大家好，我是十步的小助理Kiki，今天換我來騙你錢，來給大家測評(píng)一款來頭很大的產(chǎn)品，馬爸爸家的支付寶全民保養(yǎng)老金。
支付寶算是我們?nèi)粘Ｉ钪斜貍涞腁PP了，這個(gè)平臺(tái)近幾年也推出了各種各樣的保險(xiǎn)，相互寶、好醫(yī)保、全民保......
為了從我們口袋里掏出錢來，馬爸爸也是花了很多心思打造噱頭，在支付寶里，我們經(jīng)常能看到這樣的廣告:
其實(shí)在我眼里，這些東西還不如余額寶好用......今天就來跟大家分析一下全民保養(yǎng)老金到底怎么樣，文章的具體內(nèi)容如下：
1. 全民保養(yǎng)老金是什么？
2. 全民保養(yǎng)老金值得買么？
3. 購買年金險(xiǎn)需要注意這兩點(diǎn)
全民保養(yǎng)老金是什么？
全民保養(yǎng)老金是一款養(yǎng)老型年金險(xiǎn)，簡單理解就是退休后才開始領(lǐng)錢。
打個(gè)比方，我每年交一筆錢，等到六十歲時(shí)，每年都可以從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)取一筆錢。
也就是說，我活的越久，領(lǐng)的越多。
全民保養(yǎng)老金的全名，叫作：人保壽險(xiǎn)聚財(cái)寶養(yǎng)老年金險(xiǎn)（分紅型），我們先來看看他的產(chǎn)品形態(tài)：
在支付寶的頁面我們可以也看到這款產(chǎn)品的主打賣點(diǎn)：
1. 門檻低，1元就可投
傳統(tǒng)意義上的年金險(xiǎn)，保費(fèi)往往都數(shù)千塊至數(shù)萬塊不等，但是支付寶的全民養(yǎng)老金幾乎零門檻。
多少錢都可以投，一塊錢也行，就好像小時(shí)候隨手存鋼镚在儲(chǔ)蓄罐里似的。
馬爸爸真的狠心，連一塊錢都不放過。
2. 繳費(fèi)靈活
可隨時(shí)隨地追加保費(fèi)，支付寶在第一次投保后，可以選自由選擇定投計(jì)劃，養(yǎng)成每月存錢好習(xí)慣，每月自動(dòng)扣費(fèi)；也可以按次、按日、按周、按月繳費(fèi)，完全跟隨用戶喜好。
3. 分紅每月可取
支付寶全民保養(yǎng)老金每個(gè)月都有分紅可以領(lǐng)取。
4. 身故給付
如果退休前身故，則返回保費(fèi)或者給付現(xiàn)金價(jià)值最大者。
如果退休后還沒領(lǐng)夠20年就身故了，則按20年養(yǎng)老金補(bǔ)足剩余部分。
這幾條乍一看真的還挺不錯(cuò)，既花不了多少錢，不會(huì)給自己造成負(fù)擔(dān)，也有了養(yǎng)老保障。
對(duì)于月光的小年輕來說，支付寶又是個(gè)值得信賴的平臺(tái)，這樣的屬性加成，簡直讓人不買不行。
但是先冷靜一下，答應(yīng)我，輸入支付密碼前，先看完下面的文章。
全民保值得買么？
答案是：不值得！
1. 門檻低，但也要注意投保方法
說到繳費(fèi)門檻低，多少錢都可以投，看起來好像真適合手頭緊又存不下錢的90后。
但是我們需要注意的是，支付寶的隨時(shí)追加和按月繳費(fèi)其實(shí)都是坑啊。
全民保是一款只有躉交（一次性）方式的產(chǎn)品，也就是說雖然設(shè)計(jì)成每月、每年扣費(fèi)，但是實(shí)際上相當(dāng)于每次都是加保。
舉個(gè)簡單的例子：A先生今年40歲，
選擇一：一次性繳費(fèi)50萬，固定收益是按照40歲一次性繳納50萬作為核算，假設(shè)固定收益為1.91%
選擇二：40歲繳費(fèi)5萬，41歲加保5萬（第二年全民保只能算作追加保額），41歲繳費(fèi)的那5萬，實(shí)際上在保險(xiǎn)公司的時(shí)間縮短了。
每年增加的部分是重新計(jì)算投資時(shí)間的，那綜合起來固定收益可能只能達(dá)到1.89%。
這款產(chǎn)品所遵循的規(guī)律是：年齡越大時(shí)，追繳的返回收益越少，因?yàn)槟阍诒ｋU(xiǎn)公司存錢的周期變短了。
如果你還是鐵了心要購買這款產(chǎn)品，那么一次性繳費(fèi)比一次次的追加或者按月、按年都要好得多。
只有一次性繳費(fèi)，最后你拿到的錢才是最多的。
2. 繳費(fèi)靈活但保單靈活性差
可以按月繳、隨時(shí)追加，表面上是繳費(fèi)靈活，但是這和保單的靈活性是兩回事。
年金險(xiǎn)的靈活性是影響我們選擇產(chǎn)品的重要因素之一。
由于年金險(xiǎn)的持續(xù)期往往都比較長，如果在這期間我們出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題，急需用錢，一般選擇的途徑就是退保。
全民保的收益率較低，可領(lǐng)取部分很少，退保損失極大。
舉個(gè)例子：A買了這份年金險(xiǎn)，20年后不幸得了癌癥，手里急需用錢，想到自己有一份養(yǎng)老金，想要退保。
那么他買其他保險(xiǎn)退?？赡苣苣没?倍的錢，但是買全民保只能拿回1.5倍。
如果是30年后生病，別的產(chǎn)品退保可能能拿回3倍的價(jià)值，但是全民保因?yàn)橐呀?jīng)領(lǐng)取過養(yǎng)老金，現(xiàn)金價(jià)值歸0，一分錢也拿不回來。
