最近大家都在追小歡喜，Kiki也不例外，但沒成想，電視劇里也能看到有關(guān)老本行的橋段。
這不，喬衛(wèi)東前幾天給女兒買了一份重疾險(xiǎn)，還特意提了品牌，果然平安的廣告無處不在。
不過這并不重要，重要的是家長(zhǎng)對(duì)子女的這一份疼愛。
不僅劇中的爸媽為兒女計(jì)劃將來，身邊的每一位家長(zhǎng)，都是把孩子放在首位。
Kiki今天就要來跟大家聊一聊兒童如何配置保險(xiǎn)這個(gè)話題，文章的具體內(nèi)容如下：
1. 孩子為什么要買保險(xiǎn)？
2. 1千5、3千、5千，預(yù)算不同怎么買？
3. 給孩子買保險(xiǎn)需要注意的兩點(diǎn)
對(duì)于大部分普通家庭來說，給孩子買保險(xiǎn)，首先要解決的是兩個(gè)問題：疾病和意外。
不知道大家有沒有注意過，醫(yī)院里哪個(gè)年齡階段的患者最多呢？正是老人和兒童，所以疾病風(fēng)險(xiǎn)是我們必須要考慮的一個(gè)因素。
同時(shí)小孩子在成長(zhǎng)的過程中，對(duì)于未知的事物充滿了探索欲和新鮮感，又尚不具備辨識(shí)危險(xiǎn)的能力。
跌倒磕碰、被貓抓狗咬的情況時(shí)有發(fā)生，所以意外風(fēng)險(xiǎn)是我們要考慮的第二個(gè)因素。
在這里需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：不要一上來就給孩子買壽險(xiǎn)。
小朋友不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)影響也不大。
同時(shí)保險(xiǎn)法規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。
所以沒有給孩子購(gòu)買壽險(xiǎn)的必要，相反疾病、意外是我們更加需要做足保障的部分。
劇中喬衛(wèi)東給英子買了重疾險(xiǎn)，想要為孩子提供一份保障。
不僅電視劇里的父母有這種擔(dān)憂，現(xiàn)實(shí)中一場(chǎng)重病、一次意外，數(shù)十萬的花費(fèi)足以摧毀大部分的家庭。
所以我們購(gòu)買保險(xiǎn)，就要盡量在精打細(xì)算的同時(shí)做足保障。
不同的家庭預(yù)算不同，選擇的產(chǎn)品當(dāng)然也是不一樣的。
Kiki選擇了三個(gè)案例來給大家作為參考：
1. 預(yù)算1500元左右
A家庭，爸爸媽媽都比較年輕，正在事業(yè)起步期，收入不是很高，所以給寶寶的保費(fèi)預(yù)算在每年1500元左右。
下面來看看具體產(chǎn)品配置：
重疾險(xiǎn)
選擇了瑞泰晴天保保，100種重疾，保額60萬，投保11年后保額增長(zhǎng)為105萬，如果在前期不幸罹患重疾，有充足的保額可以賠付。
或者我們可以選擇復(fù)星聯(lián)合健康的媽咪保貝重疾險(xiǎn)，108種重疾，保額80萬。
在這里還附加了15種兒童特定病，保額達(dá)到了120萬，保障30年。
正好到孩子有了經(jīng)濟(jì)能力，可以自己再增加保障。每年只需要968元，一共繳費(fèi)20年。
這兩款產(chǎn)品都有一個(gè)共同的亮點(diǎn)：忠誠(chéng)客戶權(quán)益。
如果寶寶不幸得了重病，或者身體出現(xiàn)了問題，可能再也買不了其他保險(xiǎn)產(chǎn)品了，但是仍然可以購(gòu)買本公司的其它產(chǎn)品。
拿媽咪保貝來舉個(gè)例子：保單到期后，被保險(xiǎn)人可以“免健康告知“和“免等待期”，轉(zhuǎn)投保復(fù)星聯(lián)合“康樂一生”和“達(dá)爾文”系列的終身重疾險(xiǎn)。
如果這些產(chǎn)品已停售，可以投保同一公司的其它產(chǎn)品。
