十步經(jīng)常會在某些保險代理人的朋友圈看到一些類似心靈雞湯的東西 讀罷令人汗毛聳立，雞皮疙瘩掉一地… 比如… 再比如… 看得出來，代理人們都非常擅長打動人心撰寫排比句。 今天，十步看到了一段話，更加引發(fā)了我的深思… 李嘉誠給家人買了很多保險是真的，壽險可以幫助保全資產(chǎn)、避債避稅也是真的， 但是李嘉誠到底說沒說過這句話，有待考證。 這就好比總有人把一些莫名其妙的雞湯語錄，不是嫁禍給馬云，就是嫁禍給馬化騰… 當(dāng)然這不是本文討論的重點，重點是，這段話會給很多家庭造成一個誤區(qū)： “李嘉誠都給孩子買壽險了，我是不是也應(yīng)該買？雖然沒有一億元，做不成億萬富翁，十幾萬還是可以的?！?/span> 如果一個普通家庭，真拿出十幾萬給孩子買壽險，那就是保險配置理念出現(xiàn)了重大偏差。 聽十步一句勸：如果你不是什么千萬富翁或億萬富翁，真的沒必要給孩子買壽險。 定期壽險主要是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱人群配置的， 防止家庭喪失經(jīng)濟(jì)來源后，親人的生活變得舉步維艱。 可是孩子既沒有賺錢的能力，也不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，實在沒必要配置定期壽險。 而終身壽險適合的就像是李嘉誠這樣大家大業(yè)的人群，或者有穩(wěn)定的投資需求，但一定要求保費承擔(dān)能力強(qiáng)，畢竟每年繳納的保費是真的很貴。 因此，不管是定期壽險還是終身壽險，都不適合給孩子購買。 實際上，真正需要給孩子配置的保險，有三種。意外險、重疾險、和醫(yī)療險。 當(dāng)然啦，配置商業(yè)保險之前，先檢查寶寶有沒有繳納社保，國家給的福利，得先把握住。 下面就來分析一下，為什么孩子最需要意外險、醫(yī)療險、重疾險。 意外險 在中國，意外傷害是青少年兒童（0-14歲）第一位死亡原因。 據(jù)《中國青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報告》顯示： 跌倒/墜落是青少年兒童傷害門急診的第一大原因，占所有傷害門急診總數(shù)的49.66%。 而我國每年約有20萬兒童因窒息、交通、溺水、跌落等意外原因死亡。 這些數(shù)據(jù)的背后，都指向一個赤裸裸的事實： 兒童極容易受到意外傷害的侵害。 意外險應(yīng)運而生，并且保費非常便宜。 一年幾十塊，可以報銷2萬元左右的意外醫(yī)療費用；如果不幸意外傷殘，可以拿到幾十萬的賠償。 購買時最好選擇0免賠、不限社保，報銷比例盡可能高的產(chǎn)品。 不過需要注意一點，保監(jiān)會規(guī)定，對于10周歲前的被保險人，身故保額不允許超過20萬；已滿10周歲但未滿18周歲的被保險人，不得超過人民幣50萬元。（主要是為了防止通過對未成年人的人身傷害進(jìn)行惡意騙保）。 重疾險 兒童由于身體素質(zhì)差，尚未發(fā)育成熟等特點，患重疾的風(fēng)險也更大， 并且孩子一旦罹患重疾，除了高昂的治療費用， 成人還需要花費時間和精力照顧生病的孩子，對家庭經(jīng)濟(jì)的打擊是非常大的。 十步根據(jù)中國紅十字基金會發(fā)布的《中國兒童大病救助與慈善參與現(xiàn)狀報告》， 整理了其中提到的14種兒童高發(fā)重疾及相關(guān)醫(yī)療費用等信息。 詳情見圖表： 14種兒童高發(fā)重疾，除了先天性心臟病和唇腭裂，屬于先天性疾病，重疾險無法保之外，像白血病、I型糖尿病、川崎病等兒童高發(fā)重疾都囊括在內(nèi)。 結(jié)合治療費用，家長們更應(yīng)該警惕兒童時期的“三高疾病”。 指的是那些“治療費用高、對健康傷害高、長期康復(fù)時間要求高”的疾病， 比如白血病、再生障礙性貧血、重癥肌無力等，都屬于此類疾病。 這就提醒各位，在選購重疾險的時候，除了基本的輕癥、中癥、重疾保障，還應(yīng)該重點關(guān)注產(chǎn)品的“兒童特定疾病保障”。 每個兒童專屬重疾險，基本上都帶有 “少兒特定疾病”額外賠付的功能。 所以，如果罹患特疾之一，一般會拿到雙倍保額的賠償。 有了這筆賠款，小朋友有機(jī)會接受更好的治療，大人甚至可以大膽辭工，安心照顧生病的孩子。 百萬醫(yī)療險 有醫(yī)保作為前提，基本保障是夠了， 不過醫(yī)保存在起付線和封頂線，很多開支并不在報銷范圍內(nèi)。 相比于小額醫(yī)療險，十步更加推薦的是百萬醫(yī)療險。 因為一萬元以下的費用，普通家庭都可以承擔(dān)，不足以對生活品質(zhì)或經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性造成沖擊， 反倒是一些介于普通疾病和重疾之間的情況，更需要借助保險來解決。 同時百萬醫(yī)療險的醫(yī)療資源更加豐富，提供的服務(wù)也更加完善，對于小朋友的治療是有好處的。 挑選產(chǎn)品的時候最重要的是穩(wěn)定性，很多醫(yī)療險屬于一年期產(chǎn)品，為了減少停售風(fēng)險，應(yīng)盡量選擇銷量較高的產(chǎn)品，或直接選擇保證續(xù)保時期較長的產(chǎn)品。 