要說最近娛樂圈風(fēng)頭最熱的明星是誰？
自然是靠“明學(xué)”翻紅的黃曉明。
以其高貴、強(qiáng)硬的霸道總裁風(fēng)范，攬黑無數(shù)……
眾人紛紛調(diào)侃，“難怪baby勤勤懇懇拍爛片，原來是不想在家待。”
不過要我說，黃曉明這樣的老公還是非常有用的，比如在買保險這件事上，
就能在關(guān)鍵時刻，“救你一命”。
……
買保險的時候，我們經(jīng)常聽到代理人和經(jīng)紀(jì)人打架。
代理人：“大公司服務(wù)好，有錢又靠譜，很少拒賠。”
經(jīng)紀(jì)人：“小公司產(chǎn)品性價比高，花小錢辦大事。”
這時候，如果有個黃曉明一樣的老公跳出來對你說：“不要你覺得，我要我覺得。聽我的，都聽我的。”
天吶瞬間選擇困難癥就被治好了有沒有？
今天十步就來做拯救大家的黃曉明，
告訴你在“買保險挑公司還是產(chǎn)品”這件事上，
“聽我的，都聽我的?！?/strong>
首先各位理解的大公司和小公司，可能全是憑喜好或者“有沒有聽過”，
這是一個非常主觀的評價，對我們買保險的幫助幾近于零。
打個比方，平安大家都聽過，沒錯它確實(shí)是很大的公司，
中國人壽也聽過， 也是大公司，
但凡加上“中國”兩個字的，甭管是大學(xué)還是企業(yè)，一聽就很牛逼的樣子。
可是天安人壽、渤海人壽、富德生命各位有沒有聽過呢？
是不是已經(jīng)暗自在心里把它們劃分在“小公司”的陣營了。
實(shí)際上，以上三者都是注冊資本金超過一百億的大公司，分支機(jī)構(gòu)也是遍布全國各地。
關(guān)于注冊資本金，保險法第69條規(guī)定，
保險公司最低注冊資本金2億人民幣，而且必須為實(shí)繳貨幣資本。
同時保險公司還要按照注冊資本的20%提取保證金，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。
因此注冊資本金的多少，一定程度上就是保險公司的底氣和實(shí)力。
那么排在后面的實(shí)力就不行了嗎？
十步隨便找?guī)讉€看起來注冊資本金比較低的“小公司”，深扒一下它們幕后的背景：
那些沒聽過的公司，背后股東每個都是實(shí)力雄厚，這樣的條件實(shí)在很難被稱作小公司。
并且必須知道的是，中國的保險牌照非常金貴，并不是你有錢就能拿到手，
想當(dāng)年百度號稱要注資10億成立百安保險，至今保監(jiān)會也沒給批。
因此，十步在這里勸大家不要隨便給一家保險公司下定義，
更關(guān)鍵的我們還是要看真正實(shí)力。
啥是真正實(shí)力？
產(chǎn)品、服務(wù)和理賠。
下面十步化身謠言粉碎機(jī)，
不僅要為小保險公司正名，還要為大保險公司正名！
（此時大保險公司指的是，以平安為代表的國壽、太平、泰康等；
小保險公司指的是產(chǎn)品主要以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道的一眾保險公司）
十步曾經(jīng)寫過批判平安福、大小福星的文章，
但只是針對產(chǎn)品，絕非針對保險公司。
產(chǎn)品不好我得說實(shí)話，但是并不能一竿子否認(rèn)平安家的所有產(chǎn)品，
比如平安e生保，就是非常不錯的百萬醫(yī)療險。
大公司的產(chǎn)品貴，貴就貴在了品牌溢價上，
公司名氣越大，所需要的人力成本、廣告費(fèi)用、運(yùn)作資金就越大，因此保費(fèi)也就越高。
而互聯(lián)網(wǎng)保險之所以便宜，是因為公司把更多的資金留給了產(chǎn)品本身。
它們不需要養(yǎng)大量的線下代理人，節(jié)省了大部分銷售渠道的開支，
沒有在廣告投放上大做文章，降低了運(yùn)營成本，保費(fèi)才能隨之降低，
這也是搶占市場，留住用戶最快的方法。
因此單純從保險公司來評價產(chǎn)品好不好，是非常不理智的行為。
……
再說說服務(wù)，大公司比小公司服務(wù)更好，并沒有事實(shí)支撐。
為什么這么說，各位打打電話就清楚了。
十步經(jīng)常給各大保險公司的客服打電話，
哪家都有不專業(yè)的客服，每次遇到這種情況都會讓十步血壓飆升；
當(dāng)然也有不管是態(tài)度、耐心程度還是專業(yè)知識都非常到位的客服，
你能遇到哪一種，全憑運(yùn)氣 ~
評價一家公司的服務(wù)好不好，其實(shí)我們有更加專業(yè)的判斷方式
“億元保費(fèi)保單投訴量和萬張保單投訴量”
每年保監(jiān)會都會對保險公司的投訴情況進(jìn)行考評，給出評分，
在保監(jiān)會面前，神氣十足的保險公司也只能做個乖乖聽話的小學(xué)生。
十步整理了最新（2019第一季度）保監(jiān)會官網(wǎng)上發(fā)布的數(shù)據(jù)：
投訴量越少，說明出現(xiàn)的糾紛越少，
一定程度上可以反映出來保險公司的服務(wù)質(zhì)量到底好不好。