有一點(diǎn)需要注意，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生過理賠，就需要先進(jìn)行健康告知。
醫(yī)療險(xiǎn)
選擇了尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，300萬保額、1萬免賠額，不限社保、靶向藥自費(fèi)藥都可以報(bào)銷。
還包含質(zhì)子重離子治療、醫(yī)藥費(fèi)墊付及多種增值服務(wù)，每年766元。
也可以選擇樂享e生，這款產(chǎn)品5年免賠額共享，累計(jì)為一萬元，報(bào)銷門檻更低。
意外險(xiǎn)
選擇了平安旗下的小頑童，身故/傷殘保額20萬，意外醫(yī)療0免賠，同時(shí)不限社保用藥。
如果孩子不小心磕碰到了，我們可以盡量給孩子選擇療效更好的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥。
也不用擔(dān)心治療花費(fèi)過高，每年只需要60塊。
方案總結(jié)
A家庭雖然預(yù)算不高，但是我們?nèi)匀蛔龅搅擞米钌俚腻X做足最基本的保障，同時(shí)做高保額。
重疾部分還有忠誠(chéng)客戶權(quán)益，既不會(huì)給家庭造成太大負(fù)擔(dān)，又讓家長(zhǎng)能夠放心。
等到以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，可以適當(dāng)再為孩子加保。
2. 預(yù)算3500元左右
B家庭，爸爸媽媽都是醫(yī)生，收入較高，預(yù)算也相對(duì)要多一些，同時(shí)對(duì)于寶寶的疾病風(fēng)險(xiǎn)問題更為看重。
下面來看看具體產(chǎn)品配置：
仍然選擇的是媽咪保貝，附加了18種兒童特定病和5種罕見病，但保障期間選擇的是終身，30年繳費(fèi)，每年2912元。
因?yàn)轭A(yù)算允許，所以在保證保額的前提下，保障期越長(zhǎng)，給孩子提供的保護(hù)也就更長(zhǎng)。
同時(shí)媽咪保貝的現(xiàn)金價(jià)值較高，現(xiàn)金價(jià)值就是我們退保之后能拿回來的錢。即使后期想要增加其它的保障，退保也是很劃算的。
醫(yī)療險(xiǎn)
同樣選擇的是尊享e生，保費(fèi)766元每年。也可以選擇樂享e生，每年896元。
意外險(xiǎn)
同樣選擇了平安小頑童，意外醫(yī)療0免賠，不限社保，每年60元。
方案總結(jié)
B家庭和A家庭的差別就在于重疾的保障期不同，在預(yù)算有限的情況下，我們要先保證高保額，再規(guī)劃保障期，畢竟買保險(xiǎn)就是買保額。
B家庭選擇終身保障，能夠更加省心，購(gòu)買簡(jiǎn)單，即使后期退保也沒有損失。
3. 預(yù)算5000元左右
C家庭，爸爸自己做生意，收入很高，預(yù)算也比較充足，希望給孩子萬無一失的全面保障。下面來看看具體產(chǎn)品配置：
重疾險(xiǎn)
我們選擇了兩款產(chǎn)品相結(jié)合的方式來實(shí)現(xiàn)最全面的保障，終身加定期。
嘉多保為多次賠付重疾險(xiǎn)，重疾一共可以賠付6次，每次50萬。
如果在前30年罹患重疾，可以得到80+50=130萬的賠付（購(gòu)買媽咪保貝的情況下），保額足夠高。
即使30年后出險(xiǎn)，也仍然有50萬的保額賠付。
醫(yī)療險(xiǎn)
同樣選擇的是尊享e生，保費(fèi)766元每年。也可以選擇樂享e生，每年896元。
意外險(xiǎn)
同樣選擇了平安小頑童，意外醫(yī)療0免賠，不限社保，每年60元。
方案總結(jié)
這個(gè)方案，我們更多考慮的是孩子在未來幾十年里，針對(duì)二次重疾的保障。
疾病很少是單一的、獨(dú)立的，基于疾病的多發(fā)性、關(guān)聯(lián)性，我們想要萬無一失的保障，就需要多次賠付的重疾險(xiǎn)。