（全民保養(yǎng)老金領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值就歸0）
那我們接下來能選擇的就只剩下了保單貸款這一條路，還需要額外計(jì)算貸款利息的部分，也是很不劃算的。
3. 分紅并不固定
首先你能領(lǐng)到的錢來源于兩個(gè)不同的賬戶：
養(yǎng)老金賬戶：這部分錢是到退休后（女55歲，男60歲）每年領(lǐng)取的。
是你的固定收益，舉個(gè)簡單的例子，30歲男性，一次性投入1萬元，到80歲：
我們可以看到，全民保的固定收益率只有1.91%，而另一款產(chǎn)品達(dá)到了3.88%。
分紅賬戶：保險(xiǎn)公司拿一部分錢投資獲得分紅，然后我們每月可以領(lǐng)分紅，也能放入賬戶繼續(xù)利滾利。
分紅分低中高三檔，其中最低檔為保證收益，但這款產(chǎn)品的最低檔利率為0，中檔和高檔非保證利益。
支付寶以及人保壽險(xiǎn)并未披露中高檔的利率是多少，合同中說明分紅需要根據(jù)公司投資情況而定。
分紅型產(chǎn)品一般都會(huì)有保底利率，比如信泰如意享萬能賬戶最低的保底利率也是3%，但是全民保的保底利率為0。
也就是說如果人保壽投資情況不好，你能拿到的分紅就是0，目前買過的人，整體年化收益大概在也僅在2.6%左右。
但參照其他保險(xiǎn)公司之前推出的分紅險(xiǎn)曾出現(xiàn)過10年為0分紅的情況，所以別輕易被“分紅”兩個(gè)字欺騙，也別被短暫的高收益欺騙，我們的保底利率遠(yuǎn)沒有那么高。
雖然可以選擇每月領(lǐng)取分紅，但是分紅為零的情況也極有可能出現(xiàn)。
這款產(chǎn)品靈活性還不如余額寶，所以這個(gè)功能噱頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)用性。
4. 身故給付有玄虛
這一點(diǎn)需要結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值來看，現(xiàn)金價(jià)值就是你退?；蛘呱砉屎竽阋揽窟@份保單能拿回來的錢。
大多數(shù)分紅型年金或者是其他年金，都有現(xiàn)金價(jià)值，但是全民保不同，現(xiàn)金價(jià)值有三種方式：
領(lǐng)取前身故或退保，可以退還產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值或保費(fèi)最大者，這么算下來，現(xiàn)金價(jià)值還不如存在銀行的收益高。
領(lǐng)取某年后身故或退保，返還現(xiàn)金價(jià)值為：應(yīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金總額-已領(lǐng)取金額。
領(lǐng)取超過20年后身故或退保，現(xiàn)金價(jià)值為0。
參照市面上其他較為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，不管有沒有開始領(lǐng)取或者領(lǐng)完年金，只要身故，即可返還現(xiàn)價(jià)。
但全民保如果領(lǐng)取完20年后身故，是沒有任何錢留給子女或者后代的。
如果你購買這款產(chǎn)品目的是資產(chǎn)傳承，就可以打消這個(gè)念頭了~
總的來說，這款產(chǎn)品性價(jià)比并不高。
年金險(xiǎn)對(duì)于我們的生活來說也并不是必需品。
在購買這種保險(xiǎn)之前，先問問自己是不是已經(jīng)做好了疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的保障工作，有閑錢有余力再去考慮這種保險(xiǎn)。
如果一定要買，也要注意以下幾個(gè)問題：
購買年金險(xiǎn)時(shí)需要注意的問題
（一）退保很麻煩
年金險(xiǎn)的退保會(huì)伴隨著相當(dāng)大的損失，一時(shí)沖動(dòng)買了又想退保，是一件非常麻煩的事情。
所以在購買時(shí)一定要考慮清楚，不要刷到廣告就隨便投保一款產(chǎn)品，或者被高額的預(yù)定利率吸引盲目投保。
（二）不要超過自己的經(jīng)濟(jì)承受能力
有些人把年金險(xiǎn)作為一種理財(cái)，期待它有高額穩(wěn)定的回報(bào)，并且相對(duì)便于管理，所以把大部分收入拿來投資。
實(shí)際上這是一種很不理智的行為，比如年收入10萬，投2萬年金險(xiǎn)，就是很不合理的投資了。
并不是每一個(gè)家庭都需要配置年金險(xiǎn)，大部分人還是要先把自己與家庭的意外、疾病部分的保障配置齊全。
在家庭資產(chǎn)有很大盈余的情況下，再考慮年金險(xiǎn)。
即使要買年金險(xiǎn)，也要關(guān)注收益率，退保的現(xiàn)金價(jià)值、領(lǐng)取時(shí)間等問題。
買保險(xiǎn)這個(gè)事，一定要多想想。
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