文章首發(fā)公眾號“十步讀財”轉(zhuǎn)載請注明出處：
01
其實十步屬于那種比較悲觀的人
凡事在不知道結(jié)果之前，都會往比較壞的方向考慮。
小的時候爸爸媽媽不在家，
我會想假如有壞人破門而入我應(yīng)該怎樣應(yīng)對；
好朋友沒能按時赴約，
我就會擔(dān)心是不是路上出了意外；
甚至談戀愛時沒有收到男朋友的回復(fù)，
我都可以腦補(bǔ)出一場宮廷大戲……
但縈繞我的倒不是一種恐懼的情緒，
更多的是難過。
如果發(fā)生了這樣的問題，
我的家人（我的朋友、我自己）該怎么辦呀。
我這種性格的人不是唯一，
身邊也有很多朋友心思敏感細(xì)膩
于是給自己買了許多意外險，
反正也不貴，防患未然，還能緩解一下內(nèi)心的焦慮感。
我非常能理解他們的做法，
并且我認(rèn)為，意外險不管在人生的哪個階段都是必備的，
它是貨真價實的高杠桿率產(chǎn)品，
用極低的投入，獲得最高的保障。
不過，盡管意外險“白菜價格”，
卻仍然需要我們在購買時仔細(xì)琢磨琢磨。
02
意外險有兩個經(jīng)典的定義，一定要掌握
意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險
意外傷害事故是指 外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的 使身體受到傷害的客觀事件
只有滿足以上四個條件，才可以獲得賠付。
所以中暑死亡、猝死、高原反應(yīng)、妊娠意外、
個體中毒、探險身亡、手術(shù)事故等意外險統(tǒng)統(tǒng)都不賠。
不過好在以上只是小概率事件
數(shù)據(jù)來看，意外險的理賠概率是非常高的，
小到跌打損傷，大到交通事故
人其實一直處于暴露的環(huán)境之中，
危險時刻都有可能發(fā)生。
意外險主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等。
那么該如何選擇意外險，十步先總結(jié)四點(diǎn)：
保障全面，生活中絕大多數(shù)意外導(dǎo)致的事故基本上都可以獲得理賠
有外出計劃的還可以選擇專項意外險
比如單獨(dú)的航空險，或者旅行險，保費(fèi)便宜，購買方便。
還有些人群經(jīng)常出差，到處走動，
那么可以單獨(dú)買一個一年期的公共交通意外險。
意外險購買限制較少，產(chǎn)品更新?lián)Q代也快
我們的需求還會隨時發(fā)生變化
并且長期意外險的費(fèi)率極高
因此買一年期的足夠了。
所有返還型保險十步都不推薦
返還型意外險尤甚。
市面上的返還型意外險普遍存在著
保額虛高、無傷殘和醫(yī)療保障、保費(fèi)高儲蓄作用低的缺點(diǎn)
凡十步目光所及之處，沒啥優(yōu)點(diǎn)。
被保人不滿10周歲，不得超過20萬元
被保人已滿10周歲但不滿18周歲，不得超過50萬元。
03
那么意外險買多少保額合適呢？
主要看看需要填補(bǔ)的風(fēng)險空白有多大。
假設(shè)發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，那么將面臨：
1、巨額的治療費(fèi)用。
2、收入受損（很大情況下喪失經(jīng)濟(jì)收入能力）
3、嚴(yán)重的喪失獨(dú)立生活能力，需長期受人照顧
因此身故和傷殘的主險保額一定要充足
基本要做到50萬以上，
經(jīng)濟(jì)充裕的最好買到100萬以上。
意外險的身故賠付是一次性的，買多少保額賠付多少
但是傷殘卻是根據(jù)等級和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。
傷殘等級從1級到10級，1級最嚴(yán)重，
按照100%到10%的保額比例進(jìn)行給付。
比如診斷為8級傷殘，那么一般會賠付保額的30%
倘若只買了20萬的意外險，那么也只能拿到6萬塊的賠償
因此購買的保額太低就沒有什么意義
意外險真的不貴，我們絕不能在保額上節(jié)省。
04
講完主險說說附加險，又稱意外醫(yī)療責(zé)任
用于報銷因意外事故造成的醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用，包括門診和住院。
十步建議大家重點(diǎn)也要關(guān)注3點(diǎn)：
1. 免賠額越低越好
2. 報銷比例越高越好，不過一般會分為有無社保的情況
有社保，需先走社保報銷，然后再100%報銷社保未報部分；
無社保，則會根據(jù)比例進(jìn)行報銷，通常是80%的報銷比例；
3. 是否承擔(dān)自費(fèi)藥，如果能夠不限社保用藥、報銷自費(fèi)藥的意外險當(dāng)然更好。
目前市場上的意外險五花八門
除了基礎(chǔ)保障外，
還會升級一些附加服務(wù)來增加競爭力。
比如有些意外險還會附加住院津貼
實質(zhì)上是一種變相的誤工費(fèi)補(bǔ)償
住院津貼的額度=實際住院天數(shù)*每日住院津貼。
每天在幾十元到幾百元不等。
再比如疊加的交通意外傷害、救護(hù)保障、猝死保障等等
不過在十步看來，這些都不是最重要的，
只有在基礎(chǔ)保障差的不多，價格也差不多的時候，
可以再對比一些附加服務(wù)，挑選最好的。
就比如那么多保險自媒體，偏偏你選中了我，可真的是很有眼光啦。
最后就是意外險的職業(yè)問題
一般意外險可承保1-3類職業(yè)
4-6類屬于高風(fēng)險職業(yè)
面臨的風(fēng)險也更大。
市面上有針對高風(fēng)險人士的意外險
比如泰康職業(yè)無憂意外險（1-6類）
不過價格自然也比普通的要貴很多。
除此之外還可以考慮用定期壽險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險
畢竟定期壽險的職業(yè)限制要比意外險寬松的多。
還要提醒大家的是，如果在投保時是1-3類工作
但后期有職業(yè)變動的行為
一定要及時聯(lián)系保險公司進(jìn)行告知
以免后續(xù)出險影響理賠。
最后出兩道題目考考大家，以下情況屬不屬于意外險的賠付范圍之內(nèi)呢？
1.小P長期熬夜加班干活，某一天凌晨猝死在家中…
2. 炎熱的夏季，小P不顧河邊的警示牌，下水游泳，腳抽筋后溺亡…
3. 路遇一家商店起火，小P沖進(jìn)火海救人不幸身亡…
說說你的看法吧~
