前陣子有粉絲給我提建議，希望我能多寫一些理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容，
感謝提議，十步準(zhǔn)了。今天就來(lái)聊聊大家都比較關(guān)注的一個(gè)話題：
“余額寶不行了，我們的錢該往哪里放？”
余額寶怎么了
2013 年 6 月，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>
只需要將自己存在支付寶或者銀行卡的錢，進(jìn)行簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)存操作，輕輕松松“坐著收錢”，還能隨用隨取，簡(jiǎn)直不能再方便了。
更重要的是，余額寶當(dāng)時(shí)的七日年化真的是非常高，一度超過(guò)6%，也由此吸引了一大批忠實(shí)客戶。
爸爸媽媽這一輩較為年長(zhǎng)的人群，則對(duì)余額寶頗有顧慮，擔(dān)心其安全性：“放在里面的錢會(huì)不會(huì)某一天就蒸發(fā)了？”
實(shí)際上，余額寶屬于貨幣基金的一種，其特點(diǎn)就是具較高的安全性、穩(wěn)定性和高流動(dòng)性。
所以一些理財(cái)新手，想要追求保本保息的同時(shí)，又覺(jué)得銀行儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性較差，余額寶確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
不過(guò)可惜的是，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，余額寶年化利率持續(xù)低迷，十步打開(kāi)自己的余額寶，發(fā)現(xiàn)幾乎所有產(chǎn)品，年化已經(jīng)跌至2.4%以下，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益也出現(xiàn)集體下滑的情況。
相比幾年前的年化利率，很多人早已看不上余額寶的這點(diǎn)兒收益，開(kāi)始紛紛轉(zhuǎn)向其它理財(cái)戰(zhàn)場(chǎng)。
不過(guò)在資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，最好留有至少一半的可支配資產(chǎn)投低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，蚊子肉也是肉，貨幣基金總是有它無(wú)可替代的優(yōu)勢(shì)。
話說(shuō)回來(lái)，除了余額寶，我們的錢還能放在哪些地方？
其實(shí)這個(gè)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，即個(gè)人/家庭的資產(chǎn)配置問(wèn)題。
因此針對(duì)普遍人民群眾而言，十步講一講大致的資產(chǎn)配置理念。
穩(wěn)健性投資
有一小撮人，總是抱著“跑贏通脹”或是“抵消通脹”的想法，十步希望各位就此打住，畢竟這是一個(gè)偽命題，通脹跑不贏也無(wú)法抵消，我們只能盡可能降低通貨膨脹的影響。
通過(guò)資產(chǎn)配置，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，在發(fā)生大幅市場(chǎng)波動(dòng)、甚至是金融危機(jī)等極端事件的情況下，投資組合的抗跌性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于集中在少數(shù)資產(chǎn)或個(gè)別證券的組合。
而絕大部分的人，對(duì)“錢”最基本的要求就是“保本保息”，因此即使年化再低，銀行存款永遠(yuǎn)會(huì)有追隨的受眾；
其次長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)（年金險(xiǎn)等）也是不錯(cuò)的選擇，這類型的保險(xiǎn)保障的作用很小，因此在人身保障配置上十步向來(lái)不推薦。但如果是為了保本、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老等原因，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)一定榜上有名。
在此十步還要嘮叨一句：健康險(xiǎn)主要的作用是覆蓋未來(lái)所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有基礎(chǔ)保障，其它都是扯淡。在人身保障沒(méi)有做足之前，先別急著考慮理財(cái)這些問(wèn)題，因?yàn)橐粓?chǎng)疾病，就可能讓你的儲(chǔ)蓄一夜回到解放前。最后本末倒置，人財(cái)兩空。
當(dāng)你有了“保命錢”，就可以移步第二關(guān)。
前兩天有一個(gè)美劇特別火，中文名叫“女人為何殺夫”。十步插個(gè)題給大家安利這部劇。
劇中的著名好萊塢華裔女星，劉玉玲曾提出過(guò)一種觀點(diǎn)叫做“F**k you money”（去你的基金）
她對(duì)這筆錢的解釋是“當(dāng)老板想要解雇你，或是讓你去做不愿意做的事情時(shí)，你可以很有底氣的甩他一臉‘F**k you’”…
在十步看來(lái)，這筆基金首先要靠“攢”。怎么攢？除了銀行存款、儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)之外，還要選擇收益稍高，但依舊安全穩(wěn)健的方式。
國(guó)債、貨幣基金、銀行自營(yíng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)都可以納入考慮。
