在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，很多人都覺(jué)得保險(xiǎn)合同晦澀難懂，紙質(zhì)保單厚厚一疊，根本看不明白。為了省事，要么只聽(tīng)銷(xiāo)售人員的介紹，要么就走過(guò)場(chǎng)似的看一下就簽名了。
看懂保險(xiǎn)合同有多重要，小海豚就不重復(fù)贅述了。為了能讓大家讀懂保險(xiǎn)合同，今天小海豚為大家梳理一下保險(xiǎn)合同的閱讀重點(diǎn)，幫助大家1分鐘傻瓜式的get到保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)信息。
哪里可以獲得保險(xiǎn)合同？
我們買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)非就是線上和線下購(gòu)買(mǎi)，我們來(lái)講講電子合同和紙質(zhì)合同。
電子合同：我們?cè)倬€上投保成功后，可以根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)送的單號(hào)去官網(wǎng)下載電子合同，有的保險(xiǎn)公司也會(huì)發(fā)送到預(yù)留郵箱。
紙質(zhì)合同：線下投保成功后，保險(xiǎn)代理人會(huì)把合同給你。保險(xiǎn)合同通常會(huì)和健康問(wèn)卷裝訂在一起。
其實(shí)在投保前我們就能看到保險(xiǎn)合同和相關(guān)條款，雖然投保前的合同不是成功投保后的正式合同，但規(guī)定條款基本一致。
那么在投保前，可以在哪里找到保險(xiǎn)合同呢？
電子合同：在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、與之合作的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)，也可以找到產(chǎn)品的具體條款信息。舉個(gè)例子，如果想看尊享e生的條款，可以在海豚保險(xiǎn)App首頁(yè)找到“尊享e生”，點(diǎn)開(kāi)產(chǎn)品鏈接，再點(diǎn)擊“保險(xiǎn)條款”項(xiàng)就可以看到了。
紙質(zhì)合同：要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員提供。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來(lái)做推銷(xiāo)，說(shuō)XX產(chǎn)品多好多好，我們完全可以要求對(duì)方提供產(chǎn)品合同給我們看看，是不是真的那么好。
TIPS
如果銷(xiāo)售人員以各種理由借口不給提供的，比如說(shuō)“要投保成功了才有條款”之類(lèi)的話，那。。。小海豚建議你換一個(gè)吧。知情權(quán)是消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利，沒(méi)有購(gòu)前不能提供這種道理。
總之，在確定投保之前，小海豚建議你先看看《保險(xiǎn)條款》，把條款里面的關(guān)鍵信息熟透，再去投保。
如何在一分鐘內(nèi)get到重點(diǎn)？
首先，小海豚給你羅列了一個(gè)保險(xiǎn)合同的保單目錄
一般而言，我們只要關(guān)注幾個(gè)點(diǎn)：誰(shuí)買(mǎi)的這款產(chǎn)品？這款產(chǎn)品是什么？保什么？不保什么？
個(gè)人信息：誰(shuí)買(mǎi)的這款產(chǎn)品？
當(dāng)我們收到保險(xiǎn)合同后，要做的第一件事就是先認(rèn)真核對(duì)一下保單上的基本信息，這部分內(nèi)容很簡(jiǎn)單但也很重要。
具體來(lái)說(shuō)，這部分內(nèi)容主要是指保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人姓名、年齡、證件號(hào)碼等。為了方便大家理解，小海豚做了匯總，如圖：
之所以將個(gè)人信息在保單中載明，是為了保險(xiǎn)合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務(wù)，如果基本信息不正確就會(huì)影響到后期保單的服務(wù)或理賠服務(wù)。
TIPS
有兩點(diǎn)要提醒下大家：
生效時(shí)間并不一定是保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)就生效了，要以合同載明的時(shí)間為準(zhǔn)；
受益人最好指定，受益人不填寫(xiě)或填寫(xiě)不全，發(fā)生保險(xiǎn)理賠案件時(shí)，有可能發(fā)生被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛。
這款是什么產(chǎn)品？
搞清楚保單的基本情況：產(chǎn)品名稱(chēng)、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)年限、保障年限、每期保費(fèi)、繳費(fèi)方式。
小海豚在這個(gè)版塊要提醒大家的是有一個(gè)條款叫——
“特別約定”
保險(xiǎn)條款內(nèi)容較多，普通消費(fèi)者想完全讀懂，確實(shí)比較困難，建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：
保險(xiǎn)責(zé)任（保什么？）
保險(xiǎn)責(zé)任就是我們買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，得到了哪些保障，也就是常說(shuō)的保什么。
某重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，如下：
通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任描述，大家可以看出保險(xiǎn)責(zé)任是重大疾病和身故，相對(duì)應(yīng)的賠付保險(xiǎn)金數(shù)額都有約定。
責(zé)任免除（不保什么？）
責(zé)任免除就是說(shuō)明哪些是不保的，一般會(huì)用粗體顯示，一眼就能看得到。主要包含一些違法亂紀(jì)、吸毒、感染艾滋病等較極端的情況。保險(xiǎn)公司拒賠的理由，大多寫(xiě)在責(zé)任免除條款上。
某重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，如下：
通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任描述，大家可以看出保險(xiǎn)責(zé)任是重大疾病和身故，相對(duì)應(yīng)的賠付保險(xiǎn)金數(shù)額都有約定。
搞懂這幾個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)
猶豫期、等待期、寬限期、中止期
這些都是對(duì)某些特定時(shí)間的規(guī)定，大家也要重點(diǎn)關(guān)注。這些點(diǎn)，之前小海豚也說(shuō)了，再來(lái)回顧一下。
猶豫期
猶豫期的設(shè)置是為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，就像在淘寶上買(mǎi)東西一樣，有7天的無(wú)理由退貨。
保險(xiǎn)的猶豫期一般是10-15天，在猶豫期內(nèi)可以申請(qǐng)全額退保（有的保險(xiǎn)條款規(guī)定要收10元工本費(fèi)），過(guò)了猶豫期再退保就有很大損失了。
等待期
等待期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠付的，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，規(guī)定的時(shí)間不同，以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。
寬限期
主要是長(zhǎng)期交費(fèi)的保險(xiǎn)，為了防止消費(fèi)者忘記交費(fèi)，設(shè)置了寬限期，一般是60天，如果大家錯(cuò)過(guò)了交費(fèi)時(shí)間，只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)，就沒(méi)有問(wèn)題。
如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司還是會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
中止期
假如錯(cuò)過(guò)了交費(fèi)時(shí)間且超過(guò)了寬限期，那么保單就進(jìn)入了中止期，一般為2年。
在中止期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保單受益人不會(huì)得到賠償。在這2年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，申請(qǐng)保單復(fù)效后，保險(xiǎn)合同會(huì)繼續(xù)有效。
除了要看懂保險(xiǎn)合同，買(mǎi)保險(xiǎn)之后我們拿到的的保單（合同）也要妥善管理。
記住，所有疾病規(guī)范以及理賠問(wèn)題都按保險(xiǎn)合同條例來(lái)執(zhí)行。所以，你要自己清楚買(mǎi)的保險(xiǎn)保什么。買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知，拿到一份保險(xiǎn)合同后，好好看看：保障責(zé)任（保什么），免責(zé)條款（哪些情況不賠）。
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