在預(yù)算充足的情況下，做高保額，備齊保障。
如果預(yù)算再高一些，又擔(dān)心孩子在兒童期發(fā)病，后續(xù)的生活受到影響，可以參考如下配置：
重疾險(xiǎn)
我們一共選擇了三款產(chǎn)品，目的在于盡可能地把前期的保額做到最高。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：孩子在12歲得了重疾，那么這個(gè)時(shí)候，一次性能得到的賠付保額就是105+50+50=205萬，因?yàn)槲覀冞€買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，治療的費(fèi)用基本上解決了。
這205萬完全可以保障孩子后期的生活，或者拿來投資，從一定程度上抵御通貨膨脹。
這里需要講到一個(gè)較為專業(yè)的名詞：貨幣的時(shí)間價(jià)值，90年代的萬元戶和現(xiàn)在的萬元戶概念是不同的，二十年前的一塊錢和現(xiàn)在的一塊錢，購(gòu)買力也是不一樣的。
在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一次性拿到的錢，比未來十年、二十年后拿到的錢，價(jià)值要高得多。
但這樣是不是后期就沒有保障了呢? 并不需要有這樣的擔(dān)心。
我們附加了癌癥二次賠付，除了這205萬之外，癌癥如果復(fù)發(fā)，還可以賠付50萬。
如果前三十年沒有出險(xiǎn)呢？后期我們還是有50+50=100萬的保障，癌癥復(fù)發(fā)再賠50萬。
所以不用擔(dān)心保額不夠高，或者保障中斷的情況。
醫(yī)療險(xiǎn)
同樣選擇的是尊享e生，保費(fèi)766元每年。也可以選擇樂享e生，每年896元。
意外險(xiǎn)
同樣選擇了平安小頑童，意外醫(yī)療0免賠，不限社保，每年60元。
方案總結(jié)
這個(gè)方案，我們不僅盡可能地實(shí)現(xiàn)了更高的保額，還考慮到了孩子后期的生活保障。
無論是前期不幸罹患重疾，還是30歲以后，都能有充足的保障。
給孩子買保險(xiǎn)需要注意的兩點(diǎn)
1. 給孩子買保險(xiǎn)之前先給大人做好保障
有很多父母有了孩子，恨不得一心都撲在孩子身上。
買保險(xiǎn)也是這樣，孩子的預(yù)算居然占了家庭保費(fèi)的大頭，實(shí)際上這是一種很不理智的行為。
父母才是家庭支柱，也是最需要先配置保險(xiǎn)的人群，所占的保費(fèi)比例也應(yīng)該更高。
如果擔(dān)心自己出現(xiàn)意外，家庭沒有了經(jīng)濟(jì)支柱，生活難以維持，想要給孩子留下一份保障，完全可以從父母的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)方面來實(shí)現(xiàn)。
所以在給孩子買保險(xiǎn)之前，一定要做足其他家庭成員的保障。
2. 不建議給兒童買壽險(xiǎn)
在這里還是要再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍，不要給孩子買壽險(xiǎn)，不如把這部分的預(yù)算拿來做高重疾的保額，給孩子更好的保障，以抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)。
小歡喜里說：“世上所有的愛都指向團(tuán)聚，只有父母的愛指向別離?！?/p>
其實(shí)父母之愛子，必為其計(jì)深遠(yuǎn)。
為孩子的健康和安全投保，選擇最適合我們家庭的產(chǎn)品，才是每一位家長(zhǎng)最明智的選擇。
但一定不要忽略了自身，只有先做好自身的保障，才能更好的見證孩子的成長(zhǎng)，和孩子一起度過更久的歲月。
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