不論對于雇主，還是對員工來說，僅僅依靠社保，還不足以保障雇傭雙方的利益。
所以，很多公司除了給員工繳納五險以外，還會給員工投保雇主責(zé)任險，或者團體意外險。
很多人可能覺得兩者沒什么區(qū)別，但在實際發(fā)生事故時，員工能拿到的錢卻會差很多。
今天，十步就跟大家講講雇主責(zé)任險和團體意外險的區(qū)別。
團體意外險：
公司以員工為被保險人，以團體方式投保的人身意外傷害險，其保險責(zé)任、給付方式，與個人意外傷害保險相同，主要保障員工在日常生活或工作中遭受的意外傷害。
很多企業(yè)會選擇給員工配置團體意外險作為員工福利，同時減輕企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險賠償?shù)呢?fù)擔(dān)，但團體意外險真的會更好一點嗎？
下面通過一張表格對比一下兩者的主要差別：
· 被保人不同：
雇主責(zé)任險的被保人是企業(yè)，用來轉(zhuǎn)移員工發(fā)生意外及職業(yè)病的賠付風(fēng)險。
團體意外險的被保人是企業(yè)員工，屬于員工福利，只能保障身故、傷殘、意外醫(yī)療等，并不能轉(zhuǎn)移企業(yè)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
· 賠償金給付對象不同：
雇主責(zé)任險，合同約定了企業(yè)為被保人，賠付金額直接打給企業(yè)，再由企業(yè)賠付給員工，或者是經(jīng)法院判決、仲裁機構(gòu)裁定及保險公司認(rèn)可的其他受益人。
團體意外險，由于被保險人是員工本人，賠付金額會直接打給員工賬戶或其法定受益人。
雖然都是都是企業(yè)出錢，但賠償金的給付對象不同。團體意外險中保險公司賠付給員工的，企業(yè)也還要承擔(dān)自己應(yīng)盡的賠償責(zé)任。
· 保障范圍不同：
雇主責(zé)任險，保障員工在從事相關(guān)工作期間，產(chǎn)生的傷殘、死亡、意外醫(yī)療、職業(yè)病、猝死、誤工費等，有的可選擴展24小時意外、自費藥等保障。
團體意外險，保障在合同有效期內(nèi)發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的傷殘、死亡、意外醫(yī)療、住院津貼等，不限上班或日常生活。但職業(yè)病、猝死一般不在賠付范圍內(nèi)。
· 傷殘等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)不相同：
雇主責(zé)任險涉及到工傷的部分按工傷的標(biāo)準(zhǔn)鑒定，團體意外險按照人身保險的傷殘標(biāo)準(zhǔn)鑒定。
工傷和人身保險傷殘相比，工傷的鑒定標(biāo)準(zhǔn)更寬松，不過工傷比同等級的傷殘賠付比例要低一些。如下圖：
大部分雇主責(zé)任險都是按照工傷的鑒定標(biāo)準(zhǔn)賠付的。
· 賠付的法律依據(jù)不同：
雇主責(zé)任險，在約定賠償限額內(nèi)，符合國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》 相關(guān)規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，保險公司依照中華人民共和國法律承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。
團體意外險，在約定賠償限額內(nèi)，保險公司依照保險合同約定，給付被保險人因意外導(dǎo)致傷殘、死亡、意外醫(yī)療等費用。
· 舉個例子
小王在一次生產(chǎn)過程中，不小心壓傷胳膊，導(dǎo)致住院5天，在家休養(yǎng)30天，醫(yī)療費用花費2萬，醫(yī)保支付8000元，社保外的自費藥花費1200元。
假如公司投保了雇主責(zé)任險，投保了20萬身故/傷殘保額、2萬意外醫(yī)療（社保內(nèi)）、100元/天誤工費，以及50元/天住院津貼。
小王可獲得賠償為：
20000-8000-1200+50*5+[30-3(免賠天數(shù))]*100=13750元
假如公司給小王投保了團體意外險，投保了20萬保額、2萬意外醫(yī)療（社保內(nèi)），以及50元/天住院津貼。
小王可獲得賠償為：
20000-8000-1200+50*5=11050元
從這里可以看出，雇主責(zé)任險比團體意外險多了誤工費的賠付，所以整體賠付金額要高一些。
雖然國家要求用人單位要給員工繳納五險，但公司想要更好的轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險，則更需要雇主責(zé)任險的保障。
不僅賠付包含責(zé)任全面，包含猝死、誤工費、傷殘就業(yè)補助金等，涉及工傷的，鑒定范圍比團體意外險更廣，還能補充工傷險不足以賠償全部金額的缺口。
而團體意外險可以當(dāng)做一種員工福利，增加員工歸屬感的手段，卻不足以轉(zhuǎn)移公司風(fēng)險，員工發(fā)生意外風(fēng)險時，獲得的賠償金也有限。