下面這部分，解答各位家長困擾已久的幾個問題。 第一，教育金應(yīng)不應(yīng)該買？ 很多家長熱衷于給自己的孩子購買教育金，還包括創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金，這些保險從本質(zhì)上都屬于理財險。 這就不得不提到購買兒童保險的幾條原則。 “ 先保障后理財 先大人后小孩 先保額再期限 ” 所以先檢查一下寶寶的保單，保障型保險有沒有做全，其次再考慮理財?shù)膯栴}。 并且教育金也不能瞎買，主要還是要計算保單的內(nèi)部收益率是多少，即IRR。 如果IRR的數(shù)值非常低，僅有百分之二點幾，那么這筆錢還不如直接存銀行。 就算一些產(chǎn)品宣傳給出的收益率并不低，也不能被蒙蔽了眼睛。 因為宣傳的收益率并不等于真實的收益。實際上，如果保險公司的投資不當(dāng)，連續(xù)幾年沒有分紅也是有可能的。 因此，十步建議普通家庭沒有必要給寶寶購置教育金等年金險。 經(jīng)濟(jì)預(yù)算的充足的，也要好好挑選一款收益率高的年金險，作為強(qiáng)制儲蓄的一條捷徑。 第二，少兒重疾險買定期還是終身？ 十步更偏向于兒童配置定期重疾險，等孩子長大成人，再更換或補(bǔ)充其它保障。 有這么幾個理由： 1. 產(chǎn)品更新迭代快 少兒重疾險市場在短短幾年之內(nèi)已經(jīng)有了顯著的變化，比如增加了中癥、特疾賠付、先天性疾病特定賠償?shù)鹊龋?/span> 定期重疾險方便及時調(diào)整配置，增加所需的保險產(chǎn)品， 如果因為購買終身型重疾占用了過多的預(yù)算，再遇到好產(chǎn)品，恐怕是有心無力。 2. 通貨膨脹影響大 如果孩子出生時買了50萬保額，在重疾險高發(fā)的40-60歲間，實際購買力只有20萬左右， 畢竟貨幣有時間價值，通貨膨脹的問題我們需要納入考慮。 3. 醫(yī)療水平的發(fā)展 隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，很多重疾會被重新定義。 像幾十年前還是無法治愈的脊髓灰質(zhì)炎，如今幾乎已經(jīng)被消滅了； 而我們現(xiàn)在懼怕的重疾，未來也可能會被攻克， 用保障終身的高額保費去保障未來可能被輕松治愈的疾病并不值得。 …… 不過以上都是站在理性分析的角度，還有一個尖銳的問題，一直困擾著寶爸寶媽們： “如果買定期的重疾險，孩子罹患一次重疾后，或者身體健康發(fā)生了變化，今后無法再次購買商業(yè)保險怎么辦？” 十步非常理解這樣的想法，畢竟為孩子做打算，家長往往計劃的長遠(yuǎn)并且全面。 如果家長非常擔(dān)心這個問題，那么購買終身型的少兒重疾險實際上是有必要的。 并且針對這個問題十步提供三種辦法解決： 第一，購買的是多次賠付型少兒重疾險，可以多次賠付重疾。 第二，一次性購買足夠的保額，抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。 第三，利用定期+終身的組合配置辦法。 分別來簡單介紹一下這三種方案。 如果采用第一種辦法，建議選擇終身型的多次賠付重疾險。 因為一個人在一段時間內(nèi)罹患多次重疾的可能性比較低，因此購買定期的意義不大。 總體來看，小孩子的重疾費率較低，即便購買終身的多次賠付型重疾險，價格也并不高。 第二種辦法是簡單粗暴型。 利用不同的產(chǎn)品進(jìn)行搭配，一次性做高保額，比如給兒童配置了兩百萬的重疾險，那么到手的理賠額，剩余的部分還可以進(jìn)行儲蓄。一次獲賠的概率要遠(yuǎn)高于多次獲賠的概率。 第三種適合預(yù)算充足的家庭購買。 將定期重疾和終身重疾相結(jié)合，比如50萬終身重疾保底（解決30歲后沒有保障的問題）+ 高額定期保障（補(bǔ)充階段性高保額需求，保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整）。這樣的搭配組合方式，是保險配置的最優(yōu)解。 最后，如何購買兒童保險，十步給大家總結(jié)一些經(jīng)驗。 第一，配置全套的少兒重疾險實際上很根本花不了多少錢，1000塊-5000塊不等，就可以給兒童提供一個非常全面的保障。詳細(xì)的配置方案，請參考《少兒保險怎么買？最好的是這3套方案》這篇文章。 第二，選購重疾險時，應(yīng)該針對少兒特定高發(fā)重疾（如白血病、手足口病、川崎病等）做重點布局，可以考慮配置加倍賠付、多次賠付的產(chǎn)品。 第三，針對各年齡段孩子的特點，結(jié)合家庭預(yù)算，盡可能選擇高性價比的產(chǎn)品組合。 第四，購買重疾險時，有條件的記得附加“投保人豁免”，如果大人不幸罹患輕癥或重疾，那么孩子的保單正常，今后卻不需要再繳費了，這樣可以提前規(guī)避風(fēng)險。 …… 這是一篇純科普指南，未做任何的產(chǎn)品推介和方案配置。如有疑問的人群可以直接下方留言或聯(lián)系十步，咨詢不收任何費用~
