很多情況下并不適用，
10%這個數(shù)字有時還是過大了。
十步向來推薦高性價比產(chǎn)品
能省就省，誰的錢都不是大風(fēng)刮來的
絕不能因為買保險而降低生活質(zhì)量。
但如果預(yù)算過低，
就意味著保障會“缺斤少兩”。
第二步：定保額。
重疾險：治療費用+無法工作導(dǎo)致的收入損失+康復(fù)費用。
一般來說成人重疾保額在50 - 80萬。
定期壽險：債務(wù)（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費用）
一二線城市建議保額在100w-150w, 三四線城市保額可稍降；
意外險：越高越好，基本都不貴。
醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險的保額足夠了，不管是200萬、300萬、600萬實際差別都不大。
第三步：定保障期限。
重疾保終身其實是有必要的
但如果預(yù)算有限
前期可先配置到70歲，
后期慢慢補齊。
或者采用30萬終身+20萬定期的組合方式，
省錢又全面。
定期壽險可直接買到60歲，
畢竟那時候已不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的義務(wù)
醫(yī)療險無法保證永久續(xù)保，越長越好；
不建議購買長期意外險，性價比不高。
第四步：定配置順序
按照風(fēng)險程度來劃分，
對人生影響最大的四大問題是“死病傷殘”
因此定期壽險＞重疾險＞醫(yī)療險＞意外險
當(dāng)然這種順序并不全面
需要根據(jù)自身的需求調(diào)整
比如思考問題的方式不同
就會認(rèn)為醫(yī)療險＞意外險＞重疾險＞壽險。
總之無論是哪一種排序，
找到最適合自己的，
確定自己最首要的需求，按序配置
防止最后發(fā)生預(yù)算不夠的情況。
總的來說，
意外險和壽險都屬于基礎(chǔ)簡單的險種
一般沒啥大坑，
只要保障范圍和價格合適，就能下手。
醫(yī)療險也不復(fù)雜，難的是重疾
需要多花功夫去研究（可以多看看十步的歷史文章）
寫在最后
授人以魚不如授人以漁
因此十步將成人配置保險的思路告訴大家
這樣在學(xué)習(xí)的過程中才能加深對保險的了解。
