春節(jié)充電站
文 / 巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）
要開工了，小巴打算平復(fù)一下復(fù)雜的心情，把之前欠同學(xué)們的“求助”做一個回答。
在《昨天年會中了10萬現(xiàn)金大獎，愁的我一晚上沒睡著》這篇文章推出后，收到很多同學(xué)的“求助”， 不少工作了3-5年的同學(xué)問小巴 “年前拿到了一筆獎金，加上已有的存款，手上有10萬元左右的閑錢，但這筆錢說多不多，說少不少，真不知道該如何規(guī)劃”。
都存在余額寶，利息太低。遇上個雙十一、6·18、黑五等購物節(jié)，一不小心錢都花了；
買車換車，用僅有的十萬元去購置件消耗品，貌似不劃算且沒有必要；
買房，連首付都不夠。
顯然這部分同學(xué)都想改掉盲目消費這個壞習(xí)慣。
但如果沒有合理的規(guī)劃，最后的結(jié)果可能會是，看似什么東西也沒買，錢卻花沒了。
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所以我們應(yīng)該先將這筆錢做一個規(guī)劃，也就是：分類管理，按照最常見的四類用錢需求打造一個屬于自己的財富計劃。
或許我們可以嘗試用《我的財富計劃》課程中提到的“3+1財富水池”模型來做個資金配比。
3指的是現(xiàn)金池、保險池、目標(biāo)基金池，1指的是金鵝池。現(xiàn)金池和保險池很好理解，目標(biāo)基金池的目的是儲備近兩年需要花銷的費用，而金鵝池里的資金則是專用于長期投資，獲取長期回報的，當(dāng)前三個池子規(guī)劃完后，剩余的錢就可以放入到金鵝池中，到了這個池子里，資金的投資選擇就非常多了，也可以適當(dāng)做一些高風(fēng)險的投資。
接下來我們就來講一下，我們?nèi)绾翁顫M這4個水池。
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現(xiàn)金池：低收益的貨幣基金還值得投嗎？
現(xiàn)金池需要包含日常生活的消費、短期內(nèi)需要支付的費用、3-6個月的應(yīng)急金。所以這部分金額需看中的是取用靈活、安全穩(wěn)定。而投資收益是次要的。
那是否可以選擇低收益的貨幣基金呢？
首先，貨幣基金雖然相比其他基金或投資收益略低，但風(fēng)險相對較小，極少發(fā)生虧損，是一種低風(fēng)險的活期投資。
其次，貨幣基金的起投門檻一般也很低，靈活性強。也不太會碰到額度限制的問題，用起來很方便。無論你是放在銀行卡上的錢，還是放在微信、支付寶賬戶，甚至是一些理財平臺上的錢，一般都可以找到對接的貨幣基金產(chǎn)品直接投入。
當(dāng)然不同平臺的提現(xiàn)規(guī)則可能會有差別，有的貨幣基金是不能無限額的隨時提取的，在投入之前，要特別注意相關(guān)的計息和提款規(guī)則。
所以無論是從安全性還是靈活性看，現(xiàn)金池選擇貨幣基金是個不錯的選擇。
保險池：為什么要配置保險？
人生最算不到的一個是疾病，一個是意外。保險就是保障金，能保證我們遇到任何變故時，家人的生活都不會受過多影響。購置保險表面上看增加了一部分開支，但從更長跨度的時間來看，其實是降低了你的財富損失的概率。
所以，比起投資，下一個我們要滿足的需求就是保障需求。也就是要從10萬元中劃出一筆費用來購買商業(yè)保險。
建議你預(yù)留年收入5%-8%，最多不超過10%的錢，作為你每年的保障投入。這個金額是一個目前比較普遍，也相對科學(xué)的保費支出比例，既可以選到相對充足的保障，又不會對整體經(jīng)濟帶來過大的壓力。
目標(biāo)基金池：是否要投資銀行理財產(chǎn)品？
目標(biāo)基金池就是儲備未來近兩年預(yù)計需要花銷的費用，比如說準(zhǔn)備半年后孩子的學(xué)費、一年后換輛新車、兩年內(nèi)新房裝修等。
那填充目標(biāo)基金池是否可以選擇銀行理財產(chǎn)品呢？
首先，銀行理財相對比較安全穩(wěn)定，而且方便省時。大多數(shù)產(chǎn)品屬于中低風(fēng)險，另外，銀行理財中比較常見的是中低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品。
其次，較之于其他投資途徑，銀行理財產(chǎn)品的理財門檻較高，起點大多在5萬元人民幣以上。這個特點，就導(dǎo)致平時一些零散的錢，沒辦法直接進(jìn)行投資，而像年終獎這樣一次性拿到的一定數(shù)額的資金，就很適合拿出一部分做銀行理財，起投金額足夠了，再加上風(fēng)險低，所以很適合作為目標(biāo)池中的資金。
并且每到季末、半年末、年末這種節(jié)點，銀行理財收益率往往都不錯。
所以如果你有一定的資金量，暫不使用，且確定未來需要用到它的時間，目標(biāo)基金池是可以選擇銀行理財產(chǎn)品的。
金鵝池：只有10萬元，是否可以進(jìn)行高風(fēng)險投資？
金鵝池是為了獲取長期的財富增值，當(dāng)前三個池子規(guī)劃完后，剩余的錢就可以考慮放入金鵝池中，因為這筆資金是為了設(shè)置更長遠(yuǎn)的目標(biāo)?？梢赃x擇一些適合長期投資的產(chǎn)品，比如股票、基金、黃金，具體買些什么要結(jié)合你對理財?shù)氖煜こ潭纫约帮L(fēng)險承受能力進(jìn)行綜合考量。
當(dāng)然也可以適當(dāng)做一些高風(fēng)險的投資。建議拿很少的一部分錢進(jìn)行高風(fēng)險、高回報的投資，比如指數(shù)基金、股票基金、股票等，當(dāng)作練手，哪怕虧光了也不怕，同時能培養(yǎng)投資理財思維。再者說虧了可以重來，而賺了又可能得到豐厚的回報。
這個“3+1”模型的作用是提升理財效率，讓理財?shù)倪^程越來越簡單；保證理財效果，全方位地掌控財務(wù)情況。
