文/花不缺
01
今天來寫保險(xiǎn)，才記起來。有個(gè)讀者朋友的問題，留在后臺(tái)沒有回答。
要跟她說抱歉了。
希望她能看到今天的回復(fù)。
這位讀者朋友在后臺(tái)給我留言，讓看看給孩子買的一款少兒險(xiǎn)。如果我記得沒錯(cuò)是平安的一款少兒險(xiǎn)，主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，保額10萬；重疾險(xiǎn)保額8萬，保終身。
似乎還帶分紅、教育金功能。
每年要繳納5000元，已經(jīng)繳了4年。知道很不劃算，想要退掉。問要不要退掉，何時(shí)退掉劃算。
花花的回答是：
買了后悔的險(xiǎn)，越早退掉越好。
這個(gè)話題，花花之前就有談過，戳：買的保險(xiǎn)很坑，要不要退掉？可以回看詳細(xì)的邏輯。
因?yàn)楝嵤?，把這給忘了。
再到后臺(tái)看，已經(jīng)看不到消息。也不能給她回復(fù)。
在這里做個(gè)簡(jiǎn)單的回答：
如果孩子沒有比較重的病癥歷史，可以退掉。邏輯是這些：
1）是繳納的年限并不長(zhǎng)，虧掉的，可以用未來為孩子配置正確的保險(xiǎn)結(jié)余的錢填補(bǔ)掉虧損。
2）孩子還小。完全可以買上更優(yōu)質(zhì)、保障全、保額高的保險(xiǎn)。少兒定期重疾險(xiǎn)很便宜，50萬額度的重疾險(xiǎn)不會(huì)超過1000塊。
讀者朋友買的這款保險(xiǎn)基本是：花了5倍的價(jià)錢，卻只買到1/5的保障。
所以沒什么顧慮，退掉就好了。
3）這款保險(xiǎn)的最坑之處是：
孩子壓根不需要買壽險(xiǎn)！
壽險(xiǎn)是死了才賠。孩子不掙錢，如果不幸去世。要錢有啥用？且終身壽險(xiǎn)，就更加不可取了。如果70、80年后孩子才去世。
這筆錢買的父母肯定是拿不到，孩子自己也拿不到。是買來賠給孫子？
為什么線下業(yè)務(wù)員，能給設(shè)計(jì)這樣的保單？
明顯很坑嘛。
其實(shí)是：單純買少兒重疾險(xiǎn)，費(fèi)用根本不高。
而保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)，額度有限制。
2011年4月1日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布執(zhí)行《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]43號(hào)）》
其中規(guī)定，“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和均不得超過10萬元。
2015年9月14日，中國保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號(hào)）
才將未成年人作為被保險(xiǎn)人，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)總額度提高到20萬。
這主要是為了防止父母作為投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
也就是說2015年9月14號(hào)之前，10萬就是少兒壽險(xiǎn)的最高額度（估計(jì)這位讀者朋友恰好在這個(gè)節(jié)點(diǎn)之前買的保險(xiǎn)吧）。
10萬的定壽，費(fèi)用也不會(huì)高。只有把保障期限拉到終身，年繳保費(fèi)才高點(diǎn)啊。
坑得不要不要的。
02
話說，把這檔子事說完。篇幅就很長(zhǎng)了呢。
我盡量簡(jiǎn)單點(diǎn)寫，今天的要聞。
昨天有讀者朋友問我。親戚給推薦保險(xiǎn)，“我今年51周歲了”，這個(gè)保險(xiǎn)一年2800多塊。還挺便宜的?？匆灰I。
我一聽：51周歲了，還能給買重疾險(xiǎn)。保費(fèi)還這么便宜。
到底是啥產(chǎn)品。
哎呦黑，便宜是便宜。保單利益，就一言難盡了：
（大家可以猜猜看，是哪家的產(chǎn)品）
2810.5元/年，繳10年保終身。重壽兩全險(xiǎn)，但保額卻只有3.5萬吶！
且這個(gè)保額，是重疾與壽險(xiǎn)共享的保額。
也就是如果得了重大疾病，保險(xiǎn)公司給賠付了3.5萬，身故賠付額度就為0了。
所以，這款保險(xiǎn)相當(dāng)于：總繳費(fèi)2.8萬，才賠3.5萬。
額度太低了。
基本沒有什么杠桿。
如果生場(chǎng)大病，3萬5根本轉(zhuǎn)移不了啥風(fēng)險(xiǎn)。買了沒什么用。。
當(dāng)然這不是最主要的：
而是年紀(jì)大了，尤其是年過50歲的人。可買的保險(xiǎn)就少了，基本是保險(xiǎn)挑你，不是你挑保險(xiǎn)。
買重疾：保費(fèi)貴，保額少是主基調(diào)。
花花把所有市場(chǎng)上線上網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，對(duì)于50歲，60歲還能購買的額度列一遍。
你就知道，投保年齡是多么重要。
60歲，基本只有瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，才給機(jī)會(huì)。其他基本都已經(jīng)不能投保。重疾險(xiǎn)，對(duì)年紀(jì)大點(diǎn)的人，非常不友好呢。
有些55周歲能買，保額也會(huì)降低到最高10萬。
所以，投保要趁早啊。
喔，估計(jì)上個(gè)表格：看起來。保費(fèi)真的賊貴啊。就算給買，也買不起啊。上面那款畢竟才2800多，能承擔(dān)得起啊。
如果實(shí)在這么低的保額，你也想買。
花花再給你測(cè)算一下瑞泰瑞盈的保費(fèi)（瑞盈，最低保額10萬；根本不賺買額不頂用產(chǎn)品的錢）：
是不是繳費(fèi)對(duì)比保額上，瑞盈要友好多了。
在有一點(diǎn)的是：
年紀(jì)大了的人，效力較佳的投保順序?yàn)椋?/p>
醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、意外、壽險(xiǎn)，如果重疾險(xiǎn)買不了，甚至保費(fèi)倒掛。實(shí)在沒辦法了，就舍棄吧。
超過60歲，壽險(xiǎn)的意義也不大。
03
對(duì)了，今天提及買2萬8保3萬5的保險(xiǎn)，是一款大公司的線下險(xiǎn)。大家可以猜猜看。
對(duì)于保險(xiǎn)這件事，一定會(huì)有很多人困惑：
到底線下產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，到底是個(gè)啥區(qū)別。
花花準(zhǔn)備花時(shí)間好好講一講。
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