這是去年《我不是藥神》里患有慢粒白血病的老奶奶，她的一句“我不想死，我想活著”讓人淚目。
然而，對于很多人來說，面對重大疾病以及高額的治療費用都會有些手足無措。
那健康保險，就是現(xiàn)階段治療這類問題的一味良藥。
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健康險是什么？
健康險，顧名思義，一種因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險，是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或者意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。
簡單點說，它保的是人的身體，能夠幫你解決患病或住院的醫(yī)療費用問題。
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健康險的主要類型
醫(yī)療保險
指以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金的條件，當參保者在生病或發(fā)生意外事故就醫(yī)時，保險公司需按約定補償給參保者相應比例的保險金的一種保險。
保障的范圍包括：醫(yī)療費用、住院費用、手術費用、醫(yī)療設備費用、護理費用等。
是一種商業(yè)醫(yī)療保險，不同于社會醫(yī)療保險。可報銷社保目錄外用藥，異地理賠和高額醫(yī)療費用等。
重大疾病保險
失能收入損失保險
主要針對被保險人因疾病或意外導致工作能力喪失、收入減少或中斷的情況，保險公司可以在一定時期內(nèi)為其提供保障，彌補個人和家庭的收入損失。
護理保險
主要是人們在喪失了工作、生活能力或者年老患病的時候給予的一種護理和經(jīng)濟補償。中老年人可以更多應該關注此類保險。
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購買健康險的注意事項
了解保障病種
以重疾險為例，賠付要以保險合同所約定的重大疾病為基礎，一般保險公司會在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》包括的25 種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見的重大疾病都會得到理賠，但不會是只要得大病都要賠。要注意查看具體保障哪些病種。
看清保險責任
以常見的醫(yī)療保險和疾病保險為例：
醫(yī)療保險的理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，一般需要憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司給付保險金時還要適當扣除。
疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，保險公司會按照事先約定的保險金額給付保險金，與消費者從其他渠道獲得的補償無關，無論購買幾份，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，均可獲得保險公司賠付。
留意免除責任項目
所有健康保險產(chǎn)品都包含一些“不保事項”，以列明不給付利益的各個情況，不保事項因產(chǎn)品而異，因此要特別留意查看所買保險的保障責任及除外責任，以免出現(xiàn)健康有問題卻得不到賠付的情況。
免賠額按需選擇
高保額的醫(yī)療險一般免賠額都較高，假如免賠額1萬，那么花費不足一萬是不能報銷的，但在針對較為嚴重的疾病住院時，高額醫(yī)療險的作用就顯現(xiàn)出來了。低免賠額的醫(yī)療險，在社保報銷后再通過醫(yī)療險報銷，能最大程度緩解經(jīng)濟壓力。
觀察期（等待期）越短越好
不同的險種有不同時間的等待期，一般30-180天不等，只有過了等待期出險，保險公司才會賠付，等待期內(nèi)出險是不賠的，所以保險一定要趁身體健康的時候買。
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購買健康險的常見誤區(qū)
誤區(qū)一：身體健康有醫(yī)保，不需買健康險
我們說的“醫(yī)?！?，是指由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等，是一種社會醫(yī)療保險。保障程度有限，能夠報銷的藥品范圍也很有限。
其次，健康險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。
一般年齡較小、健康狀況較好的人保費會比較便宜，趁年輕、健康時購買健康保險比較有利。
誤區(qū)二：多保小孩，不保大人
多數(shù)人在購買健康險時，多考慮購買理財型的保險產(chǎn)品，而且只給孩子買，沒有考慮到大人其實才是孩子最大的保險。
可根據(jù)家庭年收入情況，適當購買保障型險種，而且建議先給家長購買，后給孩子購買。
誤區(qū)三：投保時，刻意隱瞞病史也沒關系
刻意隱瞞患病史，帶病投保屬于違約行為。
保險合同簽署時，已明確約定被保險人應如實告知既往病史。
即便審核時沒有查出來，按照法律規(guī)定，保險公司后期也有解除合同的權利，可以不支付賠償金，也就是說——不提前告知，就是買了一份沒有保障的保險。
而對于已經(jīng)患病的人員，投保時可在如實告知的基礎上，多了解不同產(chǎn)品。有些產(chǎn)品，部分患病患者也可投保。
誤區(qū)四：涵蓋種類越多越好，保險范圍越全越好
很多人購買健康險時認為涵蓋種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗來看，一些疾病其實發(fā)病率很低。
過多地強調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。
誤區(qū)五：零免賠的健康保險才是好保險
免賠額并不是一個那么邪惡的概念，其作用其實是分流。
健康險產(chǎn)品將在保險消費者醫(yī)保能力范圍內(nèi)的健康問題過濾掉，主要保障超過一般消費者能力的重大健康事故，從而符合保險“用小額的固定支出來避免大額的不確定損失”的理念。
誤區(qū)六：年齡大了購買健康險費率高，不值得買
不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險，年齡越高的人出現(xiàn)健康狀況的風險越大，不能因為擔心支付消費性保費的原因而因小失大。
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如何選擇一款最適合自己的健康險?
人生每個階段面臨著不同的風險，所以每個階段的保險規(guī)劃也應有所不同。
職場菜鳥——薪資水平低，可選擇疾病險
初入職場者薪資水平相對較低，工作的不穩(wěn)定性等一系列條件決定了他們自身抵御經(jīng)濟風險能力較弱。
隨著重疾發(fā)病年輕化的趨勢愈發(fā)明顯，青年人趁年齡較小保費相對較低的時候，投保重疾險變得十分必要，只要確診為保險合同約定的重大疾病，即可獲得現(xiàn)金賠付，起到以小搏大的保障作用。
新建家庭——家庭負擔大，以婦幼保險為主
新組建的家庭要面臨同時贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個孩子的狀況，可謂“鴨梨山大”。
中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應先為自己構建周全的保障，以確保家庭責任的延續(xù)。
其次，兒童免疫系統(tǒng)還未發(fā)育完善，對病毒的抵抗力較差。
除了配置重疾險，還要為孩子購買門診醫(yī)療保險或住院醫(yī)療保險幫助分擔治療費用壓力。
中年人群——重疾險+住院醫(yī)療險
中年人是家庭和社會的中堅力量，同時也承擔著巨大的生活與工作壓力，許多中年人長期處于亞健康的狀態(tài)，所以中年人投保健康險應首選重疾險。
同時搭配住院醫(yī)療險等產(chǎn)品，并且要首先為家庭經(jīng)濟支柱配置足額的健康險，以應對風險對家庭造成的沖擊。
老年人群——防癌險為主，附加老年人意外險
老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，隨著新陳代謝速度下降，身體機能衰退，老年人容易罹患癌癥，老年人可以首選防癌險，且與相同保障額度的重疾險相比，保費要低很多。
除此之外，老年人還可以通過購買老年人意外險來轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費用，如對老年人高發(fā)的意外骨折風險增加保障。
結語
道路千萬條
健康第一條
生病有保障
親人不流淚