而排在前面的優(yōu)秀選手，竟然大部分都是一些“名不見經(jīng)傳”的小公司，
不管是億元保費(fèi)投訴量還是萬張保單投訴量，排名都非常靠前。
這下子是不是能改變你心中“小公司服務(wù)差”的偏見了呢？
……
最后是理賠，也是大家最關(guān)心的問題。
我們看一下保監(jiān)會發(fā)布的2019年第一季度人身保險公司理賠糾紛投訴量前10名：
在涉及人身保險公司投訴中，理賠糾紛2673件，
占人身保險公司投訴總量的25.58%。
當(dāng)然不可否認(rèn)的是，保單越多，投訴比例越大。
其實(shí)對于保險公司來說，理賠這一環(huán)節(jié)早在產(chǎn)品設(shè)計時就提前預(yù)估好了
結(jié)合事故發(fā)生概率，算出理賠成本大概占比多少，我們所繳納的保費(fèi)中，已經(jīng)包含了這些成本。
因此只要在購買時如實(shí)告知，發(fā)生在責(zé)任范內(nèi)的理賠，
不管是大的小的保險公司，才不會惡意拒賠呢！
保險公司根本犯不上因為某一張保單抹黑自己的招牌，還進(jìn)了保監(jiān)會的黑名單！
另外從保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)來看，幾乎所有人壽保險公司的獲賠率都達(dá)到了96%以上，
差距甚小，理賠指標(biāo)并無大的差異。
以上，就是長此以往困擾大家的問題，
大公司和小公司之間該怎么選。
最后呢，再給大家吃一粒定心丸，
介紹一下我國強(qiáng)大的保險監(jiān)管機(jī)制。
保監(jiān)會制定了多道“防火墻”來保證保險公司的履約能力：
第一道防火墻：償付能力要求
中國采用C-ROSS監(jiān)管機(jī)制，科學(xué)評測每家保險公司的償付能力。
一家保險公司的償付充足率低于100%時，
監(jiān)管機(jī)構(gòu)會要求增資或產(chǎn)品停售，確保保險公司能對每張賣出去的保單履約。
第二道防火墻：責(zé)任準(zhǔn)備金
保險公司銷售保險后，要從保費(fèi)中提取責(zé)任準(zhǔn)備金，
存放在在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的銀行里，不可隨便動用，避免理賠時資金不足。
第三道防火墻：公積金
保險公司在分配當(dāng)年稅后利潤時，應(yīng)提取10%的利潤作公積金，
只能用于保險公司彌補(bǔ)以前年度的虧損，或者用來擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，增加公司資本等。
第四道防火墻：保證金
保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的20%提取保證金，存入監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的銀行，除非是公司清算時用于清償債務(wù)，否則不得動用。
第五道防火墻：保險保障基金
中國保險保障基金是由全行業(yè)保險公司定期繳費(fèi)形成，
當(dāng)一家保險公司的經(jīng)驗問題嚴(yán)重時，
監(jiān)管機(jī)構(gòu)會動用“保險保障基金”來接手這家問題公司。
除了這五道防火墻外，
保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)還通過報表季度審核、再保險制度、資金運(yùn)用限制等多重管理手段，對保險公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，避免保險公司的經(jīng)營惡化。
所以，害怕小公司會倒閉的大可以把心放在肚子里。
我們退一萬步講，就算保險公司真的倒閉啦，
我們手中的保單也是安全有效的，
多的不解釋，五個字，有國家撐腰。
最后再幫大家提一下重點(diǎn)部分
買保險，看公司大小的實(shí)際意義不大。主要還是以下三點(diǎn)：
第一，合適的產(chǎn)品形態(tài)。
十步將這一點(diǎn)排在第一位，實(shí)際已經(jīng)表明了主要觀點(diǎn)：
產(chǎn)品好不好仍然是購買的決定性因素。
保障范圍是否充足，是否符合實(shí)際需求，
條款中有沒有坑，綜合保費(fèi)來看性價比高不高。
第二，考慮不同公司的核保情況
保險并不是想買就能買，還要通過健康告知。
一般來說，線上保險都要比線下保險核保嚴(yán)格，
不同公司對健康告知的把控也不相同。
對于身體存在某些疾病的人群來說，
此時更需要考慮的就是哪家保險公司的產(chǎn)品核?？梢酝ㄟ^。
第三，考慮理賠問題
這里的理賠問題，不是說能不能理賠，
上文已經(jīng)解釋過了保險公司之間的理賠差異并不大。
更多的其實(shí)是理賠效率的問題，
便捷的理賠方式（比如通過網(wǎng)絡(luò)、快遞）和順暢的理賠流程更有實(shí)際價值。
