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亞太個人綜合意外險怎么樣？這兩個“坑”要注意

十步讀財(cái) >《待分類》

2021.04.27

關(guān)注

十步有個大學(xué)同學(xué)小曼，一個很開朗很愛笑的女孩子，在她身上曾經(jīng)發(fā)生一件“哭笑不得”的意外。

有一次，小曼聽別人講了一個很好笑的笑話，笑得前仰后合，一不小心笑成了“腰脫”。

笑話的內(nèi)容已經(jīng)不得而知，但小曼因此休學(xué)一年，從此，同學(xué)變學(xué)妹。

誰能想到，一個笑話也能讓人生病住院。

今天，十步要講的是4類職業(yè)也可以買的意外險——亞太個人綜合意外險。

只能報銷社保內(nèi)用藥，雖然保費(fèi)便宜，但有幾個“坑”要注意，快跟十步一起看看。

01

保障責(zé)任

亞太個人綜合意外險（以下簡稱“亞太綜合”），共有4個版本，保費(fèi)分別為99元、179元、249元、369元。

最高傷殘身故保額為50萬。

亞太綜合，支持0-60歲的1-4類職業(yè)人群投保，只能報銷社保內(nèi)用藥。

1-4類職業(yè)人群投保意外險，除了要注意意外醫(yī)療的保障內(nèi)容，還要關(guān)注身故傷殘保額和猝死保額。

一般4類職業(yè)能夠投保的產(chǎn)品，保障內(nèi)容上較弱，身故傷殘、猝死的保額一般不會太高，目前身故傷殘保額最高只到50萬。

1

身故/傷殘保額

18-60歲人群，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，遭受意外風(fēng)險后，最擔(dān)心的就是家人失去經(jīng)濟(jì)來源，生活沒有保障。

像該工程技術(shù)員、部分職業(yè)運(yùn)動員、工程車駕駛員、貨車司機(jī)、一般工人等，都屬于4類職業(yè)，發(fā)生風(fēng)險的概率通常高于普通人。

亞太綜合的身故保額在10萬-50萬之間，最高50萬保額的至尊版，保費(fèi)為369元/年。

被保人意外身故，保險公司一次性給付保險金；傷殘部分依照傷殘等級1-10級，按10%-100%比例賠付。

不足：

需要注意的是，亞太綜合的身故傷殘保障，有幾條免責(zé)條款較為嚴(yán)苛：

· 被保人溺水，不賠

亞太綜合條款里，意外溺水身故，屬于免責(zé)范圍，保險公司不予理賠?，F(xiàn)在只有部分意外險還保留這項(xiàng)免責(zé)。

· 被保人2米以上高空墜落，不賠

被保人如果因高空（≥2米）墜落不幸身故，或傷殘，保險公司不予理賠。

從過去的一份研究報告中顯示，跌倒墜落占意外事故的四分之一。確實(shí)有很多意外險把高空墜落排除在外，投保時一定要看仔細(xì)。

2

猝死保障

猝死，是指外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的意外傷害導(dǎo)致的身故，一般定義24小時內(nèi)身故。

在意外險的猝死免責(zé)條款中，通常會要求從事一些高危運(yùn)動期間，發(fā)生猝死，保險公司不賠。

而在亞太綜合的免責(zé)中，多了一條，被保人在從事職業(yè)運(yùn)動或設(shè)有獎金的體育運(yùn)動期間，發(fā)生猝死，保險公司也不賠。

3

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療，通常是意外險中理賠率最高的部分，最好是不限社保，而亞太綜合只能報銷社保內(nèi)用藥。

· 為什么不限社保這么重要？

舉個例子，如果不小心摔倒骨折，需要安裝鋼板，而進(jìn)口鋼板的價格，一般在幾千到幾萬元不等，如果有可以報銷社保外用藥的意外險，治病的時候也能少一些糾結(jié)。

· 亞太綜合報銷比例是多少？

經(jīng)過社保報銷，扣除100元免賠額后，按100%比例報銷；未經(jīng)過社保報銷的，扣除300元免賠額后，按80%比例報銷。

亞太綜合的免賠額較高，如果未經(jīng)社保報銷，要扣除300元免賠額。

此外，亞太綜合還包含住院津貼，可以報銷因意外事故住院產(chǎn)生的住院費(fèi)，至尊版可以報銷100元/天，最多可報90天，單次不超過30天，免賠天數(shù)為0。

4

其他保障

亞太綜合包含三項(xiàng)可選保障：航空、交通意外、甲乙類傳染病身故，分別最多可以賠付100萬、50萬、9萬。

02

與同類產(chǎn)品對比

同樣是支持1-4類職業(yè)投保的意外險，十步對比了兩款產(chǎn)品，分別是好意?！鴫圬?cái)99、亞太成人意外險。

三款產(chǎn)品，十步選的都是30萬保額，意外醫(yī)療報銷額度也都是3萬，價格分別是249元、320元、299元。

其中，好意保的保障更全面，價格也不貴：不限社保、免賠額100元、150元/天的住院津貼、猝死10萬保額。

雖然亞太綜合保費(fèi)是最便宜的，但猝死保額只有6萬，而且不能報銷社保外用藥。

意外醫(yī)療部分，三款產(chǎn)品中，只有好意?？梢詧箐N社保外用藥。

不過，好意保對于社保外用藥有兩項(xiàng)要求：社保外單次只能報銷500元，貓狗抓咬單次限額500元。

之前十步的朋友打的狂犬疫苗，也是社保外用藥，給報銷了300多，也用不上500元的額度。

另外，需要注意的是，這兩款亞太的意外險，都要求24小時內(nèi)報案，注意不要錯過報案時間，而好意保則是要求10天內(nèi)報案就可以。

03

總結(jié)一下

4類職業(yè)的職業(yè)風(fēng)險相對較高，建議優(yōu)先關(guān)注身故傷殘、猝死的保額，其次是意外醫(yī)療保障。

如果保額相差不多，只需要關(guān)注意外醫(yī)療的情況下，優(yōu)先選擇不限社保用藥的產(chǎn)品，能夠很好的補(bǔ)充社保報銷范圍的不足。

同時，在投保意外險時，尤其要注意免責(zé)條款和特別約定部分，比如可以關(guān)注報案時間，是否有高空墜落、溺水這樣的條件出現(xiàn)。

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