朋友阿彩酷愛買保險，只要是市面上一出什么新玩意，她鐵定往上擠。
最開始是好醫(yī)保，她給自己買了份一年期的保險：投保149，保額400萬。
暫且不說這保險到底有沒有用，反正阿彩覺得買了個安心。
再不久前，支付寶轟轟烈烈搞了個相互保，阿彩屁顛顛地也跟上了群眾們的腳步。
42天后“相互?！备拿跋嗷殹?，由保險性質(zhì)變化成了互助的眾籌性質(zhì)。
沒多久，阿彩收到了一條短信：相互保喊你分?jǐn)傚X啦！主要是給上海一得了病的孩子做手術(shù)。
阿彩也是二話沒說付了，三分錢嘛，多大點事兒。
最近吧，阿彩開始思考起了自己的養(yǎng)老問題：“我可不想老無所依，現(xiàn)在花點錢買保險，老了能享福，值。”
于是哐當(dāng)——又跳進(jìn)了全民保這個坑。
全民保終身養(yǎng)老金，保險界網(wǎng)紅，專薅80、90后羊毛。
這款保險有幾個特點：
第一，1元起投，隨時可投。不限投入金額，也不限投入次數(shù)。
市面上的商業(yè)保險，繳的都是年費，一次幾千，回血很難。
但全民保不一樣，最低可以投1塊錢，便宜得不要不要的，而且想什么時候投，就什么時候投，基本沒啥限制條件。
第二，次月即可領(lǐng)分紅，退休領(lǐng)年金，身故給付。
分紅這一點尤其吸引人，市面上的養(yǎng)老金，存了幾乎就必須要等到退休才能取出來。而全民保打的廣告是：每筆投入都能領(lǐng)一輩子。
不止退休后可以領(lǐng)，每個月還能給你點分紅。另外如果在退休前身故，全民保還會退回保費。
是不是超有吸引力的？再說幾句我也要被說服了。
其實吧，它還真沒這么厲害。
全民保的全名，叫做：人保壽險聚財保養(yǎng)老年金險（分紅型），捋順了說，全民保就是一款分紅型的年金險。
年金保險是什么？是指投保人或被保險人一次或者按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按期限給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
它是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能夠獲得經(jīng)濟(jì)收益。
至于分紅型保險，指的是保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。
注意這里的盈余，并不是公司的總盈利哦，別想得太美了。
但概念問題，專業(yè)人士搞得清，普通人哪里管得了那么多。
所以最近幾年，老有人被“分紅”兩個字忽悠，看到分紅不管三七二十一立馬就上。
不信，我給好好分析分析。
全民保這款終身養(yǎng)老金是由養(yǎng)老金+分紅組成的。
我截取了阿全的投保頁面，換算了一下養(yǎng)老金——
阿全今年28，現(xiàn)在開始繳200塊錢，等到55周歲的退休年齡就可以開始領(lǐng)錢，每年能領(lǐng)16塊錢……
假設(shè)她能活到平均壽命80歲，領(lǐng)25年，就是400元。交200領(lǐng)400，這是咱的保底收益，計算一下年化收益率，大概在1.9%多。
另外還有分紅，全民保自個兒的《產(chǎn)品說明書》里展示了一個分紅案例：
被保險人30歲男性，養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始年齡為60周歲，躉交保費10000元，基本保險金額1010元，無增加基本保險金額和減少基本保險金額情況。
這里躉交的意思，就是指一次性交存，無后續(xù)交付。
順著這個案例往下推測，30歲男性一次性投入1萬，從60歲開始每年領(lǐng)1010。
假設(shè)他活到80周歲，也就是說，他可以從60周歲開始每年固定領(lǐng)取1010元，領(lǐng)滿20年。
按中檔分紅來計算，他最終可以拿到的錢有：1010元/年×20年=20200元，外加30653元的分紅金，合計50853元。
算出來整體的年化收益大概在3.4%左右。
但是案例只是案例，算出來的收益再高，也只是預(yù)估。因為《產(chǎn)品說明書》里同時也強(qiáng)調(diào)了：不保證分紅，分紅可能為0。
畢竟，過往還有保險公司的分紅險，出現(xiàn)過10年為0分紅的情況。
所以真的別輕易被“分紅”兩個字騙了。
最后一點，全民保中“隨時可加”的繳費設(shè)計，其實相當(dāng)于每次都是一次繳完，你每年交一樣的錢，最后返還給你的錢都不一樣。
年紀(jì)越大投這個，返的錢越少，因為錢放在保險公司的時間變少了。
驚不驚喜？意不意外？難怪說全民保是“90后養(yǎng)老保險”呢。
綜上，往后買保險，我只給一條建議，別首選分紅型：）
當(dāng)然，如果你重疾險、意外險啥的保障型保險都已經(jīng)買好了，還有余錢，投一投全民保還是沒大壞處的，畢竟，它就是一款真正的養(yǎng)老保險。
