市面上的保險價格參差不齊，從15塊錢的意外險到5000塊的重疾險不等，
想要配齊保障，更是要多個險種綜合考量，
就算每天早上出門上班，想要搭配出一套衣服，也得費不少功夫~
所以，我到底應該花多少錢買保險呢？
現(xiàn)在行業(yè)內流行著一種名為“雙十原則”的配置方法，
就是說，用年收入的百分之十來購買保險，保額得是年收入的10倍，
舉個簡單的例子：
一家年收入30萬，每年應該用3萬塊來為全家人買保險，買到的保額應該是300萬。
但是這種原則是否科學呢？
不同家庭的收入水平不同，
全都套用一種公式，真的能幫我們買到合適的保險么？
保額是年收入的十倍，對于不同險種來說又是怎么計算的呢？
其實這種說法，
最早來源于投保人購買壽險時，保險公司出于風控要求，
設定被保險人的年收入不低于保額的十分之一，
漸漸地以訛傳訛，形成了代理人口中所謂的“雙十原則”。
保費部分
對于剛剛步入社會的年輕人來說，
24歲女性，以每月工資5000塊，年收入6萬為例：
保額50萬，2萬意外醫(yī)療，15萬猝死的意外險需要169塊，
保額100萬，保障至60歲的定期壽險，需要730塊，
保額50萬，保障至70歲的重疾險，需要2450塊，
保額300萬的百萬醫(yī)療險，需要246塊，
一共需要3595塊，只用到了年收入的5%，
如果我們全部配置終身型，那么年繳保費會遠大于10%年收入，
如果購買年金險或者分紅險類型的產品，保費也往往會超過年收入的10%。
對于高收入人群來說，
一般重大疾病的風險都可自留，他們不僅僅是單純需要保險的保障功能，
可能還要考慮財產的避債、傳承等問題。這個原則也不適用。
保額部分
對于高收入人群來說：
以一個30歲的男性，年收入200萬為例，
一般的疾病治療完全可以自己負擔，
他買到2000萬的保額并沒有切實的意義。
同時這個準則又是針對什么險種呢？
還是所有險種的保額之和？
并沒有準確的說法。
對于低收入人群來說：
以一個30歲的男性，年收入6萬為例，
保額是年收入的十倍，
如果只買到60萬的定期壽險，可能就不能覆蓋自己車貸房貸的部分，
買100萬的終身壽險，可能又會超出自己的支出能力。
對于多人口家庭來說：
以一個三口之家為例，爸爸媽媽的收入不同，
具體到每個家庭成員，每個人都購買百萬保額顯然是不現(xiàn)實的，
今年30歲的小A，年收入10萬，在三線小城市有房貸，
一年的生活開支6萬，孩子需要的費用2萬左右，剩余2萬，
按照雙十原則，他每年應拿出1萬給全家配置保險，
需購買到100萬保額，
但1萬元的保費是買不到100萬保額的，
所以這個說法有點站不住腳。
還有一種很流行的風險保額的說法，
但對于普通消費者來說并不容易理解，
十步更傾向于把雙十原則作為一個衡量標尺，并非必須遵照的準則。
年收入，對于不同的人群來說，可能有著不同的概念，
做生意的人和公務員相比，每年年收入的起伏波動肯定是不一樣的，
更應該考慮的是在保證固定儲蓄的情況下，
以每年凈收入的部分預算去配置保險，
刻板的套用雙十原則是不合理的~
針對不同的險種，所需要考慮的保額也是不一樣的：
壽險
通常情況下，我們建議在購買壽險時，
定期壽險的保額=債務（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費用），
日常開支這部分以5-10年/足以支撐到孩子獨立工作的費用為標準。
重疾險
重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上，
尚不包括治療期間的生活費用、后期的康復費用，
以重大疾病存續(xù)期五年為例，再考慮到通貨膨脹的部分，
我們建議重疾險的保額要考慮兩部分，
覆蓋疾病期間的治療費和后續(xù)的生活康復費為宜。
十步建議這部分的保額最低標準是30萬。
醫(yī)療險
百萬醫(yī)療報銷是(總費用-社保已報-免賠額)*100%，
這一部分不需要過于追求高保額，因為商業(yè)保險是花了多少報銷多少。
意外險
意外險作為壽險的補充部分，
主要保障的是意外的、突發(fā)的、非疾病性的情況，
需要注意的是，
意外險所涉及到的意外傷殘部分，
一旦出現(xiàn)傷殘情況，會對今后的生活工作都造成極大的影響，
而意外險的賠付，并不是全部保額，
而是根據(jù)傷殘情況劃分等級，賠付部分保額。
意外險的保費很低，但保額很高，杠桿率極高，
所以保額可以盡量選高一點，
只有高保額才能對傷殘情況有更好的保障，
況且意外險的選擇，對我們總保費的影響是不大的。
我們往往建議預算有限的家庭選擇以消費型、定期保險為主，
但每個家庭的具體情況，包括收入、負債、存款，
以及所追求的保障都有一定程度上的不同，
具體應該怎么配置呢？
在面對五花八門的保險產品時，
不僅要考慮到保費，還有免責條款、保障內容等等一系列的問題，
可能還是需要專業(yè)顧問的建議，
所以如果大家遇到了什么小問題，
或者需要量身定制的整套配置，
可以盡管來咨詢十步喔~