比如銀行的T+0理財(cái)產(chǎn)品，活期理財(cái)?shù)囊环N，和貨幣基金相比，風(fēng)險(xiǎn)稍高，但同樣適合穩(wěn)健型客戶，流動(dòng)性較好，預(yù)期收益率相較于目前的貨幣基金要高。不過(guò)購(gòu)買門檻相對(duì)貨幣基金門檻也要高一些，最低也要一萬(wàn)元起。
到了第三關(guān)，十步想聊一聊養(yǎng)老的問(wèn)題。
為什么突然跳到養(yǎng)老，因?yàn)槭桨l(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的時(shí)代主心骨90后們，對(duì)待養(yǎng)老的理念非常薄弱。
大部分90后更愿意享受“活在當(dāng)下”，即拿到手的錢才是錢，甚至對(duì)于五險(xiǎn)一金等概念也非常模糊。并且受“提前消費(fèi)”的影響，信用卡、花唄、借唄、白條比比皆是，用未來(lái)的資金享受超前消費(fèi)的樂(lè)趣，能在短期內(nèi)獲得快感，卻在長(zhǎng)遠(yuǎn)上對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)造成危害。
因此給自己存錢養(yǎng)老，不僅要考慮，還要提前考慮。很多人可能會(huì)說(shuō)，年紀(jì)輕輕就開(kāi)始存養(yǎng)老金，會(huì)大幅度降低目前的生活質(zhì)量。
實(shí)際上，養(yǎng)老金不一定是一次性儲(chǔ)蓄很大一筆錢并且好幾年不敢動(dòng)。
經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)名詞叫“拿鐵因素”，指的是日常生活中像買糖果、瓶裝水、香煙、雜志、報(bào)紙，還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費(fèi)。這些看似每一項(xiàng)都是零散又很渺小的消費(fèi),加起來(lái)卻非常龐大，如果加以儲(chǔ)蓄將是一筆不小的數(shù)目。
如果在生活中可以合理運(yùn)用“拿鐵效應(yīng)”，那么養(yǎng)老金也可以得到有效的積攢。
在這一部分，年金險(xiǎn)仍然是不錯(cuò)的解決方式。唯一的要求就是選對(duì)一份好的、適合個(gè)人理財(cái)方式和養(yǎng)老需求的年金險(xiǎn)。
比如市面上某款養(yǎng)老年金險(xiǎn)（避免廣告嫌疑十步這里隱去產(chǎn)品名字），支持每個(gè)月最低交費(fèi)450元，換算下來(lái)，的確每月少外出吃兩頓飯就可以為自己攢下一筆不錯(cuò)的養(yǎng)老金，何樂(lè)而不為呢？
風(fēng)險(xiǎn)型投資
第四關(guān)，開(kāi)始有那么一些不一樣了。
前三關(guān)我們對(duì)理財(cái)?shù)淖非笾饕技性诎踩?、穩(wěn)健，但假如你可以接受一定的風(fēng)險(xiǎn)，屬于中立型投資者，那么指數(shù)基金定投、債券等方式更適合你。
巴菲特老人家曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“通過(guò)定期投資指數(shù)基金，一個(gè)什么都不懂的業(yè)余投資者竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者。”
與指數(shù)基金屬于被動(dòng)型基金，與其相對(duì)的是主動(dòng)基金，但后者較為復(fù)雜，對(duì)于普通投資者而言不妨主動(dòng)規(guī)避它，選擇投資方法更明確的指數(shù)基金，并且選擇定投的方式要好于一次性買入的方式。
關(guān)于指數(shù)基金這一部分涉及的內(nèi)容非常多，十步在此篇文章里就不詳細(xì)講了，今后有機(jī)會(huì)會(huì)和大家好好聊一聊。
接下來(lái)這一關(guān)，就是當(dāng)你擁有一定的資本和足夠強(qiáng)大的心臟，愿意承擔(dān)眾多“玩法”所帶來(lái)的一切風(fēng)險(xiǎn)，那么股票、期貨、創(chuàng)業(yè)、甚至天使投資等等，都在等著你。
風(fēng)險(xiǎn)大是一定的，投資和收入也不一定會(huì)成正比，十步認(rèn)為大部分的家庭還接觸不到或者并不建議接觸這個(gè)部分。
此外，像房地產(chǎn)、書(shū)畫(huà)、貴金屬、古董、藝術(shù)品等等的另類投資，十步接觸得不多，在此就不賣弄了。
其實(shí)關(guān)于資產(chǎn)配置的方案有很多，相信很多人在日常也接觸過(guò)不少，像廣為流傳的普爾家庭資產(chǎn)配置，是較為標(biāo)準(zhǔn)的一種資產(chǎn)配置策略；
還有適合絕大多數(shù)人的“532型”：“將50%的資產(chǎn)投資于安全穩(wěn)定的收益類產(chǎn)品中，包括存款、保險(xiǎn)、國(guó)債等；將30%的資產(chǎn)投資于各類投資基金和各類債券中；股市、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的投資盡量不要超過(guò)20%。”還有“433”進(jìn)取型理財(cái)方式等。
不過(guò)需要注意的是，由于家庭和個(gè)人的實(shí)際情況都不一樣，所有法則都不適合生搬硬套！
科學(xué)規(guī)劃家庭資產(chǎn)，一要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，二要了解自己的財(cái)務(wù)狀況，三要了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，四要根據(jù)家庭生命周期、經(jīng)濟(jì)周期等動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配比。
最后，資產(chǎn)配置是一門藝術(shù)，除了理論層面，更重要的還有實(shí)際操作部分，十步會(huì)長(zhǎng)期學(xué)習(xí)，希望你也是~
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