個(gè)人征信報(bào)告由中國(guó)人民銀行征信中心出具，用于查詢個(gè)人的社會(huì)信用。主要記錄個(gè)人信息和信用污點(diǎn)，被稱作個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證。
傳統(tǒng)渠道申請(qǐng)信用卡、銀行貸款，會(huì)被銀行審核人員查詢征信報(bào)告。依據(jù)報(bào)告上的信息記錄，評(píng)估申請(qǐng)人的信用情況，做出是否通過(guò)的判斷。
申請(qǐng)網(wǎng)貸，有的會(huì)查征信、上征信。如果出現(xiàn)還款逾期，不查和不上征信的網(wǎng)貸，通過(guò)司法途徑，也能影響申請(qǐng)人的征信報(bào)告。
信用卡、銀行貸款、網(wǎng)貸成功申請(qǐng)后，有關(guān)人員會(huì)根據(jù)需求，定期或不定期再次查看申請(qǐng)人的征信報(bào)告，做貸后管理。
征信報(bào)告很重要，除了影響借貸，還關(guān)系著生活的方方面面。失信人乘坐高鐵、子女入學(xué)、求職升職等均受影響。
芝麻信用是獨(dú)立的第三方征信系統(tǒng)，通過(guò)信息收集、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等科技，呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況。便捷覆蓋各種場(chǎng)景，為用戶提供信用信息數(shù)據(jù)。
與征信報(bào)告不同，芝麻信用主要涵蓋的是互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，包括：信用卡還款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、社交關(guān)系等。
通過(guò)大量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，分析用戶的行為，完善算法，評(píng)估用戶的信用價(jià)值。某些互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)參考芝麻信用的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的還款意愿和還款能力做出判斷。
由于便捷覆蓋各種信用場(chǎng)景，芝麻分的高低，影響著信用生活。征信報(bào)告不便展現(xiàn)，生活所需體現(xiàn)個(gè)人誠(chéng)信，看的是芝麻信用，比如：信用住、信用租等。
芝麻信用并非唯一的第三方征信系統(tǒng)，只是暫時(shí)的代表。除了在阿里系有廣泛應(yīng)用，越來(lái)越多的單位和機(jī)構(gòu)，對(duì)芝麻分越來(lái)越重視。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息算法的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)貸首先看的是大數(shù)據(jù)信用報(bào)告。
跟征信報(bào)告和芝麻信用有所不同，大數(shù)據(jù)信用重點(diǎn)錄入的是網(wǎng)絡(luò)借貸信息，蘑菇信用是其中一個(gè)大數(shù)據(jù)信用查詢渠道。
打開(kāi)公眾號(hào)后，會(huì)看到可獲取詳版和簡(jiǎn)版報(bào)告，選詳版。查詢的過(guò)程，要輸入手機(jī)服務(wù)密碼，需提前獲悉。數(shù)據(jù)收集和評(píng)估，跟手機(jī)通訊有很大關(guān)系，需實(shí)名認(rèn)證的常用手機(jī)號(hào)。
生成的報(bào)告會(huì)從6個(gè)方面解讀信用情況，分別是：匹配檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)掃描、多平臺(tái)檢測(cè)、個(gè)人信息核查、運(yùn)營(yíng)商相關(guān)、不良信息。
評(píng)分由0至100分，分值越少，大數(shù)據(jù)征信越好；評(píng)分越高，代表網(wǎng)貸被拒率越高。一般情況是，0至20分，信用較好；超過(guò)70分就很差了，100分就是網(wǎng)黑。
自己查詢央行征信報(bào)告，次數(shù)多了不好。查詢大數(shù)據(jù)征信，頻繁也不好，一年查兩次為宜，沒(méi)必要，可不查。
分值已經(jīng)較高的，就要控制網(wǎng)貸的操作。申請(qǐng)網(wǎng)貸被秒拒，也是跟大數(shù)據(jù)征信有關(guān)。一些不查征信、不上征信的網(wǎng)貸，評(píng)估的主要依據(jù)，就是大數(shù)據(jù)。
查征信和上征信的網(wǎng)貸，首先參考的也是大數(shù)據(jù)，再根據(jù)央行征信報(bào)告評(píng)估下款。頻繁操作網(wǎng)貸的，可通過(guò)切換IP地址，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
有一個(gè)普遍現(xiàn)象，小貸容易通過(guò)，一些人會(huì)頻繁操作。有的小貸雖然不查征信、不上征信，但會(huì)錄入大數(shù)據(jù)，增加風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，影響到個(gè)人的大數(shù)據(jù)信用報(bào)告。
央行征信報(bào)告只是客觀記錄逾期還款等行為，芝麻信用不能涵蓋申請(qǐng)人全部借貸信息。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)征信更完整呈現(xiàn)借貸行為。
除了網(wǎng)貸，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)，審批各種信貸業(yè)務(wù)時(shí)，已經(jīng)參考大數(shù)據(jù)征信，綜合對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估。我們除了要維系好央行征信報(bào)告和芝麻信用，也要注意大數(shù)據(jù)征信的維護(hù)。
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